Вопрос: При каких условиях банк обязан вернуть деньги в случае несанкционированной операции? (журнал "Практический бухгалтерский учет", N 1, январь 2017 г.)

При каких условиях банк обязан вернуть деньги в случае несанкционированной операции?

Эксперты "ПБУ"

Журнал "Практический бухгалтерский учет", N 1, январь 2017 г., с. 73-74.

Основная обязанность банка - это информировать клиента о каждой операции, совершённой с использованием электронного средства платежа. Как правило, такие уведомления банк направляет либо в день совершения операции, либо на следующий день.

Основная обязанность клиента - уведомить банк в случае утраты средства платежа и (или) его использования без согласия клиента. Как правило, в договорах и условиях обслуживания сказано что-то вроде того, что клиент считается уведомленным после направления уведомления установленным договором способом. Если включено СМС-уведомление, а вы выключили мобильный, то это ваша проблема, а не банка. Причём у банка будет подтверждение о направлении информирования (эта информация фиксируется и хранится не менее 3 лет (ч. 6 ст. 9 Федерального закона от 27.06.11 N 161-ФЗ "О национальной платёжной системе" (далее - закон о НПС))), а требования о фиксации факта получения клиентом такого уведомления не установлено.

Банк обязан возместить суммы несанкционированных операций, если он:

не направлял уведомления об операциях. В таком случае банк обязан возместить клиенту суммы несанкционированных операций, о которых клиент не был банком проинформирован (ч. 13 ст. 9 закона о НПС). В данном случае не имеет значения, в какой срок клиент заявил о несогласии с транзакцией;

надлежащим образом направлял уведомление об операциях, и клиент вовремя отреагировал, направив уведомление о несогласии. В таком случае банк обязан возместить клиенту суммы несанкционированных операций, совершённых после представления уведомления о несогласии (ч. 12 ст. 9 закона о НПС);

надлежащим образом направил клиенту уведомление об операции, и клиент вовремя представил уведомление о несогласии, то банк обязан возместить клиенту суммы несанкционированных операций, совершённых до момента представления им указанного уведомления о несогласии, в случае если не сможет доказать, что клиент сам нарушил порядок использования электронного средства платежей, из-за чего и произошли несанкционированные операции (ч. 15 ст. 9 закона о НПС).

Банк не обязан возмещать клиенту суммы несанкционированных операций в следующих случаях:

банк надлежащим образом направлял уведомления об операциях, но клиент не представил в банк уведомление о несогласии в оговорённый срок (ч. 11 ст. 9 закона о НПС);

банк надлежащим образом направлял уведомления об операциях, клиент вовремя представил в банк уведомление о несогласии. Однако при этом банк смог доказать, что причиной возникновения несанкционированных операций, совершённых до момента представления клиентом в банк уведомления о несогласии, стало нарушение порядка использования электронного средства платежа, например:

- сообщение неуполномоченным лицам реквизитов банковской карты, пин-кода, логина, пароля и (или) средств подтверждения операций в интернет-банке, небрежное хранение карты и всего вышеперечисленного, в результате чего стало возможным использование карты неуполномоченным лицом, и т.д.;

- оплата покупки в интернет-магазине с компьютера, заражённого вирусом, передающим мошенникам реквизиты банковских карт.

Пропуск срока для представления уведомления о несогласии не означает потерю права на оспаривание операции. В банк обращаться в любом случае имеет смысл.

1 января 2017 г.