Малый займ для большого дела (О. Пантелеева, "Московский бухгалтер", N 13, июль 2008 г.)

Малый займ для большого дела

Только цифры

Потребность московских предпринимателей в микрокредитах составляет около 7 500 000 000 рублей.

В 2006 году банки смогли удовлетворить не более 10% от этой потребности.

В целом по России спрос на небольшие займы эксперты оценивают приблизительно в 250 000 000 000 рублей. Размер предложения выражается в куда более скромной сумме - 35 00 000 000 рублей (не более 15% от необходимого).

В России действует не более 2 000 микрокредитных организаций, которые обслуживают около 600 000 клиентов. Средний размер микроссуды в них - 40 000 рублей.

В ближайшие два года в Москве будет решена проблема кредитования малого бизнеса. Столичное правительство одобрило концепцию развития микрофинансовых услуг и проект соответствующего постановления. На ссуды индивидуальным предпринимателям и фирмам в общей сложности планируется направить 1,8 миллиарда рублей.

Кредит доверия

Небольшие кредиты требуются очень многим малым компаниям и бизнесменам. Особенно актуальна финансовая подпитка на этапе открытия своего дела, однако весьма кстати она и для фирм с невысокими доходами. Для них, в первую очередь, и создается система микрокредитования. Замыслом столичных законодателей поделился руководитель Департамента поддержки и развития малого предпринимательства Москвы Михаил Вышегородцев на одном из последних заседаний городского правительства.

- Развитие рынка микрофинансовых услуг в столице поспособствует общему улучшению социально-экономической обстановки в предпринимательской сфере, а также упростит процедуру начала бизнеса, - заявил он.

Планы чиновников Белокаменной, надо отметить, весьма впечатляющи - за довольно ограниченное время, заверяют городские власти, будет сформировано от трех до пяти микрофинансовых сетей. Одна из первостепенных задач, которую для этого необходимо решить - отобрать структуры, которые будут оказывать кредитные услуги. К столь ответственному делу решено допускать лишь тех, кто пройдет жесткий конкурсный отбор. Организации, рассчитывающие занять место в системе, должны отвечать целому ряду требований. Так, им необходимо иметь банк-партнер и инвестора. Кроме того, они должны взаимодействовать с существующей в столице системой поддержки малого бизнеса. Подобный подход одобряет президент Центра микрофинансирования, по совместительству вице-президент НАУМИР (некоммерческое партнерство "Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка") Павел Сигал. По его словам, в России, да и во всем цивилизованном мире, так сложилось, что "малое" финансирование осуществляется с помощью специализированных частных организаций, даже если деньги выделяются, к примеру, из областного или городского бюджета:

- Очень важно, чтобы избранная управляющая компания хорошо зарекомендовала себя на рынке микрофинансовых услуг и обладала солидным авторитетом. Почему это так важно? Если эта организация будет "карманной", закачанные в нее деньги наверняка разворуют. То же самое произойдет, если заемные средства возьмутся распределять сами госслужащие.

Малый "бум"

Запасаться терпением фирмам и ПБОЮЛ, желающим занять денег на открытие или развитие дела, особо не придется, поскольку кредиты будут выдавать очень оперативно - с момента подачи заявления до предоставления требующейся суммы пройдет всего один-два дня. Максимальный срок, отпущенный на погашение займа, составит полгода. Процентную ставку планируется установить в пределах 20 процентов. Чтобы облегчить процесс возврата суммы, две трети ее предпринимателям будет компенсировать городской бюджет. К тому же предполагается проведение постоянной работы над снижением процентной ставки по микрокредитам. В идеале она должна стать такой же, как в развитых западных странах - в пределах 3-5 процентов. В результате, рассчитывают разработчики концепции, в самой ближайшей перспективе услугой смогут воспользоваться примерно девять тысяч субъектов малого бизнеса. Таким образом, в течение первого года реализации нововведения число малых предприятий увеличится не менее чем на 5 процентов, а по итогам второго года прирост должен составить 10 процентов, считают в Доме правительства на Тверской.

К озвученным в ходе заседания столичного правительства цифрам Павел Сигал относится крайне скептически. Он прямо заявил, что не верит в столь резкое увеличение субъектов малого предпринимательства исключительно за счет активизации политики московских властей в сфере микрокредитования. Надо понимать, поясняет Сигал, что деньги, выдаваемые на развитие бизнеса и на так называемые "startup"'ы - это совершенно разные вещи. Среднестатический микрозайм, продолжает эксперт, составляет 30-40 тысяч рублей, минимальный - 10 тысяч, а максимальный - около 300 тысяч рублей.

- Я вас уверяю, что на эти деньги крайне трудно открыть абсолютно новое дело, их просто не хватит, заявляет Павел Сигал. - Поэтому к выдаче денег "startup"'ам микрофинансовые организации подходят с большой осторожностью и не так часто удовлетворяют соответствующие запросы. Только убедившись в реальности проекта, деньги могут выделить. Отсюда и мои сомнения в реальности грандиозных планов москвичей, касающихся роста числа малых фирм.

Банковская дилемма

Ну а пока получить средства для реализации бизнес-проекта или расширения производства ПБОЮЛ и компаниям, где трудятся не более 15 человек, сегодня очень сложно. Загвоздка в том, что банкам просто-напросто не интересно "размениваться": тратить время на займы суммой менее 300 тысяч рублей им невыгодно, ведь гораздо легче "отбить деньги" крупными кредитами, возиться же с "мелочью" и хлопотно, и нерентабельно. К тому же риск невозврата подобных сумм достаточно большой. Что же остается делать тем, кому требуется сумма поскромнее, например, 30 тысяч рублей? Оформлять заем как частное лицо - через механизм потребительского кредитования. Между тем авторы московской микрокредитной концепции уверены в том, что эта сфера деятельности банками сейчас недооценена и имеет отличные перспективы. Активность местных чиновников подтвердил Павел Сигал, который напомнил, что у столичного правительства заключен договор с одним из крупнейших российских банков о выдаче небольших займов предпринимателям. Он, впрочем, считает, что заниматься микрозаймами должны все же узкоспециализированные структуры, а не подразделения банков.

- Во всяком случае, в Москве, где филиальная сеть микрофинансовых учреждений достаточно развита. А вот в глубинке без крупнейших кредитных организаций пока не обойтись, - подчеркнул он.

Так что те, кто сейчас рискнет посвятить часть времени финансированию малых компаний, в обозримом будущем получат крупного заемщика с более впечатляющими аппетитами и возможностями - ведь предприятия растут. К тому же есть шанс занять нишу в той сфере финансовых услуг, конкуренция в которой в настоящий момент невелика - рынок находится в зачаточном состоянии и имеет тенденцию к росту.

О. Пантелеева

Опять двадцать пять

Проблему микрофинансирования могли бы решить кредитные кооперативы, считают эксперты. Однако нужный для этого закон "О кредитной кооперации" лежит под сукном в Госдуме уже восьмой год. Документ внесен на рассмотрение уже в 25-й раз, но дальше этого продвинуться не удается. По словам парламентария Павла Медведева, дело в том, что никак не удается договориться о способе регулирования кооперативов. Предложение снять проблему надзора за такими организациями по "германскому образцу", когда множество мелких коопераций объединяются под эгидой кредитующего их банка, единодушной поддержки не находит.

Столичный почерк

В нескольких регионах страны подобные программы уже действуют. При этом московская, как и положено, несколько отличается от остальных. Президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута указывает, что свой отпечаток накладывает тот факт, что Москва является крупнейшим мегаполисом. Помимо этого, специфика есть в социальной направленности проекта. Москвичи сделали ставку на развитие так называемого женского предпринимательства и на то, что ряды бизнесменов пополнят ныне безработные горожане, которые организуют новые рабочие места не только для себя самих,но и для других. В основу разработки положена модель, изобретенная Мухаммадом Юнусом, которая с успехом применена в Бангладеше.

"Московский бухгалтер", N 13, июль 2008 г.