Требования кредитных организаций к заемщику-гражданину (Д. Шевчук, "Финансовая газета", N 36, сентябрь 2010 г.)

Требования кредитных организаций к заемщику-гражданину

Успех получения кредита частными лицами и ранее зависел от множества факторов, но в настоящее время банки ужесточили свои требования к заемщику. При этом нельзя сказать, что это совсем плохо для потенциальных заемщиков. Для тех, кто переоценивает свои возможности в возврате долга, отказ банка - благо. Хотя обрадоваться, получив от банка ответ "нет", способен не каждый. Как ни парадоксально, иногда отказ в кредите получают и те, кому банк сам же и предложил кредит (по почте или по телефону).

"Чистая" кредитная история

Работники банка могут отказать вам в получении кредита, сославшись на то, что у вас отрицательная кредитная история. Что это такое?

Кредитная история - это история финансовых взаимоотношений банка и заемщика, т.е. сведения о предыдущих кредитных линиях заемщика, суммах, которые заемщик брал в кредит, сроках и процентах взятых кредитов. В кредитной истории также содержится информация о том, всегда ли своевременно заемщик вносил платежи.

Необходимо понимать, что кредитные истории хранятся не только в банке, где вы брали кредиты ранее, но и в специальных хранилищах - бюро кредитных историй, основная функция которых собирать, систематизировать и хранить информацию о заемщиках. Кредитная история будет проверяться каждый раз, когда вы пожелаете получить кредит в банке или оформить кредитную карту. Сведения о заемщиках используются не только банками, ими обмениваются с контролирующими органами. Причем это не только данные о займах, в кредитную историю могут попасть факты, связанные с административными и иными нарушениями закона, например штрафы за нарушения правил дорожного движения, неуплата налогов, просрочки по оплате коммунальных платежей или сотовой связи и др.

Институт бюро кредитных историй в России пока только формируется. Федеральный закон от 30.12.04 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", регламентирующий деятельность бюро, вступил в силу с июня 2005 г., но реально "заработал" он лишь спустя год-полтора, когда оформился реестр бюро кредитных историй и был определен регулятор этого рынка в лице Федеральной службы финансовых рынков. Сейчас государственный реестр насчитывает 33 бюро кредитных историй; их полный список и адреса опубликованы на сайте Банка России. Любой банк может получить у такого учреждения вашу кредитную историю. Поэтому надеяться на то, что банк "А" не узнает, что кредит банку "Б" не выплачивается уже полгода, не стоит.

Ознакомиться с кредитной историей могут не только банки. Согласно Закону N 218-ФЗ любой гражданин имеет право получить на руки свою кредитную историю один раз в год бесплатно и любое число раз за плату. Этим правом стоит воспользоваться, даже если вы никогда не брали кредитов или твердо уверены в том, что возвратили все кредиты, и ни у одного банка не может быть к вам претензий.

Во-первых, может возникнуть ситуация, когда заемщик уверен, что аккуратно выплачивал прошлый кредит и в положенный срок вернул его полностью, а банк по какой-то причине провел платежи так, что человек остался должен какую-то небольшую сумму. Штрафы, пени и проценты на эту сумму растут как "снежный ком", и через несколько лет может оказаться, что вы, сами того не ведая, не только должны банку много денег, но еще и плохой заемщик. Во-вторых, случаются ошибки, которые совершают и люди, и компьютеры. Поэтому лучше убедиться, что на вас нечаянно не "повесили" долг.

И, наконец, существуют мошенники. Может оказаться, что без вашего ведома, с использования ваших паспортных данных кредит взял кто-то другой. Такие случаи эффективно оспариваются в суде, но убедиться в том, что ваша кредитная история не содержит записей, о которых вы не знаете, не будет лишним.

Размер кредита

Размер кредита зависит от уровня вашего ежемесячного дохода. Сумма ежемесячных выплат по кредиту (с учетом процентов) не должна превышать определенной доли дохода заемщика. При этом минимальный размер кредита ограничен. На практике получить кредит невозможно, если ваш доход ниже определенного уровня.

Получить новый кредит, не погасив предыдущий, можно. Однако для каждого заемщика банком устанавливается определенный лимит. Кредитов можно брать сколько угодно, но их общая сумма не должна превышать лимита, установленного банком.

Изменились требования банков к залогам. Например, ипотечные кредиты на приобретение строящегося жилья больше не выдаются. Как правило, одна и та же квартира в строящемся доме стоит дешевле, чем в уже готовом. Соответственно, для того чтобы купить выбранную вами квартиру, придется подождать, когда дом будет сдан, и заплатить большую сумму, а банк может отказать в кредите такого размера.

Формальные требования к заемщику

Существует стандартный набор требований к потенциальному заемщику, который предъявляют банки. Обычно они следующие:

возраст заемщика от 20 до 60 лет (границы могут варьироваться);

наличие постоянной (реже - достаточно временной) регистрации заемщика в городе или районе, где он получает кредит;

подтвержденный доход и трудовой стаж.

Требования банка к подтверждению сведений о доходе и стаже зависят как от вида кредита, так и от конкретного банка. Самым важным является требование о подтверждении дохода. Ранее многие банки принимали в качестве средства подтверждения дохода не только справку по форме N 2-НДФЛ, но и справки из бухгалтерии предприятия в свободной форме, а иногда было достаточно устного подтверждения потенциального заемщика. В настоящее время в большинстве случаев принимается только справка по установленной форме (это не касается скоринговых кредитов).

Существуют также и другие требования банков к заемщикам относительно различных видов кредитов, с которыми можно ознакомиться на сайте банка или непосредственно в его отделении. Состав этих требований не претерпел изменений из-за финансового кризиса. Важно понимать, что ориентироваться здесь следует не на рекламу банковских услуг в стиле "быстро и просто", а на список конкретных документов и точных требований, помочь разобраться в которых иногда может кредитный брокер.

Внимание! Грамотный кредитный брокер должен иметь опыт штатной работы в банке, желательно на руководящей должности и в нескольких банках, а также профильное (экономическое или юридическое) образование. Таких брокеров немного, в большинстве случаев они работают частным образом или в небольших компаниях. Крупные брокеры как правило нанимают сотрудников без опыта работы или с минимальным стажем, зарабатывая на "потоке" и на "авось".

Во многих случаях низкая финансовая и юридическая грамотность населения и бизнесменов приводит к тому, что процветает крайне неквалифицированный, но достаточно раскрученный бизнес людей, не имеющих ни банковского опыта, ни профильного (экономического и юридического) образования. Иногда это, по сути, дорогая курьерская служба по развозу документов по банкам.

Д. Шевчук,

заместитель генерального директора

группы INTERFINANCE

"Финансовая газета", N 36, сентябрь 2010 г.