"Малому бизнесу нужны большие деньги" (интервью с О. Литовкиным, заместителем председателя правления Банка Уралсиб) (Л. Коваленко, "БДМ. Банки и деловой мир", N 4, апрель 2008 г.)

"Малому бизнесу нужны большие деньги"
(интервью с О. Литовкиным, заместителем председателя правления Банка Уралсиб)

Сложилось мнение, будто малый предприниматель предпочитает работать с таким же малым банком. Потому что, дескать, в крупной финансовой структуре он, "маленький", никому не интересен. Или условия там предложат такие, которые ему не по силам.

Похоже, ситуация кардинально меняется, и интерес к маленьким предприятиям проявляют нынче и очень большие банки. О том, на какой почве возникает этот взаимный интерес и как реализуется на практике, мы попросили рассказать Олега Литовкина.

БДМ: Олег Валерьевич, считается, что разворот российских банков к малому бизнесу продиктован двумя главными причинами: крупные корпоративные клиенты уже разобраны иностранцами, а в ритейле могут успешно работать только очень сильные банки. Какие причины стимулировали интерес УРАЛСИБА к малому бизнесу?

- Не вызывает сомнения, что ужесточение конкуренции на рынке кредитования крупных и средних клиентов сыграло свою роль: банки обратили пристальное внимание на сегмент кредитования малого бизнеса, где есть возможности получения более высокой маржи. Для УРАЛСИБА это обстоятельство тоже важное - но не главное. Как ведущий универсальный банк страны, мы просто не могли себе позволить оказаться в стороне от работы с этим сегментом, потому что прекрасно представляем себе роль малого бизнеса и предпринимательской инициативы населения в развитии экономики страны и ее социальной стабильности.

БДМ: Да, социальная ориентированность и вашего банка, и корпорации в целом известны. Однако в своей "любви к малому бизнесу" сейчас клянутся многие банки, но кредитовать они предпочитают не производственные фирмы, остро нуждающиеся в средствах, а торговые - что вполне объяснимо. Как строит свою отраслевую политику УРАЛСИБ?

- Преимущественные отрасли, где работают наши клиенты - предприятия малого бизнеса: оптовая и розничная торговля, сфера услуг, грузоперевозки, общественное питание, промышленность. Действительно, основная часть заемщиков приходится на торговлю - но это не столько наши предпочтения, сколько следствие сложившейся в стране отраслевой структуры малого бизнеса. И как раз сейчас можно заметить, что в нашем кредитном портфеле доля торговли уменьшается, зато растет доля сферы услуг и производства. Разумеется, эти направления требуют больших капиталовложений и более строгих подходов к анализу бизнеса. Тем не менее, у нас уже есть хороший опыт работы именно с производственными компаниями. Более того, условия, которые мы им предлагаем, наверняка заинтересуют многих.

БДМ: А как же традиционные проблемы малого бизнеса: недостаточная прозрачность, отсутствие залога, любовь к "серым" схемам, невысокая финансовая грамотность и прочее? Как вы с ними справляетесь? Отметаете ли "на корню" тех, кто не соответствует требованиям кредитора, или все-таки пытаетесь вывести их на цивилизованный уровень?

- Сразу скажу, что кредитные программы, которые мы предлагаем малому бизнесу, рассчитаны на компании, где приняты цивилизованные формы ведения бизнеса и отчетности. Думаю, это понятно - именно недостаточная прозрачность малого предприятия, мешающая банку объективно оценить кредитные риски, часто становится основанием для отказа в кредите. И все-таки эта "особенность" - не приговор. Мы понимаем проблемы малого бизнеса и пытаемся по возможности помочь. Скажем, наша программа "Бизнес-Развитие" не требует предоставления официальной бухгалтерской отчетности. Однако это вовсе не значит, будто мы готовы все "принять на веру". Наш кредитный менеджер выезжает на место ведения бизнеса и составляет необходимые аналитические формы для подготовки кредитного заключения. Кстати, такой подход выгоден и клиенту, потому что нередко позволяет открыть ему резервы эффективности бизнеса.

Что касается недостаточности залога, то эта проблема тоже решается. Начнем с того, что БАНК УРАЛСИБ достаточно гибко подходит к формированию залоговой массы по кредитам малому бизнесу. Кроме того, в решении этой проблемы нам помогает сотрудничество с фондами поддержки малого бизнеса, например, Москвы и Санкт-Петербурга. Напомню, что в рамках этого проекта кредиты предоставляются под поручительство фондов, а стоимость поручительства клиенту компенсируют местные власти.

БДМ: Принципиальные подходы понятны, но хотелось бы немного больше узнать о конкретной, так сказать, ежедневной практике. Скажем, какие требования предъявляет банк к заявкам на финансирование и помогает ли заемщику грамотно их подготовить? Какой срок отводится на рассмотрение и вынесение окончательного решения? И, наконец, если заявка отвергнута в первый раз, есть ли у заемщика шанс на более удачную попытку?

- Требования очень ясные: мы кредитуем предприятия, зарегистрированные на территории Российской Федерации, имеющие опыт работы в бизнесе не менее трех месяцев и относящиеся к разным отраслям. Правда, для некоторых видов бизнеса есть ограничения.

Срок рассмотрения заявки и принятия решения - от трех до пяти дней с момента предоставления полного пакета документов. Да, бывает, что заемщику приходится отказать, но в большинстве случаев мы готовы подробно объяснить, по каким именно причинам. И, если клиент правильно воспринял замечания и исправил отмеченные недостатки, мы с удовольствием вернемся к рассмотрению его заявки.

Что касается помощи заемщику в оформлении заявки, то в отделениях банка работают финансовые консультанты. Их задача как раз и состоит в том, чтобы оказывать не только информационную поддержку клиентам - как актуальным, так и потенциальным, но и проконсультировать их, если возникла такая необходимость.

БДМ: Но ведь такая работа требует, видимо, индивидуального подхода - "на конвейер" ее не поставишь?

- Отчего же? Кредитование малого бизнеса - массовый продукт, поэтому он ближе как раз к конвейерным технологиям. В основе нашего продуктового предложения малым предприятиям лежат продукты, работающие по схеме стандартизированной оценки заемщика. Такой подход позволяет оперативно принимать решения по заявкам, а ведь именно скорость - один из решающих параметров для клиента из сферы малого бизнеса. Однако "конвейер" совсем не исключает каких-то элементов индивидуальной работы. Скажем, тем клиентам, которые обладают положительной кредитной историей или активно работают с банком по другим направлениям, мы готовы предоставить определенные льготы.

БДМ: Подготовка решения о предоставлении кредита требует грамотной экспертизы проекта, и у многих банков это - "слабое звено". Как справляется с этой проблемой УРАЛСИБ?

- В основе экспертизы проектов - технология оценки малого бизнеса, применяемая ЕБРР. Мы начали ее использовать еще в 2003 году и постоянно развиваем - по мере того как накапливается опыт работы с малыми предприятиями. Главный плюс этой технологии в том, что она позволяет учитывать весь комплекс специфических особенностей российского малого бизнеса. Как я уже сказал, для оценки имущественного и финансового положения заемщика на места выезжают наши кредитные менеджеры. А для того, чтобы "вооружить" их необходимыми знаниями, чтобы они поспевали за развитием этой сферы, в банке есть целая система учебных программ для сотрудников.

БДМ: Олег Валерьевич, вы уже упоминали программу "Бизнес-Развитие", но я знаю, что есть еще и "Бизнес-Рост", - чем они различаются и кому адресованы?

- Сегодня мы предлагаем предприятиям и индивидуальным предпринимателям линейку кредитных продуктов, специально разработанную с учетом ключевых потребностей малого бизнеса. Программы, о которых вы спросили, положены в основу этой линейки, а различаются они суммой и сроком кредитования. Оба продукта предполагают схему стандартизированной оценки заемщика, так что, выбрав один из них и предоставив в банк соответствующий пакет документов, клиент оперативно получит решение о выдаче кредита.

Программа "Бизнес-Развитие" специально разработана так, чтобы особенности малого бизнеса не стали препятствием для предоставления кредита. Ведь что греха таить, иному предпринимателю, работающему на "упрощенке", сложно справиться с полным объемом бухгалтерской отчетности. Как с этой проблемой справляемся мы, я уже рассказывал.

Назначение программы "Бизнес-Рост" заложено в ее названии - банк предоставляет клиенту кредит в инвестиционных целях (хотя есть и варианты финансирования оборотного капитала). Отсюда - особенности программы: более длительные сроки и большая сумма кредита.

Какую программу выбрать, решает, разумеется, сам заемщик. Но для того, чтобы выбор был осознанным и чтобы клиент верно оценил свои возможности, на помощь ему приходят наши финансовые консультанты. Он подберут подходящий вариант, оптимальные сроки и посильную сумму, помогут подготовить пакет документов.

БДМ: Судя по всему, у банка есть уже завидный опыт работы с малыми предприятиями и неплохая клиентская база. Какую же цель тогда преследует акция "Большие деньги - малому бизнесу"? Можно ли уже как-то оценить ее эффективность или, во всяком случае, интерес к ней со стороны бизнеса?

- Ключевая цель рекламной кампании "Большие деньги" - донести до нашей аудитории, что УРАЛСИБ - банк, дружественный малому бизнесу, надежный партнер, способствующий развитию своих клиентов. Поскольку акция началась с середины марта, оценивать ее эффективность пока преждевременно. Но хочу подчеркнуть, что мы не ограничиваемся прямой рекламой, а подкрепляем ее просветительской работой - организуем мастер-классы, участвуем в форумах, круглых столах, семинарах для предпринимателей. Другими словами, прирост нашего кредитного портфеля - не единственная цель этой кампании. Важно, чтобы люди поняли: УРАЛСИБ - действительно "социально ответственная структура", потому что стимулирование предпринимательской активности, реальное содействие малому бизнесу - задача столь же социальная, сколько и экономическая.

БДМ: Уверена, на словах с вами согласятся все. Но как только дело доходит до реальной работы с малым бизнесом, выявляются разного рода "подводные камни". И наиболее заметные из них - риски кредитования малого бизнеса. Почему они не мешают УРАЛСИБУ?

- Не думаю, что проблема рисков на этом направлении - какая-то особенная, выходящая за общие рамки. Более того, в целом малые предприниматели очень ответственно относятся к обслуживанию своих кредитов. Часто потому, что в залоге у банков оказывается их личное имущество. Но, конечно, риски существуют, а рецепты их минимизации известны: придерживаться сбалансированной рисковой политики и качественно оценивать бизнес заемщика на этапе рассмотрения кредитной заявки.

БДМ: Но тогда из сферы внимания банка выпадает сложный, но весьма интересный и потенциально продуктивный сегмент - венчурное финансирование...

- Нельзя забывать, что банк - коммерческая структура, к которой предъявляются высокие требования, в том числе и к степени рискованности активов (например, средств, размещенных в кредитах). Венчурные проекты в сфере малого бизнеса связаны с очень высокими рисками и в наши массовые программы, разумеется, не входят. Любой банк - и УРАЛСИБ здесь не исключение - стремится работать с заемщиками, имеющими хотя бы минимальный опыт (у нас этот нижний предел - три месяца).

Что касается венчурного финансирования, то его нужно непременно выделять в отдельное направление, а в идеале - вести эту работу с участием государственных структур, которые уже появляются и позволяют разделить риски участников.

Л. Коваленко

"БДМ. Банки и деловой мир", N 4, апрель 2008 г.