Мошенничество или незнание? (О. Кузина, "БДМ. Банки и деловой мир", N 7, июль 2008 г.)

Мошенничество или незнание?

Рост невозвратов - одна из самых острых проблем для банков, которые занимаются потребительским кредитованием. Поэтому очень важно понять, по каким причинам заемщики не возвращают кредиты, и найти пути решения.

Обратимся к статистике и посмотрим на динамику рынка потребительского кредитования. Растет он не просто высокими темпами, а переживает настоящий бум: за четыре года, начиная с января 2004-го, объем кредитов физическим лицам в абсолютных размерах увеличился в 12 раз, достигнув в январе 2008-го почти 3 триллиона рублей, что составляет 9% ВВП, 14% денежных доходов населения и 15% активов банковского сектора.

Данные социологических опросов также свидетельствуют о "взрывном" росте: более трети россиян за последние 2-3 года воспользовались потребительскими кредитами. Причем некоторые - не единожды. Если же учитывать и членов их семей, то доля охваченного населения составит уже около 60-65%. Так что кредиты населению можно считать одной из наиболее популярных банковских услуг, а рынок потребительского кредитования - самым быстрорастущим.

Известно, что вместе с ростом объемов кредитного портфеля увеличивается и невозврат, хотя точных данных об объемах плохих долгов нет. Статистика ЦБ не дает полной картины, поскольку банки в меру возможностей занижают в своей отчетности эти данные (иначе им придется увеличивать объемы резервов под плохие долги). Поэтому эксперты полагают, что реальные цифры здесь - в два-три раза превышают официальные показатели. Но даже по статистике Банка России видно, что в секторе розничного кредитования рост просрочки с января 2006-го по май 2008 года опережает рост объемов кредитования. Если кредитный портфель увеличился в 3,2 раза, то просроченная задолженность - в 5,7 раза, составив 3,4% от объема выданных кредитов.

Казалось бы, должно было быть всё наоборот: с развитием рынка, появлением кредитных бюро, накоплением сведений о реальных заемщиках и банковского опыта в оценке кредитоспособности доля "плохих" долгов должна снижаться. Ничуть не бывало - невозвраты растут как в абсолютном, так и в относительном размере.

Есть опасные симптомы и в отношении людей к невозвратам банковских кредитов. По результатам опроса, проведенного НАФИ в начале мая 2008 года, 15% респондентов согласились с утверждением о том, что невозврат кредита не является преступлением. Любопытно, что доля согласных с этим утверждением в высокодоходной группе выше - 22%.

Здесь, на мой взгляд, две связанные между собой причины. С одной стороны, развитие рынка потребительского кредитования сильно опережает развитие его законодательного регулирования, с другой - упирается в довольно низкий уровень финансовой культуры населения. И дело даже не столько в том, что люди не понимают в полной мере условий, на которых банк дает им взаймы деньги (в частности, размера процентной ставки, которая скрывается за разными комиссиями и сборами). Проблема глубже - не столько в недостаточности знаний, навыков или опыта россиян в отношении кредитных продуктов банков как таковых, сколько в отсутствии правильных установок в области финансового поведения и его культуры, которая начинается с привычки планировать семейный бюджет.

Россияне же живут одним днем, не планируя далеко вперед. Большинство не уверено в своих доходах даже на год вперед. Так, по данным исследования НАФИ, проведенного в нынешнем апреле, горизонт планирования личного бюджета у наших сограждан крайне мал: от месяца до полугода. И лишь один из пяти опрошенных уверен, что знает, каков будет уровень его доходов через год. Каждый третий не имеет привычки планировать расходы даже на месяц.

Допустимость невозврата кредитов россияне объясняют "недобросовестностью самих банков и форс-мажорными обстоятельствами". Так, среди тех 15%, кто не считает его преступлением, наиболее частой аргументацией была та, что банки сами обманывают заемщиков, скрывая реальную стоимость кредитов (с этим мнением согласны 60% респондентов). Почти столько же - 59% - считают, что вполне можно не возвращать банку заемные деньги, если у человека внезапно возникли "личные обстоятельства": болезнь, потеря работы, развод и тому подобное.

Сравнивая результаты исследования, посвященного отношению россиян к невозвратам банковских кредитов, со схожим исследованием страхового мошенничества (проведенного НАФИ для Всероссийского союза страховщиков при поддержке страховой группы "Межрегионгарант" и коммуникационной группы "АМСКОМ"), можно сделать некоторые выводы. Доля людей, которые считают допустимым страховое мошенничество, почти вдвое превышает долю тех, кто не считают преступлением невозврат банковского кредита.

Важно отметить, что, завышая сумму ущерба в страховой компании, клиент все-таки не нарушает условий договора. А вот уклоняясь от выплаты кредита, он договор нарушает, совершая тем самым правонарушение. Интересно поэтому узнать, какие меры предлагают россияне для снижения числа невозвратов кредитов.

Почти треть опрошенных (32%) сообщили, что в первую очередь это - раскрытие банками полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Далее по частоте упоминаемости следует ужесточение санкций за невозврат кредитов в Уголовном кодексе (27% респондентов). Такую долю ратующих за ужесточение формальных санкций можно объяснить тем, что добросовестным заемщикам "чужие невозвраты" крайне невыгодны, потому что именно они вынуждены оплачивать издержки банка, связанные с "плохими" заемщиками.

Каждый десятый (11%) опрошенный полагает, что снизить количество невозвратов поможет введение закона о банкротстве физических лиц.

Почти столько же (12%) уверены - решению этой проблемы не поможет ничто.

Что же в таком случае нужно предпринимать? Кое-что уже сделано: с 12 июня нынешнего года Банк России обязал своих подопечных информировать всех индивидуальных заемщиков о реальной стоимости кредитов. Но необходимы и дополнительные меры, предусмотренные разрабатываемым законом о потребительском кредитовании. Суть их в том, чтобы при заключении кредитного договора заемщик был полностью информирован об условиях и понимал последствия своих действий. Потому что до сих пор еще встречаются курьезные случаи, когда люди считают кредит подарком и жалуются на то, что "банк требует деньги обратно, да еще с процентами".

Закон же о банкротстве физических лиц учитывает как раз форс-мажорные обстоятельства и позволит облегчить участь тех, кто попал в долговую кабалу из-за каких-то внезапных обстоятельств, резко ухудшивших его материальное положение. Однако важно, на наш взгляд, принять соответствующие законы единым пакетом. Если закон о банкротстве будет введен, а процедура выдачи кредитов останется неизменной, это может привести не к снижению, а росту числа невозвратов, и повторению американского опыта.

Помимо законов, необходимо также запустить программу повышения финансовой грамотности населения, причем нацеленной в первую очередь на формирование основ финансовой культуры: умения планировать бюджет, понимать соотношение риска и доходности различных инструментов, осознавать ответственность за последствия своих действий, отличать информацию от рекламы. Главное - не допустить, чтобы вместо финансового "ликбеза" мы получили продвижение и рекламирование отдельных финансовых продуктов, а вместо пакета законов, регулирующих потребительское кредитование, лишь закон о банкротстве физических лиц.

"Рис. 1"

"Рис. 2"

"Рис. 3"

"Рис. 4"

О. Кузина,

генеральный директор Национального агентства

финансовых исследований, к.э.н, доктор социологии

"БДМ. Банки и деловой мир", N 7, июль 2008 г.