Кассационное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 6 июня 2010 г. по делу N 33-18139/10 Удовлетворяя требования о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходил из ненадлежащего исполнения ответчиком обязанности по возврату истцу заемных денежных средств, а также из того, что денежные обязательства ответчика по кредитному договору обеспечены залогом имущества ответчика

Кассационное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 6 июня 2010 г. по делу N 33-18139/10

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Захаровой Е.А.,

и судей Неретиной Е.Н., Давыдовой И.Н.,

при секретаре Маслёнкине А.С.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Неретиной Е.Н. дело по кассационной жалобе М.Е.Е. на решение Нагатинского районного суда г. Москвы от 2 декабря 2009 г., которым постановлено:

исковые требования ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" к З.В.А., М.Е.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор N АК-11885 от 04.09.2007 г., заключенный между АКБ "Экстробанк" (ЗАО) и З.В.А.

Взыскать с З.В.А. в пользу ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" задолженность по кредитному договору N АК-11885 от 04.09.2007 г. в размере 17.190,15 (семнадцать тысяч сто девяносто 15/100) доллара США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

Обратить взыскание на заложенный автомобиль ШЕВРОЛЕ НИВА, (VIN) ..., двигатель N ..., принадлежащий М.Е.Е.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его на торгах, установить начальную продажную цену автомобиля в размере 10.418,54 (десять тысяч четыреста восемнадцать 54/100) долларов США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день проведения торгов, при превышении цены автомобиля размеру взысканной задолженности - с выплатой М.Е.Е. разницы в цене.

Взыскать с З.В.А. в пользу ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 5.840 (пять тысяч восемьсот сорок) руб. 03 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований З.В.А. к ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" о признании договора о залоге незаключенным отказать, установила:

ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" обратилось в суд с иском к З.В.А., М.Е.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 04.09.2007 г. АКБ "Экстробанк" (ЗАО) как кредитор и З.В.А. как заемщик заключили Кредитный договор N AK-11885 (далее - Кредитный договор). В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 21.01.2008 (протокол N 07), банк изменил наименование на ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк". В соответствии с условиями Кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 15 731,32 (пятнадцать тысяч семьсот тридцать 32/100) долларов США на срок по 10.09.2014 г. с уплатой 9% годовых на приобретение автомобиля ШЕВРОЛЕ НИВА, (VIN) ..., двигатель N ... Подтверждением выдачи кредита заемщику служит выписка по лицевому счету N ... Кредит обеспечен залогом приобретаемого автомобиля. По условиям Кредитного договора погашение кредита и начисленных процентов производится заемщиком путем внесения аннуитетного платежа в сумме 253,1 (двести пятьдесят три 01/100) долларов США 10 числа каждого календарного месяца. Оплата по вышеназванному Кредитному договору З.В.А. не осуществлялась с 10.10.07 г. Кроме того, заемщиком нарушен пункт 7.1.1 Кредитного договора об обязанности заемщика в течение 10 рабочих дней с даты предоставления кредита и не позднее трех рабочих дней от даты регистрации автомобиля в ГИБДД передать кредитору паспорт транспортного средства автомобиля, приобретенного на заемные средства. По имеющейся у Истца информации автомобиль, обеспечивающий исполнение заемщиком обязательств по Кредитному договору не был поставлен на регистрационный учет и в настоящее время принадлежит М.Е.Е., 04.11.1967 г.р., проживающей: Владимирская обл., г. Ковров, ул. Агапова, д. 8. Воспользовавшись своим правом, предусмотренным п. 5.2.1 Кредитного договора, за нарушение его условий, Истец 08.02.2008 года направил З.В.А. уведомление-требование о досрочном возврате суммы задолженности по основному долгу, начисленным процентам, а также об уплате всех видов комиссий, пеней и штрафов. Обязательства заемщика не были исполнены добровольно. Истец просил расторгнуть Кредитный Договор N АК-11885 от 04.09.2007 года, взыскать с З.В.А. в пользу ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" сумму задолженности по Кредитному договору N AK-11885 от 04.09.2007 г. в размере 17 190,15 (семнадцать тысяч сто девяносто 15/100) доллара США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда; обратить взыскание на заложенный автомобиль ШЕВРОЛЕ НИВА, (VIN) ..., двигатель N ..., принадлежащий М.Е.Е., удовлетворить требования истца из стоимости заложенного автомобиля; установить начальную продажную цену заложенного имущества - 10 418,54 (десять тысяч четыреста восемнадцать 54/100) долларов США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день проведения торгов; взыскать с З.В.А. в пользу ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" расходы по оплате госпошлины в размере 5 840,03 рублей.

З.В.А. предъявил встречные исковые требования к ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" о признании договора о залоге незаключенным, указывая на то, что 04.09.2007 г. он приобрел автомобиль ШЕВРОЛЕ НИВА, (VIN) ..., двигатель N ..., денежные средства были перечислены ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" продавцу ООО "Автосалон Элекс-Полюс" в сумме 352.979,98 руб. Данные денежные средства были предоставлены ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" на основании его (З.В.А.) заявления, однако никаких договоров (кредитного и договора о залоге) между ним (З.В.А.) и ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" заключено не было, он (З.В.А.) подписал лишь заявление на открытие счета от 04.09.2007 г. Ни с какими условиями кредитного договора он (З.В.А.) ознакомлен не был, также он не был ознакомлен и с условиями договора о залоге автомобиля. З.В.А. полагал, что его заявления об открытии счета и предоставлении займа, недостаточно, чтобы считать, что между ним и Банком 04.09.2007 г. был заключен договор о залоге автомобиля. Отсутствует договор о залоге в форме подписанного обоими сторонами документа. Заявление о залоге автомобиля З.В.А. не подавалось и Банком оговорено не было. Бланк заявления был заполнен сотрудником автосалона, который сказал, что ему (З.В.А.) необходимо в нем расписаться, сам текст заявления он (З.В.А.) не читал, времени было мало, что в нем изложено ему (З.В.А.) неизвестно. З.В.А. считает договор о залоге автомобиля незаключенным, соглашением по всем существенным условиям договора отсутствует.

Представитель истца по первоначальному иску ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" по доверенности Р.Н.С. в судебное заседание явилась, первоначальные уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении, встречные исковые требования не признала.

Ответчик З.В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, на заявленных встречных исковых требованиях о признании договора залога от 04.09.2007 г. незаключенным настаивал.

Ответчик М.Е.Е. исковые требования банка в части обращения взыскания на заложенный автомобиль ШЕВРОЛЕ НИВА, (VIN) ..., двигатель N ... и удовлетворении требований ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" из стоимости автомобиля не признала, пояснив, что указанный автомобиль был приобретен ею в автосалоне у ИП Е.А.Э. за наличные денежные средства. Собственником указанного автомобиля являлся Е.А.Э. о том, что 04.09.2007 г. при приобретении автомобиля З.В.А. денежные средства на его покупку были перечислены продавцу ООО "Автосалон Элекс-Полюс" в сумме 352.979,98 руб. ей (М.Е.Е.) стало известно только при получении искового заявления. Встречные исковые требования поддержала, ссылаясь на то, что договор о залоге автомобиля является незаключенным, поскольку соглашение по всем существенным условиям договора отсутствует. Кроме того, ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк" не требовал от З.В.А. предоставить паспорт транспортного средства на указанный автомобиль после оформления договора купли-продажи указанного автомобиля З.В.А. Представила возражения и отзыв (л.д. 101-103, 128).

3-е лицо ИП Е.А.Э. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался судом.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, в своей кассационной жалобе просит М.Е.Е.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства, ст.ст. 309, 361-363, 809, 810, 811, 819, 820, 348, 434 ГК РФ.

Как видно из материалов дела и установлено судом 4 сентября 2007 года З.В.А. обратился в АКБ "Экстробанк" (ЗАО) с заявлением о предоставлении кредита и на открытие счета АК-N 11885. В данном заявлении З.В.А. также указал, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с условиями кредитного договора с АКБ "Экстробанк" (ЗАО), в том числе с условиями ДБС, тарифами и обязуется неукоснительно соблюдать их (л.д. 8).

Как усматривается из п. 1.1 вышеуказанного заявления З.В.А. (л.д. 8) он просил АКБ "Экстробанк" (ЗАО) в соответствии с условиями кредитного договора с АКБ "Экстробанк" (ЗАО), введенными в действие приказом от 14.05.2007 г. N 60 и настоящим заявлением, которые в совокупности представляются договором о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и залоге автомобиля, предоставить ему кредит в соответствии с разделами 5.1-5-8 настоящего Заявления и обязуется предоставить автомобиль, указанный в разделе 6.3 Заявления, в залог Банку в обеспечение всех денежных обязательств, возникающих у него по Договору. В заявлении от 04.09.2007 г. З.В.А. указал, что направленное им в Банк настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении Договора на условиях настоящего Заявления и условий.

Также З.В.А. в заявлении от 04.09.2007 г. просил Банк в соответствии с условиями договора банковского счета с АКБ "Экстробанк" (ЗАО), введенными в действие приказом от 14.05.2007 г. N 60 и настоящим заявлением, которые в совокупности являются договором банковского счета и по тексту Заявления и Условий ДБС именуются Договор банковского счета, открыть ему банковские Счета в валюте РФ и иностранной валюте.

Согласно п. 3.8 Заявления от 04.09.2007 г. своей подписью под Заявлением, З.В.А. подтвердил наличие у него Заявления, Условий, в том числе Условий ДБС, Тарифов, а также то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям заключения и исполнения Договора, в том числе Договора банковского счета.

Согласно п. 1.5 Условий кредитного договора с АКБ "Экстробанк" (ЗАО), введенными в действие приказом от 14.05.2007 г. N 60 договор, заключенный между Банком и Заемщиком заключается в порядке, определенном ст.ст. 432, 438 ГК РФ, на основании одобрения (принятия) Банком предложений, изложенных Заемщиком в заявлении на предоставление Кредита и на открытие Счета (л.д. 113).

В соответствии с п. 2.1 Условий кредитного договора с АКБ "Экстробанк" (ЗАО), введенными в действие приказом от 14.05.2007 г. N 60 Банк обязуется предоставить денежные средства (Кредит) Заемщику в размере и на условиях, указанных в разделах 5.1-5.8 Заявления, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные проценты на нее, надлежащим образом исполнять иные, в том числе денежные обязательства, вытекающие из Договора, а также передать автомобиль в залог Банку. Согласно п. 2.2 Условий договор является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора и договора залога.

В силу п. 3 Условий кредитного договора с АКБ "Экстробанк" (ЗАО), введенными в действие приказом от 14.05.2007 г. N 60 в обеспечение всех денежных обязательств, возникающих у Заемщика по Договору, с учетом всех изменений и дополнений к нему, которые будут приняты в течение всего срока действия, Заемщик на условиях Договора передает банку в залог, а Банк принимает в залог Автомобиль, указанный в разделе 6.3 Заявления (т.е. автомобиль ШЕВРОЛЕ НИВА, (VIN) X9L21230070185015, двигатель N ВАЗ 2123 0196285). Банк имеет право получить удовлетворение своих денежных требований, вытекающих из Договора, из стоимости Предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Заемщика. Залогом обеспечиваются обязательства Заемщика по своевременному и полному погашению Кредита; выплате процентов за пользование Кредитом; выплате комиссии Банку; выплате всех видов неустойки; возмещению убытков, причиненных просрочкой исполнения; компенсации расходов Банка при обращении взыскания и реализации заложенного имущества; возмещению расходов, которые Банк может понести в силу необходимости и связанных с обеспечением сохранности Предмета залога, его содержания (текущий и капитальный ремонт) и охраны; исполнению иных денежных обязательств, возникающих у Заемщика по договору. Право залога в отношении Предмета залога возникает у Банка с момента наступления последнего, более позднего из событий: заключение Договора; возникновение у заемщика права собственности на автомобиль. В случае частичного исполнения заемщиком обязательств по Договору исключение из залога Предмета залога, а также замена Предмета залога иным имуществом допускается с предварительного письменного согласия Банка.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 21.01.2008 (протокол N 07), АКБ "Экстробанк" (ЗАО) изменил наименование на ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк".

В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил З.В.А. кредит в сумме 15.731,32 долларов США на срок по 10.09.2014 г. с уплатой 9% на приобретение автомобиля ШЕВРОЛЕ НИВА, (VIN) ..., двигатель N ...

Факт выдачи АКБ "Экстробанк" (ЗАО) кредита З.В.А. подтверждается выпиской по лицевому счету N ... (л.д. 16-17). Согласно платежного поручения N 94 от 05.09.2007 г. денежные средства в сумме 352979 руб. 98 коп. были перечислены АКБ "Экстробанк" (ЗАО) продавцу ООО "Автосалон Элекс-Полюс" (л.д. 18).

Оценив представленные доказательства, суд пришел к правильному выводу о том, что 04.09.2007 г. между АКБ "Экстробанк" (ЗАО) и З.В.А. был заключен кредитный договор и договор залога автомобиля ШЕВРОЛЕ НИВА, (VIN) ..., двигатель N ..., поскольку письменная форма договора соблюдена, в соответствии с требованиями п. 3 ст. 434 ГК РФ, где отражены все существенные условия, в связи с чем, суд правомерно отказал в удовлетворении встречного иска о признании договора залога незаключенным.

Как видно из материалов дела оплата по вышеназванному Кредитному договору З.В.А. не осуществлялась с 10.10.07 г. (л.д. 17).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает расторжение судом договора по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Извещение о полном погашении кредита направлено З.В.А. 08.02.2008 г. (л.д. 20). До настоящего времени имеющаяся задолженность заемщиком не погашена.

При таких данных суд пришел к обоснованному выводу о расторжении договора и возмещении убытков. Сумма, подлежащая взысканию в возмещении убытков, определена правильно и составляет задолженность по кредитному договору, включая начисленные проценты, пени, комиссии - 17.190,15 долл. США.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд правомерно возложил на ответчика З.В.А. возмещение расходов истца по госпошлине.

Согласно с ч. 1 ст. 334 ГК РФ залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит данное имущество.

Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

В настоящее время собственником автомашины ШЕВРОЛЕ НИВА, (VIN) ..., двигатель N ... является М.Е.Е. на основании договора купли-продажи от 16.10.2007 г., заключенного между ней (М.Е.Е.) и ИП Е.А.Е., который в свою очередь приобрел данный автомобиль у З.В.А. 07.09.2007 г. (л.д. 38-39, 42).

Поскольку обязательства ответчиком по кредитному договору, обеспеченному залогом, нарушены, суд пришел к правомерному выводу об обращении взыскания на заложенное имущество, автомобиль. В соответствии со ст. 350 ГК РФ суд правильно определил начальную продажную цену заложенного имущества.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Довод кассационной жалобы о том, что не соблюдена письменная форма договора залога, отсутствует указание у на то, у какой из сторон договора остается заложенное имущество, нельзя признать состоятельным, поскольку ответчик З.В.А. обратился о присоединении к условиям смешанного кредитного договора с условиями залога с письменным заявлением, что свидетельствует о письменном заключении договора, пункт 7.2.1 действовавших на момент заключения договора условий, предусматривал, что заемщику остается в пользование предмет залога.

Доводы жалобы направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств и потому не могут служить основанием к отмене решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия, определила:

решение Нагатинского районного суда г. Москвы от 2 декабря 2009 г. оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Захарова Е.А.

Судьи

Неретина Е.Н.

Давыдова И.Н.