Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по финансовому рынку от 1 декабря 2009 г. пятого созыва на проект федерального закона N 257299-5 "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (о невозможности изменения в одностороннем порядке существенных условий кредитных договоров) (не действует)

Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по финансовому рынку от 1 декабря 2009 г. пятого созыва
на проект федерального закона N 257299-5 "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", внесенный депутатами Государственной Думы В.М. Резником, А.Н. Свистуновым, Л.В. Пепеляевой, А.В. Скочем, О.В. Лебедевым, А.К. Исаевым, А.М. Макаровым, И.А. Яровой, А.Н. Хайруллиным (о невозможности изменения в одностороннем порядке существенных условий кредитных договоров)

Досье на проект федерального закона

Рассмотрев проект федерального закона N 257299-5 "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", внесенном депутатами Государственной Думы В.М. Резником, А.Н. Свистуновым, Л.В. Пепеляевой, А.В. Скочем, О.В. Лебедевым, А.К. Исаевым, А.М. Макаровым, И.А. Яровой, А.Н. Хайруллиным, Комитет Государственной Думы по финансовому рынку отмечает следующее.

Концепцией проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - законопроект) является создание баланса прав и обязанностей сторон кредитного договора, а также усиления защиты прав заемщика - физического лица, как экономически более слабой стороны кредитного договора.

Действующая редакция статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Практика реализации данной нормы привела к тому, что кредитный договор с физическим лицом приобрел характер договора присоединения, предусмотренного статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и в подавляющем большинстве случаев содержит условия, предусматривающие право кредитной организации на одностороннее изменение процентной ставки и иных существенных условий кредитного договора.

При вступлении в правоотношения заемщик рассчитывает на действие тех условий кредитного договора, по которым у него было достигнуто соглашение с кредитной организацией на момент заключения кредитного договора, что и обуславливает должное исполнение им своих обязательств.

Период нестабильности на финансовом рынке сформировал негативную практику одностороннего изменения кредитными организациями существенных условий кредитных договоров, в том числе сокращение срока кредитования, предъявление требований о досрочном исполнении заемщиком обязательств перед кредитором, а также изменение величины процентных ставок, которое иногда доходит до ста и более процентов.

В сложившейся экономической ситуации одностороннее увеличение кредитными организациями процентных ставок ставит в затруднительное финансовое положение прежде всего заемщиков - граждан, которые являются экономически более слабой стороны кредитного договора.

Кроме того, указанная практика провоцирует неправомерное поведение заемщика и отказ от исполнения им своих обязательств, что приводит к увеличению просроченной кредитной задолженности.

На основе изложенного, законопроектом предлагается внести изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которыми по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, увеличен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Вместе с тем, необходимо отметить, что законопроект не нарушает права и законные интересы кредитных организаций, поскольку положения законопроекта будут распространяться на правоотношения, которые возникнут из кредитных договоров, заключенных после вступления в силу федерального закона.

Финансово-экономический кризис оголил проблемы регулирования финансового рынка, в том числе в сфере взаимодействия финансовых институтов с клиентами - физическими лицами. Принятие законопроекта позволит повысить доверие граждан к институту кредитования, и банковской системе в целом.

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку поддерживает концепцию рассмотренного законопроекта, и рекомендует Государственной Думе принять проект федерального закона N 257299-5 "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", внесенный депутатами Государственной Думы В.М. Резником, А.Н. Свистуновым, Л.В. Пепеляевой, А.В. Скочем, О.В. Лебедевым, А.К. Исаевым, А.М. Макаровым, И.А. Яровой, А.Н. Хайруллиным в первом чтении.

Председатель Комитета

В.М. Резник