Как реагируют на кризис банковские клиенты? (О. Кузина, "БДМ. Банки и деловой мир", N 11, ноябрь 2008 г.)

Как реагируют на кризис банковские клиенты?

Наблюдая за паникой на мировых финансовых рынках на экранах телевизоров, люди сегодня задумались о собственных сбережениях. Финансовые рынки всего мира трясет уже не первую неделю и, хотя большинство экспертов утверждают, что кризис не будет иметь серьезных последствий для населения России, чувство беспокойства, тем не менее, возникает.

Не может не иметь последствий то, что невозможно остановить, несмотря на беспрецедентные меры правительств множества стран. Основной вопрос сегодня: станут ли российские вкладчики отзывать вклады и снимать деньги с банковских счетов, каких негативных последствий они опасаются и какие способы вложений денег в настоящий момент считаются наиболее надежными.

Чтобы получить ответ на эти и другие вопросы, 11 и 12 октября был проведен всероссийский опрос населения, результаты которого говорят о том, что беспокойство в среде банковских вкладчиков присутствует. А вот паники - нет.

Сразу оговорю, что банковскими вкладчиками мы в данном случае считаем всех, кто имел какие-то денежные средства в банках: как вклады, так и счета, включая зарплатные.

На момент опроса 66% респондентов сказали, что банковских вкладов у них нет. Среди тех, кто держит деньги на срочных вкладах и текущих счетах в банках (а таковых оказалось 32%), беспокойство уже есть, причем налицо целый спектр почти равновеликих оснований для опасений. Каждый пятый не уверен в политической и экономической стабильности в стране, повторения дефолта 1998 года опасаются 18%. Страхам такого рода подвержены в основном представители старшего поколения - среди респондентов старше 60 лет такой ответ дали 31% опрошенных. Инфляция, по мнению опрошенных, опаснее для сохранности вкладов, чем возможное банкротство банков: около 16% боятся инфляции, а 12% опасаются возможного банкротства банков - кстати, данные причины намного более распространены среди молодежи: 30 и 25% соответственно.

Какие способы вложения денег в сложившейся ситуации представляются людям наиболее надежными? По-прежнему, самыми надежными население считает вложения в недвижимость (51%), на втором месте - золото и драгоценности (19%), на третьем - счет в Сбербанке (17%). А вот коммерческие банки кажутся надежными только 2% респондентов. Столь низкий уровень доверия коммерческим банкам удивителен, поскольку, начиная с 2004 года в России действует государственная система страхования банковских вкладов, гарантирующая возврат вкладов в случае банкротства банка. За последние три года ССВ уже помогла вкладчикам более тридцати кредитных организаций получить свои деньги после банкротства банка, где они держали свои деньги. Сведения о страховых случаях и о том, что должен делать вкладчик при его наступлении, размещены на сайте Агентства по страхованию вкладов, а также публикуются в средствах массовой информации. Более того, в нынешнем октябре увеличен до 700 тысяч рублей размер страхового возмещения по вкладам, что покрывает 98,7% всех вкладов физических лиц во всех банках. Тем не менее, по мнению подавляющего большинства респондентов, сохранность вкладов в коммерческих банках невысока.

С чем связан такой высокий уровень недоверия даже при наличии государственных гарантий по вкладам? Ясно, что речь идет о негативном опыте, который многие получили в девяностые годы, когда такой системы не было и вкладчики обанкротившихся банков полностью теряли свои накопления. Однако почему они не изменили своего отношения после введения системы государственных гарантий? Ответ довольно прост - не все вкладчики знают о том, что она существует. Всего 44% тех, кто имеет вклады в банках, знают о существовании ССВ, и только 18% оценили свое знание как достаточное, а 26% знают о ней лишь в общих чертах.

Большинство россиян (60%) не знают, сохранность какой суммы гарантирует система страхования вкладов. В этом признаются даже те респонденты, которые считают себя более или менее информированными: 27% знают "достаточно" и 47% - "в общих чертах". Такой низкий уровень знания о системе страхования вкладов отражает общий низкий уровень финансовой грамотности населения в России.

Что же предпринимают вкладчики сегодня, чтобы защитить свои вклады? Большинство опрошенных вкладчиков (51%), ничего не делают, поскольку затрудняются сказать, что именно стоит делать. Еще 23% ничего не предпринимают осознанно, 6% снимают деньги с банковских счетов, около 5% кладут деньги в надежные, с их точки зрения, банки. Стратегия вложения денег в товары, характерная для осени 1998-го, сегодня не столь популярна: в среднем так поступают всего 2,3% вкладчиков. Валюту же покупают лишь 1,3%. Интересно, что москвичи и петербуржцы более активны в своих действиях - среди вкладчиков в столицах всего 14% осознанно не предпринимают каких-либо действий и 37% затруднились определить, что именно стоит делать в данной ситуации. Однако чаще всего жители столиц пытаются сохранить деньги, покупая вещи длительного пользования (23%), недвижимость (9%) и наличную валюту (5%). Что также свидетельствует о том, что инфляционное обесценение денег людям кажется наиболее вероятной угрозой накоплениям.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что мировой финансовый кризис, вызвавший падение котировок на фондовых биржах и кризис ликвидности на банковском рынке, заставил задуматься тех, кто держит деньги на банковских счетах и вкладах, о сохранности своих сбережений. Однако панических настроений и массового отзыва денежных средств из банков нет.

Но проблема в том, что отсутствие паники сегодня обусловлено не тем, что люди адекватно восприняли своевременные меры, предпринятые государством для защиты вкладов населения. Вкладчики ничего не предпринимают скорее реагируя на положительный информационный фон и авторитетные утверждения о том, что у экономики России хватит запаса прочности, чтобы преодолеть последствия мирового кризиса. Тогда как информационные сигналы, идущие от рынков и регулирующих их органов, остаются не услышанными или не понятыми.

В конечном счете, неосведомленность рядовых американцев в финансовых вопросах стала одной из причин мирового кризиса. Поэтому сегодня как никогда остро ощущается необходимость "ликбеза" - в финансовых вопросах люди должны вести себя рационально, а не под влиянием эмоций или авторитетных мнений.

О. Кузина,

Генеральный директор Национального агентства

финансовых исследований

"БДМ. Банки и деловой мир", N 11, ноябрь 2008 г.