Общие условия договора о выдаче и использовании банковской карты (Л.Г. Ефимова, журнал "Законы России: опыт, анализ, практика", N 2, февраль 2016 г.)

Общие условия договора о выдаче и использовании банковской карты

Л.Г. Ефимова,

доктор юридических наук, профессор,

заведующая кафедрой банковского права

Московского государственного юридического университета

им. О.Е. Кутафина (МГЮА)

Журнал "Законы России: опыт, анализ, практика", N 2, февраль 2016 г., с. 23-29.

Договор о выдаче и использовании банковской карты является разновидностью договора об использовании электронных средств платежа (ч. 1 ст. 9 ФЗ от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"*(1)), который, в свою очередь, относится к числу договоров об организации безналичных расчетов*(2).

По договору о выдаче и использовании банковской карты банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении расчетных и кассовых операций на основании документов, составленных с помощью электронных средств платежа (платежных терминалов, банкоматов, банковской платежной карты и т.п.) и направленных банку-эмитенту дистанционно по специальным каналам связи.

Это один из видов договоров, который оформляет дистанционное банковское обслуживание, которое достигается за счет использования электронных средств платежа. Договор о выдаче и использовании банковской карты является непоименованным договором.

В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение N 266-П) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию дебетовых карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Соответственно следует различать три разновидности договора о выдаче и использовании банковской карты: договор о выдаче и использовании дебетовой карты, договор о выдаче и использовании кредитной карты, договор о выдаче и использовании предоплаченной карты.

Поскольку договор о выдаче и использовании банковской карты является рамочным*(3), то он содержит несколько групп условий, характерных для любого рамочного договора: условие о предмете договора, условия о порядке заключения будущих договоров и общие условия будущих договоров*(4). В соответствии с поставленной задачей рассмотрим условия будущих договоров, к числу которых относятся, главным образом, общие условия расчетных сделок и общие условия договоров о предоставлении денежного покрытия по расчетным операциям.

Наиболее сложно заранее согласовать общие условия расчетных сделок, учитывая, что их количество, сумма и многие другие конкретные условия неизвестны даже клиенту банка-эмитента, от волеизъявления которого зависит их совершение. Поэтому в базовом договоре стороны чаще всего согласовывают, как правило, только стоимость расчетного обслуживания или порядок его определения.

Расчетные сделки являются возмездными. Поэтому совершение банком расчетных операций по поручению клиента является основанием для уплаты клиентом соответствующего вознаграждения. На практике принято согласовывать в договоре о выдаче и использовании банковской карты ежегодную сервисную ставку за предоставление и обслуживание банковской платежной карты в соответствии с тарифами банка-эмитента.

Общие условия договоров о предоставлении денежного покрытия различаются в зависимости от вида предоставленной клиенту платежной банковской карты. Соответственно денежным покрытием по дебетовой карте являются средства клиента на его карточном счете, а также банковский кредит в форме овердрафта, если он предусмотрен договором. Покрытием по кредитной карте служит банковский кредит, а по предоплаченной карте - сумма внесенной предоплаты, учитываемая на внутрибанковском счете.

Условия о предоставлении кредитов по кредитным и дебетовым картам с овердрафтом различаются незначительно. В любом из указанных случаев условия кредитных договоров касаются: последствий появления неразрешенного кредита (овердрафта); платы за предоставленный кредит или порядка ее определения; порядка возврата кредита, оснований для прекращения кредитования клиента.

Условие о последствиях появления неразрешенного кредита. Технические особенности карточных расчетов предопределяют, что банк-эмитент, который предоставляет кредит, не может в полной мере контролировать размер получаемого заемщиком кредита, в том числе размер овердрафта по банковскому счету (ст. 850 ГК РФ). Соответственно различают разрешенный и неразрешенный кредит (овердрафт). Причем получение кредита считается правомерным только в пределах согласованного в договоре лимита. Если расчетные операции совершены клиентом сверх лимита кредитования, то такие действия считаются нарушением договора*(5). В этом случае говорят о появлении неразрешенного кредита.

Неразрешенный кредит может существовать в виде неразрешенного овердрафта или в виде перерасхода текущего лимита кредитования по кредитной карте. Причины появления неразрешенного кредита объясняются следующими обстоятельствами. Для небольших сумм безналичных расчетов, осуществляемых с помощью кредитных карт, правила платежных систем, а, следовательно, внутренние условия совершения расчетов, разрабатываемые банками-эмитентами, устанавливают возможность составления расчетных документов без авторизации. Поскольку количество таких небольших платежей никак не ограничено, их общая сумма может превысить текущий лимит кредитования. Однако банк-эмитент не может отказать в оплате поступивших расчетных документов, учитывая соответствующее правило, которое всегда содержится в правилах платежных систем. В результате образуется перерасход, называемый в банковских документах неразрешенным овердрафтом или неразрешенным кредитом.

Таким образом, речь может идти о получении заемщиком банковского кредита сверх согласованных договором размеров. Такое кредитование является нарушением договора о выдаче и использовании банковской карты и влечет применение банком санкций, предусмотренных этим договором (неустойка, досрочное взыскание кредита и т.п.).

Условие о плате за предоставленный кредит или порядке ее определения традиционно предусматривает плату за предоставленный клиенту кредит по банковской карте в форме процентов. Кроме этого в банковских правилах нередко предусматривается необходимость оплаты разного рода непроцентных платежей, называемых комиссиями. Довольно часто в банковские формуляры договоров о выдаче и использовании банковской карты включается отсылочное правило о том, что вознаграждение за предоставленный кредит клиенту определяется тарифами банка, которые он устанавливает и изменяет в одностороннем порядке.

Условия о порядке возврата кредита, в основном, включают порядок досрочного возврата кредита; списания банком задолженности по кредиту без согласия своего клиента-заемщика, а также распределения платежа, недостаточного для полного погашения денежного долга.

Порядок и условия досрочного возврата кредита предусматриваются банками свободно только в договорах с клиентами - юридическими лицами, что обосновано правилом пп. 3 п. 2 ст. 810 ГК РФ. Порядок и условия досрочного возврата потребительского кредита установлены пп. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ и ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"*(6). В банковских формулярах эти правила уточняются. Так, в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания банковской карты ВИЗА с возобновляемым лимитом кредитования для сотрудников организаций, разработанных АКБ "Челиндбанк"*(7), клиент обязан возвращать кредит по графику в сумме, не менее согласованной в договоре. Однако клиент вправе произвести возврат кредита сверх суммы, включенной в минимальный платеж (п. 2.9).

В договорах о выдаче и использовании банковской карты нередко предусматривается порядок списания задолженности по выданному овердрафту со счета клиента без его согласия (так называемое бесспорное списание). Достаточно часто договоры предусматривают, что сумма задолженности по овердрафту подлежит списанию с любого счета клиента, открытого в банке, а не только со счета, по которому предоставлен овердрафт. Такие условия нередко нарушает известное правило о раздельности счетов, согласно которому отрицательное (дебетовое) сальдо по одному счету клиента не может быть покрыто за счет положительного (кредитового) сальдо по другому счету того же клиента.

Так, Условиями использования банковских карт Сбербанка России, утвержденными постановлением Правления Сбербанка России от 9 декабря 2009 г. N 376 § 13 а, предусмотрены следующие условия по возврату выданного кредита:

- о списании суммы неисполненного клиентом денежного обязательства перед банком без согласия клиента (п. 3.8);

- о конверсии списанных со счета денежных средств в валюту долга по курсу, установленному банком на дату списания денежных средств, если валюта счета клиента и валюта долга по кредитному договору различаются - (п.п. 3.8, 3.9, 3.10);

- о порядке списания суммы задолженности клиента по кредиту с других карточных счетов клиента, открытых в этом же банке, если остаток на карточном счете, по которому выдавался кредит, недостаточен для полного погашения долга;

- о порядке зачета требований по кредитному договору в сумме задолженности и прав клиента по другим договорам клиента в банке (п. 3. 10), если остаток на карточном счете, по которому выдавался кредит, недостаточен для полного погашения долга.

Предусматривая в своих формулярах порядок списания задолженности по кредиту со счетов клиента, банки довольно часто меняют установленную законодательством очередность погашения требований по денежному обязательству (ст. 319 ГК РФ) для иного распределения суммы частичного платежа заемщика, недостаточного для полного возврата задолженности. Однако такие условия договоров не бесспорны.

По мнению Конституционного Суда РФ и ВАС РФ, установленная ст. 319 ГК РФ очередность погашения денежных требований не распространяется на требования об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и о возмещении убытков*(8). Поэтому стороны договора вправе изменять порядок погашения только тех требований, которые перечислены в ст. 319 ГК РФ. Например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга. Однако они не вправе установить, что в случае недостаточности произведенного должником платежа требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ.

Однако на практике встречаются случаи, когда в банковские формуляры о выдаче и использовании банковской карты включают условия о том, что неустойка за невозврат кредита или процентов должна возмещаться за счет частичного платежа клиента ранее основного долга*(9).

Условия о прекращении кредитования бывают двух видов: условие об отказе в выдаче кредита и условие о досрочном взыскании ранее выданного кредита.

Условие об отказе в выдаче кредита следует квалифицировать как условие об одностороннем отказе банка от исполнения условия договора о выдаче и использовании банковской карты в части заключения кредитного договора (п.п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ). На первый взгляд такое условие, согласованное в договоре с гражданином-потребителем, противоречит законодательству. По общему правилу, банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Учитывая правило ст. 310 ГК РФ, банк не вправе согласовывать в кредитном договоре с потребителем дополнительные основания для отказа от предоставления кредита. Однако для решения вопроса о законности права банка отказать потребителю в предоставлении кредита на основании договора о выдаче и использовании дебетовой карты с условием об овердрафте или договора о выдаче и использовании кредитной карты следует учитывать правовую природу рассматриваемых договоров.

Указанные договоры являются рамочными договорами (ст. 429.1 ГК РФ), а не кредитными договорами (ст. 819 ГК РФ). Поэтому выдача кредита является обстоятельством, удостоверяющим, прежде всего, факт заключения кредитного договора, а не только факт его исполнения. Следовательно, отказ банка от предоставления кредита по кредитной карте или по дебетовой карте с овердрафтом является не отказом от исполнения кредитного договора, а отказом от заключения кредитного договора, что не одно и то же. Рамочный договор, по общему правилу, не обязывает стороны к заключению будущих договоров, в отличие, например, от предварительного договора. Поэтому правило ст. 310 ГК РФ об ограничении права на отказ от исполнения обязательства в отношениях с потребителем к данному случаю не применимо. Поэтому нет оснований для вывода о недействительности согласованных сторонами условий договоров о выдаче и использовании банковской карты, согласно которым банк вправе отказать потребителю в предоставлении кредита в согласованных ими случаях.

Правовая природа условий о досрочном взыскании ранее выданного кредита является спорной. Их квалифицируют либо как условия о расторжении кредитного договора, либо как условия об изменении срока пользования кредитом. Независимо от избранной правовой позиции в данном случае применима ст. 310 ГК РФ. Соответственно основания для досрочного взыскания ранее выданного гражданину - потребителю кредита могут быть предусмотрены только законом, а юридическому лицу или гражданину-предпринимателю - законом или договором*(10).

Общие условия договоров о предоставлении денежных вкладов, учитываемых на банковских (карточных) и внутрибанковских счетах (ОЭДС), необходимо рассмотреть отдельно от условий ведения карточных счетов. Такой подход объясняется разделяемой нами концепцией банковского вклада, которая не зависит от вида счета, на котором он учитывается. В литературе и законодательстве имеется несколько точек зрения на понятие "банковский вклад". Узкая концепция банковского вклада отражена в законодательстве РФ. В соответствии со ст. 834 ГК РФ под банковским вкладом понимается денежная сумма, внесенная вкладчиком в банк на условиях договора банковского вклада. Мы придерживаемся широкой концепции банковского вклада, под которым предлагается понимать любое имущество клиента, переданное банку с обязательством возврата на любых условиях. При этом не имеет значения юридическая форма договора, а также вид счета, на котором учитывается банковский вклад. Аналогичная точка зрения имеется в зарубежной литературе. Так, в швейцарском законодательстве существует широкая концепция категории "банковский вклад" (le depot bancaire), под которым подразумевают любое имущество клиента, внесенное в банк на различных правовых основаниях. Предметом банковского вклада по швейцарскому праву могут быть не только денежные суммы, но также ценные бумаги (акции, облигации и т.п.), включая дематериализованные, слитки золота, а также личные вещи вкладчиков*(11).

Покрытием по карточным расчетам может быть денежная сумма, учитываемая как на банковском, так и на внутрибанковском счете. Это и есть вклад. При этом юридическое основание для передачи этой суммы банку значения не имеет. Руководствуясь указанной широкой концепцией банковского вклада, предлагаем выделить следующие виды банковских вкладов: 1) денежные вклады, внесенные клиентом или третьим лицом в пользу клиента на его банковский (карточный) счет; 2) суммы предоплаты, внесенные в банк клиентом или третьим лицом в пользу клиента по договору о выдаче и использовании предоплаченной карты. Для учета вкладов клиента, за счет которых будут осуществляться карточные расчеты с помощью дебетовой карты, открывается банковский (карточный) счет, а с помощью предоплаченной карты - внутрибанковский счет*(12).

Внесение вклада с целью осуществления расчетов дебетовыми картами осуществляется на основании договора банковского (карточного) счета. Правовым основанием для внесения вкладов на внутрибанковский счет является непосредственно договор о выдаче и использовании предоплаченной карты. Возврат вклада, внесенного клиентом и зачисленного на карточный счет или на внутрибанковский счет, осуществляется банком-эмитентом путем оплаты расчетных документов, составленных держателем платежной банковской карты.

На практике встречается несколько разновидностей вкладов, вносимых на банковские и внутрибанковские счета - вклады на карточный счет клиента и страховой депозит. Под страховым депозитом, в соответствии с п. 1.17 Типовой формы Договора о получении и использовании международной расчетной банковской карты платежной системы "MasterCard International", эмитируемой ОАО "Витабанк"*(13), следует понимать сумму денежных средств, которую клиент обязан внести на страховой карточный счет и поддерживать в размере, установленном банком, и не допускать ее перерасхода. Таким образом, страховой депозит используется в случае, например, превышения клиентом лимита разрешенного овердрафта.

Банковские договоры позволяют подсчитать размер вклада на банковском или внутрибанковском счете клиента, который определяется как неснижаемый остаток, который должен обеспечивать бесперебойность карточных расчетов. Так, в соответствии с п. 2.3 формуляра Договора о выдаче и использовании банковских расчетных (дебетных) карт VISA Business, разработанным банком "Выборг"*(14), для осуществления расчетов с использованием банковских карт клиент обязан поддерживать на карточном счете сумму денежных средств, достаточную для осуществления расчетов.

Предельный размер вклада, находящегося на банковском или внутрибанковском счете, который используется в качестве денежного покрытия по карточным расчетам, ограничен законодательством (15 000 руб. - по неперсонифицированным и 600 тыс. руб. по персонифицированным и корпоративным платежным картам)*(15).

Порядок внесения вкладов на банковские или внутрибанковские счета клиентов, используемых в качестве денежного покрытия для карточных расчетов, определяется банковскими формулярами. Наибольший интерес представляет порядок внесения предоплаты, которая используется как покрытие для расчетов с использованием предоплаченных карт. В этом случае на практике используются два механизма внесения предоплаты.

Во-первых, денежное покрытие может вноситься одновременно с поручением о совершении платежа. Например, в соответствии с п.п. 3.3-3.5 Публичной оферты договора на оказание услуг, связанных с выпуском и использованием предоплаченных платежных карт Коммерческого банка "Платина" (ООО), поручение банку о совершении платежа ("требование о платеже") может быть представлено банку-эмитенту через другой банк-агент либо через банковского платежного агента. Одновременно с этим поручением клиент обязан внести наличные денежные средства (предоплату) в размере суммы переводимого платежа ("номинал карты") в кассу банковского платежного агента или банка-агента*(16).

Во-вторых, денежное покрытие можно внести заблаговременно путем перечисления суммы покрытия банку-эмитенту, которую он зачисляет на особый внутрибанковский счет, специально открытый для указанных целей. Этот счет является общим. На него зачисляются суммы предоплаты, перечисленные на имя всех держателей предоплаченных карт соответствующего банка-эмитента. Так, в соответствии с п.п. 3.1 и 3.2 формуляра Договора о выдаче предоплаченной карты PayCash и осуществлении безналичных расчетов с ее использованием клиент предварительно оплачивает операции с использованием карты путем перевода денежных средств в российских рублях на счет, открытый в Банке для расчетов с использованием карт. Прием денежных средств для расчетов с использованием карты осуществляется Банком путем безналичного перечисления денежных средств на счет Банка с обязательным указанием номера предоставленной карты*(17). Таким образом, идентификация переведенной суммы предоплаты и конкретного клиента банка-эмитента осуществляется по номеру банковской платежной карты. Суммы предоплаты может переводить как сам держатель карты, так и третье лицо.

Порядок пополнения банковских вкладов определяется договорами. Так, в соответствии с п. 8.1 Типового договора об обслуживании операций с использованием корпоративных банковских карт, разработанного Международным фондовым банком*(18), предусмотрено, что пополнение карточного счета клиента банка производится только безналичным путем с расчетных (текущих) счетов клиента. Денежные средства третьих лиц при формировании остатка на карточном счете не участвуют, за исключением некоторых случаев, установленных указанным договором.

Общие условия ведения карточного счета определяются, главным образом, гл. 45 ГК РФ. Анализ банковских формуляров позволяет выделить следующие особенности договора счета, заключаемого во исполнение договора о выдаче и использовании банковской карты.

Во-первых, срок начала исполнения банком своей обязанности по осуществлению операций по карточному счету непосредственно увязан с моментом получения клиентом банковской карты. Так, п. 2.3 формуляра договора о выдаче и использовании банковских расчетных (дебетных) карт VISA Business, разработанным банком "Выборг"*(19), предусмотрено, что операции по банковскому счету начинаются с даты возврата в банк ведомости выдачи карт.

Во-вторых, все расходные операции, перечисленные в гл. 2 Положения ЦБ РФ N 266-П, которые осуществляются по инициативе владельца счета, могут выполняться только при помощи банковской карты. Приходные операции, а также некоторые расходные операции, выполняемые банками на основании распоряжений органов, обладающих властными полномочиями (п. 2 ст. 854 ГК), как правило, проводятся в обычном порядке.

В-третьих, в банковских формулярах предусматривается ряд правил о порядке работы с авторизованными суммами. Например, в п.п. 8.14 и 8.15 типового договора об обслуживании операций с использованием корпоративных банковских карт, разработанного Международным фондовым банком, предусмотрено, что авторизованные суммы блокируются банком на счете клиента, а оплата всех долгов клиента на основании инкассовых поручений осуществляется за счет уменьшения авторизационного лимита.

В большинстве договоров предусматривается, что списание со счета авторизованных сумм осуществляется банком без согласия клиента*(20). Такое списание средств может происходить: 1) до оплаты банком-эмитентом расчетных документов, составленных с использованием платежных банковских карт, или 2) после оплаты банком-эмитентом расчетных документов, составленных с использованием платежных банковских карт.

В первом случае списанные со счета клиента авторизованные суммы временно зачисляются на специально открываемый внутрибанковский транзитный счет, что создает банку дополнительные гарантии от списания авторизованных сумм со счета клиента по решениям налоговых органов или исполнительным документам.

В-четвертых, многие банки включают в договоры о выдаче и использовании банковской карты условия, которые предоставляют им право списывать сумму задолженности по карточному счету с других счетов клиента, открытых в этом же банке.

В-пятых, в договорах банковского счета, открываемых для обслуживания карточных расчетов, содержатся условия, определяющие более строгий порядок предоставления выписок по карточным счетам по сравнению с обычными счетами клиента.

В-шестых, в рассматриваемых договорах повсеместно согласовывается условие о конверсии валюты счета в валюту совершаемых операций*(21).

В-седьмых, законодательством устанавливается предельная сумма переводов денежных средств с использованием электронных средств платежа по банковским и внутрибанковским счетам*(22).

В-восьмых, в договоры карточного счета нередко включается условие об особом порядке расторжения договора банковского счета по инициативе клиента. Правилами некоторых международных платежных систем установлен длительный предельный срок поступления банку-эмитенту информации об авторизованных платежах. Например, по Правилам платежной системы VISA этот срок составляет 45 дней. В соответствии с п. 3 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете должен быть выдан клиенту либо по его указанию перечислен на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Указанная норма носит императивный характер и не может быть изменена договором. Таким образом, в договоре нельзя предусмотреть условие о том, что остаток карточного счета выдается клиенту не через 7, а через 45 дней. Вместе с тем законодатель не запретил устанавливать срок для расторжения договора банковского счета. Поэтому довольно часто банки включают в свои формуляры условие о том, что договор карточного счета расторгается по истечении 45 календарных дней (или 35 рабочих дней) с момента подачи клиентом заявления о расторжении договора банковского счета.

Библиографический список

1. Ефимова Л.Г. Понятие и виды договоров на организацию безналичных расчетов // Цивилист. 2011. N 1-3.

2. Ефимова Л.Г. Понятие, правовая природа и предмет договора о выдаче и использовании банковской карты / / Хозяйство и право. 2015. N 11.

3. Ефимова Л.Г. Рамочные (организационные) договоры: монография. М.: Волтерс Клувер, 2006.

4. Guggenhiem Daniel, Guggenhiem Anath. Les contrats de la pratique bancaire suisse. 5e edition entierement revue et augmentee. Berne: Stampfli Editions SA Berne, 2014.

------------------------------------------------------------------------

*(1) СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.

*(2) Подробнее см.: Ефимова Л.Г. Рамочные (организационные) договоры: монография. М.: Волтерс Клувер, 2006; Ефимова Л.Г. Понятие и виды договоров на организацию безналичных расчетов // Цивилист. 2011. N 1-3.

*(3) Подробнее см.: Ефимова Л.Г. Понятие, правовая природа и предмет договора о выдаче и использовании банковской карты // Хозяйство и право. 2015. N 11.

*(4) Условия о предмете договора о выдаче и использовании банковской карты были подробно рассмотрены нами ранее в статье "Понятие, правовая природа и предмет договора о выдаче и использовании банковской карты" (Хозяйство и право. 2015. N 11), поэтому в настоящей работе рассмотрим общие условия заключения будущих договоров или общие условия карточных расчетов.

*(5) См.: Пункт 2.3 Условий выпуска и обслуживания банковской карты ВИЗА с возобновляемым лимитом кредитования для сотрудников организаций, разработанных АКБ "Челиндбанк" // http://www.chelindbank.ru/credit/sal_d.doc (дата обращения - 7 ноября 2010 г.).

*(6) СЗ РФ. 2013. N 51. Ст. 6673.

*(7) http://www.chelindbank.ru/credit/sal_d.doc (дата обращения - 7 ноября 2010 г.).

*(8) См.: Определение КС РФ от 21 июня 2011 г. N 854-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Есипенко Андрея Валерьевича на нарушение его конституционных прав статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации", пункт 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20 октября 2010 г. N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации".

*(9) См., например: Пункт 2.7 Условий выпуска и обслуживания банковской карты ВИЗА с возобновляемым лимитом кредитования для сотрудников организаций, разработанных АКБ "Челиндбанк" // http://www.chelindbank.ru/credit/sal_d.doc (дата обращения - 7 ноября 2010 г.).

*(10) Например, основания для досрочного взыскания кредита предусмотрены п. 2 ст. 811, ст.ст. 813, 814, п. 1 ст. 821 ГК РФ, а также ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

*(11) Guggenhiem Daniel, Guggenhiem Anath. Les contrats de la pratique bancaire suisse. 5e edition entierement revue et augmentee. Berne: Stampfli Editions SA Berne, 2014. P. 187-192.

*(12) В соответствии с Положением Банка России от 16 июля 2012 г. N 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" сумма предоплаты или остаток электронных денежных средств (ОЭДС) должен учитываться на внутрибанковском балансовом счете N 40903 "Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами и осуществления переводов электронных денежных средств с использованием электронного средства платежа".

*(13) http://vitabank.spb.ru/files/Договор_о_получении_и_использовании_банковск ой_карты.doc по состоянию на 14. ноября 2010 г. Далее - формуляр договора Витабанка.

*(14) http://www.vyborg-bank.ru/img/saved/download/ur/plasticcard_dogovorvisabu siness.doc.

*(15) См.: Статья 10 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

*(16) http://www.platina.ru/person/oferta.shtml по состоянию на 14 ноября 2010 г.

*(17) http://www.tavrich.ru/e-commerce/beeline/contract/ по состоянию на 14 ноября 2010 г.

*(18) http://www.mfbank.ru/k_kards/Dogovor_k_kard.doc (дата обращения - 21 декабря 2014 г.).

*(19) http://www.vyborg-bank.ru/img/saved/download/ur/plasticcard_dogovorvisabu siness.doc.

*(20) Например, такое условие предусмотрено в п. 3.2 Условий использования банковских карт Сбербанка России, утв. постановлением Правления Сбербанка России от 9 декабря 2009 г. N 376, § 13а.

*(21) См.: Пункт 3.3 Условий использования банковских карт Сбербанка России, утв. постановлением Правления Сбербанка России от 9 декабря 2009 г. N 376, § 13а.

*(22) См.: Статья 10 ФЗ от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".