Запрет незаконного роста ("риба") как основа отказа от взимания и выплаты процента в исламском банковском деле (И. Тенберга, журнал "Закон", N 4, апрель 2017 г.)

Запрет незаконного роста ("риба") как основа отказа от взимания и выплаты процента в исламском банковском деле*(1)

И. Тенберга,

аспирантка кафедры гражданского права СПбГУ,

LLM

Журнал "Закон", N 4, апрель 2017 г., с. 78-89.

Введение

В настоящее время исламский финансовый рынок находится на стадии стремительного роста. За последние 20 лет исламские банковские продукты из маргинального явления, известного лишь в странах мусульманского мира, превратились в часть глобальной финансовой индустрии. Это подтверждают слова видного гонконгского финансиста П. Панг Синг-тонга, сказанные им три года назад о том, что в перспективе на мировом финансовом рынке видятся два основных сценария развития: первый - это интернационализация юаня, второй - выход исламской финансовой системы на глобальный уровень*(2). Заметим, что в Казахстане и Киргизии, как странах - членах Евразийского экономического союза (ЕАЭС), уже создаются благоприятные условия для развития исламского банковского дела. Так, в 2014 г. действующий тогда председатель Национального банка Республики Казахстан К. Келимбетов наряду с заявлением о долгосрочной перспективе евразийского экономического сотрудничества подтвердил актуальность внедрения и развития исламского финансирования в рамках ЕАЭС*(3).

Сегодня предоставление исламских банковских услуг входит в продуктовые линейки финансовых организаций, занимающих согласно рейтингу Bankers Almanac, опубликованному в начале 2017 г.*(4), лидирующие позиции в мире, таких как BNP Paribas, JP Morgan Chase, Deutsche Bank, Credit Agricole, Barclays, Societe Generale, Citigroup, HSBC, Lloyds, The Royal Bank of Scotland, Standard Chartered, и др.

Примечательно, что еще в 2009 г. Патриарх Московский и всея Руси Кирилл, ссылаясь на нравственные корни мирового финансового кризиса, указал, что православный мир в сотрудничестве с представителями других конфессий может предложить отличный от западных экономик подход к выработке социально-экономической модели*(5). Кроме того, Патриарх высказал мнение, что данный кризис есть суд над виртуальной, обманной, безнравственной западной экономикой, из-за которой страдает все мировое сообщество*(6). Еще на посту митрополита Кирилл отмечал, что в свете происходящих экономических потрясений исламская финансовая система вызывает очевидный интерес с точки зрения приспособления нравственной практики к текущим реалиям рыночной экономики*(7). Схожее мнение можно найти в одном из виднейших периодических изданий Европы по экономике Challenges, в котором в сентябре 2008 г. была опубликована статья под названием "Папский Престол или Коран?". В этой статье приводятся следующие слова директора исследовательского центра по изучению и наблюдению за качеством жизни Credoc (Франция) Р. Рошефорта: "Если бы западные банки при осуществлении деятельности следовали принципам шариата, то нас не постигла бы сегодня катастрофа и кризис финансовых рынков. Мы бы не дошли до этой ситуации, если бы не считали исламское банковское дело средневековым бартером (обменом). Страны Персидского залива доказали, как много их предприниматели знают о том, как необходимо осуществлять деятельность в XXI в., не нарушая основного принципа "деньги не порождают деньги"*(8). Пять лет спустя Папа Римский Франциск, размышляя на встрече с иностранными послами в Ватикане на тему затяжного финансового кризиса, осудил "диктатуру денег" и назвал мировую финансовую систему "тиранией для бедных", призвав мировое сообщество не только реформировать экономическую систему, но и задуматься о нравственном вырождении, а также о том, почему люди оказались в заложниках традиционных банковских систем и во власти культа денег*(9).

В свете сказанного не вызывает сомнений, что исследование вопроса запрета незаконного роста ("риба") в исламе как основы отказа от взимания и выплаты процента в деятельности исламских банков имеет важное значение.

Религиозные аспекты запрета "риба"

В п. 6 абз. 5 ст. 15 Исламской декларации прав*(10) сказано, что для обеспечения развития сбалансированной экономики и защиты общества от эксплуатации шариат запрещает "риба" (riba)*(11).

По шариату*(12) любой, кто передал или взял "риба", впадает в немилость Всевышнего. Должник и кредитор в этом отношении одинаковы.

Прежде чем приступить к детальному рассмотрению видов "риба", поясним, что деньги в исламе*(13) признаются средством обмена, платежа и мерой стоимости, выражающей цену других вещей, и не имеют способности к самовозрастанию.

Так, согласно воззрению Абу Хамид аль-Газали, "деньги - это мера оценки других товаров... польза от денег - это получение их посредством других товаров. Следовательно, подобно тому, как зеркало не имеет цвета и отражает в себе любой цвет, деньги сами по себе не имеют никакой пользы. Их польза заключается в том, что они - средство приобретения других товаров"*(14).

В исламе "риба" как противоположность милосердию есть получение нечестного заработка. "Риба" делится на два основных вида: "риба ад-дейн" (riba ad-dayn) - долговой рост и "риба аль-бай'а" (riba al-bai'a) - торговый рост*(15).

По замечанию мусульманских ученых, в своде хадисов*(16) "аль-Муватта" имама Малика, как в самом раннем задокументированном источнике, разъясняющем запрет "риба"*(17), говорится о долговом росте за продление (отсрочку) конечного срока исполнения долгового обязательства - "риба аль-джахилия" (riba al-jahiliyyah). В доисламской Аравии на практике это выглядело следующим образом. Кредитор по наступлению срока спрашивал должника: исполняешь или увеличиваешь? Если должник отвечал: добавь мне время, а я прибавлю тебе деньги, кредитор предоставлял дополнительное время в счет увеличения долга. Также во времена джахилия*(18) кредитор был вправе в случае просрочки "матль" (mat!)*(19) прекратить первое обязательство путем продажи должнику первичного долга с учетом прибавки "фасх ад-дейн фи д-дейн" (faskh ad-dayn fi-dayn)*(20). С приходом ислама реструктуризация долга в такой форме была запрещена.

Абу Бакр аль-Джассас указывал, что к кораническому запрету роста относится ссудный рост - "риба аль-насиа" (riba al-nasi'ah), или, как еще его называют, "риба аль-куран" (riba ai-Qur'an), либо явный "риба аль-джали" (riba al-jali) или прямой "риба аль-мубашир" (riba ai-mubashir) рост. Со временем к "риба аль-насиа" начали относить все то, что по условиям возмездной меновой сделки обязан предоставить должник помимо основного обязательства*(21). Основанием для этого послужили воззрения Фахруддина ар-Рази, который признал, что под запрет "риба аль-насиа" подпадает любое материальное предоставление сверх суммы долга*(22).

К торговому росту ("риба аль-буйу") относится: а) рост в силу излишка в количестве товара (любого несоответствия в весе или объеме) - "риба аль-фадль" (riba ai-fadI), или, как его еще называют, "риба аль-сунна" (riba ai-Sunnah), либо скрытый "риба аль-кафи" (riba ai-khafi) или косвенный "риба гайр мубашир" (riba ghair mubashir) рост; б) рост в силу отсрочки поставки товара - "риба ан-наса" (riba an-nasa').

Запрет торгового роста в силу излишка (неэквивалентного обмена) и отсрочки (неодновременного обмена) касается шести объектов, именуемых "рибави" (ribawi/amwaai е ribawiya/ai-amwaiai-ribawiyyah), о которых говорится в хадисе Мухаммада: "[Обмен] золото на золото, серебро на серебро, пшеницу на пшеницу, ячмень на ячмень, финики на финики и соль на соль, одинаковое за одинаковое и из рук в руки. Если же ваши товары различаются, то обменивайте их, как вам угодно, но только из рук в руки"*(23). Вещи "рибави" могут быть объектом разных обменных операций при соблюдении следующих правил: а) если обмен совершается с имуществом одного рода (золото, серебро*(24) / пшеница, ячмень, финики, соль*(25)) и одного вида (золото - золото, серебро - серебро / пшеница - пшеница, ячмень - ячмень, финики - финики, соль - соль), то обмен подпадает как под запрет излишка, так и под запрет отсрочки поставки; б) если обмен совершается в отношении разного вида вещей (золото - серебро / пшеница - ячмень), но одного рода (золото, серебро / пшеница, ячмень, финики, соль), обмен подпадает под запрет отсрочки, но не подпадает под запрет излишка. Иными словами, во избежание роста при обмене родовых вещей одного вида их количество должно совпадать - один в один "мислан би мисль" (mithlan bi mithl), т.е. вес за вес (золото, серебро), объем за объем (ячмень, пшеница, финики, соль), и поставка должна происходить одновременно - час в час "сау'ан би сау'а" (sawa'an bi swa'a) и из рук в руки "йадан би йад" (yadan biyad). В случае обмена вещей одного рода, но разного вида рост в количестве дозволяется (2 : 1, 1 : 3 и т.д.), а запрет отсрочки поставки продолжает действовать*(26).

Добавим, что согласно общему правилу при совершении сделки купли-продажи стороны не вправе отсрочить исполнение обязательств с обеих сторон (оплаты и поставки) вне зависимости от рода отчуждаемой вещи*(27).

Запрет совершения процентных сделок в исламском банковском деле

Важным аспектом в понимании правоотношений с участием исламских банков является факт отрицания возмездного характера займа, что обусловливает отсутствие в исламском банковском деле процентных сделок.

Соблюдение запрета "риба" как религиозного воспрещения и правового ограничения является главным способом идентификации банка как исламского независимо от его государственной принадлежности.

Сегодня исламские банки являются единственными коммерческими банками в мире, отказавшимися при осуществлении своей деятельности от взимания и выплаты процента "фаида" (faidah).

Говоря иначе, признание в качестве основы своей деятельности соблюдения религиозного запрета "риба" указывает на отличительную черту исламских банков. Для финансовых организаций данного типа запрет процентного роста имеет форму ius cogens, к которому необходимо относиться как к религиозно-правовому явлению, не подпадающему под формальные разъяснения, как это можно наблюдать при обосновании экономической природы процента в стиле западных научных теорий*(28).

Следовательно, в их работе неприменимы понятия "кредитный договор", "временная стоимость денег", "стоимость кредита", равно как и неприменимо деление процентов на виды (ссудный, ростовщический, простой, сложный, регулятивный, охранительный, композиционный, негативный, повышенный и т.д.), а также исчисление различных процентных ставок (дискурсивная, антисипативная, номинальная, реальная, фиксированная (постоянная), комбинированная, переменная, твердая, плавающая, минимальная, максимальная, эффективная годовая, базового периода, рефинансирования и т.д.).

В исламском банковском деле денежные средства зарабатываются продуктивным путем их вложения в предпринимательскую деятельность или в не запрещенное шариатом имущество.

В целях извлечения прибыли исламские банки используют сложные юридические конструкции, состоящие из заключения ряда самостоятельных соглашений*(29). И если в кредитном банковском деле*(30) интерес банка и вкладчика составляет прибыль в виде ставки процента, то в исламском - доходность от инвестиций "истисмар" (istithmar), которая зависит или от предполагаемой (ожидаемой) прибыли "намаа" (патаа) от объединения вкладов, извлекаемой от сделок участия "укуд аль-иштирак" (uqud al-ishtirak), или от заранее зафиксированной прибыли, извлекаемой при совершении возмездных меновых сделок "укуд аль-муавадат" (uqud al-mu'awadat) с не запрещенным шариатом имуществом, в том числе в виде дохода "галя" (ghallah) за передачу права пользования (в случае аренды), либо фиксированной прибыли "гамиш аль-мурабаха" (ghamish-al-murabaha), добавляемой к первоначальной цене актива (в случае купли-продажи с согласованной наценкой), либо торговой прибыли - "рибх" (ribh)*(31).

Важно учитывать, что, вступая в правоотношения, исламский банк и его клиент призваны соблюсти сбалансированную взаимность, когда обе стороны сделки при обмене благами получают справедливую компенсацию и не пытаются увеличить собственную выгоду, вызывая чувство ущербности у другой стороны. При этом извлечение прибыли допускается в пределах, не нарушающих равновесие между частными интересами - "маслахахасса" (maslahah khassah) и общественными интересами - "маслаха 'амма" (maslahah 'ammah)*(32).

В данном контексте поясним, что наряду с запретом "риба" в исламе запрещены сделки с элементами неопределенности "гарар" (gharar)*(33), игр "майсир" (maysir)*(34) и пари "кымар" (qimar))*(35). Императивность данных запретов лишает исламские банки права совершать сделки с традиционными производными инструментами.

В основе отказа исламских банков от совершения процентно-спекулятивных сделок лежит идея создания механизмов, позволяющих, во-первых, достигать общего благосостояния "фалах" (fallah), под которым понимается не только материальное процветание, но и духовное совершенствование общества, а во-вторых, укреплять систему социального обеспечения путем развития чувства единства, солидарности, взаимопомощи и кооперации, сокращая разрыв между антагонистическими социальными классами населения. Примечательно, что, сохраняя личную ответственность за свое благополучие, в случае необходимости мусульманин вправе рассчитывать на поддержку всей мусульманской общины, в том числе через работу исламских банков.

Соблюдая при осуществлении банковской деятельности предписания шариата, исламские банки берут на себя личную ответственность перед мусульманской общиной, подчиняя свои интересы религиозной самодисциплине во имя исполнения своих обязанностей.

Это способствует зарождению финансовой парадигмы, в основе которой соединены срединность "васатыйя" (wasatiya)*(36) и разумное ведение хозяйственной деятельности "иктисад" (iqtisad), в том числе в обеспечение справедливого отношения к будущим поколениям (в первую очередь во избежание наращивания их долговой нагрузки за взятые предыдущими поколениями кредиты), а также такие добродетели, как справедливость "адл" ('adl), нравственность "ахлякия" (ahlakiya)*(37), человечность "инсания" (insaniya), умеренность "и'тидал" (i'tidal), щедрость "саха" (saha), терпение "истыбар" (istibar), скромность "таваду'у" (tawadu'u), правдивость "сидк" (sidk), взаимная ответственность "масулия" (masuliaya) и др.

Поскольку исламский банковский сектор имеет под собой религиозную основу, такое положение позволяет достигать высокого уровня индивидуализации отношений между исламскими банками и их клиентами, что, в свою очередь, в целом повышает межличностное доверие "и'тиман" (i'timan).

По сути, без приверженности доверительному началу не могут быть соблюдены нравственно-ценностные ориентиры в деятельности исламских банков, а также реализованы идеи и идеалы, которые являются своего рода гарантом надежности "амана" (amanah) исламской финансовой системы.

Исходя из вышесказанного, не стоит умалять значение отказа исламских банков от взимания и выплаты процентов в целях создания такого финансового порядка, который способен внести равновесие в материальную и социальную сферы жизни людей как равных личностей, вне зависимости от их религиозной и национальной принадлежности, а также в создании предпосылок для поддержки реальных секторов экономики.

Заключение

Сегодня российское банковское и гражданское законодательство не способствует созданию в России наравне с кредитным банковского сектора, свободного от процента*(38). Это не только приводит к монопольному положению на финансовом рынке традиционных универсальных банков, но и лишает граждан права выбора - вступать с коммерческим банком в правоотношения на процентной или же беспроцентной основе*(39). Сложившееся положение нарушает принцип свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств на территории РФ (п. 5 ст. 1 ГК РФ).

Не призывая к фритредерству в банковской отрасли, полагаем, что монопольное положение коммерческих банков, предоставляющих услуги исключительно на процентно-спекулятивной основе, идет вразрез с идеей экономической свободы. В силу этого, а также в целях создания благоприятных условий для социального и производственного прогресса, структурного обновления банковской отрасли, расширения рынка внешних и внутренних инвестиций на повестку дня необходимо вынести вопрос о допуске на российский рынок коммерческих банков, специализирующихся на неспекулятивной инвестиционной деятельности.

Иными словами, речь идет не о принижении значимости кредитного банковского дела, а о принятии нормативных актов, регулирующих новые для российской финансовой сферы отношения по примеру стран - участниц Исламского банка развития (ИБР), совершивших видимый прорыв в направлении регулирования банковского сектора без взимания и выплаты процента.

Для России выделение двух самостоятельных банковских секторов (со взиманием и выплатой процента и без таковых), а также создание специализированных банков, работающих на беспроцентной основе, позволит сформировать рынок неспекулятивных инвестиций, диверсифицировать риски финансовой системы, а также привнести в работу участников рынка банковский услуг элементы устойчивости*(40) и корпоративной социальной ответственности. Полагаем, что разработка комплексной законодательной базы в данной сфере - это условие для повышения финансовой и социальной стабильности, а также успешного экономического развития страны.

Мировой финансовый кризис, начавшийся в 2007 г. и повлекший за собой масштабный экономический спад и турбулентность на финансовых рынках, наглядно показал, что глобальное разрастание сегмента процентных и высокорисковых спекулятивных финансовых сделок ставит экономики национальных государств под прямой удар извне. Делая ставку исключительно на процентно-спекулятивную практику ведения дел, российские коммерческие банки продолжают напрямую зависеть от влияния внешних факторов неустойчивости, в частности денежно-кредитной политики стран Запада невзирая на позицию Президента РФ В.В. Путина о том, что "финансовая устойчивость и независимость страны абсолютно связаны между собой"*(41).

Нельзя не признать, что в отличие от исламских банковских систем банковские системы западного образца, работающие на процентной основе по "неотвратимым экономическим законам", можно свести к сугубо математическому алгоритму расчетов денежных потоков коммерческих банков, превращая последние в своего рода игровые автоматы по обороту денежных средств, в значительной мере утративших нравственную основу. Этот процесс усугубляет проблему дегуманизации, нищеты, социальной незащищенности большей части населения*(42) и приводит к девальвации общечеловеческих ценностей, абсолютизации и идеализации материального богатства как господствующего мироощущения и пр.

В силу сказанного вопрос становления в РФ банковского сектора без взимания и выплаты процента наподобие исламского, который бы строился на фундаменте доверия (в значении negozi di fiducia (итал.) и Vertrauensgeschafte (нем.))*(43), приобретает не только юридический, но и общественно-политический характер.

------------------------------------------------------------------------

*(1) Автор выражает глубокую благодарность заведующей кафедры гражданского права СПбГУ Н.Ю. Рассказовой за ценные критические замечания и советы, а также советнику управления по ТЭК Аналитического центра при Правительстве РФ С.В. Пиху за оказанную помощь при написании данной статьи.

*(2) См.: Moiseiwitsch J. Islamic finance still a pipe dream for Hong Kong // South China Morning Post. 2014. 18 June. URL: http://scmp.com/business/money/markets-investing/article/1535235/islamic- finance-still-pipe-dream-hong-kong (дата обращения: 28.04.2017).

*(3) См.: Евразийский экономический союз нацелен на долгосрочную перспективу // Вести.ру. 2014. 30 сент. URL: http://vesti.ru/videos/show/vid/621747/ (дата обращения: 28.04.2017).

*(4) Bank Rankings - Top Banks in the World. URL: https://accuity.com/resources/bank-rankings/ (дата обращения: 28.04.2017).

*(5) Преодолеть финансовый кризис поможет нравственность - Патриарх Кирилл // Образовательный портал "Слово". 2009. 11 марта. URL: http://portal-slovo.ru/news/40598.php (дата обращения: 28.04.2017).

*(6) Прямой эфир с Патриархом Московским и всея Руси Кириллом // Канал "Интер". 2009. 30 июля. URL: http://inter.ua/ru/news/2009/07/30/3780 (дата обращения: 28.04.2017).

*(7) Митрополит Кирилл. Не надо спекулировать на призывах к аскетизму: интервью // Нескучный сад. 2008. 30 дек. URL: http://nsad.ru/articles/mitropolit-kirill-ne-nado-spekulirovat-na-prizyva h-k-asketizmu (дата обращения: 28.04.2017).

*(8) Цит. по: Beaufils \/.The Pope or the Quran? // Challenges: French Economic Magazine. 2008. 11 Sept. URL: https://sites.google.com/site/aznewsO/home/express-tribune/ie/ie-ref/pope (дата обращения: 28.04.2017).

*(9) См: Папа Франциск назвал деньги идолом нашего времени // Russia Today. 2013. 16 мая. URL: http://russian.rt.com/article/9035 (дата обращения: 28.04.2017).

*(10) Исламская декларация прав от 19.09.1981. URL: http://hrlibrary.umn.edu/arab/UIDHR.html (дата обращения: 24.04.2017).

*(11) Слово "риба" происходит от корня "раба", что означает "возрастать, расти, взращивать кого-то или что-то, усиливать". Согласно догмату ислама "риба" (riba) - это любой излишек "заида" (zaiydah) без встречного предоставления "ивад" (iwad), получаемый кредитором согласно условиям возмездной сделки.

*(12) В странах с преимущественно мусульманским населением нормы шариата инкорпорированы в законодательство с разной степенью и воспринимаются в нескольких значениях, в частности как: 1) незыблемый источник конституционного права; 2) источник, в котором описаны типовые решения и способы защиты; 3) источник, используемый при толковании позитивного права. О шариате как источнике законодательства в мусульманских странах см.: Сюкияйнен Л.Р. Конституционный статус шариата как источника законодательства в арабских странах // Право. 2016. N 4. С. 205-222; Он же. Шариат как источник законодательства. Конституционная теория и практика арабских стран // Парламентаризм: проблемы теории, истории, практики к 60-летию заслуженного юриста РФ, д.ю.н., проф. Исакова В.Б. / отв. ред. А.С. Туманова. М., 2010. С. 105-118; Colon J.C. Choice of Law and Islamic Finance, Part I // Global Islamic finance. November. 2011. P. 53.

*(13) В начале становления ислама под деньгами подразумевались золото и серебро, из которых чеканили монеты. Современная исламская доктрина относит к деньгам любые законные платежные средства.

*(14) Цит. по: Назари X., Мирджалили С.Х.., Давуди П. Деньги в исламской экономике. М., 2014. С. 16. О воззрениях Аль-Газали на природу денег также см.: Греб ер Д. Долг: первые 5000 лет истории. М., 2015. С. 287-288, 306.

*(15) Для сравнения о видах "риба" и значении его запрета в исламе см., напр.: Озиев Г., Яндиев М. Контрактная основа исламского банкинга. М., 2015. С. 22-27; Аль-Мисри Р.Ю. Фикх имущественных отношений. М., 2014. С. 99-112; Назари X., Мирджалили С.Х., Давуди П. Деньги в исламской экономике. М., 2014. С. 41, 59-60; Бигиев М. Закят. Наб. Челны, 2013. С. 99-113; Судин X., Зети А. Исламские финансы и банковская система мира: философия, принципы и практика. Казань, 2012. С. 184-207; Эльгауд Л.М., Льюис М.К. Исламская критика обычного финансирования // Хассан М.К., Льюис М.К. Настольная книга по исламским финансам. Астана, 2010. С. 57-62; Корноухова Г.Г. Банковский кредит против ростовщической рибы в ценностно-институциональной системе мусульманских предпринимателей Российской империи конца XIX - начала XX в. // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия "История России". 2013. N 2. С. 109-116; Панкратов Е.В. Теоретические основы запрещения ростовщичества в исламских экономических отношениях// Ценностные ориентиры в экономической среде исламского мира: сб. ст. / под ред. С.В. Пирогова. М., 2009. С. 122-128; Кайргалиев М. Риба в мусульманском праве II Ученые записки Академии экономики и права. 2008. N 1 (14). С. 72-78; Беккин Р.И. Ссудный процент в контексте религиозно-этических хозяйственных систем прошлого и современности // Вопросы экономики. 2007. N 2. С. 149-152; Самех Х.А.М. Правовой статус и гражданско-правовое регулирование деятельности исламских банков в странах Ближнего и Среднего Востока: дис. ... канд. юрид. наук. М., 2000. С. 46-53; Jalil A., Mohd Ramli A., Shahwan S. The four introductory theories of fiqh muamalat. Nilai, 2011. P. 116-119; Vadillo U.I. The Judgment on Riba. URL: http://shaykhabdalqadir.com/2005/03/12/the-udgment-on-riba-by-umar-ibrahi m-vadillo (дата обращения: 28.04.2017); What is riba? // Islamic & Finance: ed. by T. Eldiwany. URL: http://islamic-finance.com/item5_f.htm (дата обращения: 28.03.2017).

*(16) Хадис - это непрерывная цепочка преданий (рассказов) о жизни Мухаммада, на которых основана сунна. Шиитское название хадиса - "хабар". После смерти Пророка (632 г.) исламское право развивалось на основании формулировок текста Корана и сунны его сподвижниками ("асхабами") и их ближайшими последователями ("таби'инами") как независимая система-хадисоведение (учение предания). Хадис имеет две составные части: цепочку рассказчиков ("иснад") и то, что сказал, совершил, одобрил сам Пророк ("матн"), "Иснад" является подтверждением того, что сказанное в "матн" принадлежит непосредственно Пророку или его сподвижникам. В течение нескольких десятилетий большинство текстов сунны и хадисов сохранялись в виде неформальной устной традиции. Начиная с середины VIII в. н.э. власть хадиса стала обязательной до появления опровержения достоверности цепочки существования его рассказчиков. См.: Ислам: энциклопедический словарь. М., 1991. С. 262-263.

*(17) В Коране о запрете незаконного роста говорится в суре "Аль-Бакара" (Корова) [2: 275-276], в суре "Аль-'Имран" (Род Имрана) [3:130].

*(18) Джахилия - это период, предшествующий пророчеству Мухаммада.

*(19) При наступлении просрочки "матль" (matl) шариат призывает кредитора к продлению исполнения обязательства, если ожидание связано с извинительными обстоятельствами или немедленное исполнение требует от обязанного лица предпринять действия сверх его возможностей. Основой данного подхода является текст Корана в суре "Аль-Бакара" (Корова) [2:280].

*(20) См.: International Shari'ah Research Academy for Islamic Finance (ISRA) // Islamic Finance Knowledge Repository. Islamic Finance Compendium. URL: http://ifikr.isra.my/compendium (дата обращения: 24.04.2017).

*(21) Подробно о взглядах мусульманских ученых древности на истоки коранического запрета "риба" см.: Shafaat A. Islamic Perspectives (Part I): Riba in Pre-lslamic Arabia. May 2005. URL: http://islamicperspectives.com/Riba2.htm (дата обращения: 24.04.2017).

*(22) Об аргументах, выдвинутых Ар-Рази в части запрета ссудного роста, см.: Эльгауд Л.М., Льюис М.К. Указ. соч. С. 61-62. В данном ключе необходимо уточнить, что под запрет долговой "риба" не подпадает материальная выгода, полученная кредитором от должника в знак благодарности "хуснуль-кадаа" (husnul-qadhaa).

*(23) Цит. по: Аль-Мисри Р.Ю. Указ. соч. С. 100. Уточним, что, хотя данный хадис в разных источниках передается по-разному, его содержание имеет единый смысл. Русский перевод хадиса также см.: Озиев Г., Яндиев М. Указ. соч. С. 23; Бигиев М. Указ. соч. С. 105; Судин X., Зети А. Указ. соч. С. 186-188.

*(24) Под золотом, серебром в свете хадиса понимают в том числе любые законные платежные средства. Заметим, что в отношении признания золотых и серебряных ювелирных изделий как вещей "рибави" среди мусульманских ученых нет единого мнения. В данном аспекте, говоря об основном критерии признания ювелирного изделия индивидуальной вещью, а не золотом, серебром, одни ученые указывают на необходимость оценки чистого веса драгоценного металла в изделии при наличии в нем камней. Другие - выдвигают вопрос о функциональности ювелирного изделия, т.е. о том, выступает ли оно в качестве средства платежа (рост проистекает) или предусмотрено для продажи в качестве украшения (рост не проистекает).

*(25) Необходимо учитывать, что мазхаб захиритов и такие авторитетные мусульманские ученые древности, как, например, Катада ибн Диама, Усман аль-Батти, Тавус ибн Кайсан, Аль-Амир ас-Сан'ани, Мухаммад ибн Али аш-Шаукани, Мукбиль ибн Хади, ссылаясь на уточнение: "Если же ваши товары различаются, то обменивайте их, как вам угодно", признали, что запрет "риба ан-наса" и "риба аль-фадль" применим исключительно в отношении вещей, прямо указанных в хадисе. Между тем, согласно воззрению Ибрагима ан-Нахаи, Суфьяна ас-Саури, а также большинства ханафитов и ханбалитов, перечень товаров не является закрытым, и в свете хадиса под пшеницей, ячменем, финиками, солью необходимо понимать любые родовые вещи - "мислиййат" (mithliyyat), которые подпадают под критерий измеримости в объеме. Сайд ибн Мусайиб, Ибн Кудама аль-Макдиси, Ибн Таймия, а также ряд известных ученых современности, такие как Мухаммад ибн Салих аль-Усаймин, Салих аль-Фаузан, Абдуль-Азиз Аль аш-Шейх, исходят из того, что критерий измеримости относится только к продуктам питания. Согласно данному мнению под категорию пшеницы, ячменя, фиников, соли подпадают не любые родовые вещи, а лишь продовольственные товары, измеряемые по объему и весу. Имам аш-Шафии указывал на запрет торгового роста в отношении любых продовольственных товаров независимо от того, подпадают ли они под критерий измеримости в объеме. В свою очередь, имам Малик и ибн Кайим в дополнение к указанным в хадисе вещам из категории продовольственных товаров относили продукты питания, которые входят в основной рацион населения в конкретной местности и подлежат длительному хранению. Имам Ахмад поддерживал первые три подхода.

*(26) К примеру, дозволяется одновременный обмен 100 г золота 18 К на 2300 у.е., или 1 г золота 24 К на 100 г серебра 24 К, или 1,4 т пшеницы на 1 т ячменя, или 1 кг фиников на 1,5 кг пищевой соли (все соотношения указаны условно) и т.д.

*(27) Исключением из данного правила является совершение купли-продажи под заказ "истисна" (istisna). Данная сделка схожа со сделкой подряда, разница между ними заключается в том, что подряд признается арендой наемного труда с обязанностью заказчика передать подрядчику все исходные материалы для достижения результата работ по изготовлению вещи. В случае же продажи под заказ продавец изготавливает вещь, полностью используя свои собственные трудовые и материальные ресурсы или ресурсы своего подрядчика. Другими словами, в сделке "истисна" не заказывается результат работ, а покупается вещь под индивидуальный заказ согласно определенной спецификации.

*(28) О первых попытках научного обоснования производительности денег, в частности о том, что сумма денег, находящаяся во владении собственника, является капиталом, имеющим определенную ценность, и что отказ от такого капитала в пользу другого предполагает выплату прибыли в качестве компенсации за утрату пользы, которую кредитор мог бы извлечь, если бы не отдал капитал другому; и что право на взимание процента по кредитам есть не что иное, как вознаграждение за потери, с которыми связано ожидание будущего удовлетворения от материальных ресурсов, см.: Савельева И.М., Полетаев А.В. История и время: в поисках утраченного. М., С. 529-532; Бём-Баверк Е. Капитал и прибыль. История и критика теорий процента на капитал. СПб., 1909. С. 78-79.

*(29) О деятельности исламских банков см.: Тенберга И. Исламское банковское дело - новый вектор развития банковского законодательства // Закон. 2016. N 8. С. 133-138; Лазарев А.Д. Исламские банки: принципы, услуги и различия с традиционными банками // Символ науки. 2016. N 4-1. С. 115-117; Зарипов И.А. Исламские финансы как стратегический ориентир развития России // Вестник Финансового университета. 2016. N 1 (91). С. 100-105.

*(30) Под кредитным банковским делом автор понимает осуществление банковской деятельности, в основе которой лежат правоотношения с выдачей и привлечением денежных средств на основе процента.

*(31) Слово "рибх" (ribh) происходит от корня "рабиха", что означает "извлекать прибыль, пользу, выигрывать и побеждать". Согласно догмату ислама "рибх" - это дозволенное извлечение прибыли путем увеличения первоначального капитала "рас аль-маль" (ra's al-mal) в результате торгового обмена. Об извлечении прибыли в значении "рибх" см.: Эльгауд Л.М., Льюис М.К. Указ. соч. С. 58-59.

*(32) О видах интереса в исламе см.: Al-Mubarak Т., Osmani N.M. Applications of Maqasid al-Shari'ah and Maslahah in Islamic Banking practices: an analysis // International Seminar on Islamic Finance in India, 4-6 October 2010. Kochi, India. P. 3. URL: http://irep.iium.edu.my/4251/1/Applications_of_Maqasid_Shari%60ah.pdf (дата обращения: 24.04.2017); Anas P.A. The applications of Islamic Banking in the light of Maqasid al Shariah. M.A Islamic studies: Aligarh Muslim University (A.M.U). Aligarh, India. P. 42.

*(33) "Гарар" (gharar) - это угроза, опасность, риски, которые спрятаны или скрыты, обман и мошенничество. В силу невозможности определения характеристик предмета договора в момент совершения сделки Мухаммад запретил практику, известную в доисламской Аравии как "ба'й аль-хасат" (ba'i al-hasat) - "бросание камешком", когда вещь, в которую попадал бросающий, переходила в его собственность. Также во избежание неопределенности Пророком были запрещены продажа рыбы в море, птиц в воздухе, шерсти на овце, плода в утробе, молока в вымени и совершение сделок за пределами города с торговцами, которые еще только следовали со своими караванами на рынок ("талакки р-рукбан" (talaqqi al-rukban)). Подробно о запрете "гарар" в исламе см.: Абд ар-Рахмана бин Насира ас-Саади. Радость сердец благочестивых: объяснение кратких, но полных смысла слов Пророка. М., 2002. С. 166-167. URL: http://d1.islamhouse.com/data/ru/ih_books/single/ru_buhjat_qlop_abrar.pdf (дата обращения: 24.04.2017); Visser Н. Islamic Finance: Principles and Practice. Edward Elgar Publishing, 2013. P. 52-55; Atikullah Hj. Abdullah. The Elements of Qimar (wagering) and Gharar (uncertainty) in the Contract of Insurance Revisited // Journal of Islamic Economics, Banking and Finance (JIEBF). 2013. Vol. 9. N 2. P. 91-92; Iqbal M. Islamic finance: An attractive new way of financial intermediation // International Journal of Banking and Finance. 2013. Vol. 10. N 2. P. 5-7; What is gharar? // Islamic & Finance / ed. by T. Eldiwany; International Shari'ah Research Academy for Islamic Finance (iSRA) // Islamic Finance Knowledge Repository. Islamic Finance Compendium. URL: http://ifikr.isra.my/compendium (дата обращения: 24.04.2017); Glossary of Financial Terms. Institute of Islamic Banking and Insurance (IIBI). URL: http://islamic-banking.com/glossary_of_key_terms.aspx (дата обращения: 24.04.2017); The Financial Encyclopedia Investment & Finance. URL: http://investment-and-finance.net/ (дата обращения: 24.04.2017).

*(34) "Майсир" (maysir) - это получение чего-либо легким путем вследствие принятия участия в авантюре, афере или игре, т.е. в результате наступления случайного события, без учета возможного возникновения убытков в силу заблуждения стороны об исходе игры. До прихода ислама словом "майсир" (maysir) называлась игра со стрелами. Смысл игры состоял в том, что группа мужчин делала ставки и покупала животное на убой. После раздела туши на определенное количество частей мужчины помещали в колчан стрелы, на древках части из которых было написано "победитель", а на оставшихся - "проигравший". Затем каждый из участников по очереди тянул жребий, вытаскивая из колчана по одной стреле. Те, кому достались стрелы с надписью "победитель", делили между собой тушу, а каждому из проигравших вменялось оплатить стоимость мяса, не получая ничего. См.: Священный Коран с комментариями Абдулла Юсуфа Али на русском языке. Н. Новгород, 2007. С. 107; Гиргас В.Ф. Арабско-русский словарь к Корану и хадисам. СПб., 2006. С. 911.

*(35) "Кимар" (qimar) - это нанесение победителем в споре другой стороне поражения путем уменьшения ее имущества в свою пользу. О запрете "майсир" и "кимар" в исламе см.: Atikullah Hj. Abdullah. Op. cit. P. 89-90; Ayub M. Understanding Islamic Finance. Wiltshire, 2007. P. 61-62.

*(36) Слово "васатыя" (wasatiya) происходит от корня "васата" (wasata), что означает "середина", и имеет в арабском языке многозначное толкование: самое правильное, лучшее и справедливое в каждой вещи, середина всякой вещи, состояние, при котором лицо надежно защищено от преувеличения и приуменьшения установленных для него пределов, равновесие между двумя сторонами, не позволяющее одной превзойти другую, среднее и справедливое положение между двумя противоположностями, баланс, умеренность и пр. Однако "васатыйя" (wasatiya) не следует смешивать с интенцией нахождения точки равновесия (баланса), которая заложена в понятие "мизан" (meezan) в целях установления справедливости при обмене благами. Достижение равновесия в значении "мизан" как золотой середины (равной меры) в исламе является необходимым при совершении возмездных меновых сделок. В свою очередь, "васатыйя" - такое состояние, когда стороны уступают друг другу в чем-то, исходя из интересов противоположной стороны, а не своих собственных. Говоря иначе, первостепенное значение здесь имеет отдать что-то другому и не брать себе, не выравнивать в пользу себя, а склоняться в пользу другого и т.д. Такое "нарушение" баланса обеспечивает соблюдение "неравного равенства" среди членов мусульманской общины, что признается необходимой предпосылкой для выстраивания справедливой социальной политики. Подробно о значении "васатыйя" в исламе см.: Смирнов А.В. Мусульманская этика как система // Этическая мысль. Вып. 6. М.: ИФ РАН, 2005. С. 59-60; Октай А. Умеренность как принцип жизни (опубликовано 25.12.2013). URL: http://islam.com.ua/smysl/1182-umerennosty-kak-princip-ghizni (дата обращения: 24.04.2017).

*(37) О значении нравственности в исламе см.: Смирнов А.В. Нравственная природа человека: арабо-мусульманская традиция // Этическая мысль. М., 2000. С. 46-69; Он же. Архитектоника мусульманской этики // Ишрак: Ежегодник исламской философии. N 1. М., 2010. С. 187-190.

*(38) О предложении разделения в РФ двух банковских секторов см.: Тенберга И. Исламское банковское дело - новый вектор развития банковского законодательства.

*(39) В последние годы в РФ наблюдается спрос на осуществление деятельности по принципу исламских финансовых организаций. Это доказывает практика ряда российских частных компаний. О трудностях, с которыми из-за неполноты российского законодательства сталкиваются такие компании, см.: Чокаев Б.В. Исламские финансы: возможности для российской экономики // Вопросы экономики. 2015. N 6. С. 117-121.

*(40) На тему устойчивого банкинга (англ. sustainable banking) см.: Канаев А.В., Канаева О.А. Исторические корни устойчивого банкинга // Финансы и кредит. 2015. N 6. С. 16-24.

*(41) Стенограмма: Послание Президента Федеральному Собранию от 03.12.2015. URL: http://kremlin.ru/events/president/news/50864 (дата обращения 28.03.2017).

*(42) Так, согласно опросу экономически активного населения, в начале 2016 г. большинство россиян (62%) указали, что кредит - это "прямой путь к разорению". При этом 65% участвовавших в опросе представителей сильного пола назвали взятие денег в кредит "узаконенным и безнадежным рабством", а 66% респондентов (с зарплатой от 25 тыс. до 35 тыс. руб.) - "прямой дорогой в долговую яму". С результатами данного опроса можно ознакомиться на сайте исследовательского центра портала Superjob.ru. URL: https://superjob.ru/research/articles/111974/kolichestvo-rossiyan-odobrya yuschih-kredity-snizilos-vtroe-za-poslednie-9-let (дата обращения: 24.04.2017). Заметим, что при взятии кредита есть три важнейших знания: 1) умение производить вычисления, связанные с процентными ставками; 2) понимание инфляции; 3) представление о рисках и их диверсификации. Однако в большинстве случаев пользователи современных банковских инструментов не понимают условий, на которых они берут деньги. Единицы способны рассчитать, какой кредит дешевле, и оценить, как меняется стоимость денег во времени. Об этом см.: Lusardi A., Mitchell O.S. The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence // Journal of Economic Literature. 2014. N 52 (1). P. 5-44. URL: https://aeaweb.org/articles?id=10.1257/jel.52.1.5 (дата обращения: 24.04.2017).

*(43) Об этом см.: Тенберга И. Нравственно-ценностные ориентиры в деятельности исламских банков // Закон. 2017. N 1. С. 165.