Вопрос: Я погашала долг по карте банка "Связной", которую получила в 2014 г. и снимала по ней деньги, оплачивая ежемесячно в течение 3 лет минимальный платеж. Потом у "Связного" забрали лицензию, назначили внешнее управление, право получать платежи через платежные системы передали банку "Тинькофф", с которым я договор не заключала, но платила последний год на его реквизиты (дали мне сотрудники этого отделения "Связного"). "Тинькофф" прислал мне две платиновые карточки и заявление-анкету - я не подписывала, карточки не использовала, не активировала, но в течение нескольких месяцев оплачивала в отделении "Связного" минимальные платежи в счет погашения долга, как... (Правовед.RU, октябрь 2016 г.)

Я погашала долг по карте банка "Связной", которую получила в 2014 г. и снимала по ней деньги, оплачивая ежемесячно в течение 3 лет минимальный платеж. Потом у "Связного" забрали лицензию, назначили внешнее управление, право получать платежи через платежные системы передали банку "Тинькофф", с которым я договор не заключала, но платила последний год на его реквизиты (дали мне сотрудники этого отделения "Связного"). "Тинькофф" прислал мне две платиновые карточки и заявление-анкету - я не подписывала, карточки не использовала, не активировала, но в течение нескольких месяцев оплачивала в отделении "Связного" минимальные платежи в счет погашения долга, как оказалось, на адрес банка "Тинькофф", на счет неактивированной карты, который указал сотрудник "Связного". На сегодняшний день по данным банка "Тинькофф" моя задолженность составляет еще более 31 000 руб., хотя я платила регулярно, перечислив в совокупности "Связному" и банку "Тинькофф" 84 000 руб., а снято с карточки значительно меньше (точную сумму теперь не могу узнать). Я пенсионерка, воспитываю несовершеннолетнюю дочь. Могут ли мне "простить" кредит по кредитной карте "Связного", который лишили лицензии на банковскую деятельность? Могу ли я больше не платить проценты, т.к. сумму основного долга уже выплатила с процентами?

Вам нужно в судебном порядке взыскать сумму переплаты как неосновательное обогащение и расторгнуть договор.

Иных оснований для прекращения взаимодействия с банком не имеется - только судебный порядок.

Для определения переплаты необходимо сделать расчет поступивших и списанных средств. В счет оплаты будут включены незаконные комиссии, штрафы (если они были), страховки и т.д., которые также подлежать взысканию с банка при удовлетворении ваших требований.

Если были комиссии, включенные в сумму ежемесячного платежа, то они являются незаконными, т.к. банк не имеет право обусловливать предоставление одной услуги другой.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ("Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя"), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Прежде всего, нужно разобраться, из чего складывается сумма вашей задолженности - какую часть из этой суммы составляет основной долг, какую - проценты, а если у вас были просрочки, то еще нужно понимать - какую сумму составляют неустойки.

По общему правилу, вы должны оплатить сумму основного долга и процентов в полном размере, однако нужно смотреть условия договора.

Если переплата образовалась из-за того, что банк не проинформировал вас об условиях, то в связи с этим можно предъявить претензию банку, поскольку именно банк обязан довести до вас всю исчерпывающую информацию.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 ("Информация о товарах (работах, услугах)"), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

- наименование технического регламента или иное установленное законодательством РФ о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение;

- сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством РФ.

Если среди общей суммы задолженности есть неустойка, ее можно уменьшить:

Согласно ст. 333 ГК РФ ("Уменьшение неустойки"), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст. 394 ГК РФ.

Если деньги с карточки вы все-таки снимали, значит, карта (карты) была активирована - иначе вы не смогли бы снять деньги с карты (карт):

Согласно ст. 8 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ("Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа"), при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством РФ.

Таким образом, вам нужно запросить в банке выписку по счету и справку о задолженности (ее вам должны предоставить бесплатно").

Согласно ст. 10 того же закона, ("Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)"), после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

- размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

- даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим законом);

- иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем 1 раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

- размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

- даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

- доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в ч. 1 настоящей статьи.

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Итак, сначала вам нужно запросить всю необходимую информацию о движении по счету и сумме задолженности. Затем нужно проверить обоснованность задолженности на основании запрошенной информации. Если окажется, что предъявляемые банком требования необоснованны, то можно сразу обращаться в суд с исковым заявлением о взыскании неосновательного обогащения и признании вами обязательства исполненным. Также вы вправе взыскать с банка штраф в размере 50% от суммы договора, неустойку и компенсацию морального вреда.

Иск можно предъявить по вашему месту жительства. От уплаты госпошлины вы освобождены Гражданским процессуальным кодексом РФ и Законом РФ "О защите прав потребителей".

Статус пенсионера и наличие на иждивении несовершеннолетнего ребенка не является основанием для освобождения от исполнения обязательств. Вам необходимо для разрешения вопроса предпринять действия, описанные выше. При правильном подходе банк окажется вам должным, а не вы - банку.

В. Магола

Д. Васильев

Е. Каравайцева

Правовед.RU

11 октября 2016 г.