Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 22 мая 2013 г. N 09АП-13085/13

г. Москва

22 мая 2013 г.

Дело N А40-171530/2012

Резолютивная часть постановления объявлена 16 мая 2013 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 22 мая 2013 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Елоева А.М.

судей Лялиной Т.А., Пирожкова Д.В.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Хвенько Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу

ООО "Турагентство "Время" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 20.02.2013 по делу N А40-171530/2012 по иску ООО "Турагентство "Время" (398024 Липецк, пр-кт Победы, 20, ОГРН 1024800833430) к ЗАО "Банк Интеза" (101000 Москва, Петроверигский пер., 2, ОГРН 1027739177377) о взыскании 84 116 руб. 18 коп.,

при участии в судебном заседании:

от истца: Земский М.В. по доверенности от 11.03.2013,

от ответчика: Колесник В.А. по доверенности от 12.12.2012 N 124-М-12,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Туристическое агентство "Время" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к ЗАО "Банк Интеза" о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 83 333 руб. 20 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 782 руб. 98 коп.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 14.03.2013 в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит указанное решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт.

В обоснование доводов жалобы заявитель указывает на ошибочный вывод суда первой инстанции о том, что в момент заключения кредитного договора истец знал о размере комиссии за досрочный возврат кредита, при этом взимание данной комиссии является незаконным, что, по мнению заявителя, ведет к недействительности п. 4.5 договора и, соответственно, неосновательному обогащению со стороны банка.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии со ст.ст.266,268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, апелляционный суд не находит оснований для отмены судебного акта.

Как усматривается из материалов дела, 28.02.2012 между сторонами был заключен кредитный договор LD1205300071, согласно условиям которого, ответчик обязуется предоставить истцу денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а истец обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты на него и исполнить иные обязательства согласно договору в полном объеме.

В пункте 4.5. Приложения N 1 к договору (Общие условия Кредитного договора) предусмотрено, что "Досрочный возврат кредита и/или уплата процентов осуществляются только с письменного согласия Кредитора и при условии его уведомления не менее, чем за 5 (пять) календарных дней до предполагаемой даты досрочного возврата Кредита и/или уплаты процентов. Согласие Кредитора на досрочный возврат Кредита (его части), может быть обусловлено выплатой Кредитору комиссии, размер которой устанавливается Кредитором в одностороннем порядке и указывается в соответствующем письменном сообщении Кредитора, содержащим условия, на которых Кредитор согласен принять досрочное исполнение по Кредитному договору".

23.08.2012 истец направил заявление о досрочном возврате кредита, в котором просил ответчика разрешить досрочный возврат кредита по договору.

Указанное заявление было рассмотрено и удовлетворено ответчиком, что подтверждается Согласием на осуществление досрочного возврата кредита от 04.09.2012, при этом банком были сформулированы следующие условия, на которых ответчик давал согласие на досрочный возврат кредита по договору:

- размер досрочно возвращаемого основного долга на 28.08.2012:

1 666 664 рублей;

- проценты, начисляемые на сумму кредита на дату досрочного погашения: 705 руб. 83 коп.,

- сумма комиссии, взимаемой за досрочное погашение кредита: 83 333 руб. 20 коп.

- итого сумма к досрочному погашению по Кредитному договору N LD1203000031 от 30.01.2012 составила 1 750 703 руб. 03 коп.

Размер комиссии за досрочный возврат кредита по договору составляет 5 процентов от суммы погашаемой досрочно задолженности (83 333 руб. 20 руб.) в соответствии с Универсальными тарифами.

Согласие на осуществление досрочного возврата кредита было вручено истцу, что им не оспаривается.

03.09.2012 ответчиком было получено письмо истца, в котором он сообщил о своем несогласии с взиманием с него комиссий в сумме 83 333 руб. 20 коп. за досрочный возврат кредита.

04.09.2012 комиссия в сумме 83 333 руб. 20 коп. за досрочный возврат кредита была списана ответчиком со счета истца, что подтверждается выпиской по счету ООО "Туристическое агентство "Время" N 40702810310090002019 за период с 01 по 04 сентября 2012 года.

В ст. 315 ГК РФ установлено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

В абз. 3 п. 2 ст. 810 ГК РФ закреплено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, за исключением потребительских займов.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из данной нормы следует, что все вопросы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, включая установление тех или иных комиссий, регламентируются заемщиком и кредитором в кредитном договоре.

В пункте 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Ни статья 819 ГК РФ, ни другие нормы ГК РФ не запрещают обусловливать предоставление заемщику согласия на досрочный возврат кредита уплатой заемщиком комиссии в пользу кредитора. Также действующее законодательство не запрещает наделять кредитора правом на самостоятельное установление размера такой комиссии в соответствующих тарифах.

В пункте 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В пункте 1 статьи 9 ГК РФ также предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Исследовав и оценив по правилам ст. 71 АПК РФ представленные доказательства, доводы и возражения сторон и обстоятельства дела, суд первой инстанции на основании приведенных норм права пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, правомерно указав, что, заключив в рамках предпринимательской деятельности Кредитные договоры, предусматривающие, что уплата соответствующих комиссий устанавливается тарифами кредитора, которые кредитор вправе изменять в одностороннем порядке, истец (заемщик) принял на себя все связанные с этим риски.

Суд апелляционной инстанции отклоняет довод жалобы о том, что сторонами не были согласованы условия о комиссии.

Так, при подписании договора от истца каких-либо возражений по договорным условиям не последовало. В пункте 1.6. Общих условий договора подтверждено, что, заключая Кредитные договоры, заемщик (его представитель) не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств.

В пункте 4.5. Приложения N 1 к договору (Общие условия Кредитного договора) предусмотрено, что "Досрочный возврат кредита и/или уплата процентов осуществляются только с письменного согласия Кредитора и при условии его уведомления не менее, чем за 5 (пять) календарных дней до предполагаемой даты досрочного возврата Кредита и/или уплаты процентов. Согласие Кредитора на досрочный возврат Кредита (его части), может быть обусловлено выплатой Кредитору комиссии, размер которой устанавливается Кредитором в одностороннем порядке и указывается в соответствующем письменном сообщении Кредитора, содержащим условия, на которых Кредитор согласен принять досрочное исполнение по Кредитному договору".

В пункте 2.2. договора установлено, что "под Тарифами по тексту настоящего договора и приложений понимается документ, содержащий информацию о стоимости оказываемых кредитором услуг, определенной уполномоченным органом управления Кредитора. Заемщик соглашается с тем, что Тарифы носят обязательный для сторон характер. Тарифы Кредитора подлежат опубликованию в офисах Кредитора, осуществляющих обслуживание клиентов, и на Интернет-сайте Кредитора (www.bancaintesa.ru)".

В пункте 10.5. Общих условий договора предусмотрено, что "Заемщик ознакомился с действующими на момент заключения Кредитного договора Тарифами Кредитора и согласен с тем, что изменение Тарифов осуществляется Кредитором в одностороннем порядке, а информация о новых Тарифах будет доводиться до его сведения в порядке, установленном пунктом 10.6. настоящего Приложения".

В пункте 10.6. Общих условий договора предусмотрено, что "Информация об изменении условий Кредитного договора и/или о применении таких его условий, применение которых зависит от воли Кредитора, в тех случаях, когда такое изменение/применение не требует согласия Заемщика, предоставляется Заемщику

путем ее размещения в офисах Кредитора и на вэб-сайте Кредитора www.bancaintesa.ru".

В пункте 10.7. Общих условий договора предусмотрено, что "Заемщик обязуется принимать все разумные и достаточные меры для получения информации, указанной в пункте 10.6. настоящего Приложения. В том числе, но не ограничиваясь, Заемщик обязуется не реже одного раза в 10 (десять) дней посещать офис Кредитора с целью ознакомления с опубликованной Кредитором информацией, с достаточной регулярностью знакомиться с материалами вэб-сайта www.bancaintesa.ru, а также принимать иные меры, по своему усмотрению, для предотвращения негативных последствий, связанных с отсутствием у Заемщика информации о реализации Кредитором своих прав по Кредитному договору (включая настоящее Приложение)".

Из буквального значения слов и выражений, содержащихся в этих пунктах Общих условий договора, (статья 431 ГК РФ) следует, что досрочный возврат кредита заемщиком сопровождается уплатой комиссии в пользу кредитора, размер указанной комиссии устанавливается в письменном уведомлении заемщику от кредитора и в тарифах кредитора, для изменения тарифов, в том числе в части размера комиссии за досрочный возврат кредита, согласия заемщика не требуется, кредитор вправе в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы, изменения в тарифах должны быть доверены до заемщика путем размещения в офисах кредитора и на вэб-сайте Кредитора.

На дату подписания договора - 28.02.2012 размер комиссии за досрочный возврат кредита был установлен Универсальными тарифами (далее именуются - "Универсальные тарифы") по предоставлению и обслуживанию кредитов и овердрафтов, банковских гарантий и аккредитивов с кредитным риском клиентам МСП (сервисный документ 269 SD, версия 9, от 09.12.2011, действителен с 20.12.2011). Размер этой комиссии указан в подпункте 7.1.1. данной редакции Универсальных тарифов и составлял на тот момент 5 (пять) процентов от погашаемой суммы ссудной задолженности, взимается в день проведения погашения.

В разделе 3 указанного Сервисного документа (инструкции) указано, что Универсальные тарифы должны быть доведены до сведения клиентов путем размещения объявления в отделениях Банка.

Указанные Универсальные тарифы были размещены 09.12.2011 в Операционном офисе "Просп. Победы, 29" ЗАО "Банк Интеза" по адресу: 398024, г. Липецк, проспект Победы, д. 29, на информационном стенде, доступном клиентам для обозрения.

Данные Универсальные тарифы 09.12.2011 также были размещены для всеобщего сведения на корпоративном сайте ЗАО "Банк Интеза" в сети "Интернет" по адресу http://www.bancaintesa.ru/files/Univer_tarif-RUR.pdf.

Сервисным документом 269 SD, версия 10, от 04.04.2012, действителен с 16.04.2012, была введена в действие следующая редакция Универсальных тарифов.

В разделе 3 указанного Сервисного документа (инструкции) указано, что Универсальные тарифы должны быть доведены до сведения клиентов путем размещения объявления в отделениях Банка.

Указанные Универсальные тарифы были размещены 04.04.2012 в Операционном офисе "Просп. Победы, 29" ЗАО "Банк Интеза" по адресу: 398024, г. Липецк, проспект Победы, д. 29, на информационном стенде, доступном клиентам для обозрения. В данной редакции Универсальных тарифов размер комиссии за досрочное погашение кредита остался прежним, 5 (пять) процентов от погашаемой суммы ссудной задолженности. Размер этой комиссии указан в подпункте 7.1.1. данной редакции Универсальных тарифов.

Данные Универсальные тарифы 04.04.2012 также были размещены для всеобщего сведения на корпоративном сайте ЗАО "Банк Интеза" в сети "Интернет" по адресу http://www.bancaintesa.ru/files/Univer_tarif-RUR.pdf.

Сервисным документом 269 SD, версия 11, от 29.06.2012, действителен с 10.07.2012, была введена в действие следующая редакция Универсальных тарифов.

В разделе 3 указанного Сервисного документа (инструкции) указано, что Универсальные тарифы должны быть доведены до сведения клиентов путем размещения объявления в отделениях Банка.

Указанные Универсальные тарифы были размещены 29.06.2012 Операционном офисе "Просп. Победы, 29" ЗАО "Банк Интеза" по адресу: 398024, г. Липецк, проспект Победы, д. 29, на информационном стенде, доступном клиентам для обозрения. В данной редакции Универсальных тарифов размер комиссии за досрочное погашение кредита остался прежним, 5 (пять) процентов от погашаемой суммы ссудной задолженности. Размер этой комиссии указан в подпункте 7.1.1. данной редакции Универсальных тарифов.

Универсальные тарифы 29.06.2012 также были размещены для всеобщего сведения на корпоративном сайте ЗАО "Банк Интеза" в сети "Интернет" по адресу http://www.bancaintesa.ru/files/Univer_tarif-RUR.pdf.

Именно эта редакция Универсальных тарифов действовала 04.09.2012 - на момент списания со счета Истца оспариваемых комиссий.

Сервисным документом 269 SD, версия 12, от 25.12.2012, действителен с 10.01.2013, была введена в действие следующая редакция Универсальных тарифов.

В разделе 3 указанного Сервисного документа (инструкции) указано, что Универсальные тарифы должны быть доведены до сведения клиентов путем размещения объявления в отделениях Банка.

Указанные Универсальные тарифы были размещены 25.12.2012 в Операционном офисе "Просп. Победы, 29" ЗАО "Банк Интеза" по адресу: 398024, г. Липецк, проспект Победы, д. 29, на информационном стенде, доступном клиентам для обозрения. В данной редакции Универсальных тарифов размер комиссии за досрочное погашение кредита остался прежним, 5 (пять) процентов от погашаемой суммы ссудной задолженности. Размер этой комиссии указан в подпункте 9.1.1. данной редакции Универсальных тарифов.

Универсальные тарифы 25.12.2012 также были размещены для всеобщего сведения на корпоративном сайте ЗАО "Банк Интеза" в сети "Интернет" по адресу http://www.bancaintesa.ru/files/Univer_tarif-RUR.pdf.

В силу положений ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами и никакие доказательства не имеют для арбитражного суда заранее установленной силы.

Суд апелляционной инстанции отклоняет довод жалобы о незаконности взимания комиссии со ссылкой на положения ст. 421 ГК РФ.

Как разъяснено в пункте 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Право на досрочный возврат кредита при получении согласия банка установлено как законом, так и договором (именно досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект), в связи с чем спорная комиссия представляет собой плату за досрочный возврат кредитных средств, то есть плату за досрочное исполнение денежных обязательств, тогда как при заключении кредитного договора (дополнительного соглашения) стороны исходили из иных сроков исполнения и предполагали больший размер обязательств заемщика.

Следовательно, взимание Банком комиссии за досрочное погашение кредита не противоречит пункту 4 названного информационного письма и ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

При этом судебная коллегия полагает необходимым отметить, что, получив согласие на осуществление досрочного возврата кредита, в котором сообщалось о том, что досрочное погашение кредитов сопровождается уплатой оспариваемых комиссий, истец имел полное право и возможность отказаться от досрочного погашения кредита, продолжив их выплачивать в порядке, установленном в договоре.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доводы апелляционной жалобы истца не содержат фактов, которые не были бы проверены и не оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность судебного решения.

Учитывая изложенное, решение суда является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, в связи с чем, отмене не подлежит. Нормы материального права правильно применены судом, нарушений норм процессуального права не установлено.

Руководствуясь статьями 176, 266 - 268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 20.02.2013 по делу N А40-171530/2012 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральном арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

А.М. Елоев

Судьи

Т.А. Лялина Д.В. Пирожков