Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 3 февраля 2011 г. N 04АП-4908/10

г. Чита

03 февраля 2011 г.

Дело N А10-3080/2010

Резолютивная часть постановления объявлена 31 января 2011 года.

Полный текст постановления изготовлен 03 февраля 2011 года.

Четвертый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Макарцева А.В.,

судей Скажутиной Е.Н., Капустиной Л.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Плотниковой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОСАО "РЕСО-Гарантия" на решение Арбитражного суда Республики Бурятия от 07 октября 2010 года по делу N А10-3080/2010 по иску Бурятского филиала "Азиатско-Тихоокеанский банк" (открытое акционерное общество) к открытому страховому акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о взыскании 137 972 руб. 64 коп.,

третье лицо - Босхолов Алексей Борисович (суд первой инстанции: Путинцева Н.Г.),

при участии в судебном заседании:

от истца представитель Король А.А.,

установил:

"Азиатско-Тихоокеанский банк" (открытое акционерное общество) в лице Бурятского филиала (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079) обратилось в Арбитражный суд Республики Бурятия с иском к открытому страховому акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" (ИНН 7710045520, ОГРН 1027700042413) о взыскании 137 972 руб. 64 коп. страхового возмещения и расходов по уплате государственной пошлины.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Босхолов Алексей Борисович.

Решением от 07 октября 2010 года арбитражный суд исковые требования удовлетворил, взыскал с ответчика в пользу истца 143 112 руб. 25 коп., из которых 137 972 руб. 64 коп. - страховое возмещение, 5 139 руб. 61 коп. - возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Ответчик, не согласившись с принятым решением, обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, ссылаясь на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального и процессуального права. Полагает, что инвалидность застрахованного лица в результате болезни не является страховым случаем. Заявил письменной ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие его представителя.

Истец в отзыве на апелляционную жалобу просит решение оставить без изменения. Представитель в судебном заседании доводы отзыва поддержал.

Третье лицо отзыва на апелляционную жалобу не представило, своего представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы считается извещенным надлежащим образом.

Руководствуясь пунктом 3 статьи 156, пунктом 1 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие представителей участвующих в деле лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Дело рассматривается в порядке, предусмотренном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и проверив соблюдение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, кредитный договор N 85470 от 16 мая 2008 года, заключенный между Босхоловым А.Б. и "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ОАО), обеспечен заключенным 16 мая 2008 года между ОСАО "РЕСО-Гарантия" (страховщик) и Босхоловым А.Б. (страхователь) договором личного страхования от несчастных случаев на сумму 158 730 руб. посредством подписания страхового полиса N ЛК207115, выгодоприобретателем по которому выступает "Азиатско-Тихоокеанский Банк (ОАО) в части фактической суммы долга на дату страхового случая.

14 сентября 2009 года наступил страховой случай - инвалидность второй группы Босхолова А.Б., о чем свидетельствует справка серии МСЭ-2007 N 1507842. В качестве причины инвалидности указано общее заболевание.

Задолженность Босхолова А.Б. перед истцом по кредитному договору N 85470 от 16 мая 2008 года на момент наступления страхового случая составила 137 972 руб. 64 коп., в том числе: 135 320 руб. 36 коп. - основной долг, 2 652 руб.28 коп. - проценты.

17 ноября 2009 года истец обратился к страховщику с заявлением на выплату страхового обеспечения N 14-11-32/1130, в чем ответчиком было отказано по причине отсутствия страхового случая - наступления инвалидности в результате несчастного случая ввиду ее наступления от общего заболевания.

Обращаясь в суд, истец указывал на неправомерный отказ ответчика в страховой выплате выгодоприобретателю.

Суд первой инстанции, применив положения статей 309, 421, 422, 430, 934, 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласился с доводами истца и, установив факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, иск удовлетворил.

Апелляционный суд не находит оснований для переоценки выводов суда первой инстанции, полагая их соответствующими установленным обстоятельствам дела, нормам материального права, ссылка на которые в судебном акте имеется. Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием для безусловной отмены судебного акта, судом не допущено. Изложенные в апелляционной жалобе доводы подлежат отклонению, поскольку обстоятельства, на которые указывает заявитель жалобы, являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и им дана надлежащая оценка.

Ссылка в апелляционной жалобе на неправильные выводы суда первой инстанции, на согласованность сторонами такого условия наступления обязанностей по осуществлению страховой выплаты, как несчастный случай, подлежит отклонению.

Как следует из положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования в силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по такому существенному условию договора страхования, как характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай).

Как следует из полиса страхования, страховыми случаями согласованы инвалидность и смерть без указания причин и группы инвалидности (т.1, л.11).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Такое условие страхования, как инвалидность и смерть (страховые случаи) в страховом полисе указаны достаточно определенно. Содержание полиса само по себе включает все существенные условия договора страхования, приведенные в пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем договор считается заключенным и без обращения к разработанным ответчиком стандартным правилам.

Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено определение условий договора страхования в правилах страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе со страховым полисом или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В полисе страхования (т.1, л.11) указано, что договор заключен на основании "Типовых (стандартных) правил страхования от несчастных случаев" без каких-либо дополнительных реквизитов. Представленные в материалы дела правила называются "Индивидуальные условия страхования от несчастных случаев по программе "Личная защита", разработаны они на основании "Правил страхования от несчастных случаев". Названия данных документов не соответствуют указанным в страховом полисе правилам.

Таким образом, записью в страховом полисе не удостоверено получение "Правил страхования от несчастных случаев" либо "Индивидуальных условий страхования от несчастных случаев по программе "Личная защита", разработанных на основании "Правил страхования от несчастных случаев". Указание на "Типовые (стандартные) правила страхования от несчастных случаев" не тождественно указанию на приведенные выше документы.

При таких обстоятельствах условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, на которые ссылался ответчик, не обязательны для выгодоприобретателя.

В соответствии с пунктом 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Эта сумма определена в размере 158 730 руб., выплата производится в части фактической суммы долга на дату страхового случая, а не в процентах с учетом группы инвалидности, как это предусмотрено "Индивидуальными условиями страхования от несчастных случаев по программе "Личная защита", на которые ссылался ответчик и которые применены быть не могли по изложенным выше основаниям.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции правильно обосновал свои выводы сведениями, содержащимися в подписанном страхователем и страховщиком полисе. Решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьями 258, 268 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Республики Бурятия от 07 октября 2010 года по делу N А10-3080/2010 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа в течение двух месяцев с даты его принятия.

Председательствующий

А.В. Макарцев

Судьи

Е.Н. Скажутина Л.В. Капустина