Вопрос: Я - заемщик банка. В силу объективных обстоятельств (сокращение, поиск работы) допускал просрочки очередных платежей (ежемесячный платеж составлял 8100 руб.). К окончанию выплаты задолженность по кредиту (до 17.05.2010) составляет 15 000 тыс. руб., и я ее полностью погашу. Однако пени и штрафы за несвоевременное внесение платежей составили порядка 42 000 руб. Возможна ли в моем случае неуплата данной суммы по штрафам и пеням? ("эж-ЮРИСТ", N 31, август 2010 г.)

Я - заемщик банка. В силу объективных обстоятельств (сокращение, поиск работы) допускал просрочки очередных платежей (ежемесячный платеж составлял 8100 руб.). К окончанию выплаты задолженность по кредиту (до 17.05.2010) составляет 15 000 тыс. руб., и я ее полностью погашу. Однако пени и штрафы за несвоевременное внесение платежей составили порядка 42 000 руб. Возможна ли в моем случае неуплата данной суммы по штрафам и пеням?

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. При этом, требуя уплатить неустойку, кредитор (в данном случае - банк) не обязан доказывать причинение ему убытков. Несвоевременная уплата кредитной задолженности - само по себе достаточное основание взимания неустойки.

Что касается порядка ее уплаты, то, как правило, кредитным договором между банками и клиентами предусмотрен порядок погашения задолженности, аналогичный порядку, указанному в ст. 319 ГК РФ, а именно: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства, полностью погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Издержки кредитора по получению исполнения представляют собой судебные расходы, которые понесет кредитор при обращении за защитой своего права в судебном порядке. Неустойка хоть и не является "издержками" в прямом смысле слова, направлена на обеспечение исполнения обязательств, поэтому она также погашается в первую очередь - перед уплатой процентов и суммы основного долга. Банки при поступлении платежей в погашение кредитной задолженности, как правило, самостоятельно распределяют поступающие суммы на оплату неустойки, процентов и основного долга независимо от указанного назначения платежа. Таким образом, скорее всего автор вопроса уже оплатил неустойку, когда выводил свою задолженность со счетов просроченной ссудной задолженности.

Однако если автор вопроса считает, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенных им обязательств, он вправе обратиться в суд, который в порядке ст. 333 ГК РФ может снизить размер неустойки. Снижение неустойки есть право, а не обязанность суда, потому необходимо будет доказать как объективные причины нарушения обязательств (потеря и поиск новой работы), так и несоразмерность последствий, которые привели к нарушению сроков погашения долга, с суммой начисленной неустойки.

О. Новикова,

юрист

6 августа 2010 г.

"эж-ЮРИСТ", N 31, август 2010 г.