Вопрос: Выдан сертификат на материнский капитал. Мать и двое детей - граждане Российской Федерации, супруг - гражданин Украины. В банках и кредитных кооперативах, работающих с материнским капиталом (ипотечные кредиты), отказываются предоставлять займы из-за гражданства отца. Правомерен ли отказ кредитных учреждений? В чем здесь может быть проблема для кредитных учреждений? Является ли причиной невозможность в силу требований российского законодательства оформления доли в приобретаемом жилье на иностранного гражданина? Какой выход из данной ситуации? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, апрель 2016 г.)

Выдан сертификат на материнский капитал. Мать и двое детей - граждане Российской Федерации, супруг - гражданин Украины. В банках и кредитных кооперативах, работающих с материнским капиталом (ипотечные кредиты), отказываются предоставлять займы из-за гражданства отца.

Правомерен ли отказ кредитных учреждений? В чем здесь может быть проблема для кредитных учреждений? Является ли причиной невозможность в силу требований российского законодательства оформления доли в приобретаемом жилье на иностранного гражданина? Какой выход из данной ситуации?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

В рассматриваемой ситуации кредитная организация вправе отказать заемщику в предоставлении кредита без объяснения причин.

Обоснование вывода:

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитор в силу п. 1 ст. 821 ГК РФ вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Названная норма ГК РФ прямо устанавливает право кредитора отказаться от предоставления заемщику кредита. При этом ГК РФ не содержит требований, обязывающих кредитора разъяснять заемщику причины отказа от предоставления кредита, так как условие такого отказа изначально содержится в п. 1 ст. 821 ГК РФ (смотрите, например, апелляционное определение СК по гражданским делам Магаданского областного суда Магаданской области от 26 ноября 2013 г. по делу N 2-3842/2013).

Наличие обстоятельств, которые служат основанием для отказа в предоставлении кредита, банк оценивает самостоятельно по результатам анализа финансового положения заемщика в соответствии с методикой, утвержденной внутренними документами банка. При этом принимается во внимание вся информация о заемщике, имеющаяся в распоряжении банка, в том числе информация о любых рисках заемщика. Источником такой информации для заемщика - физического лица могут быть заверенные работодателем справка с места работы и справка о доходах физического лица, иные документы, подтверждающие доходы физического лица, средства массовой информации и другие источники, которые банк вправе определить самостоятельно (пп. 3.1.2, п. 3.2 Положения ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности").

Применительно к договору потребительского кредита закон также предусматривает право кредитора отказать заемщику в заключении такого договора без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора либо предоставления потребительского кредита или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее - Закон о потребительском кредите).

Заемщик не вправе требовать от банка выдачи кредита, даже если отказ банка в его предоставлении необоснован.

С учетом изложенного в рассматриваемой ситуации кредитная организация вправе отказать заемщику в предоставлении кредита без объяснения причин.

Для решения возникшей проблемы рекомендуем обратиться за получением кредита в другую кредитную организацию.

К сведению:

В целях обеспечения возврата суммы кредита заемщиком стороны одновременно с кредитным договором могут заключать договоры об обеспечении исполнения обязательства. Одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека. Ипотекой именуется залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (п. 2 ст. 334 ГК РФ). Помимо правил ГК РФ ипотека регулируется положениями Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке).

Ипотека может возникать как на основании договора об ипотеке, так и в силу закона. В частности, в силу закона возникает ипотека жилого помещения, которое приобретено либо построено полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации. Ипотека считается возникшей с момента ее государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП), которая осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом (п. 2 ст. 20, п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке).

Если заемщиком по кредитному договору является гражданин, получающий кредитные средства для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, и обязательства заемщика по такому договору обеспечены ипотекой, к отношениям по этому договору применяется ряд положений, установленных для договора потребительского кредита Законом о потребительском кредите.

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Глебов Валерий

Ответ прошел контроль качества

28 апреля 2016 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. Для получения подробной информации об услуге обратитесь к обслуживающему Вас менеджеру.