Вопрос: Мы с мужем 6 сентября 2006 г. взяли в кредит ноутбук. Банк при оформлении кредита (52 тыс. рублей) деньги на руки не давал, перечислил сразу в магазин. Через четыре месяца мы вернули ноутбук в магазин, так как нас не устроила его мощность, оформили акт о возврате. Недавно моему мужу позвонили из банка и сказали, что у него идут пени и общая сумма задолженности за четыре года выросла до 1,5 млн. рублей. Что можно предпринять? ("эж-ЮРИСТ", N 25, июнь 2010 г.)

Мы с мужем 6 сентября 2006 г. взяли в кредит ноутбук. Банк при оформлении кредита (52 тыс. рублей) деньги на руки не давал, перечислил сразу в магазин. Через четыре месяца мы вернули ноутбук в магазин, так как нас не устроила его мощность, оформили акт о возврате. Недавно моему мужу позвонили из банка и сказали, что у него идут пени и общая сумма задолженности за четыре года выросла до 1,5 млн. рублей. Что можно предпринять?

Как следует из вопроса, в 2006 г. гражданин заключил кредитный договор с банком и договор розничной купли-продажи с магазином. Тот факт, что сумма кредита была перечислена непосредственно в магазин, сути кредитных отношений не меняет - заемщиком по кредитному договору все равно является гражданин, соответственно на него и возлагается обязанность вернуть кредит и уплатить проценты по нему (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Возврат продавцу товара, для целей приобретения которого был получен кредит, не означает прекращения кредитных отношений. Продавец, принимающий проданный товар обратно, обязан вернуть за него деньги, а кредит должен возвращать заемщик, то есть гражданин. Можно предположить, что по поручению покупателя продавец перечислит деньги за возвращенный товар непосредственно в банк. Но покупателю все равно нужно уплатить банку проценты за пользование кредитом.

В данном случае, судя по тексту письма, денег не получили ни банк, ни гражданин. В этой связи можно посоветовать следующее.

Сумма, не возвращенная гражданину за ноутбук, является для магазина неосновательным обогащением (ст. 1102 ГК РФ), поскольку у него не было никаких оснований ее удерживать. Поэтому гражданину нужно обратиться с требованием (при необходимости в судебном порядке) к магазину о возврате стоимости ноутбука и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами (п. 2 ст. 1107, ст. 395 ГК РФ).

Поскольку ноутбук был возвращен через четыре месяца после покупки, то есть 06.01.2007, магазин при рассмотрении дела в суде может заявить об истечении срока исковой давности (по общему правилу он составляет три года). На наш взгляд, гражданину при таком варианте следует настаивать на необходимости отсчитывать три года не с момента возврата товара, а с момента звонка из банка с сообщением о наличии задолженности. Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своих прав. В данной ситуации с учетом обстоятельств покупки товара гражданин мог предполагать, что сумма за возвращенный товар будет перечислена банку, и таким образом не считать свои права нарушенными.

Сумму кредита банку придется вернуть. Исковая давность по этому требованию, скорее всего, еще не истекла (так, если кредит выдавался на один год, то три года с момента окончания срока кредита истекут только 05.09.2010). А вот от части процентов можно будет отбиться, поскольку сроки их уплаты отличаются от сроков возврата основной суммы кредита.

Кроме того, имеет смысл говорить о злоупотреблении правом со стороны банка. В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае такого злоупотребления суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

По нашему мнению, банк, не требовавший своевременного внесения платежей по кредиту в течение более чем трех лет, злоупотребил своим правом кредитора с целью увеличения суммы платежей по кредиту.

М. Мошкович,

"эж-ЮРИСТ"

23 июня 2010 г.

"эж-ЮРИСТ", N 25, июнь 2010 г.