Примерная форма положения по работе с залогами в кредитной организации (подготовлено Р.В. Пашковым. - Специально для Системы ГАРАНТ, 2020 г.)

УТВЕРЖДЕНО
Решением Совета директоров Банка [наименование кредитной организации]
Протокол N [значение] от [число, месяц, год]

ПОЛОЖЕНИЕ
по работе с залогами
в кредитной организации

______________________________
2020

1. Общие положения

1.1. Настоящее "Положение по работе с залогами в [наименование кредитной организации]" (далее - Положение) является основным документом АО [наименование кредитной организации] (далее - Банк), регламентирующим процедуры работы с обеспечением, оформленным по активным операциям, включая оформление, оценку и мониторинг предмета залога, а также критерии приемлемости, достаточности и ликвидности (далее - работа с залогами).

1.2. В соответствии с действующим законодательством РФ залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества залогодателя преимущественно перед другими кредиторами (за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ). Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог предоставляет Банку право на преимущественное перед другими кредиторами получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества, при обращении на него взыскания.

1.3. Для целей настоящего Положения в качестве предмета залога рассматривается имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности или праве хозяйственного ведения:

- ценные бумаги, имеющие рыночную котировку на фондовой бирже или через организатора торговли (акции открытых акционерных обществ, облигации);

- векселя, за исключением простых и переводных векселей заемщика;

- товарно-материальные ценности (товары и готовая продукция, сырье и материалы и т. п.);

- оборудование (станки, установки, технологические линии и т. п.);

- транспортные средства;

- недвижимое имущество (здания, сооружения, земельные участки и т. п.);

- валютные ценности (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте);

- имущественные права (право требования банковского вклада, экспортной валютной выручки и т. п.).

1.4. Общие требования к качеству предмета залога, независимо от его материально-вещественного содержания, сводятся к следующему:

- предмет залога должен принадлежать залогодателю на праве собственности или праве хозяйственного ведения;

- залог имущества не должен быть запрещен законом;

- не должно быть ограничений права залогодателя на залог и отчуждение имущества (в случае реализации предмета залога);

- залог обладает идентификационными признаками, позволяющими выделить его среди другого имущества залогодателя;

- предмет залога должен иметь денежную оценку;

- имущество должно сохранять потребительские свойства на весь период действия договора залога.

1.5. При анализе и оценке предмета залога применяются критерии приемлемости, достаточности и ликвидности. Критерий приемлемости (реальности, надежности) отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности - количественную, критерий ликвидности - период реализации имущества по стоимости, позволяющей удовлетворить требования залогодержателя по основному обязательству и покрыть расходы, связанные с реализацией имущества. Специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога зависят от вида предмета залога. Общие требования к ликвидности залога сводятся к тому, что предмет залога должен быть реализован в максимально короткие сроки.

1.6. Кредитные продукты могут быть обеспечены как полностью, так и частично, либо предоставлены без обеспечения. Решение о предоставлении кредита и структуре (величине) оформляемого обеспечения принимается Финансово-Кредитным комитетом Банка.

1.7. Реализация предмета залога в случае нарушения Заемщиком условий кредитного договора производится путем продажи с публичных торгов либо аукциона в порядке, установленном процессуальным законодательством, либо путем оставления Залогодержателем предмета залога за собой, либо во внесудебном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора о залоге.

Залогодатель вправе в любое время до реализации заложенного имущества прекратить процедуру обращения взыскания и реализации, исполнив обеспеченное залогом обязательство.

Банк вправе удерживать предмет залога до погашения кредита (полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору), если договором залога не предусмотрено иное.

1.8. Работа с залогами включает в себя следующие основные этапы:

Первый этап: проведение ответственным подразделением переговоров с потенциальным залогодателем о предмете залога. Проверка предоставленных в Банк оригиналов/копий правоустанавливающих документов, подтверждающих право собственности залогодателя на предмет залога.

Второй этап: предварительная оценка залога. На данном этапе осуществляется работа по:

- оценке справедливой (рыночной) стоимости предлагаемого в залог имущества;

- проверке фактического состояния и условий содержания предмета залога (с выездом на место нахождения/хранения);

- юридической экспертизе правоустанавливающих документов на залог и оценке достаточности прав залогодателя для передачи имущества в залог, проверка полномочий лиц, действующих от имени Залогодателя.

- определению окончательных условий залоговой сделки, в том числе предварительное определение возможностей залогодателя по страхованию предмета залога.

Третий этап: оформление проекта договора залога, заключение договора залога, нотариальное удостоверение и/или регистрация обременения (при необходимости), мониторинг состояния заложенного имущества и контроль исполнения залогодателем условий договора залога.

В процессе последующего мониторинга предметов залога УАПО в соответствии с установленной настоящим Положением периодичностью проводятся выездные и/или дистанционные проверки предмета залога, в случае необходимости принимаются предусмотренные законом и договором меры к недобросовестным залогодателям, допустившим преждевременную реализацию залога, порчу, утрату предмета залога и другие нарушения договорных обязательств.

Четвертый этап: в случае исполнения обязательств по кредиту - освобождение обеспечения из залога (снятие обременения), в случае неисполнения обязательств по кредиту - обращение взыскания на предмет залога и его реализация в установленном законодательством РФ порядке.

1.9. На любых этапах работы с залогами к оценке и осмотру залога Банком могут быть привлечены независимые оценщики и/или представители страховых компаний.

1.10. Настоящее Положение вступает в силу с момента утверждения Советом директоров и действует до момента внесения изменений или отмены.

2. Основные понятия и принятые сокращения

Для целей настоящего Положения используются следующие понятия, определения и сокращения:

Банк - [наименование кредитной организации].

Заемщик - юридическое или физическое лицо, как имеющее задолженность перед Банком по действующему кредитному договору, так и представившее в Банк заявку на получение кредита. При этом под кредитом понимается не только собственно кредит, но и любой другой продукт Банка, сопряженный с кредитным риском (лимит кредитования, банковская гарантия, аккредитив и т. п.).

Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения заемщиком (должником) обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя.

Залогодатель - юридическое или физическое лицо, которое передало принадлежащее ему имущество и/или имущественные права (далее - имущество) в залог по обязательству заемщика перед Банком. Залогодатель может являться заемщиком/поручителем либо третьим лицом.

Залоговый риск - вероятность утраты заложенного имущества либо невозможность его реализации в определенный срок по цене, покрывающей задолженность по обеспечиваемому обязательству в сумме основного долга, начисленных процентов и иных платежей, связанных с обращением взыскания и реализацией предмета залога.

Залоговый случай - основание для обращения взыскания на заложенное имущество, вызванное неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком (должником) обеспеченного залогом обязательства, либо Залогодателем обязательств, предусмотренных законодательством и Договором залога. Залоговый случай может быть основанием для досудебной реализации заложенного имущества.

Имущественное право - субъективное право участников правоотношений, связанное с владением, пользованием и распоряжением имуществом (право на имущество, в т. ч. право собственности, хозяйственного ведения), а также с теми материальными требованиями, которые возникают между участниками экономического оборота по поводу распределения этого имущества и обмена (товарами, услугами, выполненными работами, деньгами, ценными бумагами) (право требования по договору).

Мониторинг заложенного имущества - комплекс проводимых Банком мероприятий, направленных на контроль соблюдения залогодателем обязательств в отношении предмета залога в соответствии с договором залога (в частности, поддержания неснижаемого остатка ТМЦ, условий хранения и мер по обеспечению сохранности), определение и отслеживание изменений рыночной стоимости заложенного имущества.

Недвижимое имущество - земельные участки (за исключением участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, пожизненном наследуемом владении, а также площадь которых меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов РФ и нормативными актами органов местного самоуправления), участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения. К недвижимым вещам относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.

Независимый оценщик - физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, или юридическое лицо, являющееся хозяйствующим субъектом, осуществляющие предпринимательскую деятельность по оказанию услуг по оценке собственности потребителей на основании и в порядке, установленных нормативно-правовыми актами.

Предмет залога - оформленное в залог движимое и недвижимое имущество, товары в закладе, товары в обороте, имущественные права, ценные бумаги и т. д.

Справедливая стоимость имущества - это стоимость предмета залога, по которой залогодатель в случае, если бы он являлся продавцом имущества, предоставленного в залог, имея полную информацию о стоимости имущества и не обязанный его продавать, согласен был бы его продать, а покупатель, имеющий полную информацию о стоимости указанного имущества и не обязанный его приобрести, согласен был бы его приобрести в разумно короткий срок, не превышающий 270 календарных дней.

Ценные бумаги - документы, удостоверяющие с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при их предъявлении (документарные ценные бумаги). В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, для осуществления и передачи прав, удостоверенных ценной бумагой, достаточно доказательств их закрепления в специализированном реестре (бездокументарные ценные бумаги). К ценным бумагам относятся: государственные облигации, облигации, векселя, чеки, депозитные и сберегательные сертификаты, коносаменты, акции, приватизационные ценные бумаги и другие документы, которые законами о ценных бумагах или в установленном ими порядке отнесены к числу ценных бумаг.

К - Кредитный отдел УАПО Банка

ЮО - Юридический отдел Банка.

СЭБ - Служба экономической безопасности Банка.

ФККБ - Финансово-Кредитный комитет Банка.

3. Функциональное распределение и алгоритм взаимодействия подразделений Банка при работе с залогами

3.1. Функции сотрудников К Банка:

В обязанности сотрудников К, ответственных за работу с залогами, входит:

- на этапе подготовки кредитной сделки, в рамках проведения комплексного анализа клиента:

- проведение первичных переговоров с заемщиком, предварительное определение структуры обеспечения обязательств по кредиту;

- доведение до сведения залогодателя перечня необходимой документации для оформления залога, объяснение процедуры оформления залога;

- прием правоустанавливающих документов, проверка комплектности пакета документов;

- предварительный осмотр предмета залога, проверка состояния, заявленных характеристик, условий хранения и обеспечения сохранности;

- определение условий оценки рыночной стоимости залога. В случае привлечения профессиональных оценщиков - взаимодействие с оценочной компанией, получение отчета об оценке и анализ достоверности (обоснованности) заявленных данных; в случае самостоятельной оценки - определение рыночной стоимости и определение ликвидационной стоимости залога, подготовка заключения об оценке.

- на этапе оформления кредитной сделки (выдачи кредита):

- подготовка и визирование договора залога;

- организация работы по надлежащему оформлению и приему имущества (в случае заклада), в случае залога автотранспортных средств - прием и помещение в хранилище Банка оригиналов паспортов транспортных средств;

- получение страховых полисов на залог (при условии страхования оформленного обеспечения);

- контроль соответствия условий залога и состава имущественного обеспечения решению Финансово-Кредитного комитета Банка.

- в процессе мониторинга предмета залога:

- осуществление бухгалтерского учета залоговых операций;

- ведение журнала учета имущественного обеспечения по кредитному портфелю, ведение карточек учета состояния предметов залога;

- контроль наличия и обновления в кредитном досье документов по залогу (договоров/полисов страхования, договоров аренды и проч.);

- осмотр предмета залога в соответствии с установленной периодичностью, оформление Актов осмотра;

- получение информации о финансовом положении залогодателя;

- переоценка рыночной стоимости и контроль ликвидности залога в соответствии с установленной периодичностью;

- определение справедливой стоимости залогового обеспечения для целей формирования резервов;

- снятие обременения (вывод из залога) имущества, за исключением недвижимого имущества, в случае погашения кредита или по соглашению сторон

- в случае невозврата кредита:

- подготовка мероприятий по реализации залога, в том числе во внесудебном порядке.

3.2. Функции сотрудников Юридического отдела Банка:

В обязанности специалистов юридического отдела, ответственных за работу с залогами, входит:

- на этапе подготовки кредитной сделки, в рамках проведения комплексного анализа клиента:

- изучение учредительных и иных документов потенциального залогодателя с целью определения их подлинности, правоспособности и полномочий органов управления;

- определение юридических оснований возможности принятия конкретного имущества в залог;

- анализ документов в целях установления права собственности залогодателя на закладываемое имущество;

- проверка отсутствия обременений и иных ограничений;

- на этапе оформления кредитной сделки (выдачи кредита):

- согласование и визирование договора залога;

- подача документов на регистрацию сделок залога недвижимого имущества.

- в случае невозврата кредита:

- организация работы по обращению взыскания на заложенное имущество в судебном порядке и юридическое сопровождение мероприятий с целью погашения задолженности по кредиту.

3.3. Функции сотрудников Службы экономической безопасности Банка:

В обязанности специалистов Службы экономической безопасности, ответственных за работу с залогами, входит:

- на этапе подготовки кредитной сделки в рамках проведения комплексного анализа клиента:

- изучение учредительных и иных документов потенциального залогодателя с целью определения их подлинности, правоспособности и полномочий органов управления, а также проверка на предмет отсутствия фактов участия залогодателя в банкротных процедурах и иных спорных ситуациях, которые могут привести к неплатежеспособности;

- изучение и проверка личности руководителя и/или представителя залогодателя на предмет отсутствия сведений о его участии в противоправных действиях;

- определение фактических оснований возможности принятия конкретного имущества в залог;

- проверка наличия и надлежащего состояния имущества, предлагаемого в залог.

- на этапе оформления кредитной сделки (выдачи кредита):

- осмотр имущества и оформление совместного акта осмотра;

- контроль соответствия условий залога и состава имущественного обеспечения решению Финансово-Кредитного комитета Банка.

- в процессе мониторинга предмета залога:

- осуществление мероприятий по регулярным проверкам предмета залога на основании запроса сотрудников К.

- в случае невозврата кредита:

- организация работы по розыску и реализации залога, сопровождение мероприятий, направленных на погашение задолженности по кредиту, в том числе в рамках взаимодействия со службой судебных приставов.

4. Проведение переговоров с потенциальным залогодателем

4.1. Потенциальный заемщик Банка, подавший кредитную заявку, предоставляет предварительные сведения о возможных вариантах обеспечения своих обязательств. В случае предоставления имущественного обеспечения помимо кредитной заявки заемщик или залогодатель - третье лицо предоставляет в Банк комплект документов, перечень которых определен настоящим Положением. Состав предоставляемых документов зависит от вида имущественного обеспечения.

4.2. Предварительные переговоры с залогодателем проводятся сотрудниками КО. Основная цель переговоров - получение наиболее полной информации о представляемом залоге и гарантиях его ликвидности. При необходимости, для участия в переговорах по вопросу принятия в залог имущества могут приглашаться сотрудники иных подразделений, участвующих в залоговой работе.

В ходе переговоров заемщику/залогодателю разъясняются основные требования и стандарты залоговой работы Банка, выясняются исходные сведения о предлагаемом в залог имуществе, его основных характеристиках, механизме его реализации, а также определяются необходимые условия залоговой сделки.

4.3. Со стороны залогодателя в переговорах участвуют уполномоченные лица. Специалисты Банка должны провести идентификацию представителя залогодателя, проверив документы, удостоверяющие личность и полномочия.

4.4. В процессе переговоров с залогодателем выясняется:

- собственник передаваемого в залог имущества;

- наличие обременений в форме залога, ареста или розыска, режиме использования имущества (использование приватизированного объекта недвижимости или земельного участка только по целевому назначению, наличие договора аренды имущества);

- необходимость получения разрешений на оформление имущества в залог;

- характеристики обеспечения (подверженность порче, сроки сохранения потребительских свойств), состав и объем издержек по его использованию/содержанию/хранению;

- приблизительная справедливая стоимость и ликвидность залога, условия и ограничения оценки, возможность привлечения независимых оценщиков;

- наличие страхования, условия страхования, возможности по страхованию;

- возможность передачи залога в заклад Банку;

- условия оплаты расходов на проведение оценки, оформление и регистрацию залога (в случае залога недвижимого имущества).

4.5. Дополнительно собирается информация, подтверждающая, что имущество не изъято из гражданского оборота в соответствии с действующим законодательством.

5. Получение и анализ правоустанавливающих документов

5.1. Сотрудник К, проводящий переговоры, доводит до сведения залогодателя перечень документов, необходимых для оформления каждого вида залога. Перечень правоустанавливающих документов по видам обеспечения представлен в Приложении N 1 к настоящему Положению.

5.2. После предоставления в Банк полного комплекта документов сотрудник К передает их в юридический отдел Банка, который в течение 2 (двух) рабочих дней обязан провести их юридическую экспертизу.

5.3. В ходе проверки представленных залогодателем правоустанавливающих документов ответственный сотрудник К проверяет:

- наличие закладываемого имущества (ТМЦ) на балансе предприятия (проверка производится на основании бухгалтерской отчетности залогодателя на последнюю отчетную дату и аналитических расшифровок);

- отсутствие обременения по другим обязательствам залогодателя либо третьих лиц (проверка производится путем изучения текущего кредитного портфеля залогодателя).

Выводы по проведенной проверке отражаются в Заключении сотрудника К.

5.4. Результаты проверки юридическим отделом полномочий залогодателя и представленных им правоустанавливающих документов отражаются в Заключении юридического отдела.

В указанном Заключении отражаются выводы по следующим вопросам:

- правоспособность залогодателя и его должностных лиц; подтверждение права собственности или хозяйственного ведения залогодателя на предмет залога;

- документальное подтверждение наличия или отсутствия обременения предмета залога; возможности принятия имущества в залог;

- правовые риски, связанные с последующей реализацией залоговых прав Банка.

Заключения юридического отдела передаются в К и помещаются в кредитное досье.

5.5. Результаты проверки службой экономической безопасности залогодателя и его руководителей/представителей, а также наличия имущества отражаются в Заключении службы экономической безопасности.

В указанном Заключении отражаются выводы по следующим вопросам:

- отсутствие/наличие информации об участии общества в экономических спорах;

- отсутствие/наличие информации об участии руководителей/представителей в противоправных действиях;

- место нахождения исполнительных органов общества;

- факт наличия и состояния имущества, передаваемого в залог;

- иная существенная информация.

5.6. При необходимости у залогодателя может дополнительно запрашиваться и изучаться иная информация об обеспечении, в том числе:

- рекламные проспекты на предлагаемую в залог продукцию;

- документальные материалы, ранее поступавшие от заемщика в Банк;

- сведения, сообщаемые теми, кто ранее имел деловые контакты с клиентом (его поставщики, кредиторы, покупатели продукции, банки и др.);

- данные независимых специализированных маркетинговых, иных фирм и агентств по предлагаемому в залог имуществу;

- другая представляющая интерес для осуществления залоговой операции информация.

Указанные документы анализируются в общие сроки, установленные для рассмотрения кредитной заявки.

6. Особенности работы с отдельными видами залога

6.1. Многообразие имущества, используемого в качестве залогового обеспечения, обусловливает специфику при работе с различными видами залога.

6.2. Не могут являться предметом залога предметы, изъятые из оборота (или находящиеся в ограниченном обороте) в соответствии с гражданским законодательством (оружие, наркотические, сильнодействующие, радиоактивные, взрывчатые вещества и др.).

6.3. Не допускается залог участков недр, особо охраняемых природных территорий, лесов, земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения, многоквартирных и индивидуальных жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности, имущества, на которое в соответствии с законодательством не может быть обращено взыскание, а также имущества, приватизация которого запрещена законом.

6.4. В договоре залога должны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом обязательства, его размер, сроки исполнения, состав и оценка заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых в соответствии с действующим законодательством должно быть достигнуто согласие. В обязательном порядке в договоре залога указывается местонахождение предмета залога. В установленных Законом случаях договор залога удостоверяется нотариально и регистрируется в соответствующих органах.

6.5. Замена предмета залога (за исключением залога товаров в обороте) допускается только по усмотрению Банка путем одобрения внесения изменений в условия ранее заключенной сделки Финансово-Кредитным комитетом Банка и заключения дополнительного соглашения к договору залога, изменения Перечня предметов залога с соблюдением требований, установленных действующим законодательством РФ и настоящим Положением.

6.6. Если предлагаемое в качестве залога обеспечение уже застраховано, в Банк представляются Договор страхования, Страховой полис, Правила страхования, подтверждение внесения страховых взносов в случае, если их оплата производилась поэтапно (частями). По согласованию сторон оформляется замена выгодоприобретателя в пользу Банка.

6.7. В случае если Залогодатель действует в форме акционерного общества и стоимость предмета залога составляет от 25 % до 50 % от балансовой стоимости активов общества, залоговая сделка признается для общества крупной, что в соответствии с законодательством РФ обуславливает необходимость получения единогласного Решения Совета директоров об одобрении крупной сделки и разрешения о заключении договора залога. Если единогласия Совета директоров по вопросу заключения крупной сделки не достигнуто, необходимо Решение об одобрении крупной сделки Общим собранием акционеров общества большинством голосов акционеров - владельцев голосующих акций, принимающих участие в общем собрании акционеров. Решение об одобрении крупной сделки, предметом которой является залог, стоимость которого составляет более 50 % балансовой стоимости активов общества, принимается общим собранием акционеров большинством в три четверти голосов акционеров, владельцев голосующих акций, принимающих участие в общем собрании акционеров.

Если сделка для Залогодателя, действующего в форме акционерного общества, имеет признаки заинтересованности, то такая сделка должна быть одобрена до ее совершения Советом директоров (Наблюдательным советом) общества или общим собранием акционеров в соответствии с требованиями ст. 83 Федерального закона "Об акционерных обществах" от 26.12.1995 N 208-ФЗ.

6.8. Если Залогодатель действует в форме общества с ограниченной ответственностью и стоимость предмета залога превышает 25 % от стоимости имущества общества по данным бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату (если уставом общества не предусмотрен более высокий размер крупной сделки), требуется Решение общего собрания участников общества, разрешающее заключение сделки. При этом уставом общества может быть предусмотрено, что принятие решения о совершении крупной сделки в отношении имущества, стоимость которого составляет от 25 % до 50 % стоимости имущества общества, может быть отнесено к компетенции Совета директоров общества, либо, что для совершения крупных сделок вообще не требуется, решения общего собрания участников общества и Совета директоров общества.

Если сделка для Залогодателя, действующего в форме общества с ограниченной ответственностью, имеет признаки заинтересованности, необходимо решение, которое принимается общим собранием участников общества большинством голосов от общего числа голосов участников общества, не заинтересованных в ее совершении. В случае образования в обществе совета директоров (наблюдательного совета) общества принятие решения о совершении сделок, в совершении которых имеется заинтересованность, может быть отнесено уставом общества к его компетенции, за исключением случаев, если стоимость предмета залога превышает два процента стоимости имущества общества, определенной на основании данных бухгалтерской отчетности за последний отчетный период.

6.9. Если Залогодателем является физическое лицо, в том числе и осуществляющее предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, необходимо предоставить согласие супруга залогодателя на передачу имущества в залог, при этом в случае, если предметом залога является недвижимость, такое согласие должно быть удостоверено нотариально.

6.10. Залог транспортных средств

6.10.1. В залог могут приниматься автотранспортные средства, находящиеся на учете в подразделениях ГИБДД МВД России или подлежащие регистрации данными органами в течение действия регистрационных знаков "Транзит" (автомобили, мотоциклы, мотоколяски, иные автотранспортные средства и прицепы к ним, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины и прицепы к ним). Автотранспортные средства, не зарегистрированные органами ГИБДД и являющиеся товаром (например, оптовая партия автомашин, поставленная заводом-изготовителем или снабженческо-сбытовой организацией для последующей перепродажи), принимаются в залог по правилам, применяемым к залогу товаров.

6.10.2. Автотранспортные средства с просроченным сроком прохождения государственного технического осмотра или не прошедшие государственный технический осмотр не должны приниматься в залог (за исключением новых автомобилей, с действующим сроком прохождения государственного технического осмотра).

6.10.3. Залогодатель вправе отчуждать автотранспортные средства, передавать их в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться ими только с согласия Банка, если иное не предусмотрено договором залога.

6.10.4. Договор залога автотранспортных средств и самоходных машин не требует обязательного нотариального удостоверения. Залог автотранспортных средств и самоходных машин может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ). Регистрация уведомлений о залоге движимого имущества осуществляется в соответствии со ст. ст. 103.1-103.7 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате.

6.10.5. Необходимость страхования автотранспорта в пользу Банка по программе КАСКО (от угонов, хищений, дорожно-транспортных происшествий и порчи) определяется Финансово-Кредитным комитетом Банка.

6.10.6. Оригиналы ПТС на время действия кредитного договора и договора залога передаются на хранение в Банк на основании акта приема-передачи. Порядок хранения оригиналов ПТС определен Учетной политикой Банка. Решением Финансово-Кредитного комитета Банка оригиналы ПТС могут быть заменены заверенными копиями (в случае регистрации права Банка на залог в ГИБДД МВД России).

6.11. Залог товарных автомобилей с передачей ПТС на хранение в Банк

6.11.1. В залог могут приниматься товарные автомобили, не поставленные на учет в ГИБДД МВД России (партии машин, передаваемых в залог заводом-изготовителем, снабженческо-сбытовой организацией, организацией, осуществляющей торговлю автомобилями).

6.11.2. На каждый автомобиль запрашивается оригинал паспорта транспортного средства (ПТС), в котором должна содержаться следующая информация:

- идентификационный номер;

- марка транспортного средства, наименование (тип);

- год выпуска;

- номера двигателя и кузова;

- полное наименование цвета;

- мощность двигателя;

- разрешенная максимальная масса, масса без нагрузки;

- наименование предприятия-изготовителя (адрес);

- одобрение транспортного средства (кем выдано);

6.11.3. ПТС должен быть удостоверен печатью завода-изготовителя, таможенного органа (если автомашина поступила из-за рубежа) или подразделения ГИБДД МВД России.

6.11.4. Оригиналы ПТС на время действия кредитного договора и договора залога передаются на хранение в Банк по акту приема-передачи. Хранение имущества возможно на складе залогодателя или третьих лиц.

6.11.5. Отпуск автомобилей со склада производится по мере погашения ссудной задолженности в следующем порядке:

1) заемщик подает в КО письменную заявку о выдаче автомобилей и ПТС на них с указанием количества, модели, цвета транспортного средства. Документы должны быть переданы в Банк не позднее чем за два банковских дня до фактического отпуска автомобилей;

2) сотрудник КО рассчитывает объем текущей задолженности заемщика и необходимый объем залога и определяет количество освобождаемых из залога автомобилей, после чего информирует об этом заемщика (залогодателя);

3) сотрудник КО согласовывает с заемщиком/залогодателем модельный ряд освобождаемых из залога автомобилей;

4) после зачисления денежных средств на ссудный счет клиента в объеме залоговой стоимости отпускаемых автомашин сотрудник КО направляет залогодателю письменную заявку об отпуске автомобилей с места хранения с указанием количества, модели, идентификационных номеров согласно ПТС, цвета ТС;

5) сотрудник КО совместно с залогодателем выезжает к месту хранения залога и производит отпуск автомобилей и передачу ПТС по акту приема-передачи.

Представитель залогодателя, получающий автомобили и ПТС, должен иметь при себе доверенность типовой межведомственной формы M-2.

6.12. Залог товарных автомобилей без передачи ПТС на хранение в Банк

6.12.1. В залог могут приниматься товарные автомобили, не поставленные на учет в ГИБДД МВД России (партии машин, передаваемых в залог заводом-изготовителем, снабженческо-сбытовой организацией, организацией, осуществляющей торговлю автомобилями).

6.12.2. В процессе оценки стоимости обеспечения, передаваемого в залог, для подтверждения ценовых характеристик автомобилей на складе Заемщик предоставляет в Банк выписку об остатках на складе по состоянию на дату предоставления документов, а также выписку об отсутствии обременений (при необходимости сотрудники КО имеют право запросить дополнительные документы). При этом фактическое состояние залога (качественные и количественные характеристики) проверяются работниками Банка при проведении осмотра.

6.12.3. С целью контроля залоговой массы в период кредитования Залогодатель предоставляет ежемесячные выписки складского учета.

Уменьшение залоговой массы возможно только в случае пропорционального снижения ссудной задолженности (погашения кредита) либо предоставления дополнительного обеспечения взамен выводимого.

6.13. Залог недвижимого имущества (ипотека)

6.13.1. По договору залога (ипотеки) может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, в том числе: здания, сооружения и иное недвижимое имущество, а также жилые помещения (квартиры, дома, дачи) и пр.

6.13.2. В залог принимается недвижимость, принадлежащая Залогодателю на праве собственности, не обремененная залогом и иными обязательствами третьих лиц, не имеющая ограничений в ее использовании (за исключением случаев, когда решение о принятии обеспечения с ограничениями принято решением Финансово-Кредитного комитета Банка).

6.13.3. При кредитовании под залог недвижимости Залогодатель предоставляет в Банк правоустанавливающие документы, содержащие характеристику предмета залога (его наименование, место нахождения и достаточное для идентификации этого предмета описание), подтверждающие наличие/отсутствие обременения и ограничений в его использовании.

6.13.4. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. На принадлежащее Залогодателю право постоянного пользования земельным участком, на котором находится здание или сооружение, право залога не распространяется. При обращении взыскания на такое здание или сооружение лицо, которое приобретает это имущество в собственность, приобретает право пользования земельным участком на тех же условиях и в том же объеме, что и прежний собственник (залогодатель) недвижимого имущества.

6.13.5. При приеме в качестве залога отдельных производственных объектов необходимо тщательно оценить возможность их реализации в отрыве от единого хозяйственного комплекса.

6.13.6. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Дополнительное соглашение к договору об ипотеке оформляется и регистрируется по правилам, предусмотренным для договора об ипотеке.

6.13.7. Если предметом залога является недвижимое имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица или органа, то до момента заключения договора залога необходимо получение согласия (разрешения) данных лиц на оформление залога.

6.13.8. Заложенное имущество может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада или паевого взноса или иным способом лишь с предварительного согласия Банка, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.

6.13.9. При пользовании заложенным недвижимым имуществом Залогодатель не должен допускать ухудшения качества имущества и уменьшения его стоимости сверх того, что вызывается нормальным износом, если иное не предусмотрено договором. В частности, Залогодатель обязан поддерживать объект в исправном состоянии и нести расходы по его содержанию/обслуживанию до прекращения залога, а также производить необходимый текущий и капитальный ремонт.

6.13.10. По обеспеченному залогом обязательству Банк вправе проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия содержания объекта залога. Это право принадлежит Банку и в тех случаях, когда заложенное имущество передано Залогодателем во владение третьих лиц. Заемщик обязан по требованию Кредитора обеспечивать предоставление Залогодателем (за исключением договора залога жилого помещения, гаража, гаражного бокса, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка из состава земель сельскохозяйственного назначения, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, дачного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке) документов и информации по предоставленному в залог имуществу, а также не препятствовать выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) непосредственно на месте и ознакомления с деятельностью Залогодателя непосредственно на месте.

6.13.11. Справедливая стоимость объектов недвижимости, передаваемых в залог, устанавливается на основании экспертного заключения независимого оценщика.

6.13.12. Особенности оформления в залог нежилых помещений

Отдельные здания, строения и сооружения могут быть предметом залога при выделении их из всех активов юридического лица в самостоятельный объект залога (офисное, торговое, складское помещение и т. п.).

Не могут оформляться в залог:

- строения неопределенного назначения;

- строения, признанные в установленном порядке непригодными для использования (аварийные, расположенные на подрабатываемых территориях, в зонах отвала ТЭЦ, в зонах карста, поврежденные по причине стихийных бедствий или пожара);

- самовольно возведенные и бесхозяйные объекты;

- строения, не прошедшие техническую инвентаризацию и регистрацию;

- строения, расположенные на земельных участках, право пользования, аренды или собственности на которые не подтверждается правоустанавливающими документами.

6.13.13. Особенности оформления в залог жилых помещений

В качестве залога могут использоваться индивидуальные жилые дома и квартиры в многоквартирных жилых домах (за исключением многоквартирных и индивидуальных жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности).

При залоге квартиры в многоквартирном жилом доме, части которого находятся в общей долевой собственности Залогодателя и других лиц, заложенной считается наряду с жилым помещением соответствующая доля в праве общей собственности на жилой дом.

Жилые дома и квартиры в жилых домах, находящиеся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), могут приниматься в залог при наличии письменного нотариально удостоверенного согласия на совершение залоговой сделки всех собственников. Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.

При обращении взыскания на индивидуальные жилые дома, квартиры в многоквартирных жилых домах проживающие в них (зарегистрированные) собственники, члены их семей, а также другие лица не подлежат выселению. По указанным причинам не рекомендуется брать в залог жилые помещения без выписки (прекращения регистрации по месту жительства) из них проживающих лиц. При обращении взыскания на индивидуальные жилые дома, квартиры в многоквартирных жилых домах собственники и члены их семей могут быть выселены в судебном порядке, если договор о залоге был заключен в обеспечение кредита на постройку жилого дома или приобретение квартиры, за счет которого Залогодатель приобрел жилье.

Дачи, садовые домики и другие строения, не предназначенные для постоянного проживания, берутся в залог по общим правилам применительно к нежилым помещениям.

6.13.14. Особенности оформления в залог земельных участков

Залог земельных участков физическими и юридическими лицами, которым они принадлежат на праве собственности, осуществляется в порядке, установленном земельным и гражданским законодательством.

При залоге земельного участка право залога распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие. При отсутствии в договоре такого условия, в случае обращения взыскания на заложенный земельный участок, за Залогодателем сохраняется право ограниченного пользования (сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением сторон, а в случае спора - судом.

Если залог установлен на земельный участок, на котором находятся здания или сооружения, принадлежащие не Залогодателю, а другому лицу, в случае обращения залогодержателем взыскания на указанный участок и его продаже с торгов к приобретателю переходят права и обязанности, которые имел Залогодатель.

Договор залога земельного участка подлежит нотариальному удостоверению (по решению Кредитного комитета Банка) и регистрации в территориальном комитете по земельным ресурсам и землеустройству.

Исполнение решений об обращении взыскания на заложенные участки земель сельскохозяйственного назначения подлежит отсрочке на один год.

Ликвидационная (залоговая) стоимость земельных участков определяется по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре залога в денежном выражении, но не может быть ниже нормативной цены земельного участка для конкретной местности (региона, района, зоны).

6.14. Залог основных средств (оборудования)

6.14.1. В залог принимается высоколиквидное оборудование или оборудование, у которого имеется потенциальный покупатель.

6.14.2. При приеме в качестве залога стационарного оборудования должны быть определены индивидуальные признаки заложенного имущества, позволяющие выделить его из аналогичного имущества (опись заложенного оборудования, с указанием наименования, года выпуска, страны-производителя, инвентарных и заводских номеров, а также каких-либо иных количественных и качественных показателей). Перечень идентификационных признаков того или иного предмета залога должен определяться индивидуально в каждом конкретном случае.

6.14.3. При приеме оборудования в залог требуется обращать особое внимание на:

- балансовую и рыночную стоимость оборудования;

- год выпуска, амортизацию и износ оборудования;

- возможность реализации и уровень ликвидности;

- экономическое положение в отрасли, в которой работает Залогодатель.

6.14.4. При рассмотрении вопроса о принятии в залог оборудования, входящего в состав более крупного технологического комплекса (например, части конвейерной линии) следует оценить перспективы реализации имущества в отрыве от общего комплекса.

6.14.5. В залог не должно приниматься оборудование:

- с износом более 85 %, за исключением оборудования, по которому произведена ускоренная амортизация или оборудование приобретено через лизинговые схемы;

- демонтаж, которого невозможен по техническим причинам без причинения ущерба оборудованию или ухудшению его качественных характеристик;

- право собственности Залогодателя не подтверждается соответствующими документами.

6.14.6. В случае приема в залог нового, еще не установленного оборудования, обязательным является проверка его комплектности, сохранности, целостности упаковки, условий складского хранения, условий транспортировки, а также проверка исполнения Залогодателем условий контракта поставки оборудования и его оплаты.

6.14.7. В случаях передачи в залог имущества муниципального или государственного предприятия необходимо предварительно получить согласие на залог собственника имущества в лице соответствующего компетентного органа.

6.14.8. Заложенное имущество не может быть отчуждено Залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада или паевого взноса или иным способом, если иное не предусмотрено договором залога.

6.14.9. При пользовании заложенным имуществом Залогодатель не должен допускать ухудшения качества имущества и уменьшения его стоимости сверх того, что вызывается нормальным износом, если иное не предусмотрено договором. В частности, Залогодатель обязан поддерживать заложенное имущество в исправном состоянии и нести расходы по содержанию указанного имущества до прекращения залога, а также производить необходимый текущий и капитальный ремонт заложенного объекта.

6.14.10. Справедливая стоимость оборудования, передаваемого в залог, может устанавливаться на основании отчета независимого оценщика. При отсутствии таких экспертных оценок справедливая стоимость имущества принимается в размере не более его балансовой стоимости на дату проведения оценки.

6.14.11. По обеспеченному залогом обязательству Банк вправе проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия хранения заложенного объекта. Это право принадлежит Банку и в тех случаях, когда заложенное имущество передано Залогодателем во владение третьих лиц.

6.15. Залог товарно-материальных ценностей

6.15.1. Залог товарно-материальных ценностей может быть осуществлен:

- без передачи предмета залога Банку;

- с передачей предмета залога Банку (заклад);

- с оставлением предмета залога у залогодателя под замком с наложением печати Банка (твердый залог).

6.15.2. Договор залога должен содержать информацию, определяющую вид и группу заложенного товара, иные его родовые признаки, количество, общую балансовую или залоговую стоимость, адрес местонахождения (хранения) предмета залога, а также виды, группы товаров, которыми предмет залога может быть заменен.

Перечень товаров в обороте является Приложением к договору залога и является его неотъемлемой частью. Примерная форма Перечня предметов залога (ТМЦ) представлена в Приложении N 3 к настоящему Положению.

В случае передачи в залог Банку более 10 позиций ТМЦ сотрудник КО совместно с залогодателем определяет возможную группировку (по видам) ТМЦ с целью укрупнения залоговых позиций (с учетом возможностей используемой залогодателем системы учета ТМЦ).

6.15.3. В договоре залога устанавливается неснижаемый остаток товаров (в стоимостной оценке), который Залогодатель обязан поддерживать на своих складах. Залогодатель обязан ежемесячно представлять опись (складскую ведомость) товаров, являющихся предметом залога.

6.15.4. Оценка залоговой стоимости товарно-материальных ценностей осуществляется сотрудниками КО самостоятельно либо с привлечением независимого оценщика.

6.15.5. В течение срока действия договора залога Залогодатель вправе изменять состав и натуральную форму предмета залога при условии, что его общая залоговая стоимость не становится меньше неснижаемого минимального остатка, указанного в договоре залога.

6.15.6. Контроль состояния товаров в обороте, находящихся в залоге, осуществляет сотрудник КО в порядке, установленном договором залога, запрашивая у Залогодателя документы, подтверждающие наличие предмета залога и его состав (ведомость остатков товаров на складе и т. п.), регулярно осуществляя проверку наличия предмета залога по его местонахождению с составлением Акта. При изменении состава предмета залога в течение действия договора залога сотрудник КО должен производить оценку залоговой стоимости товара.

6.15.7. При залоге товаров в обороте в соответствии с п. 3. ст. 357 ГК РФ Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции.

6.16. Залог ценных бумаг

6.16.1. Предметом залога могут быть:

- эмиссионные ценные бумаги, имеющие рыночную котировку (на биржевом рынке и/или через организатора торговли) и обладающие ликвидностью, а также векселедатели, перечень которых утвержден Финансово-Кредитным комитетом Банка;

- акции, которые не относятся к ценным бумагам с рыночной котировкой, при условии, что размер предлагаемого в залог пакета акций превышает 25 % от уставного капитала эмитента;

- иные ценные бумаги, не запрещенные законом.

6.16.2. При рассмотрении залога ценных бумаг необходимо:

- ознакомиться с нормативными документами, регламентирующими порядок выпуска ценных бумаг, принимая во внимание особенности обращения их отдельных видов, установленные нормативно-правовыми актами РФ;

- проанализировать котировки ценных бумаг на фондовом рынке, их ликвидность, данные об экономическом положении эмитента и другую информацию, а также сопоставить сроки погашения ценных бумаг (в случае долговых обязательств) со сроками кредитных обязательств;

- получить уведомление эмитента или реестродержателя о том, что передаваемые в залог ценные бумаги свободны от прав третьих лиц;

- в случае подписания договора залога эта сделка должна быть зарегистрирована в депозитарии или у реестродержателя на залоговом счете залогодержателя, что не позволит производить какие-либо операции с ценными бумагами без согласия залогодержателя. Учет прав залогодержателя подтверждается соответствующей выпиской депозитария или реестродержателя;

- при залоге документарных ценных бумаг должна быть предусмотрена их передача Банку (залогодержателю) для хранения в хранилище Банка.

6.16.3. Векселя могут оформляться в залог при наличии залогового индоссамента, содержащего оговорку "валюта в залоге" либо равнозначную оговорку. Предпочтительнее требовать оформление "бланкового индоссамента".

Вексель может быть принят в залог только по тому обязательству, срок исполнения которого наступит ранее срока платежа по векселю. При залоге векселя необходимо предусматривать передачу векселя Банку (залогодержателю) и его хранение в хранилище подразделения Банка.

6.16.4. Предлагаемые в залог ценные бумаги должны принадлежать залогодателю на праве собственности, не быть обремененными обязательствами в пользу третьих лиц, не числиться среди утерянных или похищенных. Если в залог предлагаются эмиссионные ценные бумаги, то отчет об итогах их выпуска должен быть зарегистрирован в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. При необходимости проверки документарных ценных бумаг на предмет их утери или хищения сотрудник КО направляет соответствующий запрос в Отдел сопровождения УАПО Банка.

6.16.5. При кредитовании под залог ценных бумаг представляются документы, подтверждающие права залогодателя на ценные бумаги, отсутствие обременения (предшествующего залога, ареста и т. п.), а также содержащие информацию о количестве и номинальной стоимости ценных бумаг.

6.16.6. Если в обеспечение предоставляются акции, то Залогодатель представляет Залогодержателю выписку из реестра владельцев или счета депо в депозитарии.

6.16.7. Принимаемые в залог неэмиссионные ценные бумаги (депозитные сертификаты, векселя) передаются Залогодателем Залогодержателю по акту приема-передачи ценных бумаг.

6.16.8. Справедливая стоимость передаваемых в залог ценных бумаг и возможные сроки их реализации определяются Управлением Активно-Пассивных операций Банка. При этом рыночной стоимостью является:

- для ценных бумаг, котируемых организатором торговли на рынке ценных бумаг, - справедливая стоимость ценных бумаг, определяемая в соответствии с нормативным актом Банка России о порядке расчета размера рыночных рисков;

- для долевых ценных бумаг (акций и долей), не котируемых на рынке ценных бумаг, - справедливая стоимость ценных бумаг, определяемая из расчета стоимости капитала эмитента ценных бумаг на последнюю отчетную дату;

- для собственных долговых ценных бумаг Банка и гарантийного депозита (вклада) - сумма обязательств, предусмотренная ценной бумагой (договором депозита (вклада)) и отраженная на соответствующих счетах бухгалтерского учета;

- для поручительств, гарантий (банковских гарантий), авалей и (или) акцептов векселей - сумма обязательства по поручительству, гарантии (банковской гарантии), векселю (в случае аваля и (или) акцепта переводного векселя - часть вексельной суммы).

Контроль изменения текущей стоимости (котировок) ценных бумаг на протяжении всего срока действия кредита осуществляет сотрудниками КО.

6.16.9. В договоре залога ценных бумаг должна быть предусмотрена возможность пополнения залога в случае падения рыночной стоимости ценных бумаг ниже установленного договором уровня либо ниже залоговой стоимости.

6.16.10. Реализация прав по ценным бумагам и получение дохода по ценным бумагам осуществляет Залогодатель, при этом совершение каких-либо сделок в отношении заложенных ценных бумаг, в том числе сделок, совершаемых в целях погашения сумм задолженности Заемщиком, а также внесение заложенных ценных бумаг в качестве вклада в уставный капитал юридических лиц может осуществляться только по предварительному письменному согласованию с Залогодержателем (Банком). Последующий залог заложенных ценных бумаг в пользу других лиц не допускается.

6.17. Залог лизингового имущества

6.17.1. При работе с имуществом, переданным в лизинг, следует руководствоваться общими правилами залоговой работы, изложенными в настоящем Положении. При этом рекомендуется дополнительно заключать договор прав требования лизинговых платежей по договору финансовой аренды (лизинга), предмет которого передается в залог Банку.

6.17.2. При передаче в лизинг в рамках одного договора лизинга более одного предмета лизинга рекомендуется принимать в качестве обеспечения либо все предметы по договору, либо ни одного.

6.17.3. Прочие параметры работы с залогом имущества, переданного в лизинг, определяются решением Кредитного комитета Банка.

6.18. Залог прав по договору банковского счета

Залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. В случае если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету.

Согласно п. 1 ст. 358.9 ГК РФ предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета.

Залоговый счет может быть открыт банком клиенту еще до заключения договора залога прав по договору банковского счета (скорее для заключения такого договора). При этом обязательное условие для заключения договора залога прав по договору банковского счета - открытие обслуживающим залогодателя банком залогового счета - считается соблюденным и при отсутствии на открытом залоговом счете денежных средств (п. п. 3, 4 ст. 358.9 ГК РФ). Правда, денежные средства на залоговом счете все же должны появиться, поскольку именно размер денежной суммы на счете предопределяет объем прав (требований) владельца счета к банку по договору банковского счета.

В соответствии со ст. 358.10 (п. 1) в договоре залога прав по договору банковского счета должны быть указаны банковские реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета.

Обязательные условия договора залога прав по договору банковского счета - банковские реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, отсылка к договору, из которого возникло обеспечиваемое обязательство. В случае когда в договоре залога прав по договору банковского счета отсутствуют условия о существе, размере и сроке исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а имеется лишь простая отсылка к соответствующему договору, указанный договор залога прав по договору банковского счета не может быть признан заключенным.

В договоре предмет залога может быть определен как права залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы, размер которой указывается в договоре. При этих условиях размер денежных средств, находящихся на счете залогодателя, в любой момент времени всего срока договора не должен быть ниже суммы, определенной договором залога прав по договору банковского счета (п. п. 2 и 3 ст. 358.10).

Одна из особенностей залога прав по договору банковского счета состоит в том, что такой залог возникает не с момента заключения договора, а с момента уведомления банка о залоге прав по счету и предоставления ему копии договора залога. И только в том случае, когда в роли залогодержателя выступает банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог считается возникшим именно с момента заключения договора залога прав по договору банковского счета (ст. 358.11 ГК РФ).

Залогодатель прав по договору банковского счета, будучи владельцем этого (залогового) счета, по общему правилу вправе свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, а банк обязан осуществлять операции по указанному счету по распоряжениям клиента, если иное не предусмотрено законом или договором залога прав по договору банковского счета (п. 1 ст. 358.12).

Применительно к договору залога прав по договору банковского счета, в котором предмет залога определен путем указания твердой денежной суммы на залоговом счете, залогодателю запрещено без согласия залогодержателя давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете окажется ниже твердой денежной суммы, определенной договором залога, а банку - исполнять такие распоряжения залогодателя.

Весьма значимая особенность договора залога прав по договору банковского счета состоит в совершенно особом порядке обращения взыскания на предмет залога. К этим отношениям общие правила о реализации заложенного имущества (ст. ст. 350-350.2 ГК РФ) не подлежат применению. Требования залогодержателя во всех случаях удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю либо зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет, указанный залогодержателем (ст. 358.14 ГК РФ).

6.19. Залог прав требования

6.19.1. Предметом залога могут быть принадлежащие Залогодателю имущественные права (требования), в том числе право аренды, право на получение по контракту оборудования и т. п. Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения этого срока. При таком залоге справедливая стоимость обеспечения принимается равной номинальной.

6.19.2. К залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации", применяются правила об ипотеке недвижимого имущества, включая требование о государственной регистрации.

6.19.3. Разновидностью залога имущественного права, наиболее часто применяемой в банковской практике, является залог права требования банковского вклада (депозита) либо залог права требования экспортной выручки. Предметом залога в данном случае является право требования, а не залог денежных средств. Использование данного вида залога возможно только при условии размещения вклада (депозита) либо паспорта экспортной сделки в Банке.

Залог права требования по договору депозита юридического лица в Банке оценивается по номинальной стоимости депозита, срок депозита должен превышать договорный срок исполнения Заемщиком обеспечиваемого обязательства.

7. Страхование обеспечения

7.1. Рекомендуется осуществлять страхование предмета залога. Решение о необходимости страхования предмет залога принимается на заседании Кредитного комитета Банка одновременно с принятием решения о кредитовании.

7.2. Страхование предмета залога осуществляется за счет залогодателя в пользу Банка (выгодоприобретателя).

7.3. Страхование осуществляется только страховыми компаниями, имеющими устойчивое финансовое положение и длительный опыт работы на российском рынке. Страховая компания не должна быть аффилирована с заемщиком.

7.4. Страхование осуществляется по имущественным рискам. Конкретный пакет страховых услуг определяется в зависимости от вида залога, подлежащего страхованию.

7.5. Страховая сумма по договору страхования не должна быть ниже залоговой стоимости предмета залога, определенной в договоре залога, а по недвижимости сумма страхового обеспечения должна быть достаточна для компенсации Банку основной суммы долга по кредитному договору.

7.6. Срок страхования заложенного имущества должен быть больше срока кредитования на 1 месяц.

7.7. В договоре страхования Банк должен быть указан как выгодоприобретатель, за исключением случаев, когда иное решение принято Финансово-Кредитным комитетом Банка. Если предлагаемое в залог имущество уже застраховано, залогодатель должен заключить не позднее дня заключения договора залога дополнительное соглашение к договору страхования о страховании имущества в пользу выгодоприобретателя - Банка. При наличии в ранее заключенном договоре страхования указания на иного выгодоприобретателя (в т. ч. страхователя) залогодатель обязан дополнительно представить справку страховщика о том, что выгодоприобретатель не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или не предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (в противном случае замена выгодоприобретателя не допускается).

7.8. Работа со страховым возмещением

7.8.1. Договор страхования должен предусматривать условия:

- о выплате Страховщиком страхового возмещения на основании письменного указания Выгодоприобретателя (Банка), в котором будет указан получатель страхового возмещения;

- обязательное информирование Страховщиком Выгодоприобретателя (Банка): о наступлении событий, на случай которых производится страхование (по телефону, факсом), - не позднее следующего рабочего дня после получения уведомления от Страхователя; о невыполнении Страхователем обязанностей по договору страхования, которые могут повлиять на осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, - в течение 1 рабочего дня, следующего за датой получения данной информации; о замене Страхователем Выгодоприобретателя - не позднее следующего рабочего дня; согласование Страховщиком с Банком изменений Договора страхования имущества, являющегося предметом залога, а также информирование об изменении Правил страхования до момента вступления в действие внесенных изменений.

7.8.2. В случае получения от страховой компании, от Заемщика, Залогодателя, из средств массовой информации сообщения (в любой форме, в том числе по телефону) об утрате застрахованного предмета залога КО совместно с юридическим отделом не позднее следующего рабочего дня готовит и направляет в страховую компанию в соответствии с заключенным между Залогодателем и страховой компанией договором, в котором в качестве Выгодоприобретателя определен Банк, письмо-требование о выплате страхового возмещения.

При отсутствии просроченной задолженности Заемщик должен предоставить другое обеспечение по Кредитному договору или погасить необеспеченную задолженность по кредитному договору, если иное не определено решением Кредитного Комитета Банка.

При наличии просроченной задолженности по кредитному договору КО дает распоряжение в операционный отдел Банка о безакцептном списании средств со счетов Заемщика, на которые страховой компанией в соответствии с инструкциями Банка перечисляется страховое возмещение, в сумме, необходимой для погашения его просроченной задолженности (в том числе по процентам и другим платежам).

7.8.3. В случае нанесения застрахованному предмету залога ущерба страховая компания производит возмещение затрат по ремонту/восстановлению пострадавшего объекта и направляет в Банк письмо о согласовании выплаты страхового возмещения СТО или иной компании, осуществившей ремонт.

После завершения ремонта ответственный сотрудник Банка выезжает на осмотр предмета залога и фиксирует состояние объекта в Акте осмотра.

8. Оценка справедливой и залоговой стоимости обеспечения

8.1. Под справедливой стоимостью предмета залога в целях настоящего Положения понимается стоимость предмета залога, по которой залогодатель, в случае, если бы он являлся продавцом имущества, предоставленного в залог, имея полную информацию о стоимости имущества и не обязанный его продавать, согласен был бы его продать, а покупатель, имеющий полную информацию о стоимости указанного имущества и не обязанный его приобрести, согласен был бы его приобрести в разумно короткий срок, не превышающий 270 календарных дней,

то есть когда:

- одна из сторон сделки не обязана отчуждать объект оценки, а другая сторона не обязана принимать исполнение;

- стороны сделки хорошо осведомлены о предмете сделки и действуют в своих интересах;

- объект оценки представлен на открытый рынок в форме публичной оферты;

- цена сделки представляет собой разумное вознаграждение за объект оценки, и принуждения к совершению сделки в отношении сторон с чьей-либо стороны не было;

- платеж за объект оценки выражен в денежной форме.

8.2. Оценка стоимости предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с Банком (залогодержателем) с соблюдением требований Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении. При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом или в определенном им порядке.

8.3. Рекомендуется производить оценку имущественного обеспечения с привлечением независимой профессиональной организации/предпринимателя без образования юридического лица (далее "оценщик").

8.4. В случае привлечения независимого оценщика основанием для проведения оценки объекта залога является договор между оценщиком и залогодателем. Как правило, оценщиком должна выступать компания, согласованная с Банком, имеющая достаточный опыт работы на соответствующем рынке. Расходы по оплате услуг оценщика возлагаются на залогодателя (заемщика), в отдельных случаях, по решению Банка, оплата услуг по оценке может производиться за счет средств Банка.

8.5. Отчет оценщика (далее - "отчет") не должен допускать неоднозначного толкования или вводить в заблуждение. Отчет должен соответствовать действующему законодательству РФ и содержать:

- дату составления и порядковый номер отчета;

- основание для проведения оценщиком оценки объекта оценки;

- адрес оценщика и сведения о выданной ему лицензии на осуществление оценочной деятельности по данному виду имущества (если имеется);

- точное описание объекта оценки, а в отношении объекта оценки, принадлежащего юридическому лицу, реквизиты юридического лица и балансовую стоимость данного объекта оценки;

- стандарты оценки для определения соответствующей стоимости объекта оценки, обоснование их использования при проведении оценки данного объекта оценки, перечень использованных при проведении оценки объекта оценки данных с указанием источников их получения, а также принятые при проведении оценки объекта оценки допущения;

- последовательность определения стоимости объекта оценки и ее итоговую величину, а также ограничения и пределы применения полученного результата;

- дату определения стоимости объекта оценки;

- перечень документов, используемых оценщиком и устанавливающих количественные и качественные характеристики объекта оценки.

Отчет должен быть пронумерован постранично, прошит, скреплен печатью, подписан лицом, который осуществил оценку.

Проведение оценки объекта не допускается, если:

- в отношении объекта оценки оценщик имеет вещные или обязательственные права;

- оценщик является учредителем/собственником/акционером/кредитором/залогодателя (заемщика) либо залогодатель (заемщик) является учредителем/акционером/кредитором/страховщиком/оценочной фирмы.

8.6. По решению Банка оценка движимого имущества может производиться ответственным сотрудником КО. Оценка справедливой стоимости производится в соответствии с Приложением N 11 к настоящему Положению, на основании данных, полученных в результате изучения спроса и предложения на закладываемое имущество по данным Интернета с использованием специализированных сайтов по продаже имущества.

8.7. В случае проведения оценки залога сотрудником Банка к оценке могут привлекаться специалисты других подразделений Банка. Сотрудником КО оформляется соответствующее заключение об оценке справедливой стоимости.

8.8. Справедливая стоимость предмета залога, определенная на момент рассмотрения кредитной заявки с привлечением оценщика, в последующем регулярно переоценивается не реже одного раза в полугодие.

Справедливая стоимость предмета залога, относящегося к I и II категориям качества обеспечения, определенная Банком в соответствии с п. 8.6 настоящего Положения, пересматривается не реже одного раза в квартал. Изменение справедливой стоимости залога учитывается при определении размера резерва в соответствии с внутренним Положением Банка.

8.9. При определении справедливой стоимости предмета залога, рассчитываемой ответственным сотрудником Банка, необходимо принимать во внимание следующие положения:

- фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предлагаемого в залог;

- балансовую стоимость имущества;

- индексы изменения стоимости основных средств на момент принятия имущества в залог, публикуемые Государственным Комитетом РФ по статистике;

- данные о ценах на продукцию от предприятий-изготовителей;

- уровень цен, публикуемый в средствах массовой информации;

- экспертные заключения о рыночной стоимости имущества;

- отчеты специально привлеченных независимых экспертов (оценщиков) об оценке рыночной стоимости залога;

- счета, накладные, договоры и другие документы, свидетельствующие о реально совершенных сделках и содержащие сведения о цене имущества, предлагаемого в залог;

- определение потенциальных покупателей на имущество, предлагаемое в залог;

- биржевые цены на товар, средневзвешенные рыночные цены ценных бумаг на фондовых биржах;

- и т. д.

8.10. Залоговая стоимость предмета залога - сумма компенсации неисполнения обязательств заемщика по кредитному договору в результате обращения взыскания на предмет залога - определяется исходя из рыночной стоимости предмета залога с учетом нормы дисконтирования, устанавливаемого для каждого вида залога. Залоговая стоимость определяет достаточность обеспечения по кредиту.

8.11. Залоговая стоимость определяется Банком при принятии решения о выдаче кредита (рассмотрении кредитной заявки на Финансово-Кредитном комитете Банка) и в последующем может корректироваться по решению Финансово-Кредитного комитета Банка в случае изменения состава обеспечения, проведения реструктуризации кредита.

8.12. Залоговая стоимость рассчитывается посредством уменьшения базовой (рыночной, оценочной, балансовой) стоимости предмета залога на норму дисконтирования (в %%):

ЗСт = БСт - Нд (%),

где:

ЗСт - залоговая стоимость предмета залога

БСт - базовая стоимость (справедливая, балансовая) предмета залога

Нд - установленная норма дисконтирования, выраженная в %.

8.13. В зависимости от вида залога применяются следующие нормы дисконтирования

Вид залога	Норма дисконтирования, уменьшающая установленную стоимость (%)
Высоколиквидные вещи при наличии оснований их реализации банком по рыночной стоимости в течение 270 дней	17,25-20
Ценные бумаги российских эмитентов (акции, облигации), котируемые на рынке в соответствии с Приказом от 9 октября 2007 г. N 07-102/ПЗ-Н "Об утверждении положения о деятельности по организации торговли на рынке ценных бумаг"	25-30
Облигации Банка России, федеральных займов, займов субъектов РФ	20-25
Векселя банков, входящих в первую тройку по величине активов, котируемые в системе РВС	5-10
Векселя банков, не входящих в первую тройку по величине активов, в зависимости от финансового состояния	15-35
Векселя векселедателей, акции и/или облигации которых входят в котировальный лист "А" на ММВБ в соответствии с Приказом от 9 октября 2007 г. N 07-102/ПЗ-Н "Об утверждении положения о деятельности по организации торговли на рынке ценных бумаг"	15-30
Высоколиквидные товары и готовая продукция (твердый залог в помещениях под контролем подразделения Банка; в закладе)	40-50
Товары на складе, складские свидетельства, коносаменты	40-50
Товары на складе под контролем подразделения Банка (твердый залог)	40-50
Товары в обороте	До 60
Производственное оборудование:
- неустановленное (без монтажа)	40-50
- установленное (в составе единого комплекса)	40-70
Валютные ценности (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте)	10-20
Автотранспортные средства:
- Легковые автомобили	15-40
- Грузовые и коммерческие автомобили	30-50
- Строительная техника и самоходные машины	30-65
Определение нормы дисконта для легковых автомобилей производится с учетом состояния, пробега и комплектации, а также текущего износа. Норма дисконтирования грузового/коммерческого и специализированного автотранспорта производится с учетом оценки интенсивности использования и вероятного износа средства в период до конца срока кредитования
Недвижимое имущество	До 30
Имущественные права:
- право требования банковского вклада (депозита)	10-30
- иные права	50-60

8.14. Величина нормы дисконтирования в пределах установленных границ зависит от индивидуальных характеристик обеспечения: назначения, потребительских свойств (срока годности), условий хранения, качественных характеристик, степени ликвидности и иных факторов, определяемых сотрудником КО в индивидуальном порядке.

В отдельных случаях с учетом высокой ликвидности имущественного обеспечения, его качественных характеристик и места нахождения (хранения), складывающейся конъюнктуры рынка и др. факторов, величина нормы дисконта может быть изменена относительно базовой, указанной в п. 8.13. В таком случае в кредитном заключении специалист КО аргументированно обосновывает принятое решение об увеличении/снижении нормы дисконта.

При оформлении последующего залога для определения залоговой стоимости норма дисконтирования текущей рыночной стоимости предмета залога увеличивается на 5-30 %.

8.15. В качестве обеспечения по кредитам/условным обязательствам кредитного характера может приниматься и другое обеспечение, отличное от вышеперечисленного. В этом случае ответственный сотрудник КО определяет возможную норму дисконтирования обеспечения, которая подлежит утверждению Финансово-Кредитным комитетом Банка.

8.16. Ценные бумаги и векселя, не указанные в п. 8.13, принимаются в обеспечение только по решению Финансово-Кредитного комитета Банка. Применяемый по ним коэффициент дисконтирования определяется в индивидуальном порядке на Кредитном комитете Банка при рассмотрении кредитной заявки.

8.17. Залоговая стоимость имущественного обеспечения (кроме залога недвижимости) должна быть достаточна для компенсации Банку основной суммы долга по кредитному договору, всех процентов в соответствии с договором (в случае, если срок, на который кредит предоставлен, превышает один год, - процентов, причитающихся в соответствии с договором к выплате в течение ближайшего года), комиссионных и иных выплат в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав, маржи вынужденной продажи (разницы между рыночной стоимостью предмета залога и суммой, которую возможно получить от реализации заложенного имущества в очень ограниченный срок). Величина издержек и возможных потерь Банка при реализации определяется сотрудником КО и отражается в Кредитном заключении.

8.18. При оформлении в залог недвижимости в договоре залога может быть указана стоимость предмета залога по оценке независимого оценщика, а также стоимость, определенная по соглашению сторон (начальная цена реализации), при этом в целях формирования резерва на возможные потери по ссудам предмет залога оценивается по справедливой стоимости.

9. Подготовка и оформление договора залога

9.1. Перед заключением договора залога уполномоченный сотрудник КО внимательно проверяет документы, подтверждающие права залогодателя на предмет залога, состояние залога, условия хранения и пр. В случае соответствия документов требованиям Банка подготавливает проект договора залога.

В случае если представленные документы имеют недостатки (написаны неразборчиво, использованы сокращения в наименованиях юридических лиц, имеют место подчистки либо приписки или другие исправления), то они также не должны приниматься.

9.2. Договор залога должен содержать следующие условия:

- дата и место заключения;

- полное наименование и реквизиты сторон, ФИО представителей сторон и основания их полномочий;

- существо, размер и сроки исполнения обязательства, обеспеченного залогом;

- предмет залога (наименование заложенного имущества и достаточное для идентификации этого имущества описание, позволяющие выделить его из иного имущества залогодателя, местонахождение залога);

- залоговая стоимость предмета залога, определенная с применением нормы дисконтирования;

- сторона, у которой находится заложенное имущество, ее права и обязанности применительно к конкретному виду залога;

- условия страхования заложенного имущества; виды контроля со стороны подразделения Банка за сохранностью заложенного имущества и уровнем его рыночной стоимости;

- ответственность залогодателя за неисполнение обязательств по договору залога;

- порядок обращения взыскания на заложенное имущество (судебный или внесудебный);

- порядок и место рассмотрения споров по договору;

- иные условия по соглашению сторон.

9.3. При необходимости к договору залога составляются приложения (перечни), которые являются неотъемлемой частью договора залога: перечень предметов залога, акт приема-передачи имущества. Приложения подписываются сторонами договора. Итоговая сумма залоговой стоимости по описи заложенного имущества должна соответствовать залоговой стоимости по договору залога.

9.4. Допускается прием Банком обеспечения в последующий залог в соответствии со ст. 342 Гражданского кодекса РФ. Последующая ипотека Предмета залога, заложенного по действующим договорам залога, заключенным с Банком, допускается с предварительным согласованием с Банком последующего залога, при наличии соответствующим образом оформленного решения Финансово-Кредитного комитета Банка (и Правления - в установленных случаях). При последующем залоге требования Залогодержателя удовлетворяются в порядке очередности, соответствующей срокам исполнения обеспеченных залогом обязательств.

9.4.1. В случаях если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

9.4.2. Старшинство залогов может быть изменено соглашением между залогодержателями; соглашением между одним, несколькими или всеми залогодержателями и залогодателем.

9.4.3. Если предшествующий договор залога предусматривает условия, на которых может быть заключен последующий договор залога, такой договор залога должен быть заключен с соблюдением указанных условий. При нарушении указанных условий предшествующий залогодержатель вправе требовать от залогодателя возмещения причиненных этим убытков.

9.4.4. Очередность удовлетворения требований залогодержателей устанавливается в зависимости от момента возникновения каждого залога в соответствии со ст. 342.1 Гражданского кодекса РФ. Если в отношении заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, заключены два и более договора о залоге или совершены иные сделки, повлекшие возникновение залога, и невозможно установить, какая из указанных сделок совершена ранее, требования залогодержателей по таким залогам удовлетворяются пропорционально размерам обеспеченных залогом обязательств.

9.4.5. Если залогодержателем по предшествующему и последующему залогам является Банк, требования, обеспеченные каждым из залогов, удовлетворяются в порядке очередности, соответствующей срокам исполнения обеспеченных залогом обязательств, если законом или соглашением сторон не предусмотрено иное.

9.5. Порядок погашения требований конкурсного кредитора - Залогодержателя при реализации Предмета залога определяется частью 2 ст. 138 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ.

10. Мониторинг предмета залога

10.1. Мониторинг предмета залога осуществляет ответственный сотрудник КО Банка, мониторинг залога включает регулярные проверки с выездом на осмотр залога, ведение журнала учета залогового обеспечения.

10.2. Проверка наличия, сохранности и достаточности залогового обеспечения, находящегося на территории [наименование субъекта РФ], осуществляется с выездом на место.

Рекомендуемая периодичность осуществления мониторинга (проверки) залога:

- товар в торговом обороте - ежемесячно;

- оборудование и автотранспортные средства - ежеквартально;

- недвижимость - один раз в полугодие.

10.3. По решению Финансово-Кредитного комитета Банка может быть установлена иная (реже или чаще, чем это предусмотрено в п. 10.2) периодичность осмотра залога. При наличии информации об ухудшении финансового положения залогодателя частота проведения проверок по решению Финансово-Кредитного комитета Банка может быть увеличена.

10.4. В ходе мониторинга залога товаров в обороте ответственный сотрудник КО Банка осуществляет:

- контроль за величиной неснижаемого остатка залога, определенного в договоре залога (соответствие общей стоимости товара, отраженной в складской справке, величине неснижаемого остатка товара, установленного договором залога; пересчет (перевес, измерение объемов) ТМЦ с целью подтверждения количественных характеристик и номенклатуры. В процессе текущего мониторинга (при отсутствии физической возможности произвести сплошную проверку) опускается производить пересчет (перевес, измерение объемов) ТМЦ выборочно, но не менее чем по 50 % номенклатурных позиций (укрупненных товарных групп), включенных в состав предмета залога);

- проверку условий хранения и качественного состава заложенных товаров (осмотр складских помещений на соответствие их требованиям по хранению);

- проверку права собственности на предмет залога (с привлечением юридической службы - в случае необходимости) путем сверки результатов проверки с первичными документами складского учета, справками складских остатков, реестрами учета ТМЦ, спецификациями незавершенного производства, техотчетами по выпуску готовой продукции, ведомостями движения ТМЦ, инвентаризационными ведомостями и проч. Учитывая, что в зависимости от сферы деятельности залогодателя, организационно-правовой формы, учетной политики, отраслевой принадлежности документооборот по ТМЦ может иметь существенные различия, ответственный сотрудник КО Банка самостоятельно определяет состав первичной документации, который необходим для проведения проверки;

- наличие скоропортящейся продукции в составе залога;

- проверку соответствия цен на товары в обороте среднерыночным ценам с целью определения ликвидности заложенного имущества;

- наличие и порядок ведения книги записи залогов.

В случае если товары в обороте являются обеспечением по нескольким кредитам, полученным в разных банках, рекомендуется убедиться в их раздельном хранении во избежание дублирования залогового имущества.

10.5. При проверке условий хранения, эксплуатации, качественного и количественного состава заложенного оборудования и автотранспортных средств работник подразделения Банка должен обратить особое внимание на нижеследующее:

- состояние оборудования и автотранспортных средств, находящихся в эксплуатации, сроки их амортизации;

- соответствие фактического количества единиц оборудования или автотранспортных средств количеству, указанному в договоре залога;

- совпадение фактических идентификационных признаков оборудования и автотранспортных средств данным, указанным в договорах залога;

- осуществление комплекса пожарно-охранных мероприятий в местах хранения предмета залога.

Первичная проверка (осмотр) автотранспортных средств и оборудования осуществляется путем сплошной проверки. В процессе мониторинга залогового обеспечения осмотр оборудования может производиться выборочно, при этом выборка должна быть не менее 50 % от общего объема заложенного оборудования.

10.6. В случае необходимости при проведении осмотра осуществляется фотосъемка залога. Результаты фотосъемки должны характеризовать состояние залога, отражать его количественные и (или) качественные характеристики. Результаты фотосъемки могут быть распечатаны и помещены в кредитное досье либо храниться в электронном виде.

10.7. По результатам проверки (осмотра) предмета залога ответственным сотрудником КО составляется Акт (предварительной/контрольной проверки) залога. Формы Актов в зависимости от вида обеспечения представлены в Приложениях N 5-9 к настоящему Положению.

В Акте проверки (осмотра) сотрудником Банка отражаются результаты проверки наличия, сохранности и достаточности имущества, а также иные сведения. Акты подписываются уполномоченным лицом залогодателя и сотрудником Банка, осуществившим проверку. Сотрудник КО, проводивший проверку (осмотр), несет ответственность за полноту и достоверность сведений, отраженных в Акте проверки (осмотра).

Акты проверки (осмотра) залогового обеспечения хранятся в кредитных досье.

10.8. В случае территориальной удаленности местонахождения залога выезд сотрудников Банка на проверку может не производиться. В таком случае для осуществления мониторинга состояния залога по согласованию с Залогодателем могут привлекаться независимые оценщики или страховые компании, которые самостоятельно проводят осмотр и проверки, производят фотосъемку объектов залога и оформляют Акты по согласованной форме. Предоставление в Банк сведений об осмотре производится в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента проведения осмотра.

10.9. В случае выявления каких-либо нарушений залогодателями условий договоров залога сотрудник, осуществляющий проверку, обязан незамедлительно информировать об этом Начальника УАПО Банка. Ответственный сотрудник КО в течение 3 (трех) рабочих дней доносит информацию о выявленных нарушениях до сведения Кредитного комитета Банка, а также направляет в адрес Залогодателя письмо о недопустимости подобных действий. При отказе Залогодателя от выполнения требований Банка по устранению нарушений сотрудниками КО совместно с другими подразделениями проводятся разработанные и утвержденные на Кредитном комитете мероприятия по улучшению качества обеспечения, в том числе: досрочному востребованию кредита, замене залога, обращению взыскания на заложенное имущество и др.

10.10. Уполномоченные представители Банка России вправе проводить осмотр предмета залога, за исключением жилого помещения, гаража, гаражного бокса, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и земельного участка из состава земель сельскохозяйственного назначения, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, дачного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке, по месту его хранения (нахождения) и ознакомление с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, с выходом на место в порядке и случаях, установленных Банком России.

Залогодатель обязан по запросу Залогодержателя предоставлять документы и информацию о Предмете залога, а также не препятствовать выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) непосредственно на месте.

10.11. Способы содействия в получении уполномоченными представителями (служащими) Банка России документов и информации о предмете залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде:

- организация запросов сотрудниками Банка информации, документов о предмете залога (справки об остатках ТМЦ, складские справки, карточки учета основных средств, и проч.),

- организация сотрудниками Банка передачи полученной информации и документов до сведения уполномоченных представителей (служащих) Банка России,

- организация доступа уполномоченных представителей (служащих) Банка России на место нахождения объекта (предмета) залога.

11. Мероприятия, осуществляемые при возникновении просроченной задолженности

11.1. При возникновении просроченной задолженности по кредиту длительностью свыше 5 календарных дней ответственный сотрудник КО осуществляет следующий комплекс мероприятий:

1) не позднее 1 рабочего дня с момента получения распоряжения осуществляет экстренную проверку состояния заложенного имущества (при необходимости с привлечением сотрудников других подразделений Банка);

2) в случае обнаружения существенных нарушений условий договора залога незамедлительно информирует руководителя Банка о допущенных залогодателем нарушениях и по результатам экстренной проверки подготавливает Акт проверки (осмотра) и служебную записку. Результаты экстренного осмотра и служебная записка сотрудника КО передаются на рассмотрение ФККБ.

12. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

12.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований Банка взыскание может быть обращено на заложенное имущество (ст. 348 ГК РФ). Для обращения взыскания на переданное в обеспечение Банку имущество юридического лица, находящегося в стадии ликвидации, Банк должен предпринять действия по судебному принуждению ликвидационной комиссии такого юридического лица обратиться с заявлением о признании юридического лица банкротом в целях последующей реализации заложенного имущества под контролем суда по правилам статьи 138 Федерального закона о несостоятельности (банкротстве) N 127-ФЗ от 26.10.2002 г., предоставляющей залоговому кредитору специальные полномочия, в том числе по определению порядка и условий реализации имущества.

12.2. Решение о взыскании задолженности и об обращении взыскания на предмет залога (заложенное имущество) принимается Финансово-Кредитным комитетом Банка. О принятии Банком решения об обращении взыскания на заложенное имущество Банк письменно в течение 1 (одного) рабочего дня с момента принятия такого решения уведомляет заемщика (должника) и залогодателя.

12.3. В соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ требования Банка удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Удовлетворение требования Банка за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения Банка с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с Банком. Однако на предмет залога, переданный Банку, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

12.4. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:

предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;

предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;

имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания;

а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

12.5. Независимо от того, в каком порядке производится обращение взыскания на заложенное имущество (по решению суда либо по соглашению сторон во внесудебном порядке), предмет залога должен быть реализован с соблюдением общих правил, установленных ст. 350 ГК РФ.

12.6. Реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов. В случаях когда реализация имущества производится в судебном порядке, начальная цена заложенного имущества определяется решением суда, в остальных случаях - соглашением сторон. Имущество продается тому, кто предложил на торгах наивысшую цену.

Если торги объявлены несостоявшимися, Банк вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи.

При объявлении повторных торгов несостоявшимися Банк вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10 % ниже начальной продажной цены на повторных торгах. При этом на Банк может быть возложена обязанность удовлетворить требования кредиторов предыдущей очереди, например, по заработной плате.

Если Банк не воспользовался правом оставить предмет залога за собой в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

12.7. В случае если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требований Банка, он может получить недостающую сумму из прочего имущества заемщика (должника), если иное не установлено законом или договором. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер требования Банка, разница возвращается залогодателю.

12.8. Заемщик (должник) и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи заложенного имущества прекратить обращение на него взыскания, исполнив обеспеченное залогом обязательство.

12.9. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по основному обязательству и не освобождает заемщика (должника) от возмещения возросших за время отсрочки убытков Банка и неустойки.

12.10. В случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательства, обеспеченного залогом, стороны должны учитывать, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в порядке, изложенном выше. В соответствии с п. 46 Постановления Пленумов ВС РФ N 6 и ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 всякие соглашения, предусматривающие передачу предмета залога в собственность залогодержателя являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть классифицированы, как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства.

12.11. При исполнении решения об обращении взыскания на предмет залога подготовка необходимых документов (исковые заявления, заявления в службу судебных приставов), представление интересов Банка осуществляется сотрудниками Юридического отдела на основании полномочий, предоставленных Председателем Правления Банка. Для подготовки документов вся необходимая информация запрашивается ответственными сотрудниками Юридического отдела в КО. При необходимости сотрудники КО лично участвуют в операциях (и контроле над операциями) с заложенным имуществом, на которое производится обращение взыскания.

13. Внесение изменений и дополнений

13.1. Предложения по внесению изменений и дополнений в содержание настоящего Положения вносятся в установленном в Банке порядке.

14. Приложения:

N 1 "Перечень документов, необходимых для оформления договора залога"

N 2 "Перечень предметов залога (техника/оборудование)"

N 3 "Перечень предметов залога (товары в обороте/материалы)"

N 4 "Карточка учета состояния предмета залога"

N 5 "Акт предварительной/контрольной проверки (осмотра) залога (товары в обороте/сырье/материалы)"

N 6 "Акт предварительной/контрольной проверки (осмотра) залога (имущество/оборудование)"

N 7 "Акт предварительной/контрольной проверки (осмотра) залога (нежилая (коммерческая) недвижимость)"

N 8 "Акт предварительной/контрольной проверки (осмотра) залога (автотранспортные средства)"

N 9 "Акт предварительной/контрольной проверки (осмотра) залога (жилая недвижимость)"

N 10 "График проверки (осмотра) залогов"

N 11 "Оценка справедливой стоимости залогов"