Микрофинансы: в ожидании макрорезультатов (Д.Ю. Косихин, "В курсе правового дела", N 18, сентябрь 2010 г.)

Микрофинансы: в ожидании макрорезультатов

Каждый, кто хоть раз задумывался об открытии своего бизнеса, задавал себе два главных вопроса: "Чем заниматься?" и "Где взять стартовый капитал?". Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" на первый взгляд должен помочь участникам малого и среднего бизнеса с ответами. Должен-то должен, а вот сможет ли?

Допуск к микрофинансам

Суть принятого в июле Закона N 151-ФЗ выражается одним предложением: это регулирование отношений, связанных с осуществлением микрофинансовыми организациями микрофинансовой деятельности, выражающейся в предоставлении микрозаймов. Рассмотрим, что означают все эти "микро"...

Под микрозаймом понимается заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей 1 млн. руб.*(1)

Микрофинансовая деятельность - это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на ведение микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрофинансовой организацией может быть юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества*(2). Как видно из определения, юридическое лицо, прежде чем стать микрофинансовой организацией, должно быть создано в одной из перечисленных организационно-правовых форм и пройти государственную регистрацию в установленном порядке*(3).

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации после внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций*(4). Таким образом, в стране появится еще один государственный реестр. Порядок его ведения, подачи и формы документов должен быть до конца года разработан уполномоченным органом - федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики, нормативно-правовому регулированию в сфере банковской деятельности, контролю и надзору в сфере кредитной кооперации, выработке государственной политики, контролю и надзору в сфере микрофинансовой деятельности (далее - уполномоченный орган)*(5).

Для того чтобы иметь право на включение в реестр микрофинансовых организаций, необходимо выполнить ряд условий.

1. В учредительных документах указать микрофинансовую деятельность как вид деятельности. Применительно к некоммерческим организациям Закон N 151-ФЗ прямо указывает на обязательность такого положения. Кроме того, там же должно быть указание на то, что доходы, полученные некоммерческой организацией от микрофинансовой деятельности, будут направляться на ведение микрофинансовой деятельности и ее обеспечение, в том числе на погашение полученных микрофинансовой организацией кредитов и (или) займов и процентов по ним, на иные социальные либо благотворительные, культурные, образовательные или научные цели*(6). Можно предположить, что аналогичные требования будут предъявляться и к документам коммерческих организаций.

2. Оплатить госпошлину в размере 1000 руб.*(7)

3. Подать заявление установленного образца, приложив необходимый пакет документов*(8).

В результате юридическое лицо получает свидетельство установленной формы о внесении сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций.

К сведению. С момента госрегистрации в реестре организация получает право использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая организация"*(9).

При изменении сведений в учредительных документах микрофинансовые организации должны, во-первых, внести соответствующие изменения в ЕГРЮЛ, а во-вторых, в течение 30 дней с даты регистрации информировать об этих изменениях уполномоченный орган.

Порядок исключения юридического лица из госреестра микрофинансовых организаций отличается простотой и носит уведомительный характер. Так, для исключения по собственному желанию организации достаточно подать заявление с приложением свидетельства о внесении сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций. Датой исключения организации из госреестра считается дата представления заявления в уполномоченный орган. Сразу возникает вопрос: а что будет считаться датой исключения, если заявление оформлено неправильно или отправлено не в тот территориальный уполномоченный орган?

Кроме того, организация может быть исключена из госреестра уполномоченным органом в случае неоднократного в течение календарного года нарушения положений Закона N 151-ФЗ и (или) утвержденных самой организацией правил предоставления микрозаймов. И здесь не обойтись без вопросов. Календарный год исчисляется с даты совершения первого нарушения или с 1 января по 31 декабря текущего года? Что признается датой нарушения: дата совершения или вынесения решения о привлечении к ответственности?

Еще одним, последним, основанием для исключения из реестра является ликвидация микрофинансовой организации как юридического лица. И вновь не совсем понятно: кто будет уведомлять об этом уполномоченный орган и исключать ликвидированное юрлицо из реестра? Означает ли это, что в ЕГРЮЛ будут содержаться сведения о ведении организацией микрофинансовой деятельности?*(10)

Как видим, каждое из приведенных оснований вызывает много вопросов. Возможно, часть из них будет разрешена в подзаконных актах, которые будут разработаны и приняты до конца 2010 года.

Таким образом, микрофинансовая деятельность в отличие от банковской не подлежит лицензированию и на первый взгляд для ее начала не требуется больших усилий. Однако обращает на себя внимание пункт 3 статьи 14 Закона N 151-ФЗ, согласно которому уполномоченный орган в рамках осуществления функций по госрегулированию деятельности микрофинансовых организаций взаимодействует с саморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций. По опыту деятельности СРО в иных сферах членство в таких организациях может стать серьезным барьером для развития рассматриваемого вида предпринимательской деятельности.

Заключаем договор микрозайма

От процедурных моментов перейдем к сути и порядку ведения микрофинансовой деятельности.

Как уже было указано, сумма предоставляемого микрозайма по договору не должна превышать 1 млн. руб. Если между заемщиком и микрофинансовой организацией заключено несколько договоров микрозайма, то совокупный размер обязательств по таким договорам также не должен превышать 1 млн. руб.*(11)

Помимо Закона N 151-ФЗ основным обязательным документом, регулирующим порядок и условия предоставления микрозаймов, являются правила предоставления микрозаймов, утверждаемые органом управления микрофинансовой организации. Правила должны быть размещены не только в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного, но и в сети Интернет*(12). Отсюда следует, что дополнительным условием для осуществления микрофинансовой деятельности является наличие странички в Интернете.

Проанализировав предъявляемые к микрофинансовым организациям требования, можно прийти к выводу, что договор микрозайма - разновидность публичных договоров.

Напомним! Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится*(13).

Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе до заключения договора микрозайма получить полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, в частности обо всех платежах, связанных с его получением, обслуживанием и возвратом*(14).

Несомненным благом для заемщика (физического лица или индивидуального предпринимателя) является возможность полного или частичного досрочного возврата микрозайма без штрафных санкций со стороны заимодавца. Единственное условие реализации этого права - направление в адрес микрофинансовой организации письменного уведомления за 10 календарных дней до даты погашения*(15).

Закон N 151-ФЗ ограничил микрофинансовые организации в части одностороннего изменения процентной ставки и (или) порядка ее определения по договорам микрозайма, комиссионного вознаграждения и сроков действия этих договоров*(16), что, безусловно, будет способствовать стабильности и предсказуемости отношений.

Микрофинансовая организация вправе:

- запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;

- мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

- вести иную деятельность, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;

- привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах*(17). Микрофинансовая организация может предоставлять целевые займы, предусмотрев в договоре право контроля за целевым использованием микрозайма*(18).

В связи с появлением новых отношений и вида деятельности Закон N 151-ФЗ предусмотрел механизм государственного контроля через уполномоченный орган. Это и получение необходимой информации, и проведение проверок, и дача указаний, обязательных для исполнения микрофинансовыми организациями. Кроме того, в КоАП РФ внесены изменения, согласно которым уполномоченный орган (в лице руководителя, его заместителей, руководители и заместители структурных подразделений) вправе рассматривать дела об административных правонарушениях в сфере микрофинансовой деятельности*(19).

Очевидно, что Закон N 151-ФЗ направлен на расширение рынка услуг, связанных с предоставлением займов, кредитов, на поддержание и стимулирование развития малого и среднего бизнеса. Однако усилия государства в микрофинансовой сфере могут не оправдать ожиданий, если не будут подкреплены доступными процентными ставками по займам и иными условиями, при которых занятие микрофинансовой деятельностью станет по-настоящему привлекательным для организаций.

Д.Ю. Косихин,

руководитель юридического направления

экспертно-консультационного отдела компании ПРАВОВЕСТ

"В курсе правового дела", N 18, сентябрь 2010 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

*(2) там же

*(3) п. 3 ст. 5 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(4) п. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(5) ст. 4 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(6) п. 5 ст. 5 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(7) ст. 1 Федерального закона от 05.07.2010 N 153-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

*(8) п. 4 ст. 5 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(9) п. 9 ст. 5 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(10) ст. 7 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(11) п. 8 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(12) ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(13) ст. 426 ГК РФ

*(14) п. 2 ст. 9, п. 1 ст. 10 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(15) п. 6 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(16) п. 5 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(17) п. 1 ст. 9 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(18) п. 4 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ

*(19) ст. 23.75 КоАП РФ