Банк, который всегда с тобой (И. Голова, "Расчет", N 9, сентябрь 2010 г.)

Банк, который всегда с тобой

Все больше компаний управляет своими счетами через Интернет. Это удобно. Никаких очередей и потери времени на дорогу. Однако не все спешат подключить услугу интернет-банкинга - а вдруг это опасно? Воспользоваться услугой попробовала Ирина Голова.

Разношерстная толпа в очереди в банке сведет с ума любого: бабушки-старушки, для которых поход за пенсией - всегда праздник, мамы с неугомонными детишками, и, конечно, сотрудники организаций, которые страдают больше всего, торопятся, нервничают и понимают: все должно быть не так, есть же какой-то выход...

И многие компании этот выход для себя уже нашли: их сотрудники не встают с рабочего места для того чтобы провести все необходимые платежи - управление счетами происходит через Интернет.

Интернет-банкинг - это более совершенная версия системы "Клиент-банк". Кстати, существенная часть компаний, которые подключают интернет-банкинг, это бывшие пользователи "Клиент-банка", которые как бы меняют версию устаревшую на обновленную. Так, интернет-банкинг не требует дополнительной установки программного обеспечения на компьютер, пользователи видят состояние счета и операции, которые выполняются, в режиме реального времени, и самое большое преимущество - весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде и от клиента не требуется представления подтверждающих документов на бумажных носителях. А вот банк берется предоставить копии электронных файлов по первому требованию клиента. Эти дополнительные преимущества и объясняют переход компаний от "Клиент-банка" к интернет-банкингу.

Как привести механизм в действие

Для того чтобы начать пользоваться услугой, представителю компании необходимо лишь однажды появиться в офисе банка - для заключения договора. Все остальные этапы сотрудничества проходят в дистанционном режиме. Для подключения к услуге понадобится USB-токин - устройство, которое напоминает флэш-карту; оно обеспечивает связь и хранит ключи доступа. Искать этот механизм в магазинах нет необходимости, его можно купить у банка при заключении договора, и обойдется он в 1,5 тысячи рублей. Все остальное программное обеспечение пользователю предоставляется бесплатно. Сотрудник компании сам скачивает с сайта банка две компьютерные программы, которые устанавливаются на компьютер; вместе с USB-токином они образуют устойчивую систему связи, через которую будут пересылать документы и вести управление счетом. Вся выстроенная система связи может быть воссоздана на любом компьютере, при наличии USB-токина сотрудник компании имеет возможность управлять счетом из любого места, а значит, способен работать не только в офисе, но и дома, в командировке.

Примечание. Развитие интернет-банкинга выгодно не только клиентам. За счет "онлайна" банки решают свои внутренние проблемы: есть возможность распределить нагрузки между отделениями и сотрудниками, избежать очередей.

Компьютерные программы содержат кодирующее устройство, с помощью которого пользователь сам создает электронную цифровую подпись и регистрирует ее в банке. Этой подписью будут заверяться документы компании, чтобы уйти от необходимости дублировать их бумажными копиями. Кроме того, ключи ЭЦП являются паролями доступа к системе. На сегодняшний день ключи электронных подписей являются самыми надежными паролями доступа - считается, что их невозможно расшифровать.

Начинать пользование интернет-банкингом с реальных платежей решаются не все. Поэтому банки создают демо-версии, в которых новый клиент может попробовать все возможности этой услуги и потренироваться в управлении счетом. Та же возможность есть и у тех, кто только думает о подключении услуги: на сайтах банков есть демо-версии, которые не потребуют заключенного договора; можно просто скачать программу с сайта и посмотреть, как изменится ваша работа с подключением интернет-банкинга.

Сплошные выгоды

Главным преимуществом новой интернет-услуги является удобство - возможность удаленно управлять всеми денежными потоками, без необходимости приходить в банк лично или пересылать бумажные документы. Но есть и другие выгоды: например, клиент всегда может отслеживать проведение операций в режиме реального времени. К тому же в большинстве банков платежи через Интернет проходят намного быстрее, если не сказать - мгновенно. Это позволяет оперативно реагировать на изменившуюся ситуацию на финансовом рынке - закрывать вклады в банке, покупать и продавать валюту. Системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания информации по пластиковыми картам - любое изменение счета тут же находит отражение в выписках.

Стоимость USB-токина - это единственная трата, которая ложится на плечи нового клиента интернет-банкинга, компьютерные программы и даже создание ЭЦП обходятся ему бесплатно. Но на этом финансовые выгоды не заканчиваются. За последующее пользование клиенты интернет-банкинга не платят ничего, кроме стандартных банковских комиссий за проведение платежей. Да и то не за все. Платежи за коммунальные расходы и услуги связи проводятся бесплатно. Кроме того, клиентам интернет-банкинга предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям. Это объясняет быструю популярность, которую услуга набирает в России. При запуске интернет-банкинга за рубежом проведение платежей через Интернет обходилось компаниям дороже, чем работа традиционными методами; но даже при этом интернет-банкинг завоевал популярность за счет удобства использования.

Сегодня с помощью систем интернет-банкинга вполне реально покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет и оплачивать счета сотовых компаний, проводить внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам.

Безопасность платежей

Насколько может быть опасно ведение финансовых операций через Интернет? При работе в специальных компьютерных программах это исключено. Однако есть другие способы увести деньги со счетов клиентов. При работе с интернет-банкингом сохраняются те же риски, что и при работе с электронной цифровой подписью. Вход в систему возможен только при наличии ключей ЭЦП, которые хранятся в строгой секретности. При краже ключей счетом организации сможет управлять другой человек, поэтому сохранность денег зависит от того, насколько бережно обращаются с ключами в компании.

Есть еще одна ловушка для тех, кто управляет счетами через Интернет, - это так называемый фишинг. Фишеры делают рассылку якобы от службы безопасности банка, в которой содержится просьба пройти авторизацию на сайте. Ссылка ведет на сайт, который является точной копией сайта банка. Таким образом секретная информация попадает к злоумышленникам, а средства исчезают со счетов. Уберечься от мошенников помогает внимательность: достаточно пройти на сайт не по ссылке в письме, а попытаться найти эту же страницу через официальный сайт или связаться с сотрудниками банка по телефону.

Примечание. Для получения доступа к счетам используются ключи ЭЦП - на сегодняшний день они считаются самими надежными паролями.

На данный момент в работе с интернет-банкингом для клиентов больше преимуществ, чем рисков и недостатков. С одной стороны, российские банки взяли на вооружение зарубежный опыт, в том числе и в безопасности операций через Глобальную сеть. С другой - чтобы привлечь клиентов, выставили выгодные условия. И традиционным способам управления счетами все сложнее конкурировать с интернет-банкингом.

И. Голова

"Расчет", N 9, сентябрь 2010 г.