Кассационное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 29 июня 2010 г. по делу N 33-19341 Удовлетворяя требования о взыскании задолженности по договору банковского счета и процентов за пользование кредитом, суд исходил из ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по возвращению полученного кредита и уплате процентов

Кассационное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 29 июня 2010 г. по делу N 33-19341

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Строгонова М.В.,

судей Снегиревой Е.Н., Дубинской В.К.,

при секретаре Черных В.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Строгонова М.В. дело по кассационной жалобе В.А.Н. на решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 25 января 2010 г., которым постановлено:

взыскать с В.А.Н. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка "Авангард" задолженность по Договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету N ... в размере 64,752.49 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 51,364.55 рублей, проценты за пользование кредитом - 3,532.77 рублей, комиссию за учет отчетной суммы задолженности - 4,074.34 рублей, комиссию за учет минимального платежа (с 01.07.07 - штраф) - 5,780.83 рублей, а всего 64,752.49 рублей, и возврат государственной пошлины - 1,895.05 рублей, установила:

ОАО Акционерный коммерческий банк "Авангард" обратилось в суд с иском к ответчику В.А.Н. о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что В.А.Н. на основании его заявления 20 июня 2007 года в ОАО АКБ "Авангард" был открыт карточный счет N ... с предоставлением возможности кредитования счета на сумму до 60,000.00 (Шестьдесят тысяч рублей 00 копеек). Соответствующая банковская кредитная карта N ... и ПИН-код были выданы ответчику на руки.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется договором банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.

Ссылаясь на то, что В.А.Н. не исполнил свои обязательства, установленные данным договором, ОАО АКБ "Авангард" обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору банковского счета.

Представитель истца ОАО АКБ "Авангард" по доверенности А.Р.А. в судебном заседании поддержал исковые требования, пояснил, что договором банковского счета в совокупности являются Условия выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", заявление физического лица о получении личной кредитной карты и тарифы по обслуживанию личных кредитных банковских карт ОАО АКБ "Авангард"; с Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на данных документах, просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору банковского счета в размере 64,752.49 рублей, расходы по оплате государственной пошлины.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого по доводам кассационной жалобы просит В.А.Н.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствии ответчика, проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отмены обжалуемого судебного акта не имеется, поскольку оно постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что В.А.Н. на основании его заявления 20 июня 2007 года в ОАО АКБ "Авангард" был открыт карточный счет N ... с предоставлением возможности кредитования счета на сумму до 60,000.00 (Шестьдесят тысяч рублей 00 копеек). Соответствующая банковская кредитная карта N ... и ПИН-код были выданы ответчику на руки.

Как пояснил в судебном заседании представитель истца, ответчик оформил кредитную банковскую карту без первоначального внесения денежных средств на счет. На момент получения кредитной карты карточный счет ответчика имел нулевой баланс.

В период с 09.07.2007 г. по 31.03.2009 г. ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету N ... перечнем операций.

В соответствии с Условиями для погашения образовавшейся задолженности перед Банком держатель основной карты обязан в течение месяца, следующего за отчетным периодом, зачислить на картсчет сумму не менее размера минимального платежа.

Под отчетным периодом, минимальным платежом и отчетной суммой задолженности, согласно Условиям, понимается следующее.

Отчетным периодом является календарный месяц, на последний календарный день которого рассчитывается отчетная сумма задолженности и минимальный платеж.

Минимальным платежом признается определяемая в соответствии с действующими тарифами часть отчетной суммы задолженности, обязательная к погашению в течение календарного месяца, следующего за отчетным периодом.

Отчётная сумма задолженности - общая сумма задолженности (сумма совокупного долга держателя карты перед Банком по овердрафтам, а также начисленным, но не уплаченным процентам и комиссиям) на последний день отчётного периода.

В соответствии с Условиями Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с картсчёта суммы в порядке очерёдности, установленном Условиями.

Согласно Условиям в случае двух последовательных нарушений держателем основной карты обязательства внесения минимального платежа Банк вправе по своему усмотрению без предварительного уведомления держателя, в том числе, потребовать от держателя основной карты досрочной уплаты Банку всей общей суммы задолженности, существующей на дату требования, обращаться в суд с исковым заявлением.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно прилагаемому кредитному досье и перечню операций по счету ответчик допустил два и более последовательных нарушения обязательства внесения минимального платежа в течение календарного месяца.

Представитель истца в судебном заседании пояснил, что до настоящего времени ответчик задолженность по кредиту не возвратил, задолженность ответчика по кредиту составляет 51,364.55 рублей.

В соответствии с Условиями в случае предоставления держателю основной карты кредита в форме овердрафта Банк, начиная со следующего дня после образования овердрафта, начисляет на сумму овердрафта проценты по ставкам, установленным действующими тарифами.

В соответствии с тарифами на суммы овердрафта начислялись проценты по ставке 12% годовых, с декабря 2008 года - 17% годовых.

Общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом по состоянию на 25.11.2009 г., но не погашенных ответчиком, составляет, согласно прилагаемому расчёту процентов, 3,532.77 рублей.

Также, в соответствии с Условиями держатель основной карты обязан выплачивать Банку путём перечисления денежных средств или внесения их на картсчёт комиссий в соответствии с действующими тарифами.

Согласно Условиям Банк вправе изменять тарифы по своему усмотрению с уведомлением держателя карты путём размещения соответствующей информации в операционных подразделениях Банка и на сайте Банка.

В частности, в соответствии с тарифами по обслуживанию кредитных карт подлежат начислению комиссии:

1) за учет отчетной суммы задолженности, непогашенной на последний календарный день льготного периода оплаты в размере 1% от непогашенной на последний день календарный день льготного периода части отчетной суммы задолженности в период до 1 июля 2007 года, с 1 июля 2007 года - в размере 0,75%;

2) за учет минимального платежа, не внесенного на последний календарный день месяца, следующего за отчетным периодом в размере 10% либо 20% (в зависимости от вида кредитной карты) от невнесенной суммы минимального платежа. С 1 июля 2007 года указанная комиссия заменена штрафом за невнесение минимального платежа в течение месяца, следующего за отчетным периодом в размере 1,5% от непогашенной в течение месяца, следующего за отчетным периодом, суммы овердрафтов на конец отчетного периода;

По состоянию на 25.11.2009 г. сумма комиссии за учет отчетной суммы задолженности, непогашенной ответчиком, составляет, согласно прилагаемому расчету, 4,074.34 рублей.

По состоянию на 25.11.2009 г. сумма комиссии за учет минимального платежа (с 1 июля 2007 года - штрафа за невнесение минимального платежа), непогашенной ответчиком, составляет, согласно прилагаемому расчету, 5,780.83 рублей.

Таким образом, судом сделан обоснованный вывод о том, что по личному карточному счету ответчика N ... подлежит взысканию задолженность в размере 64,752.49 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 51,364.55 рублей, проценты за пользование кредитом - 3,532.77 рублей, комиссия за учет отчетной суммы задолженности - 4,074.34 рублей, комиссия за учет минимального платежа (с 01.07.07 - штраф) - 5,780.83 рублей.

Судом правильно указано, что ответчиком представленный расчет не оспорен, а потому оснований не доверять ему у суда не имелось.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку истец свои обязательства по договору банковского счета исполнил и предоставил денежные средства заемщику, суд, оценив собранные по делу доказательства, пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца 64,752.49 рублей и возврат государственной пошлины.

Довод кассационной жалобы о том, что ответчик не был ознакомлен с исковым заявлением ОАО АКБ "Авангард" и документами о движении денежных средств по кредитной карте не может служить основанием к отмене состоявшегося решения суда, поскольку, как усматривается из материалов дела, судом в адрес ответчика направлялась копия искового заявления с приложенными документами, однако конверт вернулся в адрес суда с отметкой отделения почтовой связи об истечении срока хранения (л.д. 54).

Также является несостоятельным довод жалобы о нарушении правил подсудности при рассмотрении данного гражданского дела, поскольку в п. 11.3 Условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" указано на рассмотрение споров, возникающих из неисполнения (ненадлежащего исполнения) держателем основной карты условий договора, в суде по месту нахождения Банка - г. Москва, ул. Садовническая, д. 12. стр. 1, данный адрес относится к территории юрисдикции Замоскворецкого районного суда г. Москвы.

Заявитель кассационной жалобы указывает на то, что в момент открытия карточного счета ему был установлен лимит в 12 000 руб., в то время как в решении суда указана другая сумма - 60 000 руб.

Между тем, данный довод не свидетельствует об ошибочности выводов суда, поскольку п. 8.10 Условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", с которыми ответчик был ознакомлен, Банк вправе в одностороннем порядке изменять размер кредитного лимита с письменным уведомлением держателя основной карты или уведомление на личной странице. Неполучение Банком сообщения от держателя основной карты о несогласии с размером кредитного лимита в течение 10 рабочих дней с даты уведомления является подтверждением согласия держателя с измененным размером кредитного лимита.

Сведений о направлении сообщения о своем несогласии с изменением кредитного лимита в адрес Банка ответчиком в суд кассационной инстанции не представлено.

Несостоятельным является также довод В.А.Н. о превышении размера штрафных санкций ставки рефинансирования ЦБ РФ, поскольку в силу п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Расчет образовавшееся задолженности, в том числе штрафных санкций, произведен в точном соответствии с тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ОАО АКБ "Авангард", которые являются неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком договора, и с которыми ответчик был ознакомлен в установленном порядке, то есть выразил свое с ними согласие.

Таким образом, выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, оснований для отмены решения суда по доводам кассационной жалобы не имеется, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом первой инстанции также допущено не было.

Каких-либо новых обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, доводы жалобы не содержат.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия, определила:

решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 25 января 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу В.А.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий

Строгонов М.В.

Судьи

Снегирева Е.Н.

Дубинская В.К.