О кредитной кооперации, защите прав потребителей и Конституции РФ
М.А. Шаина,
магистр юриспруденции, адвокат,
член Палаты Адвокатов Кемеровской области
Журнал "Адвокат", N 11, ноябрь 2015 г.
В статье М.А. Шаиной рассматривается вопрос о соответствии Конституции РФ ряда положений Федерального закона "О кредитной кооперации". Автором проанализирована судебная практика по искам пайщиков об обжаловании отказа в выходе из числа членов кооператива и обоснован тезис о несостоятельности суждения о неприменении к правоотношениям, возникшим из деятельности кредитных кооперативов граждан, положений Закона РФ "О защите прав потребителей".
В последние годы все большую популярность набирают кредитные кооперативы. Кредитные потребительские кооперативы, в том числе кредитные потребительские кооперативы граждан, не имеют отношения к банковской системе. При этом данные организации относятся к числу привлекающих и размещающих чужие денежные средства, хотя формально их деятельность не является банковской. Само название "кредитный потребительский кооператив" уже вводит в заблуждение, поскольку членами такого кооператива могут быть как граждане, так и юридические лица (ст. 123.2 ГК РФ, подп. 2 п. 3 ст. 1 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ (ред. от 29.06.2015) "О кредитной кооперации" - далее Закон о кредитной кооперации).
Указанная норма Закона о кредитной кооперации дает следующее определение понятия кредитного потребительского кооператива: таковым признается "добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)".
В соответствии с подп. 3 п. 3 статьи 3 Закона о кооперации и п. 1 ст. 123.2 ГК РФ одним из принципов деятельности кредитного кооператива провозглашен принцип добровольности вступления в кредитный кооператив и свобода выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива (пайщиков).
Правовую основу создания и деятельности кредитных кооперативов создают Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о кредитной кооперации и другие федеральные законы, иные нормативные правовые акты Российской Федерации и нормативные акты Центрального банка Российской Федерации (Банка России), регулирующие отношения с участием кредитных кооперативов.
Слово "потребительский" в названии кредитных кооперативов, к сожалению, не презюмирует, что к отношениям с участием такого кооператива может применяться потребительское законодательство. Чтобы выделить кооперативы, членами (пайщиками) которых являются только физические лица, используется обозначение "кредитные потребительские кооперативы граждан", но даже и к таким кооперативам потребительское законодательство на практике не применяется*(1). Логика сложившейся судебной практики в этой части остается неясной, в связи с чем полагаю необходимым привести доводы в обоснование порочности укоренившегося мнения.
В статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" определено: когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствие с ним иными правовыми актами.
В преамбуле Закона о защите прав потребителей указано, что он регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества, получение информации об услугах, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей необходимо учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Как указано в ст. 3 Закона о кредитной кооперации, основная деятельность кредитного кооператива состоит в сборе с пайщиков паенакоплений, привлечении денежных средств пайщиков и иных денежных средств и выдачи пайщикам за счет этих средств займов. Иными словами, кредитный кооператив, как и любой другой финансовый посредник, привлекает и размещает денежные средства, но делает он это на некоммерческой основе, - среди своих пайщиков.
Кредитный кооператив осуществляет свою деятельность на основании законодательства о кредитной кооперации и выдает займы гражданам-членам кооператива на условиях срочности, платности и возвратности, а также привлекает временно свободные личные сбережения членов кооператива на аналогичных условиях. Целью деятельности кооператива является удовлетворение потребности его членов в финансовой помощи. Источником средств для выдачи займов гражданам-членам кооператива являются их паевые взносы и личные сбережения.
Из проведенного анализа предмета договоров займа ряда кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ), действующих на территории Кемеровской области*(2) следует, что КПКГ выдает заемщику денежные средства для удовлетворения его финансовых потребностей, а заемщик обязуется данные денежные средства вернуть и оплатить процентное вознаграждение за пользование ими. По условиям договора займа за пользование срочным и просроченным займом заемщик (он же пайщик кооператива) платит проценты в размере и на условиях, определенных договором.
Поскольку данные правоотношения и обязательства возникают из договора займа, следовательно, они относятся к сфере регулирования гражданского законодательства, а именно главы 42 ГК РФ. С учетом положений ст. 779 ГК РФ, а также Закона о защите прав потребителей, под услугами понимается совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию гражданина для удовлетворения личных (бытовых) нужд.
С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III этого Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13).
Исходя из содержания указанных норм, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из договоров на предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других услуг, предоставляемых финансовыми организациями.
Пунктом 5 ст. 4 Закона о защите прав потребителей установлено, что если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующие этим требованиям. В силу ст. 13 указанного Закона за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Из положений п. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей вытекает, что необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Таким образом, при оказании финансовых услуг физическим лицам кредитный кооператив должен соблюдать соответствующие требования, предусмотренные в первую очередь Гражданским кодексом РФ и Законом о защите прав потребителей.
Отдельно следует остановиться на понятии "членский взнос". Подпункт 7 п. 3 ст. 1 Закона о кредитной кооперации раскрывает данное понятие - это денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива. Норма ч. 1 п. 4 указанной статьи предусматривает, что члены потребительского кооператива обязаны в течение трех месяцев после утверждения ежегодного баланса покрыть образовавшиеся убытки путем дополнительных взносов.
Подпункт 2 п. 1 ст. 13 Закона о кредитной кооперации гласит, что член кредитного кооператива (пайщик) имеет право вносить в паевой фонд кредитного кооператива добровольные паевые взносы в порядке, определенном уставом кредитного кооператива, передавать денежные средства кредитному кооперативу на основании договора займа, а также на основании иных договоров, предусмотренных Законом о кредитной кооперации. При этом пп. 2 п. 2 ст. 13 устанавливает обязанность члена кредитного кооператива вносить дополнительные взносы в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива в соответствии с положениями ст. 123.3 ГК РФ.
В сил
