На пути к безналичной экономике (А. Богдасаров, газета "эж-ЮРИСТ", N 49, декабрь 2015 г.)

На пути к безналичной экономике

А. Богдасаров,

директор карточного процессинга,

Платежный сервис PAYSEND,

г. Москва

Газета "эж-ЮРИСТ", N 49, декабрь 2015 г.

Третий национальный платежный форум "Безналичная экономика России: цели и индикаторы развития платежной индустрии" прошел 18-19 ноября. На нем обсуждался широкий круг вопросов развития платежных технологий, законодательных инициатив, проблем и вызовов современного платежного рынка.

Добрая традиция

Проведение платежного форума стало доброй традицией: важность обсуждаемых проблем развития платежной индустрии в совокупности с мировыми тенденциями, вызывающими неоднозначное видение мировыми экспертами будущего платежных технологий, привлекает внимание к форуму как профессионалов банковской, то есть финансовой сферы, ретейлеров, IT, так и специалистов других отраслей.

Участниками 11 дискуссий и пленарных сессий форума стали 76 российских и зарубежных спикеров. В работе форума приняли участие свыше 500 делегатов - представителей профильных регуляторов, кредитных организаций, платежных систем, компаний розничной торговли, микрофинансовых организаций, операторов связи, научно-исследовательских институтов и вузов.

Форум открыл дискуссионный стол "Цифровая революция и платежная индустрия". Предметом его обсуждения стали общие тренды массовой дигитализации коммуникаций, рост использования мобильных технологий, возможности, которые несет использование Big Data, что в совокупности формирует новую экономическую реальность с новыми взаимоотношениями между субъектами, новым поведением конечного потребителя, совершенно другим отношением к деньгам и платежным услугам.

Несомненно, первыми ассимилируют новации и трансформируют их в массовые платежные продукты глобальные платежные и технологические компании. Каким видят собственное цифровое платежное будущее такие компании и к каким вызовам нужно готовиться рынку и регуляторам в России, рассказали участники дискуссии.

"Бесшовное" взаимодействие

Сформулированные участниками направления развития платежных услуг задали рамки последующих программных мероприятий форума. По мнению многих делегатов форума, ярким был доклад М. Грачевой, генерального директора компании "Яндекс.Деньги", которая рассказала о "переезде" финансовых сервисов из специальных финансовых сред в неплатежный контент.

Как отметил в своем выступлении А. Тарусов из компании MasterCard, мобильный телефон является сегодня ключевым элементом конвергенции физического и виртуального мира, претендует на роль нового стандартного форм-фактора вместо привычных пластиковых карт и обеспечивает возможность совершать бесконтактные платежи с помощью самых разных технологических решений.

И если под влиянием цифровой революции глобальные платежные системы уже готовы обеспечить участникам платежного рынка из различных индустрий эффективную технологическую кооперацию, "бесшовное" взаимодействие программных средств, реализацию концепции "сосоздания" новых продуктов и сервисов", как отметил П. Маккри, вице-президент Visa по развитию новых продуктов и инноваций, а независимые процессинговые центры, по мнению М. Глотовой, исполнительного директора компании "КартСтандарт", стать провайдерами технологий от платежной системы до банков, то с точки зрения формирования единого регуляторного и нормативного пространства необходимая работа только начинается.

В режиме реального времени

Тематика движения "На пути к безналичной экономике" стала главным фокусом пленарного заседания форума. В своем выступлении М. Михайлова, исполнительный директор ассоциации "Национальный платежный совет", отметила, что дорожная карта по развитию безналичного оборота "Национальная платежная инициатива", инициатором разработки которой выступил Национальный платежный совет и работа над которой ведется с участием всех профильных объединений участников рынка, как раз и выступает эффективным механизмом.

С одной стороны, для того, чтобы скоординировать интересы представителей различных индустрий, вовлеченных в формирование платежной услуги, с другой стороны, для выстраивания эффективной коммуникации с регуляторами. Тотальная дигитализация коммуникаций, рост использования мобильных технологий и платежи наличными - мало совместимые реальности. Как использовать их потенциал для роста экономики? Как сделать безналичные платежи выгодными для всех участников оказания платежной услуги? Как изменяется роль компаний розничной торговли на платежном рынке? Какие стратегии выбирают операторы связи? Как сделать продукт удобным на всех этапах его жизненного цикла? Все эти вопросы обсудили регуляторы и лидеры бизнеса в серии заседаний, модераторами которых выступили А. Аксаков, председатель Комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству, В. Назаров, директор Научно-исследовательского финансового института Минфина России.

А. Маслов, председатель группы пользователей SWIFT в России, выступил модератором пленарного заседания, посвященного современным тенденциям в развитии валовых национальных и трансграничных платежей. На заседании Э. Ласкер, старший бизнес-менеджер компании SWIFT, рассказал о тенденциях, связанных с внедрением стандарта ISO20022, и платежных системах в режиме реального времени. О. Перестенко подробно рассказал о платежной системе Банка России, в том числе о задачах и об этапах построения ее перспективной платформы.

На дискуссионной сессии, модератором которой выступила Т. Кириллова, вице-президент, начальник расчетного центра Газпромбанка, обсуждались практические аспекты развития инфраструктуры валовых расчетов, а также тематика развития ГИС ГМП, о которой подробно рассказала О. Рудь, представитель Федерального казначейства.

Безопасность, взаимодействие, возможности...

В рамках обсуждения тематики безопасности платежных услуг был поднят предельно широкий спектр тем: от способов, видов и объемов совершения мошенниками операций по хищению безналичных денежных средств граждан до развития технологий и способов противодействия киберпреступности, необходимости выработки стандартов в области защиты информации, проведения системной работы по подготовке экспертов в области цифровой криминалистики, перевода на новый качественный уровень взаимодействия участников рынка и правоохранительных органов, а также многие другие актуальные вопросы.

А. Зеленцова, стратегический координатор проекта Минфина России и Всемирного банка по финансовой грамотности населения, провела дискуссию по вопросам финансовой грамотности, финансовой вовлеченности и финансовой доступности. В своем докладе г-жа Зеленцова рассказала об уже достигнутых практических результатах работы проекта, в том числе об успешном опыте взаимодействия программ государства и частного сектора. Одна из ключевых тем платежной индустрии - развитие института идентификации, который существенным образом определяет возможности, технологии и способы оказания платежных услуг.

О. Качанов, заместитель директора департамента развития электронного правительства Минкомсвязи России, рассказал о реализации сервиса проведения идентификации с использованием информационных систем органов власти (ПФР, ФОМС, ФНС) через систему межведомственного электронного взаимодействия, а также о стратегическом проекте, связанном с выпуском "электронных паспортов".

Трансформация эквайринга

Глава департамента по работе со стратегическими партнерами и торгово-сервисными предприятиями компании Visa А. Вылегжанин рассказал о глобальных трендах развития эквайринга, а также о том, как меняются бизнес-модели оказания этой услуги в том числе за счет активного развития модели платежных фасилитаторов, которые агрегируют массу мелких и средних предприятий, что позволяет расширять сеть и предоставлять услуги тем клиентам, которые сегодня не слишком рентабельны в традиционной эквайринговой модели.

Также в рамках дискуссионной сессии "Трансформация услуги эквайринга: новые модели, новые субъекты", модератором которой выступил С. Гараль, компания GoSwiff, обсуждались вопросы, связанные с ключевыми параметрами эквайринга как услуги, определением ее справедливой цены, тенденциями развития инфраструктуры приема новых платежных инструментов.

Оправдать доверие

О. Скородумов, глава департамента управления рисками Visa, организовал обсуждение, связанное с содержанием и перспективами применения технологии blockchain на финансовых рынках.

К. Джонсон, представитель компании SWIFT, рассказал об общих принципах технологии, в том числе о доверии и защищенности данных. На обсуждении отмечалось, что у blockchain есть серьезная перспектива к тому, чтобы быть востребованным элементом будущей финансовой архитектуры. Однако остается открытым вопрос, который требует самого серьезного обсуждения: позволит ли blockchain повысить эффективность финансовой системы, финансовых операций или он способен, скорее, разрушить существующий уклад и привнести нечто принципиально новое?

При всей технологической привлекательности идеи распределенного учета обработки информации необходимо обратить пристальное внимание на все сопутствующие риски, в том числе риски для общества.

И здесь речь идет не только о рисках финансовых потерь слабой стороны, простых граждан, которые активно вовлекаются в эту индустрию. Проблема гораздо шире. Это риски утраты доверия населения к безналичным формам расчета как следствие их личного неприятного опыта работы с конкретными электронными системами, построенными с использованием технологии blockchain.