Процедура потребительского банкротства в современных условиях (А. Александрова, "Корпоративный юрист", N 7, июль 2010 г.)

Процедура потребительского банкротства в современных условиях

Не только судьи, но и банкиры с опасением ждут появления закона о банкротстве физических лиц. 1 ноября 2009 г. в Правительство был внесен законопроект "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника". Главная идея законопроекта - создать для граждан, не занимающихся предпринимательством, особую процедуру реструктуризации долгов, предусматривающую определенные льготы по сравнению с обычным банкротством. О недостатках и преимуществах законопроекта рассказывает автор статьи.

С момента вступления в силу Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) прошло более семи лет, а институт банкротства физических лиц, не являющихся предпринимателями, широко распространенный в странах с развитой экономикой, так и не нашел своего места в отечественном правовом поле. Причин этому, на наш взгляд, достаточно. Во-первых, доходы части граждан России до сих пор до конца не легализованы, что может осложнить обращение взыскания на такие средства граждан-должников. Во-вторых, имеет распространение практика "переписывания" находящегося в собственности должников имущества в пользу родственников, не обремененных долгами, а значительная часть жилой недвижимости в России все еще не приватизирована. В конце 2009 г. в Государственной Думе РФ велась оживленная дискуссия по вопросу продления срока приватизации жилых помещений, в результате которой все-таки был принят и 15 февраля 2010 г. вступил в силу закон о пролонгации сроков бесплатной приватизации жилья до 1 марта 2013 г.*(1)

Указанные предпосылки могут привести к тому, что у гражданина-должника попросту не найдется имущества, которое может быть включено в конкурсную массу. Более того, со вступлением в силу положений закона, регулирующих институт банкротства гражданина-должника, у государства возникла бы необходимость обеспечить формирование дополнительных кадров в арбитражных судах, так как именно там будут рассматриваться указанные дела, а также специального отдела службы судебных приставов-исполнителей, на которых будет возложено исполнение решений арбитражных судов о банкротстве граждан. Все это, несомненно, требует дополнительных финансовых и организационных затрат.

Свои опасения высказывают и представители банков: "Законодатели рискуют помочь недобросовестным заемщикам и даже создать соблазн стать неплательщиками для добропорядочных граждан. В 2010 г. может быть принят закон о банкротстве физических лиц. Если он разрешит гражданам раз в пять лет объявлять себя банкротом, т.е. фактически снимать с себя все обязательства по кредитам, розничное кредитование станет для банков очень рискованным. Кредиты подорожают, и получить их будет намного сложнее"*(2).

С указанными аргументами сложно не согласиться. Зарубежный опыт показывает, что процедура банкротства физических лиц рассчитана, в первую очередь, на добросовестных граждан, которые действительно хотят расплатиться со всеми долгами из своего имущества в ходе одного процесса и закрыть для себя этот вопрос раз и навсегда.

Напомним, что правовое регулирование признания гражданина-должника несостоятельным осуществляется на основании Закона о банкротстве, гл. X которого содержит ряд специальных норм, связанных с банкротством гражданина РФ. Однако ст. 231 указанного закона устанавливает условный срок вступления в силу положений о банкротстве граждан, наступление которого поставлено в зависимость от внесения соответствующих изменений и дополнений в другие федеральные законы, и в первую очередь в ГК РФ.

Безусловно, успешность применения института банкротства граждан в развитых странах обеспечивается их высоким уровнем правосознания, которого нам еще предстоит достигнуть. Нельзя оставлять без внимания и особенности менталитета наших соотечественников, для многих из которых признание собственной несостоятельности может обернуться трагедией всей жизни.

Учитывая эти обстоятельства, а также кризисное состояние отечественной и мировой экономики, последствием которого явилось значительное увеличение неисполненных обязательств по потребительским и иным кредитам, Минэкономразвития России разработало новый, более "щадящий" законопроект, регулирующий процедуру банкротства граждан, с рабочим названием "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника". Указанный проект закона уже внесен на рассмотрение в Правительство Российской Федерации, что, по мнению директора Департамента корпоративного управления Минэкономразвития России (а именно это подразделение отвечает за его разработку) И.В. Осколкова, является значительным достижением: "Проект сейчас в правительстве, и это в первый раз за историю его разработки. Так что он далеко сейчас продвинулся вперед относительно того, где был раньше. На доработку в рамках правительства много времени уже не нужно. Это месяцы. Думаю, что в начале 2010 г. он будет рассмотрен, и по нему будет вынесено решение о внесении в Думу"*(3).

Согласно данным официального сайта Минэкономразвития России "проект Федерального закона "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника" расширяет возможности урегулирования задолженности физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, и предусматривает:

- возможность реструктуризации долгов в соответствии с планом, утверждаемым арбитражным судом на срок до пяти лет;

- освобождение гражданина от долгов через предоставление кредиторам имущества и части доходов (доктрина fresh start).

Принятие законопроекта снизит риски и расходы кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов (прозрачность процедуры урегулирования задолженности, публичность сведений, распределение расходов на проведение процедуры между кредиторами)"*(4).

Законопроект предусматривает более выгодные по сравнению с Законом о банкротстве основания для признания должника банкротом:

1) требования к должнику в совокупности составляют не менее 50 тыс. руб. и не исполнены в установленный срок;

2) должник не способен удовлетворить требования кредиторов, если соответствующие обязательства не исполнены им в течение 6 месяцев с того дня, когда они должны были быть исполнены, если не доказано иное.

Напомним, что Закон о банкротстве предусматривает иные признаки банкротства для физических лиц. Так, ст. 3 устанавливает, что гражданин считается не способным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение 3 месяцев с того дня, когда они должны были быть исполнены, и сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества.

Также анализируемый законопроект вводит новый перечень процедур, применяемых при рассмотрении дела о банкротстве гражданина-должника: конкурсное производство, реструктуризацию долгов и мировое соглашение. При этом в случае признания заявления о банкротстве обоснованным вводится конкурсное производство, однако сразу должник не признается банкротом, как это происходит сейчас согласно Закону о банкротстве.

Главная идея законопроекта - создать для граждан, не занимающихся предпринимательством, особую процедуру реструктуризации долгов, предусматривающую определенные льготы по сравнению с обычным банкротством.

По словам директора Департамента корпоративного управления Минэкономразвития России И.В. Осколкова, "должник - физическое лицо - это не тот, кто занимался бизнесом и осознанно брал на себя помимо бизнес-рисков еще и финансовые риски. Он брал на себя риски в связи с потреблением. А процесс потребления должен быть максимально защищен. Это норма, которая напрямую в Конституции не прописана, но, если хотите, она оттуда вытекает. Вот почему наша главная задача - по максимуму использовать реабилитационный потенциал, т.е. все шансы, которые есть для того, чтобы помочь человеку перейти из неудачной финансовой фазы в новую ситуацию. Собственно, это идеология, в которой мы написали законопроект"*(5). В чем же непосредственно заключаются льготы?

Во-первых, гражданин, не имеющий возможности своевременно погасить долги, может разработать план реструктуризации долгов, на реализацию которого ему предоставляется срок до 5 лет. При этом указанный план может быть утвержден арбитражным судом даже в случае неодобрения его всеми кредиторами, однако только при том условии, что выполнение этого плана позволит гражданину-должнику полностью расплатиться со своими долгами в размере, существенно большем, нежели тот, который кредиторы могли бы получить в результате немедленной реализации его имущества и распределения его среднемесячного дохода за 6 месяцев.

Во-вторых, в течение срока реализации утвержденного плана реструктуризации долгов определяется уменьшенная процентная ставка за пользование имуществом кредитора в размере одной второй ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ на дату утверждения такого плана. В случае одобрения плана собранием кредиторов может быть предусмотрен меньший размер подлежащих уплате процентов или более короткий срок их начисления.

В-третьих, в период реструктуризации долгов не допускается обращение взыскания на единственную жилую недвижимость, даже если последняя является предметом договора ипотеки, чего Закон о банкротстве не позволял.

При всех положительных нововведениях законопроекта "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника", в нем также заложены весьма проблематичные финансовые условия для человека, и без того оказавшегося на грани банкротства. Так, заявление должника может быть подано только при наличии средств на выплату вознаграждения конкурсному управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения конкурсного управляющего за два месяца, а также на опубликование сведений об открытии конкурсного производства. Для подачи заявления о банкротстве, должнику необходимо будет внести в депозит арбитражного суда 20 тыс. руб. без учета затрат на публикацию. Помимо этого должник обязан иметь постоянный доход на дату представления плана реструктуризации долгов.

В случае нарушения сроков платежей, установленных планом, или представления гражданином-должником недостоверной информации, план отменяется, и гражданин признается банкротом. После этого начинается конкурсное производство, в ходе которого имущество должника, включенное в конкурсную массу, реализуется для погашения долгов. В дальнейшем процедура, предусмотренная рассматриваемым законопроектом, схожа с установленными Законом о банкротстве мероприятиями, разве что прописана более детально.

По завершении расчетов с кредиторами за счет выручки от продажи имущества должника гражданин, признанный банкротом, освобождается от всех, в т.ч. оставшихся непогашенными, долгов, за исключением обязательств, неразрывно связанных с личностью должника (алименты, требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования о компенсации морального вреда и т.д.).

Дополнительно, с целью обеспечения правовых условий принятия Федерального закона "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника" Минэкономразвития России был предложен законопроект "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника". Согласно пояснительной записке к указанному законопроекту, в нем "содержатся нормы материального и процессуального права, которыми вносятся изменения и дополнения в Гражданский кодекс РФ, Семейный кодекс РФ, Закон о банкротстве, Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", Уголовный кодекс РФ, Кодекс РФ об административных правонарушениях, Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"*(6).

Так, в связи с тем, что законопроект "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника" распространяется также на граждан - индивидуальных предпринимателей, предлагается не дополнять ГК РФ отдельной статьей, закрепляющей возможность признания банкротом гражданина, не занимающегося предпринимательской деятельностью, а внести соответствующие изменения в ст. 25 ГК РФ.

Закон о банкротстве будет применяться с особенностями, установленными законом "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника". Главу X Закона о банкротстве предлагается переименовать следующим образом: "Особенности банкротства крестьянского (фермерского) хозяйства" и полностью исключить из ее регулирования положения в отношении граждан, не являющихся предпринимателями.

Также "в связи с расширением объема полномочий конкурсного управляющего по выявлению кредиторов, в частности наделением его правом доступа к информации из бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй, законопроектом вносятся изменения в Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" в части определения порядка получения арбитражным управляющим соответствующих сведений. Кроме того, законопроектом предлагается включить в состав кредитной истории сведения:

- о процедурах, применяемых в деле о банкротстве физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом);

- о привлечении физического лица к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство"*(7).

Уголовный кодекс РФ и Кодекс РФ об административных правонарушениях предлагается дополнить ответственностью за преднамеренное, фиктивное, банкротство, а также за неправомерные действия при банкротстве со стороны граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью.

Между тем, за последние несколько месяцев внесение в Правительство РФ анализируемого законопроекта получило широкий резонанс в различных сферах, в т.ч. у представителей государственной власти и бизнес-структур. Так, выступая 22 апреля 2010 г. на совещании председателей арбитражных судов, посвященном итогам 2009 г. и стратегии развития арбитражной системы, председатель ВАС РФ Антон Иванов заявил, что "подготовка к массовому притоку дел, связанных с банкротством физических лиц станет одним из главных направлений работы системы арбитражных судов в 2010 г. Судьям необходимо готовиться к рассмотрению дел о банкротстве граждан уже сейчас: изучать законодательство, международный опыт, вникать в специфику*(8).

Однако не только судьи, но и банкиры с ужасом ждут появления закона о банкротстве физлиц. По их словам, для реализации этого закона на практике в стране отсутствует элементарная база. В частности, нет "маневренного фонда" жилья, а это грозит тем, что массу несостоятельных ипотечных заемщиков будет просто некуда расселять. А в том, что доля "плохих" кредитов после принятия закона сразу вырастет в разы, банкиры почти не сомневаются. Закон спровоцирует процесс массового банкротства: граждане, чтобы не платить по счетам, просто завалят суды заявлениями на признание их банкротами - подобный опыт уже зафиксирован в США"*(9).

Несмотря на то, что в своем законопроекте Минэкономразвития России предлагает отсрочить вступление в силу Федерального закона "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника" на один год со дня его официального опубликования, на наш взгляд, указанные нормы должны быть введены в действие в ближайшее время, так как именно институт банкротства гражданина является одним из наиболее эффективных способов защиты граждан, оказавшихся в виду различных причин в сложном финансовом положении, тем более в условиях кризиса в экономике страны.

Банкротство дает возможность гражданину-должнику, прошедшему всю процедуру от начала до конца и добросовестно пытавшемуся исполнить тем или иным способом все свои обязательства, освободиться от тяжелого бремени долгов и "начать жизнь с чистого листа".

Скорейшее принятие указанных норм также позволит оградить наших соотечественников от разгула многочисленных коллекторских агентств, получивших в свое время поддержку законодателя. Кредиторы охотно "отдают им на съедение" своих должников - физических лиц, не желая самостоятельно тратить время на реструктуризацию мелких долгов, которые в совокупности портят направляемую регулятору отчетность. Известно, что данные структуры по взысканию задолженности повсеместно используют в своей работе различные средства оказания "внесудебного давления" и так называемой "индивидуальной работы" с должниками с целью вынуждения последних залезть в новые долги для погашения уже имеющихся. И как бы грозно не звучало это слово для российских граждан, все же банкротство дает возможность гражданину-должнику, прошедшему всю процедуру от начала до конца и добросовестно пытавшемуся исполнить тем или иным способом все свои обязательства, освободиться от тяжелого бремени долгов и "начать жизнь с чистого листа".

А. Александрова,

кандидат юридических наук, доцент кафедры

частного права Государственного Университета Управления

"Корпоративный юрист", N 7, июль 2010 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Федеральный закон от 01.02.2010 N 4-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О введении в действие Жилищного кодекса Российской Федерации".

*(2) Доступно на сайте: http://bo.bdc.ru/2010/1/problemnaya_zadolzhennost.htm.

*(3) Интервью директора Департамента корпоративного управления Минэкономразвития России И.В. Осколкова "Должникам все простят", газета "Известия", 19.01.2010.

*(4) Доступно на сайте: http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/CorpManagment/bankruptc y/news200911111.

*(5) Интервью директора Департамента корпоративного управления Минэкономразвития России И.В. Осколкова "Должникам все простят", газета "Известия", 19 января 2010 г.

*(6) Доступно на сайте: http://www.economy.gov.ru/minec/documents/doc1259162922879.

*(7) Доступно на сайте: http://www.economy.gov.ru/minec/documents/doc1259162922879.

*(8) Доступно на сайте: http://www.rian.ru/economy/20100422/225457559.html.

*(9) Доступно на сайте: http://svpressa.ru/economy/ article/24346/.