"Страхование: универсальный генератор капитализации" (интервью с Р. Фроловым, заместителем генерального директора Страхового Дома ВСК, одним из лидеров национального рынка страхования) ("Риск-менеджмент", N 7-8, июль-август 2008 г.)

"Страхование: универсальный генератор капитализации"
(интервью с Р. Фроловым, заместителем генерального директора
Страхового Дома ВСК, одним из лидеров национального
рынка страхования)

Страховой рынок консолидируется, а его ряды редеют за счет компаний, не справившихся со взятыми на себя обязательствами. На страховщиков с иностранным участием приходится почти четверть всей собираемой на российском рынке страховой премии. Иллюзии относительно того, что иностранцы придут и предложат новые дешевые продукты, лучший сервис, исчезли. Напротив, среди актуальных тенденций последнего времени - укрепление интереса предпринимателей, рассматривающих страхование как реальный инструмент повышения эффективности бизнеса, защиты своей семьи и имущества, к предложению национальных страховщиков. С вопросами, наиболее часто возникающими у страхователей, мы обратились к Роману Фролову, заместителю генерального директора Страхового Дома ВСК, одного из лидеров национального рынка страхования.

Как сделать правильный выбор страховой компании в условиях динамичного развития экономики?

Основной костяк российского рынка страхования уже сформировался: около четверти национальной премии сегодня приходится на пятерку лидеров. Элемент неразберихи при выборе компании способствует уходу с рынка небольших, в том числе региональных компаний, не справившихся с выполнением законодательных нормативов. Одно из главных заблуждений по поводу благосостояния страховой компании связано с тем, что до сих под критерием оценки ее деятельности являются не финансовые результаты, а общая сумма собираемой премии. Другое - с неточным позиционированием компаний. Целый ряд компаний в течение последних лет публикуют сводные финансовые показатели группы компаний. Между тем юридического понятия "группа компаний" или "страховая группа" в российском законодательстве нет. Показатели не отражают реального состояния дел, что вводит граждан и юридические лица в заблуждение.

Рекомендую предпринимателям при выборе компании обратить внимание на наличие российского или международного рейтинга, а также на баланс компании, который окончательно развеет сомнения относительно благонадежности страховщика.

Что является главным фактором, препятствующим развитию страховых компаний?

Причин несколько. Во-первых, это убыточность компаний в результате демпинга. Отдельные компании умудрились даже на рынке ОСАГО, где тарифы определены законодательным образом, в погоне за наращиванием портфеля предоставлять скидки, запрещенные законом, применять не разрешенные законом коэффициенты на территории использования транспортных средств, не применять коэффициент "бонус-малус".

Растущий колоссальными темпами объем мошенничества также оборачивается убытками для страховщиков, что является второй по важности причиной убыточности компаний. Во многих регионах мошенничество в области страхования - системный бизнес, в который порой втянуты отдельные представители правоохранительных органов. Например, только у клиентов нашей компании было угнано в 2007 году 280 автомобилей, найден 21. Следует отметить, что дисбаланс вносят и неадекватно высокие расценки на ремонт автомобилей в регионах. Иной раз экономически целесообразно для ремонта доставить машину в Москву.

"Эксперт РА" ежегодно констатирует лидерство ВСК в банкостраховании (рекордное число банков-партнеров и географический охват). Как вы оцениваете перспективы страхования финансовых рисков или риска неисполнения обязательств заемщиков перед банком?

Рынок различных форм финансирования находится на этапе активного развития. Приходится констатировать, что отсутствие адекватной страховой защиты является одним из сдерживающих факторов развития этого рынка. Речь идет не только о страховании банков, но и рынка лизинга, факторинга. Высокий риск и отсутствие страховой практики, дефицит достоверной информации о просроченной кредитной задолженности перед банками и другими участниками рынка - главная причина, по которой страховщики пока не готовы активно выходить на этот рынок.

Тем не менее ВСК высоко оценивает перспективность сегмента страхования финансирования. Мы принимаем на страхование финансовые риски, но при условии комплексного страхования компании. Причина заключается в необходимости формирования резервов, поскольку страховой компании необходимо выполнять свои обязательства. Повторюсь, страхование финансовых рисков пока остается одним из недооцененных видов страхования. На российском рынке пока не сформирована практика страхования финансовых рисков и востребован этот вид страхования только со стороны наиболее прогрессивных клиентов. Но мы привыкли смотреть далеко вперед, поэтому рассматриваем возможность расширения линейки страховых продуктов для факторинговых компаний и банков.

Ужесточение конкуренции требует постановки более амбициозных задач по развитию бизнеса и глубоких изменений в операционной модели компаний. Какова стратегия развития ВСК?

ВСК сделала ставку на инновационность. Мы привлекаем технологические решения от ведущих мировых производителей в своей области. Главная цель внедрения инновационных продуктов - модернизация продуктов компании и улучшение сервиса при урегулировании страховых событий. Качественные изменения наши клиенты смогут увидеть уже в краткосрочной перспективе, а достигнуты они будут за счет автоматизации бизнес-процессов, андеррайтинга, продающих и сервисных подразделений и т.п.

В настоящее время при поддержке корпорации "Майкрософт" в представительствах ВСК в Московском регионе внедряется CRM, технология управления отношениями с клиентами, предоставляющая возможность реально изучить их потребности, оптимизировать оперативную работу. В более долгосрочной перспективе -создание "виртуального офиса", который обеспечит доступ сотрудников компании к корпоративным ресурсам безотносительно к их географическому положению. Сейчас мы изучаем аналогичный опыт международных компаний. С открытием "виртуального офиса" клиенты ВСК получат доступ к принципиально новым продуктам страхования, инструментам повышения эффективности бизнеса, защиты своей семьи.

Заработали дополнительные точки контакт-центра ВСК в Москве, Калининграде и Хабаровске, теперь наши клиенты могут круглосуточно получать консультации наших специалистов. Помимо усиления сервисных возможностей, в компании начата работа по модернизации более 500 филиалов и отделений. Клиенты компании, чей бизнес не ограничен территориальными рамками, не должны замечать разницы в обслуживании. Первым шагом стало открытие центрального офиса компании в Москве, не уступающего по оснащенности лучшим европейским образцам. По последнему слову техники оборудован конференц-зал, который позволяет проводить видео- и аудиоконференции с участием нескольких десятков филиалов компании одновременно.

В 2008 году ВСК отметила 16-летний юбилей. Как удается компании сохранять позиции лидера отрасли?

ВСК известна своим уникальным конкурентным преимуществом - региональной сетью более чем из 500 филиалов и отделений, официально зарегистрированных и расположенных во всех регионах РФ. Подчеркну, не точек продаж полисов, а именно этим ограничен функционал филиалов большинства страховых компаний, а самодостаточных подразделений, предоставляющих полный спектр услуг по сервису и сопровождению. Разница в подходе очевидна не только нашим клиентам, сами страховщики обращаются к нам с тем, чтобы мы урегулировали за них страховые события, занимались сопровождением и переоформлением полисов. Почти 100 (из 160) членов РСА уже не первый год решают свои проблемы по ОСАГО через наши филиалы. Наличие самой разветвленной и вместе с тем высокотехнологичной региональной сети позволяет ВСК внедрять совместные программы на федеральном уровне с более чем 100 крупнейшими банками страны, выступать в качестве независимого эксперта при осмотре имущества для ведущих лизинговых компаний, оказывая в том числе и консалтинговые услуги. Но мы привыкли смотреть далеко вперед. Уже в ближайшем будущем обеспечить синергетический эффект при работе с банками и лизинговыми компаниями будет невозможно, не располагая технологическими новинками в оперативной работе. Хотя, по оценке корпорации "Майкрософт", уже сейчас ВСК - несомненный лидер на страховом рынке России по использованию инновационных технологий.

Страховой Дом ВСК работает на российском рынке с 1992 года, предлагает более 100 современных страховых продуктов и входит в число лидеров по всем основным видам страхования. Под защитой компании более 10 млн россиян, около 100 тыс. предприятий и организаций и более 10 федеральных министерств и ведомств. ВСК объединяет свыше 520 филиалов и отделений, расположенных во всех субъектах РФ.

ВСК делает ставку на инновационность в развитии бизнеса. В 2007 году был открыт центральный офис компании в Москве, оснащенный самыми прогрессивными коммуникациями.

Специалисты ВСК занимающиеся урегулированием страховых событий, в 2007 году прошли профессиональную аттестацию; во всех филиалах компании появились юристы.

С 2001 г ведущее российское рейтинговое агентство "Эксперт РА" ежегодно стабильно подтверждает рейтинг надежности Страхового дома ВСК (А++ - "Высокий уровень надежности с позитивными перспективами").

В портфеле ВСК более 700 тыс. договоров с юридическими лицами, почти 2 млн -с физическими. Более 100 ведущих российских банков являются постоянными партнерами ВСК.

"Риск-менеджмент", N 7-8, июль-август 2008 г.