Удовлетворение требований залогодержателя при банкротстве гражданина-залогодателя (О.И. Лазутина, журнал "Судья", N 10, октябрь 2016 г.)

Удовлетворение требований залогодержателя при банкротстве гражданина-залогодателя

О.И. Лазутина,

помощник судьи Арбитражного суда Орловской области

Журнал "Судья", N 10, октябрь 2016 г., с. 48-51.

Положение залогового кредитора в процедурах, применяемых в деле о банкротстве гражданина, отличается от положения таких кредиторов в деле о несостоятельности юридического лица, что обусловлено прежде всего спецификой должника. Особый интерес представляют вопросы о порядке реализации заложенного имущества гражданина-должника и моменте прекращения права залога.

Наиболее остро эти вопросы встают в тех случаях, когда залоговый кредитор:

- не предъявил свои требования в рамках дела о банкротстве гражданина;

- обратился с заявлением о признании за ним статуса залогового кредитора по делу с пропуском срока, установленного пунктом 1 ст. 142 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"*(1) (далее - Закон о банкротстве), при этом срок закрытия реестра арбитражным судом восстановлен не был;

- предъявил только денежные требования, не ссылаясь при этом на наличие статуса залогового кредитора.

Полагаем, что в перечисленных случаях, как и при банкротстве юридических лиц, такой кредитор не имеет специальных прав, предоставляемых залогодержателям Законом о банкротстве, в том числе права определять порядок и условия продажи заложенного имущества в конкурсном производстве. Заложенное имущество должника-гражданина продается с торгов в порядке, предусмотренном ст. 110, 111, 112, 139, пунктом 1 ст. 213.26 Закона о банкротстве. При этом согласие залогодержателя на продажу предмета залога не требуется.

Продажа заложенного имущества в порядке, предусмотренном пунктами 4, 5, 8-19 ст. 110, пунктом 3 ст. 111, абзацем третьим п. 4.1 ст. 138 Закона о банкротстве, т.е. в целях удовлетворения требований залогодержателя, приводит к прекращению права залога в силу закона применительно к подпункту 4 п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации*(2) (далее - ГК РФ), абзацу шестому п. 5 ст. 18.1 Закона о банкротстве.

Продажа заложенного имущества для удовлетворения требований залогодержателя означает, по сути, реализацию основного правомочия, содержащегося в праве залога, которое вследствие этого прекращается в целом. То есть в данном случае право залога прекращается в результате реализации его содержания.

Если залоговый кредитор не предъявил свои требования в рамках дела о банкротстве гражданина, предмет залога включается в конкурсную массу, финансовый управляющий вправе его реализовать в установленном Законом о банкротстве порядке в целях удовлетворения требований всех кредиторов должника.

Мы уже перечисляли случаи, когда вопрос о моменте прекращения права залога встает наиболее остро. Каков же будет ответ на него с учетом специального характера нормы абзаца шестого пункта 5 ст. 18.1 Закона о банкротстве?

По нашему мнению, возможно несколько вариантов.

Согласно первому из них, ввиду специального характера норм Закона о банкротстве, если залогодержатель не обратился с заявлением об установлении его требований в деле о банкротстве гражданина, то залог сохраняется до фактического погашения обеспеченного им основного обязательства, т.е. до даты вынесения арбитражным судом определения о завершении реализации имущества гражданина и освобождении гражданина от обязательств.

Если кредитор-залогодержатель не ссылался на наличие залоговых отношений, ввиду чего арбитражный суд посчитал эти требования кредитора не обеспеченными залогом, залог сохраняется до фактического погашения обеспеченного им основного обязательства за счет средств, вырученных от реализации конкурсной массы гражданина, а оставшиеся непогашенными требования сохраняются до даты вынесения арбитражным судом определения о завершении реализации имущества гражданина и освобождении гражданина от обязательств.

В рассмотренных случаях основанием прекращения залогового обязательства является прекращение обеспеченного им основного обязательства (погашение требований кредитора либо освобождение гражданина от долга перед кредитором).

Таким образом, если в деле о банкротстве гражданина требования залогодержателя не были установлены, то реализация предмета залога в силу императивного указания нормы абзаца шестого пункта 5 ст. 18.1 Закона о банкротстве не влечет прекращения залоговых правоотношений, поскольку осуществляется в целях удовлетворения требований всех кредиторов залогодателя, а не залогодержателя.

В случае если требования залогодержателя были установлены как денежные требования кредитора третьей очереди без указания на наличие статуса залогового кредитора, реализация заложенного имущества также не влечет прекращения залоговых правоотношений, поскольку обращение взыскания на предмет залога осуществлялось не по требованию данного кредитора.

Учитывая изложенное, в перечисленных выше случаях при продаже предмета залога вследствие сохранения основного обязательства, полагаем, сохраняется и право залога, о чем должно быть указано в условиях проведения открытых торгов с целью информирования потенциальных покупателей данного имущества. Это обстоятельство в свою очередь негативно скажется на рыночной стоимости такого имущества.

Поскольку в рассматриваемых случаях реализация заложенного имущества производится в целях удовлетворения требований не залогодержателя, а кредиторов, то продажа предмета залога влечет за собой не прекращение залога, а перемену должника: новый собственник предмета залога становится на место первоначального залогодателя (ст. 353 ГК РФ).

Лицо, чьи требования обеспечены залогом, не заявившее требования к должнику или не заявившее их как обеспеченные залогом, вправе обратить взыскание на предмет залога, реализованный третьему лицу в процедуре банкротства. Причем предъявление такого требования возможно в промежуток времени после перехода права собственности на предмет залога к покупателю и до вынесения судом определения о завершении реализации имущества гражданина.

Таким образом, действующее законодательное регулирование не содержит препятствий к тому, чтобы кредитор, чьи требования к должнику были обеспечены залогом, но не учтены в таком качестве в деле о банкротстве, обратил взыскание на заложенное имущество после его реализации третьему лицу в ходе процедуры реализации имущества гражданина.

Все вышесказанное, по нашему мнению, открывает широкие возможности для злоупотребления кредиторами своими правами.

К специальным правам залогового кредитора относится также порядок удовлетворения его требований. Если в процедуре реструктуризации долгов гражданина залоговый кредитор имеет право претендовать на всю сумму денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (п. 5 ст. 18.1, пункты 2, 3 ст. 213.10 Закона о банкротстве) для погашения основного долга, то на удовлетворение требований залогового кредитора за счет имущества, проданного в ходе процедуры реализации имущества, направляется лишь определенная часть полученных средств (п. 5 ст. 213.27 Закона о банкротстве).

Независимо от того, по какому договору обеспечиваются требования конкурсного залогового кредитора, ему направляется 80% суммы, вырученной от предмета залога, а оставшиеся денежные средства вносятся на специальный банковский счет. Из них 10% идут на погашения требований кредиторов первой и второй очереди, 10% - на погашение текущих платежей первой очереди. В отличие от процедуры банкротства организаций, средства для погашения требований кредиторов первой и второй очереди (10%), если они остаются на специальном банковском счете гражданина после полного погашение указанных требований, не направляются залоговому кредитору, а включаются в конкурсную массу.

Это обстоятельство может способствовать тому, что кредиторы, чьи требования обеспечены залогом, не будут заявлять свои требования в деле о банкротстве гражданина или требовать признания за ними статуса залогового кредитора. При этом в период после продажи предмета залога и до завершения процедуры реализации имущества и освобождения гражданина от долгов такие кредиторы могут рассчитывать на обращение взыскания на предмет залога, приобретенный третьим лицом, и получение его полной стоимости, а не 80%, как было бы в рамках дела о банкротстве. Иными словами, имущество должника как бы выводится из конкурсной массы и поступает в полное распоряжение залогового кредитора. Причем такие кредиторы могут искусственно затягивать реализацию имущества гражданина с целью как можно более длительного непогашения основной задолженности, обеспеченной залогом, путем подачи жалоб на финансового управляющего, обжалования решений собраний кредиторов и проч. Для этого они могут как установить свои денежные требования к должнику, не ссылаясь на наличие статуса залогового кредитора, так и приобрести право требования к должнику у иного конкурсного кредитора для получения статуса лица, участвующего в деле о банкротстве.

Также залоговые кредиторы, в первую очередь "системные", могут создавать аффилированные структуры, которые будут приобретать реализованное финансовым управляющим имущество должника, обремененное залогом, по низкой рыночной стоимости. При этом они также могут претендовать на получение удовлетворения в рамках дела о банкротстве за счет реализации иного имущества должника-гражданина.

Учитывая вышеизложенное, полагаем, что более предпочтительным является второй вариант ответа на поставленный вопрос: по смыслу абзаца шестого пункта 5 ст. 18.1 Закона о банкротстве и подпункта 4 пункта 1 ст. 352 ГК РФ, продажа заложенного имущества в порядке, предусмотренном Законом о банкротстве, приводит к прекращению права залога в силу закона, независимо от того, производится ли реализация в целях удовлетворения требований залогодержателя либо конкурсных кредиторов должника.

Также обращает на себя внимание следующее обстоятельство. В деле о банкротстве гражданина, в отличие от банкротства юридического лица, залоговый кредитор вправе голосовать по всем вопросам на собрании кредиторов в ходе всех процедур, применяемых в деле о банкротстве (п. 4 ст. 213.10 Закона о банкротстве).

В соответствии с пунктом 1 ст. 213.26 Закона о банкротстве положение о порядке, условиях и сроках реализации имущества должника-гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем и не имевшего этого статуса ранее, утверждается судом, рассматривающим дело о банкротстве, на основании соответствующего ходатайства финансового управляющего. При этом правила пункта 1.1 ст. 139 Закона о банкротстве о необходимости одобрения порядка продажи имущества собранием (комитетом) кредиторов не применяются при рассмотрении дел о банкротстве граждан - не индивидуальных предпринимателей и не имевших этого статуса ранее*(3).

Имущество должников - индивидуальных предпринимателей и утративших этот статус граждан, предназначенное для осуществления ими предпринимательской деятельности, подлежит продаже в порядке, установленном Законом о банкротстве в отношении продажи имущества юридических лиц (п. 4 ст. 213.1). Следовательно, в указанном случае этот порядок должен быть одобрен собранием кредиторов.

Учитывая изложенное, неясно, вправе ли залоговый кредитор (обычно такие кредиторы обладают значительным, зачастую абсолютным размером голосов) принимать участие в собрании кредиторов и голосовать по вопросу утверждения порядка реализации незаложенного имущества должника?

Полагаем, что если залоговый кредитор выступает залогодержателем в деле о банкротстве гражданина-залогодателя, не являющегося должником по основному обязательству (залог предоставлен в обеспечение обязательства не гражданина-залогодателя, а иного лица (должника по основному обязательству)), то он не вправе голосовать по вопросу утверждения порядка, условий и сроков продажи имущества должника - индивидуального предпринимателя либо гражданина, утратившего этот статус, в случае продажи имущества, предназначенного для осуществления ими предпринимательской деятельности и не находящегося в залоге у данного кредитора. Если же залоговый кредитор одновременно является и кредитором должника по денежному обязательству, обеспеченному залогом, то он в силу пункта 4 ст. 213.10 Закона о банкротстве вправе голосовать по вопросу утверждения порядка продажи указанного имущества. Кредитор при утрате статуса залогового кредитора, в том числе на основании абзаца шестого п. 5 ст. 18.1 Закона о банкротстве в результате реализации заложенного имущества, также голосует по соответствующему вопросу требованиями, включенными в реестр требований кредиторов и не являющимися погашенными.

Данный подход представляется наиболее сбалансированным и отвечающим целям проведения процедуры реализации имущества гражданина.

В случае если залоговый кредитор выступает залогодержателем в деле о банкротстве гражданина-залогодателя, не являющегося должником по основному обязательству, его требования не могут погашаться из выручки от продажи имущества, не находящегося в залоге. Следовательно, у такого кредитора отсутствует право на участие в собрании кредиторов для принятия решения о порядке реализации незаложенного имущества, предназначенного для осуществления должником предпринимательской деятельности. Когда же залоговый кредитор выступает залогодержателем в деле о банкротстве гражданина-залогодателя, являющегося должником по основному обязательству, такое право должно быть ему предоставлено. Это объясняется тем, что если выручка от продажи заложенного имущества окажется менее размера требований залогового кредитора по реестру, то погашение его оставшихся требований осуществляется за счет иного, незаложенного имущества должника.

При этом незалоговые кредиторы вправе обжаловать соответствующее решение собрания кредиторов, заявлять разногласия.

Кроме того, подобный подход оптимален в той ситуации, когда все кредиторы гражданина-банкрота обладают статусом залоговых. Лишение их права голосовать на собрании кредиторов по указанному вопросу препятствовало бы работе всего механизма банкротства гражданина.

Согласно пункту 2 ст. 348 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 367-ФЗ*(4)), обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Ранее действующая редакция данной статьи также предусматривала недопустимость обращения взыскания на заложенное имущество, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с абзацем шестым п. 1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23 июля 2009 г. N 58 "О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя"*(5) было определено, что при установлении требований залогодержателя в деле о банкротстве не применяются положения пункта 2 ст. 348 ГК РФ об основаниях для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Такой подход был обусловлен тем, что в связи с возбуждением дела о банкротстве требования кредиторов подлежат удовлетворению за счет реализации всего имущества должника, в том числе и заложенного, в порядке и на условиях, установленных Законом о банкротстве. При этом в силу пункта 1 ст. 18.1 Закона о банкротстве с даты введения наблюдения обращение взыскания на заложенное имущество может быть реализовано исключительно в судебном порядке с учетом положений ст. 110, 111, 138 этого Закона.

Названный порядок обращения взыскания на предмет залога осуществляется в целях защиты прав и законных интересов как залогодержателя, так и должника, его кредиторов, иных участников дела о банкротстве, поскольку возможность обращения взыскания на заложенное имущество ограничена размером требования по основному обязательству (п. 2 ст. 138 Закона о банкротстве). Кроме того, у юридического лица не могло быть имущества, отвечающего критерию единственного жилья.

В связи с изложенным возникает вопрос: возможно ли при установлении требований залогодержателя в деле о банкротстве гражданина применять положения пункта 2 ст. 348 ГК РФ, если этим имуществом является единственное жилье должника?

Например, гражданином был взят ипотечный кредит на приобретение квартиры, которая является для него единственным жильем. Гражданин своевременно исполнял взятые на себя обязательства и производил выплаты по кредитному договору, обеспеченному ипотекой. В связи с существенным ухудшением материального положения либо введением процедуры банкротства гражданин прекратил исполнение взятых на себя обязательств, погасив кредитору-залогодержателю более 95% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге.

Полагаем, что при рассмотрении дел о банкротстве граждан возможен отказ в признании за кредитором статуса залогового, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества - жилого помещения (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Такое жилое помещение (его часть) в соответствии с пунктом 3 ст. 213.15 Закона о банкротстве и ст. 446 ГПК РФ подлежит исключению из конкурсной массы.

При этом отказ в признании за кредитором статуса залогового влечет за собой отказ в реализации предмета залога в целях удовлетворения требований залогового кредитора. Он может претендовать на удовлетворение своих требований в общем порядке наравне с конкурсными кредиторами третьей очереди. Думается, что отказ в признании за таким кредитором статуса залогового при банкротстве залогодателя может быть обоснован статьей 10 ГК РФ.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.

*(2) СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301.

*(3) См.: Пункт 40 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2015 г. N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан" // Бюллетень ВС РФ. 2015. N 12.

*(4) СЗ РФ. 2013. N 51. Ст. 6687.

*(5) Экономика и жизнь (Бухгалтерское приложение). 2013. N 35.