Как стать банкротом. О чем спрашивают граждане, сильно задолжавшие по кредитам, "примеряя" на себя закон о несостоятельности? (В. Кустов, журнал "Юрист спешит на помощь", N 11, ноябрь 2015 г.)

Как стать банкротом. О чем спрашивают граждане, сильно задолжавшие по кредитам, "примеряя" на себя закон о несостоятельности?

В. Кустов,

руководитель проекта "Еслибанкрот.рф"

Журнал "Юрист спешит на помощь", N 11, ноябрь 2015 г., с. 21-24.

С 1 октября 2015 г. вступил в силу так называемый закон о банкротстве физических лиц. В суды представлены первые заявления, что называется - процесс пошел. При этом у проблемных заемщиков сразу возникло много вопросов. Они пытаются "примерить" банкротство на себя и понять, как этот закон поможет им в сложной финансовой ситуации, в которой они оказались. О чем они спрашивают?

О наступлении банкротства

Существует устойчивое мнение о том, что гражданин становится (признается) банкротом сразу - в момент подачи заявления в суд или, в крайнем случае, в момент признания судом заявления обоснованным.

Хочу напомнить, что это не так. До получения статуса "банкрот" человеку придется пройти весьма длинный путь, потому что суд принимает решение о признании гражданина банкротом, если наступает, согласно ст. 213.24 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", одно из следующих событий:

- гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)";

- собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина;

- арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина;

- производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в случаях отмены определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или нарушения условий мирового соглашения (если таковое заключалось).

Отмечу, что отдельно законодатель выделяет еще одно условие признания гражданина банкротом: когда по результатам рассмотрения обоснованности его заявления, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным законом, арбитражный суд на основании ходатайства гражданина выносит решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (п. 8 ст. 213.6 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)").

Таким образом, от подачи заявления до признания гражданина банкротом проходит не меньше месяца. Исключение составляют случаи, когда суд не ввел процедуру реструктуризации долгов и признал заявление обоснованным в минимально отведенный законом срок - 15 дней.

Признание судом гражданина банкротом еще не означает, что все его долги "списаны" и никто никаких требований гражданину предъявить не может.

Можно сказать, что один месяц (от подачи заявления до признания банкротом) - не такой уж долгий путь. Но реальный путь зачастую длиннее.

Итак, отдавать долги возможности больше нет, с кредиторами о смягчении условий или о каникулах договориться не удается. Все основания для обращения в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом налицо.

О заявлении

Содержание заявления и "пакет" документов, представляемых в суд, имеют чрезвычайно важное значение: именно на основании представленных документов суд признает заявление обоснованным или нет, принимает решение о введении процедуры реструктуризации долгов или о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.

В соответствии со ст. 213.3, 213.4 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" начинаем готовить для обращения в суд заявление о признании гражданина банкротом.

Вместе с заявлением закон обязывает представить еще и весьма объемный комплект документов и сведений, которых у заявителя на руках нет. При внимательном прочтении п. 3 ст. 213.4 закона (включает в себя 18 подпунктов) становится понятным, что времени на их сбор и подготовку придется затратить немало. Портал государственных услуг (www.gosuslugi.ru) обеспечивает получение небольшой части необходимых документов и сведений с помощью электронных каналов связи. А за остальным придется ездить лично и не единожды в уполномоченные органы и организации. При этом регламенты работы отдельных ведомств предполагают предоставление ответов на запросы в сроки до 30 календарных дней, а некоторые сведения, возможно, придется запрашивать в организациях, расположенных не в регионе проживания будущего банкрота и даже не в соседнем.

Нужно еще учитывать, что ряд сведений имеют ограниченный срок актуальности: например, выписка из Государственного реестра юридических лиц признается действительной только в течение 30 дней с даты ее выдачи, а выписка из Единого реестра индивидуальных предпринимателей, которая обязательно требуется для представления в суд, нужна совсем свежая - она должна быть получена не ранее, чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд заявления. Так что перед началом сбора и подготовки сведений и документов не помешает составить план-график направления запросов и получения ответов.

О расходах

Ряд необходимых документов возможно получить только за плату - еще одна статья расходов, которой раньше особого значения не придавали. Стоимость может быть разной, в зависимости, например, от банка, в котором нужно получить выписку по счету, или организации-реестродержателе, которая должна предоставить выписку из реестра акционеров. Но в любом случае стоимость справок, транспортные расходы следует включить в бюджет процесса банкротства.

Точно определить итоговую стоимость банкротства невозможно, потому что в каждом конкретном случае будет свое количество процедур, определенный объем имущества, подлежащего реализации, и свой перечень сведений, подлежащих обязательному опубликованию. Тем не менее любой заявитель должен быть готов к моменту подачи заявления понести следующие расходы:

- государственная пошлина - 6 тыс. руб.;

- направление копии заявлении всем известным кредиторам и уполномоченным органам - 67 руб. за одно письмо (услуга "Почты России");

- вознаграждение арбитражному управляющему за одну процедуру - 10 тыс. руб. (вносится в депозит суда). Добавим, что можно обратиться в суд с ходатайством об отсрочке внесения вознаграждения, но только сроком до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом (п. 4 ст. 213.4 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)");

- опубликование сведений о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в официальном издании (в качестве официального издания Правительством РФ определена газета "Коммерсант" (распоряжение от 21.07.2008 N 1049-р)) - 357 руб. (ЕФРСБ), от 4 тыс. руб. ("Коммерсант", зависит от текста объявления).

Это минимум. Вкупе с расходами на получение сведений и документов вполне приличные затраты.

Дальше, если гражданин будет объявлен банкротом и будет введена процедура реализации имущества, у него возникнет обязанность по выплате вознаграждения арбитражному управляющему - 10 тыс. руб., расходы на внесение сведений в Федеральный реестр и опубликование сведений в официальном издании, оплате услуг торговой площадки и в ряде случаев - оплате услуг независимого оценщика.

В итоге на процесс банкротства придется потратить довольно существенную сумму.

Об ограничениях

С даты вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов:

- вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей;

- срок исполнения возникших до принятия судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;

- требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей (за исключением текущих платежей), требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)". Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;

- прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;

- приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение (заложенное по ипотеке), если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства. Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.

По ходатайству кредитора или финансового управляющего арбитражный суд вправе принять меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина, в том числе наложить запрет на распоряжение частью имущества гражданина, включая запрет на проведение торгов по продаже имущества гражданина.

Введение реструктуризации долгов гражданина является основанием для одностороннего отказа кредитора от исполнения договора, предусматривающего исполнение гражданином требования указанного кредитора в неденежной форме.

В ходе реструктуризации долгов гражданин может совершать сделки только с письменного предварительного согласия финансового управляющего. Это сделки:

- по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем 50 тыс. руб., недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;

- по получению и выдаче займов (кредитов), выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;

- по передаче имущества гражданина в залог.

С даты введения реструктуризации долгов гражданин не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.

В случае принятия судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина (ст. 213.24, 213.25 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"):

- суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации;

- все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично;

- сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны.

Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина:

- распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях;

- открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях;

- осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников;

- ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах.

С даты признания гражданина банкротом:

- регистрация перехода или обременения прав гражданина на имущество, в том числе на недвижимое имущество и бездокументарные ценные бумаги, осуществляется только на основании заявления финансового управляющего;

- исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично;

- должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства;

- гражданин обязан не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения о признании его банкротом, передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты.

О плюсах

Как видим, разного рода ограничений много. И большинство из них весьма неприятные. Выходит, что банкротство дело очень не простое, не быстрое и затратное. В чем же плюсы? Их не много, но они очень существенные.

- Прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и прочих финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей. Это, пожалуй, самое важное: прекращается неконтролируемый рост долгов и процентов по задолженностям, штрафов за просрочку. Развитие экономической ситуации в негативном направлении окончено.

- С момента вынесения судом определения о признании гражданина банкротом прекращаются рассмотрения всех исков, ранее предъявленных должнику, - суды их оставят без рассмотрения.

- Приостанавливается исполнительное производство по всем имущественным взысканиям с гражданина.

Кроме формальной стороны, существует и психологическая составляющая. Бывший должник, выдержав все тяготы процесса банкротства и накладываемые в его ходе ограничения, прекращает нервничать под гнетом непосильных обязательств. Ему больше не нужно ждать звонков кредиторов, судебных приставов и представителей коллекторских агентств. Можно свободно планировать свое будущее с учетом допущенных ошибок.