Если взяли кредит и не можете вернуть (Д. Шевчук, "Финансовая газета", N 43, октябрь 2010 г.)

Если взяли кредит и не можете вернуть

Что делать, если вам урезали зарплату или выплачивают ее не полностью, а пени за неуплату долга растут? Какие действия банка в отношении вас являются законными и допустимыми, а какие - нет? И вообще, есть ли решение у этой проблемы?

Юристы отвечают однозначно: да.

Кризис неплатежей - явление общемировое, а не только отечественное, но рядовому заемщику от этого нелегче. К тому же российские взаимоотношения между кредитором и должником имеют свою специфику, на Западе давно пережитую и нынче представленную разве что в вестернах.

Типичный пример - человек взял деньги в банке и не может расплатиться, банк привлекает так называемых коллекторов, которые в выборе средств не стесняются. Здесь мы не будем давать юридическую оценку их деятельности, а рассмотрим, какие легальные способы защиты и поиска компромисса есть у должника.

Не секрет, что в современных российских реалиях, когда в ходу "серые" или вообще "черные" зарплаты, представить справку о доходах в банк, без которой получить кредит нереально, могут далеко не все заемщики. В такой ситуации потенциальные заемщики пользуются услугами фирм и частных лиц, предоставляющих им подложные документы (как правило, за 50% суммы кредита).

Предположим, что банк по подложным документам выдал кредит заемщику, а затем ему сначала задержали зарплату на месяц, а потом и вовсе "урезали".

Банк прислал письмо, в котором просил погасить образовавшуюся задолженность, естественно, включая штрафы и неустойку. Причем недобросовестный банковский работник - то ли по собственной воле, мечтая о повышении, то ли по поручению вышестоящих - заемщика обманул, заявив, что всю сумму необходимо выплатить одновременно.

Первый немаловажный момент. Юристы обращают ваше внимание и разъясняют, что подобное требование - из мира для банка желаемого, но к реалиям отношения не имеющее. Выплачивайте задолженность посильными частями, это улучшит ваши взаимоотношения с кредитором - банк будет видеть, что вы стремитесь к полюбовному соглашению, и вопрос окончательного расчета - это дело времени. При этом самое главное для должника: выплаты, пусть и небольшие, помогут ему избежать уголовной ответственности. Попросту говоря, суд поверит, что вы не злоумышленник, не мошенник, похитивший деньги банка путем обмана и злоупотребления доверием, а жертва обстоятельств.

Второе: если вы попали в подобную ситуацию, то прятаться, скрываться, не принимать судебные повестки - решение не самое разумное. Такие действия под ст. 176 и 177 УК РФ (незаконное получение кредита и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) не подпадают, а для того чтобы вас не обвинили в мошенничестве, необходимо не скрываться, а выплачивать долг любыми суммами и являться в суд.

Здесь главное - даже не то, что в предусмотренных законодательством случаях суд может изменить условия договора, сделав их менее кабальными и более приемлемыми для должника. Вопрос в том, на какое имущество может быть наложен арест, какое имущество может быть изъято и принудительно реализовано в ходе исполнения решения суда о взыскании суммы долга.

В первую очередь, взыскание обращается на денежные средства должника. При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности, хозяйственного ведения и (или) оперативного управления. Должник вправе указать имущество, на которое он просит обратить взыскание в первую очередь. Окончательно очередность обращения взыскания на имущество должника определяется судебным приставом - исполнителем.

Внимание! Обращения взыскания на имущество вполне можно избежать, если удастся убедить суд в наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления, и поставить перед судом, рассматривающим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или рассрочке исполнения, об изменении способа и порядка исполнения. Основаниями для рассрочки или отсрочки исполнения решения суда, а также для изменения способа и порядка исполнения являются конкретные обстоятельства дела, свидетельствующие о том, что имущественное положение должника не позволяет исполнить решение суда в установленные сроки или имеется способ, который суд считает наиболее удобным.

В ходе исполнительного производства в отношении должника по взысканию суммы кредита, процентов и неустойки должник может ходатайствовать об обращении взыскания на заработную плату и иные доходы должника. В соответствии с п. 1 ст. 98 Федерального закона от 2.10.07 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" судебный пристав - исполнитель обращает взыскание на заработную плату и иные доходы должника-гражданина, в том числе при отсутствии или недостаточности у должника денежных средств и иного имущества для исполнения требований исполнительного документа в полном объеме. Должнику в данном случае необходимо доказать отсутствие или недостаточность денежных средств и иного имущества для исполнения требований по оплате долга кредитной организации. Если такое решение будет принято, то на уплату долга банку будет отходить не более половины ваших доходов - естественно, половины, остающейся после уплаты налогов.

В соответствии со ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику:

жилое помещение, если для должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания (кроме ипотеки);

земельные участки (кроме случаев ипотеки);

предметы домашнего обихода (кроме драгоценностей). При этом на одежду, обувь, профессиональное оборудование, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом зарплат, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено (как и на деньги, и продукты питания на общую сумму прожиточного минимума самого должника и членов семьи, находящихся на его иждивении);

стоит ли говорить, что не отберут даже машину, если гражданин - инвалид.

Д. Шевчук,

заместитель генерального директора группы INTERFINANCE

"Финансовая газета", N 43, октябрь 2010 г.