Вопрос: Соблюдает ли микрофинансовая организация требования статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ), если сделка совершается на следующих условиях: Микрофинансовая организация на платной основе уступает физическому лицу права требования (цессия) по выданным договорам микрозайма с обязательным обратным выкупом. Сумма цессии в рамках одного договора уступки прав требования менее одного миллиона пятисот тысяч рублей. Устанавливается фиксированный срок обратного выкупа, а также вознаграждение в виде процентов физическому лицу, которому права требования были уступлены (ответ Банка России)

Соблюдает ли микрофинансовая организация требования статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ), если сделка совершается на следующих условиях: Микрофинансовая организация на платной основе уступает физическому лицу права требования (цессия) по выданным договорам микрозайма с обязательным обратным выкупом. Сумма цессии в рамках одного договора уступки прав требования менее одного миллиона пятисот тысяч рублей. Устанавливается фиксированный срок обратного выкупа, а также вознаграждение в виде процентов физическому лицу, которому права требования были уступлены.

Указанная сделка предусматривает обязательный выкуп прав требования по договору микрозайма микрофинансовой организацией (цессия с обратным выкупом), при котором денежные средства возвращаются кредитору - физическому лицу по номинальной стоимости портфеля вне зависимости от степени обесценения. Также механизм предусматривает гарантированный доход кредитора.

Срок финансирования в представленном механизме является фиксированным, после чего микрофинансовая организация выкупает обратно заемное обязательство (в том числе просроченное) и уплачивает вознаграждение кредитору. Исходя из изложенного, описанная выше схема обладает признаками договора займа, так как предусматривает фактическую передачу денежных средств от кредитора - физического лица к микрофинансовой организации, возвратность в установленный срок указанных денежных средств, а также гарантированный доход кредитора.

В соответствии со статьей 12 Закона N 151-ФЗ микрофинансовая организация не вправе, в том числе, привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц:

- являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;

- предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой организацией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой организации перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;

- приобретающих облигации микрофинансовой организации номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, а также физических лиц, являющихся квалифицированными инвесторами в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг и приобретающих облигации микрофинансовой организации, предназначенные для квалифицированных инвесторов.

В представленном механизме сумма цессии в рамках одного договора может быть менее одного миллиона пятисот тысяч рублей.

Исходя из изложенного, представленный механизм направлен на нивелирование требования, установленного статьей 12 Закона N 151-ФЗ, в соответствии с которым сумма основного долга микрофинансовой организации перед займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора. В связи с чем, в данной схеме усматривается нарушение статьи 12 Закона N 151-ФЗ в случае, если сумма цессии в рамках одного договора будет менее одного миллиона пятисот тысяч рублей.

Банк России

www.cbr.ru