Земельные банки в системе сельскохозяйственного кредитования России (В.А. Степанян,"Землеустройство, кадастр и мониторинг земель", N 6, июнь 2010 г.)

Земельные банки в системе сельскохозяйственного кредитования России

В данной научной работе затрагивается такая актуальная на сегодняшний день проблема, как реанимация системы сельскохозяйственного ипотечного кредитования в целях осуществления финансовой подпитки сельхозтоваропроизводителей.

В статье приведена ретроспективная информация о существовавших в царской России земельных банках, раскрыт механизм их функционирования и позитивного воздействия на развитие сельского хозяйства. Кроме того, аргументируется необходимость воссоздания земельных банков в современных условиях, указываются основные меры, необходимые для осуществления процесса реанимации и эффективного функционирования системы сельскохозяйственного ипотечного кредитования.

На протяжении многовековой истории развития России основным локомотивом ее экономики являлось сельское хозяйство, как единственный источник доходов государства и частных лиц. Это обусловлено исторически сложившимися факторами, которые наделили Россию невероятными природными ресурсами, одним из основных, а может быть, главным из которых является земельный потенциал. Россия всегда считалась аграрной страной и сельскому хозяйству всегда уделяла особое внимание. Но не всегда это внимание было достаточным для достижения необходимого финансового баланса, который так необходим для развития любой отрасли экономики. Причин этому много. Это и серьезная милитаризация экономики, вынуждающая на протяжении десятилетий тратить огромные средства на оборону, и медленное накопление самих капиталов в силу рискованного характера сельскохозяйственной деятельности, и крепостное право, и многое другое. Поэтому вопрос создания специализированных кредитно-финансовых институтов, способных осуществлять переток капитала в стратегически важные отрасли экономики, к которым относится и сельское хозяйство, всегда был и остается актуальным.

Проблема доступного поземельного ипотечного кредита в России всегда была актуальна. Механизм создания специализированных кредитных институтов по осуществлению кредитования под залог земли был запущен еще в XIX веке. В частности, накануне отмены крепостного права была проведена кредитная реформа, следствием которой стало появление ипотечных кредитных учреждений, которые были представлены городскими кредитными обществами, десятью акционерными кредитными банками, городскими общественными банками и двумя государственными земельными банками: Крестьянским поземельным банком и Дворянским земельным банком.

Остановимся на истории возникновения и развития двух крупнейших ипотечных кредитных учреждений времен царской России: Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков.

Предтечей появления Крестьянского поземельного банка стало осознание правительством проблем крестьянства, страдающего от малоземелья и нуждающегося в льготных кредитах с целью решения этой проблемы. Разработка и утверждение Положения о Крестьянском банке проходили с 20 мая 1881 г. по 26 апреля 1882 г., а 18 мая 1882 г. "Положение о Крестьянском поземельном банке" утвердил Александр III.

Основные принципы функционирования банка заключались в том, что ссуды выдавались на срок от 24,5 до 34,5 года по нормальной и специальной оценкам. Ссуды по специальным оценкам выдавались только тогда, когда в составе земельного участка имелись ценные угодья, такие как заливные луга и т.п. Кредит Крестьянского поземельного банка был строго "целевым", то есть предназначался исключительно для покупки земли. Его услугами могли воспользоваться как сельские общины, так и отдельные домохозяйства. Таким образом, при кредитовании сельской общины максимальный размер ссуды был установлен в 125 рублей на душу мужского пола, а заемщик в лице частного домохозяина мог рассчитывать на 500 рублей. С целью контроля за "целевым" использованием полученной ссуды банк сам предварительно заключал договор купли-продажи земли, более того, банк сам передавал деньги продавцам земли, что было сделано с целью предотвращения возможности отказа крестьян от купленной ими земли или покупки земли там, где она была дешевле. Благодаря такому тщательному механизму банковского контроля предоставляемые средства шли именно на стимулирование развития сельскохозяйственной деятельности, а не на другие цели.

Еще одним преимуществом механизма кредитования, осуществляемого Крестьянским поземельным банком, являлось то, что он взыскивал платежи по ссудам по истечении полугодичного срока, а не предварительно, как это делали частные земельные банки. Заемщики платили по ссудам платежи в размере от 7,5% до 8,5% в зависимости от величины ссуды и срока, на который она выдавалась. Операции по выдаче ссуд отделениями Крестьянского поземельного банка, которых насчитывалось около 11 по всей стране, стали проводиться с 10 апреля 1883 года, и до 1895 года было выдано 14 тысяч 924 ссуды на сумму 82 миллиона 400 тысяч рублей под залог 2 миллионов 411 тысяч 700 десятин земли. Таким образом, удельный вес Крестьянского поземельного банка в общем объеме операций, осуществляемых учреждениями ипотечного кредитования в 1885 году, составлял 11,6% по числу выданных ссуд, 3,8% по их сумме и 4,5% по площади заложенных земель.

В 1895 году вступил в силу новый устав банка, разработанный министерством финансов под руководством С.Ю. Витте и утвержденный императором Александром III 27 ноября 1895 года. В соответствии с новым уставом Крестьянский поземельный банк получил право не только выдавать ссуды на покупку земли, как это было раньше, но и приобретать земли за свой счет для последующей перепродажи ее крестьянам, а также предоставлять ссуды под уже купленные крестьянами земли. Данные разновидности кредитования в еще большей степени способствовали развитию сельского хозяйства в России. В итоге за период с 1896 по 1905 г. удельный вес банка в системе ипотечных кредитных учреждений вырос с 11,6% до 29,9%.

Наряду с Крестьянским поземельным банком в 1885 году, а именно 21 апреля, когда был обнародован рескрипт "Благородному российскому дворянству", появился Дворянский земельный банк, еще один государственный ипотечный титан того времени. Окончательный проект устава Государственного Дворянского земельного банка был подготовлен министром финансов Н.Х. Бунге, а 3 июня 1885 года проект "Положение о Государственном Дворянском земельном банке" был утвержден императором.

Для проведения своих операций банк выпускал закладные листы (ипотечные облигации), которые выдавались под залог земельной собственности только потомственным дворянам. Размер ссуды составлял около 60% от общей стоимости имения, ссудный процент составлял 5,5% годовых, впоследствии он был снижен до 4,5% годовых. Об интенсивности работы Дворянского земельного банка говорит тот факт, что с 1885 по 1905 г. общий объем осуществляемых им операций вырос до 717 млн. 400 тысяч рублей, что составило 34,6% от общего объема земельных ссуд всех ипотечных учреждений. Кроме того, закладные листы, выпускаемые банком, очень высоко котировались на российских биржах, что позволяло привлекать дополнительные финансовые ресурсы на подпитку сельскохозяйственной среды.

Практически сразу же после появления Дворянского земельного банка к его управляющему перешло руководство Крестьянским поземельным банком. По мнению правительства, такое объединение управления двумя государственными земельными банками должно было сблизить продавцов земли, которыми в основном являлись дворяне, с основными покупателями, крестьянами. И этот прогноз оправдал себя, так как, несмотря на то что Дворянский земельный банк создавался как сословное кредитное учреждение, земля, заложенная в нем, находилась в движении, что позволяло становиться заемщиками банка и недворянам. Недворяне становились владельцами земель в основном путем их покупки. В составе недворянской группы заемщиков банка доминировали крестьяне, которые владели примерно 70% недворянской земельной собственности, находящейся в залоге. Данный факт доказывает правильность принятого правительством решения по объединению управления Крестьянским поземельным и Дворянским земельным банками с целью сближения потенциальных наиболее активных землепользователей с основными владельцами земли.

Основной заслугой земельных банков можно считать то, что они принесли в провинцию, где в основном и находились основные сельскохозяйственные силы страны, относительно дешевые кредиты, что было одним из главных условий развития сельского хозяйства. Деятельность земельных банков способствовала консолидации земельных ресурсов в руках наиболее эффективных землепользователей и позволяла им перевести свою деятельность на капиталистический путь развития.

Однако в связи с отменой частной собственности на землю советской властью 8 ноября 1917 года существование земельных банков перестало иметь смысл, и 8 декабря 1918 года был принят декрет о ликвидации государственных Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков.

Последние два десятка лет кардинально переменили политико-экономическую структуру России и то, что на протяжении предшествующих семидесяти лет не оставляло никаких шансов на возрождение ипотечной кредитной системы, а именно отсутствие частной собственности на землю, вновь вернулось в свете новых либеральных реформ, которые обусловили возрождение института частной собственности в современной России. Не осталась в стороне и составляющая, касающаяся земельного строя, устои которого были пересмотрены, что выразилось в уходе от абсолютной государственной монополии на землю и приватизации земельных ресурсов, кроме того был создан механизм платного землепользования, созданы достаточно объективные условия для оборота земли, осуществлен значительный объем земельно-кадастровых работ и т.д. Весь этот комплекс либеральных преобразований в экономике предоставил возможность всем желающим заниматься крестьянским (фермерским) хозяйством на базе приобретенной или арендованной земли сельскохозяйственного назначения с целью получения личной выгоды.

Итак, одной из основных задач новых либеральных реформ начала 90-х являлась реорганизация колхозов и совхозов советского образца в эффективную сельскохозяйственную машину, которая должна была в очередной раз стать локомотивом экономики теперь уже новой России.

Однако степень эффективности сельскохозяйственной деятельности находится в прямой зависимости от уровня финансовой подпитки сельскохозяйственных товаропроизводителей, и в который раз краеугольным камнем преткновения на пути восстановления этой отрасли экономики встал вопрос финансового обеспечения. Недостаток финансовых ресурсов сказывается на фондовооруженности и уровне технико-технологической оснащенности сельхозорганизаций и фермерских хозяйств, качестве мероприятий, способствующих восстановлению земель, степени профессионализма работников. Кроме того, сравнивая отечественные фермерские хозяйства с западными аналогами, приходится констатировать, что они сильно отстают по производительности, так как вынуждены зачастую использовать морально, а иногда и физически устаревшую технику, технологический процесс, как в растениеводстве, так и в животноводстве, механизирован частично, в то время как за рубежом он давно является полностью механизированным. Весь этот комплекс негативных факторов, явно тормозящих развитие села, вызван недостаточным государственным финансированием, слабым механизмом позитивного кредитования, отсутствием инвестиционной привлекательности сельского хозяйства.

В условиях рыночной экономики основными механизмами снабжения различных отраслей финансовыми средствами являются: инвестиционный и кредитно-финансовый механизмы. В части кредитно-финансового механизма, применительно к сельскохозяйственному сектору, таким механизмом может являться механизм ипотечного кредитования под залог земли, который, как нам известно, из первой части статьи уже имел место в нашей стране в середине XIX в., начале XX в. и очень хорошо себя зарекомендовал.

В настоящий момент необходимость воссоздания специализированных институтов ипотечного кредитования, способных выступать в качестве посредников между сельским хозяйством и частным капиталом, назрела как никогда. Именно воссоздание земельных банков непременно должно стать катализатором развития села, повышения рентабельности сельхозтоваропроизводителей и вывести данную отрасль экономики на качественно новый уровень. Объясняется это тем, что земельные банки открывают возможность получения дополнительных, столь необходимых на сегодняшний день крестьянским (фермерским) хозяйствам, финансовых средств на приемлемых условиях. Дополнительные финансовые ресурсы при условии их "целевого" использования позволят обновить материально-техническую базу большинства хозяйств, механизировать технологический процесс, улучшить состояние земель, которые нуждаются в подкормке и орошении, а это существенно повысит инвестиционную привлекательность отрасли, что, в свою очередь, является верным путем к повышению эффективности сельского хозяйства.

Реанимируя систему ипотечной инфраструктуры, сегодня необходимо учесть собственный опыт прошлых лет и опыт других стран, который показывает, что этот механизм зиждется на трех китах:

1) Многоуровневая кредитно-финансовая система.

2) Качественная нормативная правовая база.

3) Грамотная информационно-консалтинговая политика.

На сегодняшний день в России отсутствует многоуровневая ипотечная кредитная система в привязке к сельскому хозяйству, так как роль единственного полноценного в стране земельного банка выполняет Россельхозбанк, который предоставляет услуги кредитования на покупку земель сельскохозяйственного назначения под их залог. Кредит предоставляется как юридическим лицам, так и физическим лицам, имеющим статус индивидуального предпринимателя для целей организации на приобретаемых земельных участках производства, хранения и/или первичной переработки сельскохозяйственной продукции.

Максимальная сумма кредита составляет до 70% от стоимости приобретаемого земельного участка, оставшуюся часть стоимости приобретаемого земельного участка оплачивает заемщик из собственных средств. Срок, на который выдается кредит, составляет от 3 до 8 лет. Кроме того, банк предоставляет восьмилетние кредиты под залог земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения. Данный кредит выдается на текущие инвестиционные цели, непосредственно связанные с производством, хранением и/или переработкой сельскохозяйственной продукции. Других банков, как государственных, так и коммерческих, серьезно работающих в этом направлении, как мне известно, нет. В то время как для полноценного функционирования этого механизма необходимо создать разветвленную сеть аналогичных кредитно-финансовых институтов - как государственных, так и частных. Что касается частных земельных банков, то их функционирование должно сопровождаться обязательным контролем со стороны уполномоченных регуляторов. И только после того, как этот механизм будет доведен до совершенства, можно будет предоставить частным земельным банкам, работать самостоятельно, не опасаясь за то, что этот механизм будет работать именно на повышение эффективности сельскохозяйственных организаций и крестьянских (фермерских) хозяйств, а не наоборот.

Не менее важное значение в становлении системы кредитно-финансовых отношений, связанных с кредитованием сельскохозяйственных товаропроизводителей под залог земли, имеет нормативно-законодательная база, которая должна четко регулировать этот непростой процесс. Поэтому необходимо законодательно закрепить все аспекты кредитования под залог сельскохозяйственных земель посредством принятия соответствующего закона, который на сегодняшний день отсутствует.

И наконец, третье условие функционирования этого механизма - это информационно-консалтинговое обеспечение всех участников этого процесса, но в первую очередь, конечно, сельхозтоваропроизводителей. В данном случае подразумевается своевременное предоставление всей необходимой информации в полном объеме и ее разъяснение, чтобы для заемщиков не было белых пятен в этом процессе.

Итак, подводя итог, можно констатировать, что создание механизма, обеспечивающего сельскохозяйственный сектор финансовыми ресурсами вне зависимости от бюджета, является приоритетной задачей на пути достижения высокорентабельного сельского хозяйства.

Литература

1. Ананьич Б.В. Банкирские дома в России. 1860-гг. Л., 1991.

2. Брокгауз Ф.А. и Ефрон И.А. Земельные банки в России / Энциклопедический словарь / www.dic.academic.ru.

3. Величко С.А. Банковские страховые предприятия // Москва начала ХХ века. М., 2001.

4. Проскурякова Н.А. Земельные банки Российской империи. М., 2002.

5. Саломатина С.А. Кредитно-банковская деятельность // Москва начала ХХ века. М., 2001.

В.А. Степанян,

кандидат экономических наук,

доцент кафедры экономической теории и менеджмента

Государственного университета по землеустройству

"Землеустройство, кадастр и мониторинг земель", N 6, май 2010 г.