"Микрофинансирование: новые возможности для начинающих предпринимателей" (интервью с М. Мамутой, президентом Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР)) (Е. Рубцова, "Арсенал предпринимателя", N 10, октябрь 2010 г.)

"Микрофинансирование: новые возможности для начинающих предпринимателей" (интервью с М. Мамутой, президентом Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР))

2 июля 2010 года был подписан Федеральный закон N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Вступление в силу данного документа начнет новую эру в финансировании малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, что, по мнению Правительства, должно значительно подхлестнуть развитие этого сектора экономики. Об особенностях микрофинансовой деятельности нам рассказал президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута.

- Михаил, как давно в России осуществляется микрофинансовая деятельность?

- Программы финансирования микробизнеса, которые официально получили название микрофинансовых, появились в 1998 году и были привнесены в Россию международными технологиями, так же, как в свое время и программы кредитования малого бизнеса. Совокупный микрокредитный пакет на 2000 год оценивался в 10 млн. долларов США на всю Россию, а число предпринимателей, которые могли воспользоваться этими программами, составляло не больше 0,1% от их общего числа. Но основная заслуга таких программ была не в том, что они профинансировали определенное количество предпринимателей, а в том, что данные технологии доказали свою эффективность. Постепенно микрофинансовая деятельность стала масштабироваться, на рынке появились новые игроки.

- Каковы были основные предпосылки принятия Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - ФЗ "О МФД и МФО")?

- До принятия ФЗ "О МФД и МФО" рынок микрофинансирования у нас развивался уже более десяти лет. К моменту принятия закона на нем сформировались три крупных вида игроков: коммерческие микрофинансовые организации, фонды (центры) поддержки малого предпринимательства и потребительские кооперативы; выявились основные проблемы, препятствующие дальнейшему развитию микрофинансовой деятельности. Например, чтобы активно развиваться, для МФО необходимы крупные финансовые вложения. А для этого инвестор должен видеть, что данный сектор является прозрачным, регулируемым и защищенным, в том числе и административно. Без законодательного регулирования выполнить эти требования невозможно, поэтому на данный рынок выходили только высокорисковые инвесторы, которые хотели повышенной платы за риск и более существенной отдачи на вложенный капитал. Это в свою очередь тянуло вверх величину процентной ставки, что сужало рынок, потому что, например, под 20% годовых готовы взять микрокредиты два миллиона предпринимателей, а под 40% - уже 400 тыс.

В этой связи ФЗ "О МФД и МФО" должен выполнить несколько блоков задач. Во-первых, определить юридический статус микрофинансовой деятельности, дать основные определения, регламентировать порядок приобретения статуса МФО, требования к МФО и т.п. Во-вторых, защитить права заемщиков. В частности, закон накладывает следующие требования: МФО должна раскрывать эффективную ставку процента по займу до заключения договора, поместить копию правил предоставления микрозайма таким образом, чтобы потенциальный заемщик имел возможность с ними заранее ознакомиться, МФО не может взимать с заемщика штраф за досрочный возврат микрозайма и другие. В-третьих, должен быть определен надзорный орган, который будет осуществлять мониторинг МФО и контроль за их деятельностью, а также установит нормативы достаточности собственных средств и ликвидности для МФО. Это повысит защищенность инвесторов и заемщиков, а также позволит снизить риск возникновения недобросовестных участников (финансовых пирамид).

К сведению. Состояние российского рынка микрофинансирования

На 1 января 2010 года в России действовало не менее 450 небанковских МФО, относящихся к микрофинансовым в определении Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", из них около 250 - некоммерческих и 200 коммерческих (крупных - не более 10).

В настоящий момент насчитывается около 2500 небанковских институтов микрофинансирования (МФИ), включая кредитные кооперативы, в то время как в 2003 году таких организаций было всего около 150.

Общий портфель займов МФИ составил 22,7 миллиарда рублей, где на долю МФО приходится 9 млрд. руб.

Средний размер микрозайма составил 4200 долларов США.

Основная клиентская группа МФО - микропредприятия и физические лица.

МФО тяготеет к городам с населением ниже 100 тыс. человек (75% от числа зарегистрированных).

Все эти новации должны, на мой взгляд, привести к таким важным следствиям, как привлечение большего объема инвестиций в микро и малый бизнес, снижению процентных ставок (что важно - не административно, а экономически обусловленными мерами), формированию понятной и прозрачной структуры микрофинансирования.

К сведению. Основные понятия микрофинансирования*(1)

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает один миллион рублей.

- Удовлетворяет ли, по Вашему мнению, принятый закон всем поставленным перед ним задачам?

- В целом, на данном этапе развития рынка, - да. Еще в прошлом году был принят закон "О кредитной кооперации"*(2), который регламентирует деятельность кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, их союзов (ассоциаций) и других объединений. Мы принимали экспертное участие в разработке обоих законов. И признательны Правительству РФ, Госдуме, Минфину и Минэкономразвития России за то, что они провели такую конструктивную работу с участниками рынка, чтобы эти законы позволяли одновременно решать и задачи государства, и задачи развития рынка. Эти документы, на мой взгляд, получились достаточно сбалансированными, поэтому замечаний непосредственно к тексту практически нет. Другой вопрос - реализация этих законов.

- В качестве надзорного органа будет определен Минфин России?

- Полагаю, что да. Такую функцию мог бы осуществлять ЦБ РФ, но он не может контролировать деятельность некредитных организаций, к которым относятся МФО и кредитные кооперативы. ФСФР РФ в основном осуществляет надзор за фондовым рынком. Поэтому наиболее логичным регулятором в данном случае является Минфин. Кроме того, Минфин уже уполномочен Правительством РФ контролировать рынок кредитной кооперации.

- Сейчас многие банки проявляют заинтересованность в привлечении клиентов из малого бизнеса. Почему микрофинансирование не стали развивать в рамках банковской деятельности?

- Банковское микрофинансирование развивается параллельно небанковскому, никакой дискриминации здесь нет и быть не может. Действительно, банки сегодня уделяют больше внимания микрокредитованию, чем, скажем, они это делали 5 или 10 лет назад. Но есть существенные ограничения - это территориальное присутствие банков. В большинстве малых городов, и особенно на селе, банковская инфраструктура не представлена или представлена недостаточно. В России на 148 тыс. официально зарегистрированных населенных пункта приходится всего 28 тыс. банковских точек. Получается, что чуть больше, чем 1/6 населенных пунктов, физически обеспечена банками. А ведь недостаточно развивать экономику только в крупных городах, малые населенные пункты и сельская местность нуждаются в поддержке в еще большей степени. И еще один нюанс: средний микрокредит в банке существенно выше, чем в небанковской организации микрофинансирования. Скажем, 700 000 рублей против 150 000 рублей. А потребителю нужны и те и другие деньги.

- То есть развитие небанковского микрофинансирования не подхлестнет конкуренцию со стороны банковского сектора?

- Системную - нет. Они действуют исходя из разных принципов, а мы знаем, что конкуренция возможна только среди однородных товаров и услуг. Безусловно, определенный элемент конкуренции будет возникать, поскольку банки и МФО будут где-то сталкиваться территориально, где-то - продуктово. Для потребителя в этом плюс, а не минус, поскольку такая конкуренция может простимулировать банки уделять данному сектору больше внимания, предлагать лучшие условия. Но в глобальную конкуренцию банков и МФИ мы не верим. Это как конкуренция машины и велосипеда. К тому же банки могут рассматривать в качестве клиентов и сами МФО, и кредитные кооперативы. Так, банку будет выгоднее дать кредит одной микрофинансовой организации на 200 млн. рублей, чем дробить его на микрокредиты по 1 млн. рублей. В этом случае банки и МФО будут не конкурировать, а сотрудничать.

- Куда индивидуальному предпринимателю сегодня выгоднее пойти за финансированием?

- Быстрее и проще обычно получить заем в МФО, поскольку последние подходят к документарным вопросам менее формально, уделяя больше внимания проверке личностных качеств заемщика и фактического положения дел в бизнесе. К тому же есть определенная категория предпринимателей, которые в банке вообще не смогут получить кредит. Например, к таким относятся предприниматели со стажем работы менее одного года. У большинства МФО требования к стажу от 3 до 6 месяцев. Другой немаловажный аспект - в микрофинансовых институтах принят партнерский подход к заемщикам. И многим клиентам это нравится, поскольку с ними общаются, ищут индивидуальный подход. Особенно это важно для начинающих предпринимателей, работу с которыми невозможно подогнать под единый шаблон.

- Как предпринимателю выбрать микрофинансовую организацию?

- Сегодня информацию для выбора наиболее оптимальной для сотрудничества МФО найти нелегко. Это связано с тем, что многие МФО не дают широкой рекламы на радио и телевидении, зачастую не имеют в штате системного администратора, который мог бы создать и поддерживать собственный интернет-сайт МФО.

В ближайшее время мы планируем запустить федеральный портал, который будет называться "Микрофинансирование в России", где постараемся собрать максимум информации о самом направлении, о тех организациях, которые занимаются микрофинансированием. Одним из наиболее полезных практических приложений, которые мы планируем реализовать на этом портале, будет интерактивная карта МФО, кредитных кооперативов и банков, которые реализуют микрофинансовые программы. Т.е. можно будет зайти и посмотреть, в каком регионе и какие кредиты можно получить и, возможно, даже оставить заявку на получение займа. Это будет довольно удобно.

- При принятии решения о предоставлении финансирования может ли МФО рассматривать управленческую отчетность или первичные документы предпринимателя, или нужна только бухгалтерская отчетность, оформленная по всем правилам?

- Действительно, многие предприниматели ведут отчетность для своих нужд (управленческую отчетность) более правильно, чем официальную отчетность. Зачастую это связано с тем, что предприниматель не обязан составлять качественную официальную отчетность в силу отсутствия знаний бухучета и законодательства.

Чтобы принять правильное решение о кредитоспособности заемщика, нужно анализировать реальное положение его дел. Поэтому в микрофинансировании в большинстве случаев для анализа берется фактическая отчетность. МФО может самостоятельно проверить рентабельность той или иной торговой точки или услуги, и у менеджеров обычно уже есть определенное представление о доходах и расходах в той или иной сфере вне зависимости от того, какие цифры показаны в отчетах.

Если взять ИП, который работает на УСНО, то по его отчетности можно оценить обороты, доходы и расходы. Если, например, взять ЕНВД, то там такой информации нет, поскольку налог уплачивается в виде фиксированного взноса и учет предприниматель может совсем не вести. Поэтому для такой категории заемщиков, если МФО не будет принимать к рассмотрению управленческую отчетность, первичные документы, тетради, записи и т.п., программа микрофинансирования вообще не будет работать.

- Многих предпринимателей от получения займов отпугивают формальные требования к оформлению документации, сложность формулировок в договорах и правилах получения финансирования. Планируется ли проводить разъяснительную работу с предпринимателями?

- Обязательно планируется. Уже сейчас нами разработана программа, которая называется "Финансовая грамотность для малообеспеченного населения". На ее основе мы планируем в ближайшее время запустить другую программу - "Финансовая грамотность для начинающих предпринимателей", которая сейчас очень востребована. Курс будет составлен таким образом, чтобы слушатели смогли получить представление о тех финансовых механизмах, которые может использовать предприниматель, чтобы его деятельность стала понятной и прозрачной для себя и других заинтересованных лиц, в том числе и кредиторов.

Сейчас Минздравсоцразвития через Федеральную службу по труду и занятости выделяет субсидии на начало собственного дела. Эти деньги получает довольно большое количество людей: 120 тыс. чел. в прошлом году, а в этом году, вероятно, будет около 200 тыс. человек. Те из них, кто не разочаруются в собственном деле в первые три-четыре месяца, представляют собой потенциальных клиентов МФО. Потому что субсидии им хватает на два-четыре месяца, потом необходим дополнительный рабочий капитал. Сейчас начинающие предприниматели в обязательном порядке проходят курс по основам предпринимательской деятельности. Зачастую одного этого курса бизнесмену недостаточно, чтобы общаться с банком или микрофинансовым институтом. Например, предприниматели часто задают такой вопрос: "Я слышал, что можно получить безвозвратный и беспроцентный микрозайм. Куда мне обратиться?" Понятно, что такой человек совсем не понимает, что кредит или заем обязан по закону быть возвратным и платным, и когда он приходит в МФО, то начинает возмущаться, что его обманули.

Таких проблем очень много. Понимая это, мы 4 июля подписали трехстороннее соглашение с Рострудом и ОПОРОЙ России, в рамках которого мы договорились, что будем всячески содействовать микрофинансированию начинающих предпринимателей. Согласно этой программе Роструд в том числе будет рекомендовать региональным центрам занятости населения включать в программу подготовки безработных граждан дисциплину финансовой грамотности, чтобы подготовить их к работе с финансовыми учреждениями.

- Как Вы считаете, развитие микрофинансирования перетянет на свою сторону клиентов нелегальных ростовщиков?

- Конечно, с развитием легального микрофинансирования рынок ростовщичества будет уменьшаться. Но полностью решить данную проблему вряд ли удастся - всегда останутся определенные категории бизнесменов и населения, которые не смогут получить официальный кредит.

В идеальной ситуации вся кредитная деятельность должна осуществляться на однородных условиях с точки зрения защиты прав заемщиков. Неформальным путем заем, конечно, проще получить, зато методы возврата долгов по этим займам не всегда отвечают нашим представлениям о гуманности и человеколюбии.

Если у предпринимателя есть разумная альтернатива, взять неформальный кредит у ростовщика или получить микрозаем по простой схеме и приемлемым условиям в официальной структуре, я думаю, что большинство предпринимателей предпочтут второй вариант.

А возможно, с развитием микрофинансирования и часть ростовщиков решит, что им пора заняться более легальным бизнесом. Ведь когда-то и банки начинались с ростовщичества.

Беседовала Е. Рубцова

Справка. Михаил Мамута родился 29 сентября 1974 года. Окончил Воронежский государственный университет по специализации "Наноэлектроника и нанотехнологии". Получил второе высшее образование "Финансы и кредит. Банковское дело". С 1997 года работает в области финансово-кредитных технологий для малого бизнеса и микрофинансирования. В период 1997-2000 гг. работал в администрации Воронежской области, курировал вопросы поддержки малого предпринимательства. С 2000 по 2003 год работал генеральным директором Воронежского регионального фонда поддержки малого предпринимательства. Занимался созданием и развитием микрофинансовой программы, построением региональной микрофинансовой сети в районах области. С августа 2003 - директор Российского микрофинансового центра, с апреля 2006 года также президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР). Входит в Совет по развитию малого и среднего предпринимательства при Председателе Совета Федерации ФС РФ, Межведомственный совет при Министерстве финансов по разработке законодательства по микрофинансированию и кредитной кооперации.

"Арсенал предпринимателя", N 10, октябрь 2010 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Пункт 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". - Прим. ред.

*(2) Федеральный закон от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации". - Прим. ред.