"Стабильность и стагнация - не синонимы" (интервью с А. Аксаковым, президентом Ассоциации региональных банков России, депутатом Государственной думы РФ) (Л. Коваленко, "БДМ. Банки и деловой мир", N 9, сентябрь 2010 г.)

"Стабильность и стагнация - не синонимы"
(интервью с А. Аксаковым, президентом Ассоциации региональных банков России, депутатом Государственной думы РФ)

По сложившейся традиции, в канун Международного банковского форума, который Ассоциация региональных банков России проводит в Сочи вот уже восьмой раз, мы встретились с Анатолием Аксаковым - чтобы, как говорится, "сверить часы". Но если в прошлом году (так же, как и годом раньше) мы продолжали обсуждать кризисные темы, то сейчас акценты сменились. Да, конечно, кризис не забыт, и последствия его ощущают на себе и банки, и компании, однако на первый план уже выходит вопрос не как выжить, а как идти вперед. Пока дело с этим обстоит неважно - и в банковской системе, и в экономике в целом. Почему? И что надо сделать, чтобы набрать темп?

БДМ: Как ни странно, Анатолий Геннадьевич, но и нынешний август прошел у нас без экономических потрясений...

Хватило потрясений климатических, которые, к сожалению, нанесли стране серьезный материальный ущерб - засуха, пожары, затопление торфяников... А еще более грустно, что мы оказались совершенно не готовы к такому повороту событий. Мало того, что техники не хватает, так ведь и по дорогам нашим пожарной машине не проехать, и с водой проблема - это у нас-то, в России, одной из самых обеспеченных водными ресурсами стране мира...

Поэтому для меня нынешнее "огненное" лето - еще один аргумент в пользу модернизации. И откладывать дальше, раскачиваться и выжидать нельзя.

БДМ: Вы как-то так сразу взяли быка за рога, что я даже растерялась. Вроде мы предполагали говорить о том, как будет развиваться после кризиса банковская система...

Так мы об этом и говорим. Банки-то не сами по себе существуют, они должны быть встроены в экономику и обслуживать ее самые актуальные, насущные задачи. Сегодня такая задача - полная модернизация страны во всех сферах. А что такое модернизация? Да вот, в частности, то, о чем я только что упоминал в связи с летними пожарами: современная техника, в том числе специальные автомобили, самолеты и вертолеты, качественные дороги, система водоснабжения и так далее. Чрезвычайная ситуация еще раз показала, насколько велико наше отставание даже в таких простых, но жизненно важных вещах. Нельзя же, в самом деле, все время уповать только на стойкость наших людей!

Ведь сколько лет говорим о том, что требуется почти полное обновление основных фондов, необходима современная инфраструктура, надо решать, наконец, проблему доступного жилья...

И вот теперь самое время вернуться к банкам, точнее, к финансам, которых для того, чтобы вывести нашу экономику из отсталости, требуются не миллиарды - триллионы рублей. Да, часть средств государство намерено непосредственно вкладывать в наиболее важные проекты и программы (хотя и здесь без участия банков не обойтись), но остальные ресурсы - кредитные. Вот, собственно, мы и подошли к теме...

БДМ: Ну, и как же на фоне этих задач выглядит сегодня наша банковская система?

Я бы сказал, неоднозначно. С одной стороны, от кризиса вроде оправились - например, совокупные банковские активы с прошлого июля по нынешний выросли на три с лишним триллиона рублей. А вот капитальная база слабеет, и причина понятна: многим пришлось дополнительно начислять резервы на возможные потери. И, поскольку предприятия тоже живут трудно, вполне могут быть новые волны роста проблемных и просроченных долгов.

Судя по статистике, и доступность банковских услуг в конечном счете не снизилась. Если одни банки и сворачивали филиальную сеть, то другие сумели воспользоваться моментом для усиления своего присутствия на рынке, в том числе и региональном. Правда, не обязательно открывали филиалы, чаще - кредитно-кассовые и операционные офисы, но это как раз можно понять: они и экономичнее, и порядок создания проще.

БДМ: Тем не менее, в целом-то банковский сектор изрядно "похудел"?

Если суммировать все потери с начала кризиса, то сокращение заметное, но не только из-за отзыва лицензий, но и за счет консолидации. Однако процесс слияний и поглощений оказался менее активным, чем ожидали эксперты, и основной его пик пришелся на первый этап кризиса.

БДМ: Что, даже повышенные требования к размеру капитала его не стимулировали?

Большинство банков обошлись, так сказать, собственными силами - средствами акционеров, другие нашли сторонних инвесторов, а те, кому собрать необходимую сумму не удалось, преобразовались в НКО либо закрылись, потому что банковский бизнес стал им неинтересен. Но таких - единицы. Короче говоря, из ситуации вышли с минимальными потерями.

БДМ: Получается, что банковское сообщество напрасно сражалось за своих "малышей"?

Совсем не напрасно. Уже хотя бы потому, что публичное обсуждение этой проблемы заставило многих собственников и руководителей заранее подумать о будущем и искать способы сохранить банк. Кроме того, я по-прежнему убежден, что административное выдавливание с рынка небольших банков - совсем не рыночная мера. Особенно если учесть, что государство, поддерживая лишь небольшую группу кредитных организаций, остальным предоставляет право выживать самостоятельно. И то, что они не просто выживают, а идут вперед, развиваются, остаются востребованными у себя дома, а нередко и в соседних регионах, лишний раз говорит в их пользу.

Между тем впереди - новый этап "выдавливания": с 2012 года требования к минимальному размеру капитала вырастут вдвое, и под ударом окажутся более двухсот банков, достойно переживших кризис и успешно работающих на рынке.

БДМ: Но, Анатолий Геннадьевич, если смотреть на вещи реально, что может сделать небольшой банк для реализации тех программ, под которые, сами же говорите, требуются миллиарды и триллионы?

Так ведь эти триллионы складываются не только из финансирования грандиозных проектов, но и из таких "мелочей", как кредитование малого бизнеса. А без его развития ни о какой модернизации говорить всерьез нельзя. Если мы не вовлечем в эту программу большинство нашего трудоспособного населения, дело не сдвинется. У нас время от времени возникают дискуссии о национальной идее, да вот же она, эта идея - поднять страну на достойный ее уровень. Через модернизацию, через инновации - но вырваться из теплого сырьевого "болота".

БДМ: Согласна, только есть маленькая тонкость. Ведь кредитуют малый бизнес многие наши банки, но если разобраться в отраслевой структуре этих кредитов, то наверняка окажется, что доминируют там разнообразные торгово-посреднические структуры, а вовсе не производственные и тем более инновационные предприятия.

Потому что это соотношение, по сути, повторяет структуру нашей экономики. Если фирма не допущена к "трубе", ей только и остается, что перепродавать то, что произвели другие, иначе разорится на аренде и запутается в долгах, даже если какой-то банк рискнет выдать ей кредит. Правда, сейчас в регионах дело потихоньку сдвигается с мертвой точки, однако здесь другая проблема: местных банков осталось мало, а иногородние филиалы без санкции головного офиса решений не принимают. Можете себе представить, что ко мне порой обращаются руководители этих филиалов с просьбой, чтобы я "заступился" за регионального клиента перед столичным начальством...

Конечно, банк можно понять: кому хочется принимать на себя излишние риски. Но только из Москвы вряд ли разберешься в местной обстановке и реальных перспективах клиента. Бизнес-план - это важно, но гораздо важнее видеть, кто за ним стоит, понимать особенности регионального рынка, его потребности. Вот поэтому сейчас на местах так пошли муниципальные программы, гарантии администрации и тому подобные формы. Да и вообще, обстановка в регионах более здоровая, что ли. Возможно, потому, что нет такой гигантской дистанции между властью и бизнесом, люди лучше друг друга знают, проще высказаться и задать прямые вопросы.

БДМ: Да, если судить по ответам на вопросы анкеты, которую мы готовили специально к сочинскому форуму, представители региональных банков настроены как-то более оптимистично, что меня и удивило, и порадовало...

Мы с помощью консалтинговой группы "БФИ" тоже провели опрос, причем на этот раз вопросы были о будущем, - мы решили выяснить ожидания банков на перспективу до 2012 года. В анкетировании участвовали представители всех федеральных округов, но, как обычно, самыми активными стали регионалы - их почти 70%. И еще один любопытный момент: почти половина респондентов представляют банки с капиталом свыше 900 миллионов рублей и 37% - те, чей капитал составляет от 180 до 500 миллионов.

Так вот, к вопросу об оптимизме. Если большинство москвичей считает, что рост нашей экономики начнется лишь после 2011 года, то в регионах многие уверены: раньше - уже в будущем году. Но все-таки оптимизм этот - довольно осторожный, судя по тому, что больше трети банкиров считают, что не стоит торопиться со сворачиванием антикризисных мер. И столько же ратуют за расширение пакета господдержки.

БДМ: Значит, сохраняются еще опасения по поводу гипотетической "второй волны"?

Прямых вопросов на сей счет не задавали, но, как говорится, по косвенным можно судить и о глубине пережитого стресса, и о стремлении многих банков "подстелить соломку". Это, кстати, совпадает и с позицией ассоциации - мы понимаем, что антикризисные меры не могут длиться до бесконечности, но просим Банк России сворачивать их по возможности плавно и - гласно, без сюрпризов.

Здесь надо понять главное: банки не столько требуют каких-то поблажек или преференций, сколько предсказуемости действий денежных властей. И хотя бы более или менее стабильных правил игры.

БДМ: Ну, справедливости ради надо отметить, что руководители Банка России в последнее время не скрывают своих намерений ужесточить надзор. Это ведь тоже реакция на пережитый сектором стресс?

И плюс к тому - отголосок тех драматических событий, которые произошли в США, спровоцировав мировой кризис. Понятно, что выгоднее учиться на чужих ошибках, и то, что сейчас регулятор уделяет повышенное внимание риск-менеджменту, совершенно оправданно. Кстати говоря, и сами банки усиливают работу в этом направлении. И все-таки нельзя делать целью "тишину и спокойствие" в банковской системе. Одно дело - стабильность, надежность финансового сектора, и совсем другое - стагнация. А пока все больше склоняется, увы, ко второму варианту.

БДМ: А можно ли в принципе разрешить этот внутренний конфликт? Ведь если банки активизируют кредитование, они неминуемо будут принимать на себя риски, особенно когда речь идет о финансировании, например, инноваций. И получается, что регулятору, отвечающему за стабильность системы, ни к чему поощрять восстановление кредитного процесса?

Снова повторю: стабильность и стагнация - не синонимы. И то, что в банках сегодня ликвидность "зашкаливает", представляет собой прямую угрозу именно стабильности. Логика простая: люди снова понесли деньги в банки, но это же не даровой ресурс, за него надо начислять и выплачивать вкладчикам проценты. А откуда брать для этого средства? В норме - за счет процентов, полученных по кредитованию. Ну а если деньги лежат мертвым грузом? Любой банк вам скажет, что неработающие деньги - это убытки. Так что регулятор как раз очень заинтересован в том, чтобы кредитование восстановилось именно потому, что отвечает за стабильность банковской системы.

БДМ: Однако, как выяснилось, проблема не решается одним лишь снижением ставки рефинансирования - ее уже 13 раз снижали, а банки жалуются: все равно дорого.

Конечно, дорого. С другой стороны, в западной экономике и нулевые ставки практически не сработали. Ведь не только в банках загвоздка - заемщики не проявляют энтузиазма, спрос на кредиты снизился.

БДМ: Может быть, потому, что банки предъявляют им чрезмерно жесткие требования?

Требования они предъявляют такие, какие могут, иначе им придется на все ссуды создавать стопроцентные резервы, а этого никому не выдержать. Первоклассных же заемщиков, с высокой степенью надежности, больше, чем прежде, не стало. И все они давно разобраны крупными игроками или вновь обратились на внешние рынки.

БДМ: Что ж, выходит, остальным банкам снова придется "выращивать" для себя хороших заемщиков, как 10 лет назад? Во всяком случае, отвечая на вопрос нашей анкеты, все банкиры - и столичные, и региональные - сказали, что лозунг "Вырасти себе заемщика" для них актуален и сейчас.

Так в регионах, например, это - обычная практика, вне зависимости от кризисов. Там готовых первоклассных заемщиков чаще всего взять неоткуда, зато именно на местах банкиры могут похвалиться тем, что вырастили из начинающего мелкого предпринимателя крепкого представителя среднего бизнеса. Для региональных банков индивидуальный подход к клиенту - не роскошь, а необходимость, он, если хотите, в менталитет заложен... И кстати, на уровне рисков такой подход сказывается: когда хорошо знаешь клиента, ошибиться трудно. Представители регионов признаются, что удержать позиции в период кризиса им во многом помогли именно клиенты, не поддавшиеся панике и поддержавшие свой банк.

БДМ: Это, конечно, здорово, но все-таки на одной лояльности клиентов из стагнации не выйдешь. Невысокая востребованность кредитов отражает общее падение спроса на товары и услуги, и пока динамика здесь не слишком вдохновляет. Что с этой-то проблемой делать?

Никто не даст готовых рецептов, кроме одного: надо не выжидать, а, как та лягушка в сказке, "сбивать масло". К сожалению, мы не воспользовались теми возможностями, которые нам предоставили "тучные" годы. Разве что накопили денег на черный день. Но структурные реформы экономики захлебнулись, едва начавшись. Хуже того, привычка жить в условиях высоких цен на нефть всех расслабила: и власть, и бизнес, и население. Креативная составляющая, по сути, оказалась невостребованной. Оттого и посредников расплодилось немеренно: зачем что-то делать самому, если можно с того же томографа три цены снять?

Кризис вроде бы всех встряхнул, и в какой-то момент показалось, что началось движение. Но... опять латаем дыры, государство поддерживает избранных (и далеко не всегда это эффективные компании), а модернизация и инновации пока так и остаются модными словечками, не более того.

Вот мы говорим о том, что нет спроса. А это не совсем верно. Спрос есть: и на жилье, и на нормальные дороги без пробок, и на хорошие продукты, и на качественную медицину, и на информационные технологии, и на многое другое.

БДМ: Но это спрос, так сказать, потенциальный - кому сейчас под силу купить квартиру в крупном городе, даже по ипотеке?

Ну да, а хорошо оснащенная поликлиника и вовсе ложится дополнительным грузом на бюджет, как и дороги, и школы, и прочее. Только простая арифметика в данном случае не проходит. Надо видеть не только то, что перед глазами, но и то, что немного дальше. "Затратные" медицина и образование - это залог того, что у страны будет завтрашний день. И если у молодой семьи есть нормальное жилье, появляется шанс, что Россия справится с демографическим провалом и не столкнется уже совсем скоро с проблемой пенсионных выплат.

Кроме того, рабочие места - это еще и деньги, которые получают за свою работу учителя, врачи, строители, дорожники и все остальные. И они не остаются в кошельках, а идут в оборот, создавая тот самый платежеспособный спрос, часть из них оседает в бюджете в виде налогов, часть - в банках в виде сбережений, иными словами, столь нужных им "длинных" ресурсов.

Так что, надо двигаться, а не жить по инерции. Только так и можно решить проблемы, которых накопилось достаточно.

Л. Коваленко

"БДМ. Банки и деловой мир", N 9, сентябрь 2010 г.