Выдержат ли банковские карты условия кризиса? (Н.А. Свистунова, "Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ", N 12, декабрь 2008 г.)

Выдержат ли банковские карты условия кризиса?

"Карточки счастья"

Уже и первоклашки знают: к нам пришел кризис. Мировой. Затронул он практически все сферы, в том числе и банковскую. Последние пару месяцев ситуация сложилась таким образом, что ясно: граждане начинают не доверять банкам и относятся к ним с опаской. Уже никто не думает об инфляции или накладных расходах, люди стремятся сохранить все, нажитое честным путем. А что делать, если финансы важны не только для семьи и дома, но и для бизнеса? Когда ваша работа зависит от четких поступлений и списаний денег со счета?

В России безналичные платежи никогда не были особо популярны среди граждан. А сами банковские карты получили широкое применение буквально в последние лет пять. Так, по данным Центробанка России, на середину 2008 года в нашей стране выпущено около 100 млн карт. Из них лишь 50 процентов работает. А по оценкам экспертов, эта цифра и того меньше - 30! Ну а 90 процентов операций по "живым" картам представляют собой снятие наличности в банкоматах.

Анатолий Березуцкий, финансовый аналитик "Дельтакар", говорит: "Такие цифры показывают, что основная доля работающих карт - "зарплатные". Деньги пришли - гражданин снял их и пошел расплачиваться наличкой. Как объяснить данное положение вещей? Дело в том, что далеко не все торговые и обслуживающие точки оснащены специальным оборудованием для приема безналичных платежей. Некоторые осознанно не идут на такой шаг. А третьи вводят собственные карты, как это сделала торговая сеть "Ашан", которая принимает исключительно "свои" банковские карточки".

По сути, банковские карточки начали более-менее массово применяться только в последние годы благодаря развитию "зарплатных" карт и широкому применению политики кредитования банков. Еще свежи в памяти программы лояльности для потенциальных кредиторов, а также конверты с "кредитками", отправленные по адресам массовых рассылок.

К сожалению, статистики по последним "кризисным" месяцам от Центробанка нет. Но можно уже сейчас с уверенностью сказать, что ситуация поменялась, причем кардинально.

Кризис бьет по банкам: и вкладчикам

Действительно, кризис внес свои коррективы в статистику расчетов по карточкам. Банки начали менять политику по отношению к клиентам. По словам Алексея Левченко, Председателя Правления КБ "Ренессанс Капитал", "поведение банка на рынке стало более консервативным. Был принят ряд непопулярных решений, направленных на ужесточение кредитной политики, учитывая события, произошедшие на российских финансовых рынках с конца 3-го квартала".

Конец сентября - начало октября кому-то напомнили 98-е годы с очередями у банкоматов. Часть банков установили лимиты на снятие наличности по картам.

"Ряд банков снизил максимальные лимиты кредитования по картам и иным продуктам, а также ужесточил требования к заемщикам в части сферы трудовой деятельности, - отмечает начальник управления развития нецелевых кредитов и кредитных карт Альфа-Банка Илья Родионов. - В большинстве банков повысился уровень отказов, особенно по молодым клиентам и клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.)".

Пожалуй, на самые жесткие меры пошел банк "Ренессанс Капитал". Согласно временным мерам, действующим в течение месяца, держатели карт имели право лишь на одну транзакцию в неделю для безналичного расчета на сумму, не превышающую 2000 рублей, и две транзакции в неделю с использованием банкоматов на сумму, не превышающую 5000 рублей каждая, включая комиссию за снятие наличных. Но и это не все. Как только сумма всех транзакций по карте превышала 5 процентов от суммы доступных средств на счете вкладчика, счет блокировался и клиент не имел возможности пользоваться картой вовсе.

Другие банки были не столь безапелляционны. "Русский стандарт", например, пошел по другому пути. Он ограничил только использование кредитных средств, а вот средства вкладчиков трогать не стал. Банк установил лимит на снятие наличных средств с кредитных карт в пределах 5000-10 000 рублей на операции по снятию средств банка.

А вот наш читатель из Самары, индивидуальный предприниматель Владимир Брожников, пожаловался на другую форму реагирования на кризис от банков: "В нашем городе я и мои коллеги уже несколько раз сталкивались с ситуацией, когда банкоматы оказывались просто пустыми либо там была такая ничтожная сумма денег, что ее ни на что не хватало. Естественно, это очень неприятные прецеденты, которые говорят о многом. Из-за этого приходится переводить средства из одного банка в другой, чтобы подобных "накладок" в дальнейшем не возникало".

"Карты не принимаем, а не то вычтут из зарплаты"

Марианна Хворостовская, индивидуальный предприниматель из Москвы, тоже поделилась своими мыслями: "До кризиса к фразе в ТД "Перекресток": "извините, касса временно не принимает банковские карты" я относилась спокойно. Технические неполадки бывают везде. Но теперь при каждом упоминании такой фразы я вздрагиваю. И сразу проносится мысль, а не бежать ли к банкомату обналичивать все имеющиеся на счетах деньги? А то вроде как деньги есть, но пользоваться ими невозможно".

На фоне последних действий банков начало лихорадить и ритейлеров. "От руководства мы получили четкие указания принимать только банковские карты известных банков. Если карта выдана неизвестным банком, которого нет в списке, то мы вынуждены отказаться ее принять. Говорим, что временно не проходят платежи, - признался нам на условиях анонимности продавец одного из бутиков крупного торгового центра в Москве. - Если кассир-продавец примет платеж по карте, а потом окажется, что деньги не проходят из-за проблем у банка, то сумму покупки вычтут из его зарплаты".

Масла в огонь подливают и крупные компании. "Аэрофлот" во время такой нестабильной ситуации с банками приостанавливает прием платежей по банковским картам. Из-за поднявшегося ажиотажа компании пришлось объяснить, что это временно явление: в системе произошел сбой из-за хакерской атаки. Однако факт есть факт. Более мелкие фирмы, а также индивидуальные предприниматели сразу приняли руководство к действию и начали отказывать в приеме безналичных платежей.

Интересно, что на заседании Правительства первый вице-премьер Игорь Шувалов признал существующую проблему с ритейлерами. В конце октября он отметил, что некоторые предприятия торговли отказываются принимать банковские карточки, требуя наличность. Но, подчеркнул он, причина совсем не в кризисе, а в нечистоплотности некоторых субъектов предпринимательской деятельности.

Однако многих ритейлеров пугает перспектива принять платеж по безналу, потому что списанные по карте средства из-за проблем у банка-эмитента можно не получить. "Чего уж тут таить, банковский сектор сейчас, мягко говоря, трясет, - говорит Анатолий Березуцкий. - Начались массовые увольнения. Часть банков меняет собственников. Например, 100 процентов акций "Собинбанка" теперь принадлежит "Газэнергопромбанку". А часть - теряют лицензии. Так, на днях Центробанк отозвал лицензии еще у двух банков. Поэтому понять ритейлеров можно".

Я отправила своего сотрудника приобрести кое-что для выставки и дала для расчетов банковскую карту, используемую специально для таких целей. Однако магазин отказался принимать карту и потребовал наличность. Сумма покупки немаленькая, и мне просто неудобно наличными платить такую сумму. Что делать в таких случаях? Имеет ли право магазин отказаться принимать платеж по карте из-за нестабильной ситуации в стране?

Нет, магазин такого права не имеет. Естественно, первоначально в данной ситуации вы либо соглашаетесь оплатить покупку наличными, если такая возможность есть, либо отказываетесь от покупки. Потом вам стоит выяснить, что за банк обслуживает эту торговую точку, и попытаться пожаловаться им. "Если оборудование в торговой точке исправно и имеется логотип платежных систем на входе, продавец обязан принять карты к оплате, - говорит Илья Родионов. - В противном случае я рекомендую уточнить название и телефон банка, обслуживающего торговую точку, и сообщить туда данную информацию".

Когда начинать паниковать?

Итак, какая ситуация сейчас сложилась в карточном направлении в России?

1. Банки вводят лимиты по выдаче денежных средств с карт или намеренно оставляют банкоматы пустыми.

2. Ритейлеры отказываются принимать к оплате кредитные карты.

3. Нестабильная ситуация с обменным курсом рубля и постоянно муссирующиеся слухи о его девальвации.

В итоге потребители начинают паниковать, что вообще не смогут воспользоваться своими средствами, и делают все, чтобы обналичить все хранящиеся на карточках деньги. И их не за что упрекнуть.

Однако, несмотря на все сказанное, эксперты утверждают, что кризиса в карточной платежной системе нет. Представитель Альфа-Банка Игорь Родионов считает, что "пока ситуация в банковском секторе более-менее стабильна и нет поводов для паники. Хотя небольшие банки, безусловно, подвержены риску банкротства. Наблюдаются единичные случаи задержки выдачи средств со счета, в том числе и через банкомат. Таким образом, я рекомендую переводить свою зарплату в крупные надежные банки".

А вот банковский аналитик Станислава Панфилова ссылается на международный рынок: "Ситуация с кредитными картами там уже в плачевном состоянии. Количество невыплат по кредитам растет в геометрической прогрессии. Банки списывают огромные долги по картам. Пытаясь хоть как-то уменьшить будущие убытки, международные банки начинают ужесточать условия кредитования. Некоторые "задним числом" повышают ставки по кредитам. А потребители в массовом порядке закрывают счета. А теперь посмотрите на потребительский рынок. На фоне общего мирового кризиса резко снизилась покупательская способность. Потребители по максимуму сокращают свои расходы, отказываются брать кредиты. Объемы продаж также начинают падать. Получается замкнутый круг: страдают покупатели, а значит, страдают банки, что в свою очередь ведет к страданиям ритейлеров, и все это снова отражается на покупателях".

Завтра будет новый день

А что ожидать российским держателям карт? Некоторые эксперты дают осторожные прогнозы. Игорь Родионов отмечает, что "на данный момент основные игроки не меняют лимиты на снятие наличных ни по дебетовым, ни по кредитным картам. Но потенциально банки имеют такую возможность".

Другие прогнозируют существенное сокращение в карточном направлении. Дмитрий Новинский, сотрудник крупного московского банка, считает, что "зарплатные" проекты коммерческих банков свернутся процентов на 50-70, поскольку они привязывались к расчетно-кассовому и кредитному обслуживанию. У окологосударственных банков и филиалов, а также "дочек" иностранных банков свернутся ритейловые проекты: в условиях кризиса никто не будет платить лишнее. Что касается приостановки платежей по "пластику", то такое не исключено, поскольку многие банки просто не смогут обслуживать свои "карточные" долги. К тому же сейчас "посыпались" туристические фирмы, поэтому международные карточные проекты тоже встанут".

Марианна Хворостовская, предприниматель из Москвы, обдумывает, каким образом можно сохранить свои средства: "Я уже думала о том, чтобы вложить деньги в какую-нибудь собственность. Но боюсь, что в этом случае может не остаться средств на обычную деятельность. В любом случае, деньги на счету оставлять считаю небезопасным".

Действительно, специалисты предсказывают массовые оттоки вкладов с банковских счетов. "На мой взгляд, большинство граждан пойдут снимать всю сумму с банковских карт практически сразу. Например, в случае если карта "зарплатная", - делает прогноз Дмитрий Новинский. - И карточки уже не будут средством сохранения денег, как это было раньше. В целом, к концу 2009 г. карточный бизнес сожмется до 30-40 процентов. Хуже будет, если при безналичных расчетах карточки перестанут принимать вообще. Стоит отказаться от безналичных расчетов кому-то одному - и за ним по цепочке могут отказаться все остальные. Поэтому я советую в условиях кризиса пластиком не увлекаться".

Н.А. Свистунова,

юрист, эксперт издательства

"Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ", N 12, декабрь 2008 г.