Изменения в законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (А. Соловьев, "Финансовая газета", N 21, май 2008 г.)

Изменения в законодательстве об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств

Законодательство о страховании, которое осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 25.04.02 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), претерпело существенные изменения. По-новому урегулированы многие вопросы, представляющие значительный интерес для участников договора страхования. Указанные изменения внесены Федеральным законом от 1.12.07 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон Российской Федерации "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и ст. 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации". В результате законодательных нововведений уточнены, в частности, некоторые понятия, применявшиеся в ранее действовавших нормах, появились новые понятия, произошли изменения по размерам выплат и порядку их осуществления и т.д.

Основной целью Закона об ОСАГО является защита имущественных интересов лиц, которым причинен ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), т.е. потерпевшим. С целью конкретизации понятия "потерпевший" абзац шестой ст. 1 Закона об ОСАГО дополнен положением о том, что к потерпевшим относятся пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник ДТП.

При любом страховании основанием для выплаты страхового возмещения является документально подтвержденный страховой случай. Описание страхового случая является существенным условием договора страхования. В определении страхового случая, который применяется в ОСАГО, в ранее действовавшей редакции закона говорилось о гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования; в действующей редакции говорится о гражданской ответственности владельца транспортного средства. В тесной связи со страховым случаем при страховании находится страховой риск. Риски, покрываемые ОСАГО, скорректированы: в объем страхового покрытия по ОСАГО в результате последних изменений законодательства включен риск ответственности за ущерб, причиненный при движении транспортного средства по внутренней территории организации.

Уточнен круг лиц, обязанных заключать договор ОСАГО. В настоящее время на основании п.п. "д" п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

В действовавшей ранее редакции Закона об ОСАГО правила страхования определялась как типовые условия договора обязательного страхования, содержащиеся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования. Статьей 5 Закона об ОСАГО в действующей редакции установлено, что порядок реализации определенных данным Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Правительством Российской Федерации в правилах обязательного страхования. Кроме того, законодательно определены некоторые из положений, которые должны включать правила обязательного страхования.

Страховая сумма представляет собой предел, в рамках которого страховщик при наступлении страхового случая осуществляет страховую выплату. В отношении страховой суммы для ОСАГО принят ряд значительных поправок. В соответствии со ст. 7 Закона об ОСАГО страховая сумма составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 000 руб.; б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 000 руб.; в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 000 руб.

Плата за страхование (страховая премия) определяется на основании страховых тарифов. Страховые премии по договорам ОСАГО рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются, в частности, в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, которая в настоящее время определяется в соответствии с п.п. "а" п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства. Подпунктами "в" и "г" данной нормы установлено, что технические характеристики транспортных средств и сезонное использование транспортных средств учитываются при установлении указанных коэффициентов. Для случаев обязательного страхования гражданской ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие, предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и, если такое условие предусмотрено, их водительский стаж и возраст.

Изменения коснулись срока действия договора обязательного страхования. До принятия последних изменений в законодательстве об ОСАГО договор обязательного страхования продлевался на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Теперь данное положение исключено. Изменен также срок обязательного страхования для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации. Указанные лица с принятием последних поправок заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на пять дней, а не на 15, как это было ранее.

Закон N 306-ФЗ внес важные изменения относительно порядка действий страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая. Включенные в ст. 11 Закона об ОСАГО пп. 5-7 ст. 11 предусматривают, что для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о ДТП, оформленные уполномоченными на то сотрудниками милиции, за исключением случая, когда в соответствии с установленным порядком оформление документов ДТП осуществляется без участия уполномоченных на то сотрудников милиции. Оформление документов о ДТП может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника ДТП страховщика или представителя страховщика. Водители, причастные к ДТП, заполняют бланки извещений о ДТП, выданные страховщиками. Водители ставят в известность страхователей о ДТП и заполнении бланков таких извещений.

Совершенно новым в ОСАГО являются положения, предусматривающие в определенных случаях возможность оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников милиции (пп. 8-11 ст. 11 Закона об ОСАГО). После принятия Закона N 306-ФЗ без участия уполномоченных на то сотрудников милиции оформление документов о ДТП может осуществляться в порядке, определенном Правительством Российской Федерации, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате ДТП вред причинен только имуществу; б) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом; в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования.

В случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников милиции заполненные бланки извещений о ДТП вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению. Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к ДТП транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, зафиксированных в представленных извещениях о ДТП. В случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников милиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 000 руб. Потерпевший, получивший страховую выплату на основании пп. 8-10 ст. 11 Закона об ОСАГО, не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного его имуществу в результате такого ДТП.

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет в соответствии с действующим законодательством: 135 000 руб. - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 000 руб. на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы. Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется: а) в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая; б) в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая (к указанным расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом).

В случае если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты и не настаивают на организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, такая экспертиза может не проводиться. Если после проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший не достигли согласия о размере страховой выплаты, то страховщик обязан организовать независимую экспертизу (оценку), а потерпевший - предоставить поврежденное имущество для проведения независимой экспертизы (оценки). Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, то потерпевший вправе обратиться самостоятельно за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.

Страховщик в соответствии с принятыми изменениями рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения (ранее это срок составлял 15 дней). Законом N 306-ФЗ установлено, что при неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Банка России, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной ст. 7 Закона об ОСАГО страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной ст. 7 Закона об ОСАГО.

Понятие прямого возмещения убытков является для ОСАГО принципиально новым. Положение о прямом возмещении убытков предусматривает возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с Законом об ОСАГО страховщиком, заключившим с потерпевшим - владельцем транспортного средства договор обязательного страхования. Профессиональным объединением страховщиков устанавливаются правила, обязательные для профессионального объединения и его членов и содержащие требования в отношении условий соглашения между членами профессионального объединения страховщиков о прямом возмещении убытков.

Содержание прямого возмещения убытков подробно трактуется ст. 14.1 Закона об ОСАГО. Потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу; б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования.

Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает права потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков (ст. 26.1 Закона об ОСАГО) с учетом положений ст. 14.1. Страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, или к причинившему вред лицу в предусмотренных ст. 14 Закона об ОСАГО случаях. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред.

В соответствии с п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности.

Ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, признается управление транспортными средствами только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году. Ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении юридических лиц, признается их сезонное использование, в частности использование снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных транспортных средств в течение шести и более месяцев в календарном году.

Компенсационные выплаты устанавливаются в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, в размере не более 160 000 руб. с учетом требований п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО.

Положения о прямом возмещении убытков вступают в силу с 1 июля 2008 г., об оформлении документов без участия милиции - с 1 декабря 2008 г.

А. Соловьев,

начальник договорно-правового отдела

ООО "СК "Согласие"

"Финансовая газета", N 21, май 2008 г.