Курс - на укрупнение. Развитие региональных банков: взгляд из центра (С. Моисеев, "БДМ. Банки и деловой мир", N 10, октябрь 2008 г.)

Курс - на укрупнение.
Развитие региональных банков: взгляд из центра

Регулятор и банковское сообщество уже не один год держат курс на консолидацию и укрупнение российских банков. Однако процесс этот проходит крайне медленно. На июнь нынешнего года в России насчитывалось 384 кредитных организации, чей собственный капитал меньше 5 миллионов евро.

Малореалистичным выглядит план, чтобы после 2015 года банков со столь слабой капитализацией не осталось. В конечном счете, им предстоит самостоятельно нарастить собственный капитал или пройти слияние с другими малыми банками. Либо перейти в категорию небанковских кредитных организаций. Или, наконец, уйти с банковского рынка, став финансовыми компаниями. С одной стороны, их вклад в банковскую деятельность невелик и незначителен для российской экономики. С другой, укрупнение банковского сектора усилит финансовую стабильность и ресурсную базу, позволит повысить качество управления и доступность банковских услуг. Кроме того, оно снизит репутационные риски и вероятность банковской паники среди слабо информированных вкладчиков. Остальным банкам целесообразно активно увеличивать собственный капитал. После 2020 года собственный капитал средних банков, не входящих в две первые сотни по величине активов, в среднем должен превышать 10 миллионов евро.

Банковское регулирование и надзор

Государственное регулирование банковского сектора должно основываться на принципе равенства пруденциальных требований к крупным, средним и малым банкам. Иными словами, экономические нормативы и основные требования к банковской деятельности применяются в одинаковой мере ко всем группам банков. Условия регулирования должны обладать правовой и нормативной идентичностью в отношении совпадающих по рискам операций. Это позволит избежать правового (регуляторного) арбитража среди различных групп банков. Кредитные организации, проводящие одинаковые по рискам финансовые операции, не могут подвергаться разным пруденциальным нормам.

Кредитование малого бизнеса

Создание благоприятных условий ведения бизнеса для малых банков может касаться только технологий, которые они используют в своих операциях. Президент России в марте 2008 года дал ведомственные поручения об обеспечении доступности различных форм финансирования в сфере малого бизнеса. Исходя из поручений, целесообразно адаптировать надзорные требования к специфике микрокредитования. Во-первых, малый бизнес и индивидуальные предприниматели практически не имеют залогового обеспечения. Во-вторых, доходы ряда категорий небольших заемщиков или мелкие активы, которые они приобретают, трудно отслеживать. В третьих, для ведения отчетности и бухгалтерского учета они традиционно используют аутсоринг. В четвертых, во многих отраслях экономики (в частности, в сельском хозяйстве, охоте и лесном хозяйстве) наблюдается высокая сезонность, в результате чего заемщики испытывают цикличность колебаний выручки и дохода. Таким образом, эти группы заемщиков, имеющие слабый доступ к финансовым услугам, по стандартным методам оценки, могут относиться к заемщикам неудовлетворительной категории качества. Для решения проблемы доступа к финансовым услугам малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей и сельского населения необходимо установить упрощенный порядок микрокредитования. В частности, определить особые требования к резервированию по банковским кредитам. Адаптация пруденциальных норм к условиям финансирования малого бизнеса позволит реализовать в России "Основополагающие принципы регулирования и надзора за микрофинансированием", разработанные Всемирным банком.

Источники финансирования малых банков

Государственная политика играет решающую роль в стимулировании развития малого и среднего бизнеса. Основной целью государственного регулирования в этой сфере должно быть формирование эффективных механизмов финансовой поддержки банков, кредитующих малые формы предпринимательской деятельности. В соответствии с международным опытом в России программа кредитования малого бизнеса реализуется через двухуровневую процедуру, включающую Банк развития (Внешэкономбанк) и его дочерний Российский банк развития. Последний призван предоставлять финансовые ресурсы региональным банкам, которые, в свою очередь, кредитуют субъекты малого и среднего предпринимательства. Несмотря на декларации государственной поддержки малого и среднего бизнеса, финансирование по этой программе остается незначительным. Общий лимит на данный вид деятельности Банка развития в 2008 году составляет всего 9 миллиардов рублей (около 0,02% ВВП), а к 2012-му он должен превысить 42 миллиарда рублей (по прогнозным оценкам, не более 0,06% ВВП с учетом инфляции и реального экономического роста).

Для сравнения: в Германии программы поддержки малого бизнеса рассчитаны на 4,2% ВВП, а в Японии - на 13,3% ВВП! Необходимо в несколько раз увеличить объемы финансирования малого и среднего бизнеса, для чего ежегодно направлять из федерального бюджета ресурсы на целевое финансирование через Банк развития.

Самоорганизация малых банков

Полноценное и устойчивое развитие малых банков не может происходить без опоры на собственные силы и самоорганизации групп малых банков. Небольшим региональным кредитным организациям предстоит научиться самостоятельно действовать в высококонкурентных условиях. Им необходимо найти свое место на банковском рынке, которое позволит сосуществовать с крупными кредитными организациями. В частности, выбирать нишевую специализацию; пополнять собственный капитал путем привлечения в участники крупных клиентов; совместно организовывать синдикации; эффективно взаимодействовать с местными администрациями; консолидировать и развивать местное деловое сообщество; объединяться с другими малыми банками. Малым банкам не стоит рассчитывать на особые тепличные условия со стороны государства, учитывая, что они подвержены таким же финансовым рискам, как и другие участники банковского рынка.

Диверсифицированное развитие местного рынка

В основе финансового развития регионов лежит диверсифицированная модель финансового рынка. Можно только приветствовать развитие всех существующих типов институтов и технологий финансирования. Малым банкам следует более активно взаимодействовать с кредитными кооперативами, обеспечивая их финансовыми ресурсами. В настоящее время в России формируется модель рынка с наиболее удачным балансом различных организаций: кредитные кооперативы обладают уникальными возможностями потребительского и предпринимательского кредитования. Их кредитные операции характеризуются высокими процентными ставками и низкой просроченной задолженностью. Малые банки со своей стороны могут рефинансировать деятельность кредитных кооперативов, экономя на развитии розничной сети, а также выбирая устойчивых и коллективно ответственных заемщиков. Симбиоз малых банков и кредитной кооперации позволит укрепить позиции региональных банков и найти им свое место в финансовой системе России.

С. Моисеев,

директор Центра экономических исследований МФПА,

к.э.н.

"БДМ. Банки и деловой мир", N 10, октябрь 2008 г.