Свирепые проценты (Б. Журбин, "эж-ЮРИСТ", N 47, ноябрь 2008 г.)

Свирепые проценты

В условиях финансового кризиса, которого, если верить правительству, у нас в стране нет, все большую обеспокоенность граждан вызывает не только сохранность их сбережений в банках, но и судьба кредитных обязательств. В частности, рядовой заемщик опасается, не будут ли повышены проценты за пользование кредитом и насколько реально досрочное истребование банком суммы займа. Эти проблемы, касающиеся и юридических лиц, выявляют неполноценность законодательного регулирования.

Потребителей успокоили

Как известно, Гражданский кодекс не обязывает стороны кредитного договора устанавливать размер процентной ставки, так как проценты можно исчислить по ставке рефинансирования (ст. 809). Отдельно следует отметить то, что на нормативном уровне до сих пор не определено понятие так называемого потребительского кредита, непонятно, в частности, является ли таковым ипотечное кредитование. Однако законодатели все же обязали указывать "при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы" (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 25.10.2007 N 234-ФЗ "О защите прав потребителей" в редакции Федерального закона от 25.10.2007 N 234-ФЗ).

Данная норма относится как к торговым сетям, реализующим товары в кредит (ст. 488 ГК РФ), так и к банкам, которые Центробанк призвал "адаптировать к указанной норме Закона политику взимания процентов за пользование кредитом" (Письмо от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования").

Но из этого не вытекает запрета на пересмотр размера процентов в порядке, согласованном между кредитором и заемщиком. Согласно ч. 7, 10 ст. 30 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 08.04.2008 N 46-ФЗ) информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры неустоек, взимаемых с заемщика - физического лица, лимит овердрафта (как правило, при кредитовании банками карточных счетов своих работников или сотрудников предприятий-клиентов) "доводятся банками до сведения заемщиков - физических лиц до заключения кредитного договора и до изменения его условий".

Сопоставление данных положений показывает, что:

банки должны раскрыть полную сумму, подлежащую выплате гражданином, причем не в процентах от основного долга, а конкретно в рублях (то есть к кредиту следует подходить как к обычному потребительскому товару, у которого должна быть определенная стоимость);

специальный (по отношению к общему Закону РФ "О защите прав потребителей") закон, регулирующий деятельность банков, особо оговаривает изменение условий кредитного обязательства именно тогда, когда заемщиком выступает гражданин;

законодательство в принципе не исключает право банка изменять условия кредитного договора, а лишь обязывает довести нововведения до заемщика.

Представляется, что сама возможность повышать процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке должна быть изначально указана в договоре. Например, где-нибудь в тексте мелким шрифтом может быть написано, что кредитор вправе изменять размер процентов, комиссий, штрафов с уведомлением заемщика за столько-то дней.

До кризиса было принято считать, что такие действия банков обусловлены лишь колебаниями ставки рефинансирования, однако - при подобной широкой формулировке в договоре - нет правовых преград к неоднократному повышению процентов по усмотрению банка. Если же договор умалчивает о пересмотре процентов либо связывает такие действия с повышением ставки ЦБР, то оснований для беспокойства у заемщиков нет.

Так как изменение процентной ставки влечет раскрытие и полной стоимости кредита, и суммы обязательств в рублях, то оно вступает в силу не ранее, чем через 30 дней после извещения заемщика. При этом в отличие, например, от тарифов за расчетно-кассовое обслуживание (перечисления средств со счетов, без открытия счетов и т.д.) новая сумма кредитных платежей строго индивидуальна и не может доводиться до сведения сразу всех заемщиков (даже по целевым кредитам) в общей форме. Об этом нужно сообщать заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в кредитном договоре. Данный подход разделяет и Центральный банк (Письмо от 01.06.2007 N 78-Т).

По некоторым кредитным договорам заемщик берет на себя обязательства "предпринять все меры и осуществить все действия, необходимые для исполнения обязательств в ином, не предусмотренном договором порядке", если "в результате изменения экономической или политической ситуации" погашение кредита "станет затруднительным или невозможным". По существу речь идет лишь о том, что деньги можно перечислять не только через банк-кредитор (который в таком случае согласно правилам о расчетах также является и банком плательщика), но и через иные банки, в том числе путем конвертации средств на валютных счетах в рубли (и наоборот), почтовым переводом и т.д. В целом такие расплывчатые формулировки, несмотря на свой грозный вид, не предоставляют банкам преимуществ и не возлагают на заемщиков каких-либо новых обязанностей.

Кредиты компаниям

При выдаче кредитов компаниям банки, как правило, оговаривают свое право повысить процентную ставку по кредиту при увеличении ставки рефинансирования ЦБ РФ. В иных случаях повышение размера процентов допустимо только по согласованию сторон либо по решению кредитора, если это предусмотрено условиями договора.

Поскольку кредитование корпоративных клиентов требует значительных денежных ресурсов и напрямую связано с общей ситуацией на финансовом (межбанковском) рынке, то в качестве рекомендации можно сформулировать и иные основания для повышения размера платы за кредит для юридических лиц:

изменение ситуации на финансовом рынке, повлекшее за собой удорожание рыночных ставок привлечения (размещения) денежных ресурсов коммерческими банками на 20% от первоначальной величины;

повышение уровня инфляции, официально установленной территориальным органом Федеральной службы государственной статистики.

О введенных изменениях заемщика следует уведомить в течение 10 дней, а также предусмотреть право банка начислять повышенные проценты, если клиент не воспользовался возможностью отказаться от таких условий в установленный срок. В последнем случае необходимо прямо указать на обязанность заемщика погасить долг и проценты по первоначальной ставке за период до получения уведомления кредитора.

Досрочное погашение

Не меньший риск, чем повышение размера процентов, несет также требование банка к заемщику исполнить свои обязательства досрочно.

В отношении заемщиков - граждан представляется, что в связи с фактором кризиса такая ситуация может возникнуть лишь в случае обесценения залога (как правило, жилья, приобретенного в кредит), то есть при падении цен на недвижимость до величины меньшей, чем стоимость кредита. При этом неважно, вызвана ли утрата залога действиями заемщика, главное, чтобы это произошло "по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает" (ст. 813 ГК РФ). Однако предъявление заемщику требования о досрочном возврате кредита сопряжено с проведением новой оценки предмета залога, что влечет право залогодателя оспорить ее в суде.

Судебная практика пока не обнаружила таких примеров. Но учитывая, что споры, связанные с ипотечными кредитами, по правилам исключительной подсудности рассматривают районные суды по месту нахождения квартиры (жительства заемщика), кредитору будет непросто обратить взыскание на жилье (и соответственно выселить гражданина) просто потому, что на рынке упала цена на недвижимость (при условии, что просрочки по кредиту нет).

Скорее всего, грамотный адвокат сумеет доказать, что все строгие юридические умозаключения банка-кредитора, образующие основание досрочного возврата ссуды, не были доведены до заемщика при выдаче кредита как полная и достоверная информация о товаре (работе, услуге). Здесь уже виден явный перекос в сторону бесправного, угнетенного заемщика - потребителя, но эта ситуация как раз и подчеркивает несовершенство законодательства, по-прежнему не уделяющего потребительскому кредитованию достаточного внимания.

Может быть, поэтому пока лишь отдельные банки просят заемщиков по ипотечным кредитам погасить добровольно часть заемных средств, понимая, что в суде успех не гарантирован.

Для юридических лиц вышеназванная ситуация также вероятна, хотя и в меньшей степени (ипотекой, как правило, обременяются производственные помещения и земельные участки). В том же случае, когда компании требуется "перекредитоваться" (погасить ранее взятый кредит за счет нового, взятого в том числе в ином банке), а привлечь средства при кризисе ликвидности вовремя не удалось, вероятны требования досрочно погасить прежние кредиты и обращение взыскания на залог.

Зачастую корпоративных клиентов с банками связывают долгосрочные кредитные отношения, согласно которым клиент вправе получать транши в рамках кредитной линии с лимитом задолженности, в том числе без лимита выдачи (без ограничения суммы каждого транша). Однако основаниями к отказу в дальнейшей выдаче кредита (в рамках возникших отношений) не могут служить те же обстоятельства, которые были изложены выше при повышении процентов. Дело в том, что банк вправе отказаться от дальнейшей выдачи кредита лишь при наличии "обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок" (ст. 824 ГК РФ). Ссылка же (в той или иной форме) на недостаток средств будет также противоречить ч. 3 ст. 401 ГК РФ: форс-мажором не считается отсутствие необходимых денежных средств у должника (которым в обязательстве по выдаче кредита выступает сам банк).

Следовательно, в данном случае речь может идти лишь о согласованном волеизъявлении обеих сторон кредитного договора об изменении условий предоставления ссуды (единовременная выдача на короткий срок и т.д.).

Подводим итог

1. Право банка повышать процентную ставку в одностороннем порядке должно быть прямо указано в тексте кредитного договора и надлежаще доведено до сведения заемщика. Если это осуществляется лишь на основании повышения ставки рефинансирования, то поводов для беспокойства у граждан нет.

2. Повышение размера процентов по корпоративным кредитам можно также обусловить изменением ситуации на финансовом рынке, повлекшим за собой удорожание рыночных ставок привлечения (размещения) денежных ресурсов коммерческими банками на 20% от первоначальной величины, а также повышением официально установленного уровня инфляции.

3. Отказ в выдаче кредитов юридическим лицам в рамках уже заключенных договоров не может быть связан с указанными основаниями, а допустим лишь при взаимном согласии кредитора и заемщика на пересмотр их правоотношений.

Тематическое приложение "Финансовый кризис" подготовили: Алексей Каширин, Марина Жердева, Юлия Ларина, Алексей Фетисов, газета "эж-ЮРИСТ"

Б. Журбин,

главный юрисконсульт

Саратовского филиала

ОАО АКБ "Росбанк"

"эж-ЮРИСТ", N 47, ноябрь 2008 г.