О кредитной кооперации, защите прав потребителей и Конституции РФ (М.А. Шаина, журнал "Адвокат", N 11, ноябрь 2015 г.)

О кредитной кооперации, защите прав потребителей и Конституции РФ

М.А. Шаина,

магистр юриспруденции, адвокат,

член Палаты Адвокатов Кемеровской области

Журнал "Адвокат", N 11, ноябрь 2015 г.

В статье М.А. Шаиной рассматривается вопрос о соответствии Конституции РФ ряда положений Федерального закона "О кредитной кооперации". Автором проанализирована судебная практика по искам пайщиков об обжаловании отказа в выходе из числа членов кооператива и обоснован тезис о несостоятельности суждения о неприменении к правоотношениям, возникшим из деятельности кредитных кооперативов граждан, положений Закона РФ "О защите прав потребителей".

В последние годы все большую популярность набирают кредитные кооперативы. Кредитные потребительские кооперативы, в том числе кредитные потребительские кооперативы граждан, не имеют отношения к банковской системе. При этом данные организации относятся к числу привлекающих и размещающих чужие денежные средства, хотя формально их деятельность не является банковской. Само название "кредитный потребительский кооператив" уже вводит в заблуждение, поскольку членами такого кооператива могут быть как граждане, так и юридические лица (ст. 123.2 ГК РФ, подп. 2 п. 3 ст. 1 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ (ред. от 29.06.2015) "О кредитной кооперации" - далее Закон о кредитной кооперации).

Указанная норма Закона о кредитной кооперации дает следующее определение понятия кредитного потребительского кооператива: таковым признается "добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)".

В соответствии с подп. 3 п. 3 статьи 3 Закона о кооперации и п. 1 ст. 123.2 ГК РФ одним из принципов деятельности кредитного кооператива провозглашен принцип добровольности вступления в кредитный кооператив и свобода выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива (пайщиков).

Правовую основу создания и деятельности кредитных кооперативов создают Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о кредитной кооперации и другие федеральные законы, иные нормативные правовые акты Российской Федерации и нормативные акты Центрального банка Российской Федерации (Банка России), регулирующие отношения с участием кредитных кооперативов.

Слово "потребительский" в названии кредитных кооперативов, к сожалению, не презюмирует, что к отношениям с участием такого кооператива может применяться потребительское законодательство. Чтобы выделить кооперативы, членами (пайщиками) которых являются только физические лица, используется обозначение "кредитные потребительские кооперативы граждан", но даже и к таким кооперативам потребительское законодательство на практике не применяется*(1). Логика сложившейся судебной практики в этой части остается неясной, в связи с чем полагаю необходимым привести доводы в обоснование порочности укоренившегося мнения.

В статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" определено: когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствие с ним иными правовыми актами.

В преамбуле Закона о защите прав потребителей указано, что он регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества, получение информации об услугах, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей необходимо учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Как указано в ст. 3 Закона о кредитной кооперации, основная деятельность кредитного кооператива состоит в сборе с пайщиков паенакоплений, привлечении денежных средств пайщиков и иных денежных средств и выдачи пайщикам за счет этих средств займов. Иными словами, кредитный кооператив, как и любой другой финансовый посредник, привлекает и размещает денежные средства, но делает он это на некоммерческой основе, - среди своих пайщиков.

Кредитный кооператив осуществляет свою деятельность на основании законодательства о кредитной кооперации и выдает займы гражданам-членам кооператива на условиях срочности, платности и возвратности, а также привлекает временно свободные личные сбережения членов кооператива на аналогичных условиях. Целью деятельности кооператива является удовлетворение потребности его членов в финансовой помощи. Источником средств для выдачи займов гражданам-членам кооператива являются их паевые взносы и личные сбережения.

Из проведенного анализа предмета договоров займа ряда кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ), действующих на территории Кемеровской области*(2) следует, что КПКГ выдает заемщику денежные средства для удовлетворения его финансовых потребностей, а заемщик обязуется данные денежные средства вернуть и оплатить процентное вознаграждение за пользование ими. По условиям договора займа за пользование срочным и просроченным займом заемщик (он же пайщик кооператива) платит проценты в размере и на условиях, определенных договором.

Поскольку данные правоотношения и обязательства возникают из договора займа, следовательно, они относятся к сфере регулирования гражданского законодательства, а именно главы 42 ГК РФ. С учетом положений ст. 779 ГК РФ, а также Закона о защите прав потребителей, под услугами понимается совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию гражданина для удовлетворения личных (бытовых) нужд.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III этого Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13).

Исходя из содержания указанных норм, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из договоров на предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других услуг, предоставляемых финансовыми организациями.

Пунктом 5 ст. 4 Закона о защите прав потребителей установлено, что если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующие этим требованиям. В силу ст. 13 указанного Закона за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Из положений п. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей вытекает, что необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Таким образом, при оказании финансовых услуг физическим лицам кредитный кооператив должен соблюдать соответствующие требования, предусмотренные в первую очередь Гражданским кодексом РФ и Законом о защите прав потребителей.

Отдельно следует остановиться на понятии "членский взнос". Подпункт 7 п. 3 ст. 1 Закона о кредитной кооперации раскрывает данное понятие - это денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива. Норма ч. 1 п. 4 указанной статьи предусматривает, что члены потребительского кооператива обязаны в течение трех месяцев после утверждения ежегодного баланса покрыть образовавшиеся убытки путем дополнительных взносов.

Подпункт 2 п. 1 ст. 13 Закона о кредитной кооперации гласит, что член кредитного кооператива (пайщик) имеет право вносить в паевой фонд кредитного кооператива добровольные паевые взносы в порядке, определенном уставом кредитного кооператива, передавать денежные средства кредитному кооперативу на основании договора займа, а также на основании иных договоров, предусмотренных Законом о кредитной кооперации. При этом пп. 2 п. 2 ст. 13 устанавливает обязанность члена кредитного кооператива вносить дополнительные взносы в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива в соответствии с положениями ст. 123.3 ГК РФ.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Согласно положениям ч. 1 и 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализ деятельности уже названных кредитных кооперативов показывает, что при вступлении в кооператив с целью заключения договора займа обязательным условием является заключение соглашения об уплате членских взносов. Величина членских взносов порой практически не отличается от платежей по займу.

При этом пайщик фактически лишается возможности выйти из числа членов кооператива до полного погашения обязательств перед кооперативом с отсылкой к норме пп. 4 п. 2 ст. 13 Закона о кредитной кооперации которой установлено, что член кредитного кооператива (пайщик) обязан своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе - досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы.

Полагаю, в этой части наличествует некая неопределенность. Статья 19 Конституции РФ провозглашает равенство всех перед законом и судом, ст. 14 Закона о кредитной кооперации закрепляет свободу выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива (пайщиков).

Однако на практике пайщикам нелегко реализовать свое право выхода из числа членов кредитного кооператива, о чем свидетельствуют случаи обжалования в суде отказов кредитных кооперативов в удовлетворении заявлений об исключении из числа пайщиков. В частности, Юргинский городской суд Кемеровской области решением по гражданскому делу N 2-1596/2015 признал подобного рода отказ незаконным со ссылкой на нормы Закона РФ от 27 апреля 1993 г. N 4866-1 (в ред. от 09.02.2009) "Об обжаловании в суд действий и решений, нарушающих права и свободы граждан", а также на ст. 123.2 ГК РФ, в соответствии с которой членство в кредитном кооперативе предполагается добровольным.

Убеждена, что Закон о защите прав потребителей необоснованно "отстранен" от регулирования правоотношений, возникающих из деятельности кредитных потребительских кооперативов.

Кроме этого, в части обоснованности взимания платы с пайщиков в соответствии с соглашениями о внесении членских взносов, равно как и невозможности выхода из числа пайщиков до полного погашения задолженности Закон о кредитной кооперации является недоработанным. В обоснование представленного суждения полагаю необходимым отметить тот факт, что заявление о выходе из числа пайщиков продиктовано лишь нежеланием последующего внесения ставших непосильными членских взносов, а не уклонением от исполнения обязательств перед кооперативом. Представляется, что препятствия к выходу из числа пайщиков по основаниям неисполненного обязательства не соответствуют Конституции РФ.

Библиография

Бугаенко Н.В., Кратенко М.В. Судебная практика по гражданским делам. Споры о защите прав потребителей: научно-практическое пособие. - М.: Юстицинформ, 2013. 392 с.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Юридические лица: постатейный комментарий к главе 4 / Е.В. Бадулина, К.П. Беляев, А.С. Васильев и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2014. 524 с.

Гришаев С.П. Потребительское кредитование. Комментарий законодательства. 2015.

Фогельсон Ю.Б., Ефремова М.Д., Петрищев В.С., Румянцев С.А. Защита прав потребителей финансовых услуг. - М.: Норма, Инфра-М, 2010. 368 с.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11 февраля 2009 г. по делу N А79-8113/2008.

*(2) КПКГ "Доверие", КПКГ "Глобус", КПКГ "Кредо".