Развитие законодательства и надзора над рынком микрофинансирования (Т. Исаева, журнал "Микроfinance+", N 2, апрель-июнь 2015 г.)

Развитие законодательства и надзора над рынком микрофинансирования

Т. Исаева

Журнал "Микроfinance+", N 2, апрель-июнь 2015 г.

Заместитель Председателя Банка России Владимир Чистюхин, выступая на конференции НАУМИР "Актуальные вопросы микрофинансирования: стратегии выживания и развития в современных экономических реалиях", осветил очень важную тему, связанную с надзором и вопросами законодательства общего порядка.

В начале своего выступления спикер подчеркнул, что деятельность Банка России в отношении сектора микрофинансирования в 2014 году велась в сторону его очищения. Очень много усилий было потрачено на то, чтобы на рынке были представлены только те организации, которые не просто функционируют, являются действующими, но и соблюдают минимальные законодательные требования, установленные нормативными актами Банка России. То есть как минимум регулярно сдают отчетность, не нарушают самые базовые ограничения, связанные с привлечением и размещением финансовых ресурсов. В рамках работы за прошлый год по результатам надзорных действий из реестра были исключены 503 микрофинансовых организации. Еще 700 организаций были исключены из реестра на основании собственных заявлений. Таким образом, можно сказать, что за 2014 год около 1200 микрофинансовых организаций покинули реестр и фактически, за редчайшим исключением, все эти компании были либо уже не работающие, либо прекратившие свою деятельность к моменту исключения из реестра. Таким образом, проведена базовая расчистка, направленная на то, чтобы оставить в реестре только те компании, которые функционируют и обладают минимальным набором устойчивости.

Одновременно с этим Банк России проводит ту же самую работу в отношении кредитных потребительских кооперативов. Владимир Чистюхин отметил, что в отношении чуть более 300 кредитных потребительских кооперативов дела рассматриваются в судах и кооперативы находятся в стадии ликвидации. Это достаточно длительный и непростой процесс, который занимает в среднем полгода. Во многих случаях ресурсов Центрального банка РФ недостаточно для того, чтобы заниматься выведением из реестра такого рода организаций. Но Банк России взаимодействует с налоговыми органами. И в рамках своей общей универсальной компетенции по ликвидации юридических лиц, которые не осуществляют деятельность, налоговые органы способствуют выведению с рынка тех кредитных потребительских кооперативов, которые тоже фактически деятельность не осуществляют.

Это направление работы очень серьезно занимало внимание Банка России в течение 2014 года, а также первый и второй квартал текущего года. Например, если говорить о микрофинансовых организациях, то по итогам первого квартала еще около 200 микрофинансовых организаций исключены из реестра за самые базовые нарушения требований действующего законодательства.

Большое внимание Банк России уделяет вопросам, связанным с поведенческим надзором, с мошенническими схемами. Принципиально важно, чтобы тот уровень сервиса, который оказывают микрофинансовые организации, был достаточно комфортен для потребителя, чтобы должным образом раскрывалась информация, чтобы не было такого рода услуг, как "раздолжнитель", когда за определенную плату клиенту обещают урегулировать вопросы с кредитной или микрофинансовой организацией по долгу. А фактически никакие проблемы не урегулированы, и у этого, попавшего в непростую ситуацию заемщика, дополнительно взыскиваются какие-то деньги, а через некий период времени он все равно сталкивается со своими первоначальными кредиторами.

Есть другая достаточно распространенная схема, когда организации, которые занимаются деятельностью в сфере микрофинансирования (но ряд из них никогда не состояли в реестре микрофинансовых организаций, а фактически воспользовались несовершенством законодательства и осуществляют свою деятельность на этом правовом поле), эти организации создают себе бренды, очень похожие на бренды крупных компаний, и дают рекламу. Чаще всего они копируют банковские структуры, но иногда и крупные микрофинансовые структуры, которые уже узнаваемы на рынке. Это не полные копии, отличия всегда есть, но в первом приближении они очень похожи на известные бренды. Например, цветовой фон тот же самый, какие-то общие слова без расшифровки те же самые и так далее.

С такого рода компаниями Банк России также ведет работу для того, чтобы эти компании прекращали свою деятельность. Максимально быстро, насколько это возможно, надзорными средствами они выводятся из реестра. Но далее возникает вопрос, а что потом? Потому что компания, исключенная из реестра, к сожалению, может продолжать осуществлять свою деятельность. Народный Фронт на основании данных о том, какие микрофинансовые организации исключены из реестра, провел исследование на месте, чтобы выяснить, какие из исключенных компаний продолжают осуществлять свою деятельность. По их мнению, около трети всех этих исключенных из реестра организаций продолжают уже без формального учета осуществлять ту же или практически ту же деятельность, которую они осуществляли. Это первый аспект.

Второй аспект. Когда собственники микрофинансовых организаций, исключенных из реестра, или кредитных потребительских кооперативов, прекративших свою деятельность, либо учреждают новые организации, либо приобретают уже действующие и практически переносят свою негативную деятельность на уровень иных юридических лиц. Владимир Чистюхин подчеркнул, что Банк России тоже пытается за этой ситуацией следить. Но одних полномочий надзорного органа явно недостаточно, особенно в том случае, когда речь идет о компании, не находящейся в реестре, значит формально не поднадзорной ЦБ. В этом случае необходима помощь правоохранительных органов. И в ряде случаев такое взаимодействие дает хорошие результаты, а в ряде случаев со стороны правоохранительных органов присутствует некий формальный подход, и он как раз позволяет такого рода компаниям продолжать свою деятельность.

Важно понимать, что наличие подобных компаний на рынке существенным образом ухудшает имидж всех микрофинансовых организаций и вообще всего микрофинансового сектора. Ряд экспертов, некоторые банкиры считают, что рынок микрофинансирования, рынок потребительской кооперации - это что-то похожее на высокие проценты, на мошенничество и, может быть, на какую-то неравноправную конкуренцию с кредитными организациями. Несмотря на то, что микрофинансовые организации вносят существенный вклад в финансирование стартующего бизнеса, финансирование малого бизнеса. И точно так же микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы очень важны на селе, в малых городах, в тех регионах, куда не дотягиваются классические банковские услуги. И безусловно, с этой точки зрения, от такой недобросовестной практики, которая бросает тень на имидж всего рынка микрофинансирования, надо избавляться.

Третий аспект. Владимир Чистюхин отметил, что Банк России планирует использовать принцип пропорционального регулирования в отношении микрофинансовых организаций, в отношении малых субъектов хозяйствования, малых финансовых посредников. Но одновременно с этим даже использование принципов пропорционального регулирования не может избавить микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, в будущем ломбарды от сдачи определенной отчетности в Центральный банк, о предоставлении каких-то данных, о выполнении требований на устойчивость, требований к учредителям (наличия либо образования, либо опыта работы) и так далее.

Эти требования, в соответствии с принципом пропорционального регулирования, смягчены для данных сегментов и структур. Тем не менее они появляются. И как показала практика, введение в прошлом году требования в отношении микрофинансовых организаций по сдаче отчетности, перевод ее в электронный формат для многих организаций оказалось достаточно существенной проблемой: ее представление, правильное заполнение форм и так далее. Банк России пытается с пониманием относиться к этой ситуации. Это означает, что после каких-то ошибок в предоставлении отчетности либо после разового непредоставления отчетности не предполагается сразу принятие радикальных мер. Чаще всего Банк России направляет предписания в адрес этих организаций для того, чтобы они исправили ситуацию и представили ту отчетность, которая требуется уже в соответствии с действующими правилами, без каких-либо ошибок.

Владимир Чистюхин отметил, что, как показывает практика, для ряда организаций такого рода мера срабатывает. А ряд организаций, к сожалению, выполнить все требования не могут. И здесь важно понимать, что тем, кто пришли на финансовый рынок, но не готовы исполнять даже самые простые базовые отчетные требования, не может открыть "Личный кабинет", не место на микрофинансовом рынке. Потому что если взаимоотношения с регулятором строятся таким образом, то непонятно, каким образом микрофинансовые организации обслуживают своих клиентов. Именно поэтому Владимир Чистюхин обращает внимание участников рынка на то, что всегда есть возможность исправить единичный случай сложности с предоставлением отчетности. Но если это некая система, то либо это нужно быстро исправлять и ликвидировать, либо надо понимать, что надзорный орган в лице Центрального банка будет предпринимать достаточно серьезные и жесткие меры.

Кроме того, следует добавить, что Банк России подготовил проект закона об установлении требований к учредителям компаний, к менеджменту компаний. В первую очередь это требования по деловой репутации, а также требования по наличию опыта работы и образованию. В чем отличие от всех иных крупных субъектов? Требования по деловой репутации практически никакого отличия не имеют. Если есть непогашенная судимость, если есть факт участия в банкротстве компании, какие-то иные подобные негативные факторы, то регулятор не одобряет, чтобы такие лица возглавляли или учреждали микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы. Если вести речь об опыте работы и образовании, здесь Банк России, используя принцип пропорционального регулирования, согласовал более мягкий вариант. То есть в обязательном порядке не нужно иметь и то, и другое. Высшее образование определенного стандарта и качества и одновременно с этим некий опыт работы на руководящих должностях. С точки зрения регулятора это очень важный шаг, потому что во многих малых формах хозяйствования совсем не факт, что все руководители или учредители имеют высшее экономическое, юридическое образование. В общем и целом это не всегда нужно. Вполне возможно, что если у них есть необходимый опыт работы, то в любом случае этот опыт работы может дать им все необходимые знания в той области, которой они занимаются.

Следует обратить внимание на то, что период вступления в силу этого закона планируется отодвинуть на несколько лет. Если в отношении крупных субъектов финансового посредничества (страховые компании, пенсионные фонды, профучастники рынка ценных бумаг) ожидается, что этот закон вступит с относительно небольшим лагом после его принятия Государственной думой, то в отношении микрофинансовых организаций планируется дать переходный период, как минимум, два года. В настоящее время этот проект достаточно серьезно обсуждается публично и на площадке Министерства финансов РФ, и в рамках оценки регулятивного воздействия. Будет обсуждаться достаточно серьезно на площадке Думы, куда он недавно поступил. У участников рынка есть возможность проявить активность, потому что это будущая жизнь сектора. И если, по мнению участников рынка, какие-то предложения чрезмерно консервативны и не отвечают сложившейся практике, то желательно представлять регулятору свои замечания и предложения. В Банке России уже открыта Интернет-приемная, куда можно направить не только некую потребительскую жалобу, но и запрос регулятору. И в рамках этого запроса написать все свои предложения, замечания и комментарии относительно тех проектов, которые рассматриваются и обсуждаются. На сайте Центрального банка достаточно легко найти (см. рис. 1), на первой странице в меню слева вход в Интернет-приемную, и дальше нужно действовать в соответствии с предлагаемым алгоритмом.

Владимир Чистюхин также коснулся планируемой реформы микрофинансовых организаций: разделения их на два типа. По мнению регулятора, такого рода разделение позволит отрасли действовать более эффективно. Те организации, которые понимают, что они готовы укрупняться, учредители которых готовы вносить дополнительные финансовые ресурсы и расширять сферу своей деятельности, с одной стороны, будут более строго надзираться, но, с другой стороны, получат большие возможности по взаимодействию как со своими клиентами, так и с регулятором.

Те компании, которые действительно сосредоточены на самом микробизнесе и не собираются расширять его за пределы какой-то административной единицы, будут достаточно ограничены в административной нагрузке.

С учетом того, что риск привлечения у микрофинансовых организаций достаточно высок, с учетом малого количества нормативов, малых требований по финансовой устойчивости, характер бизнеса и риск-аппетит достаточно высок, то желательно, чтобы этим бизнесом занимались те организации, которые могут обеспечить некую подушку безопасности, которой выступает капитал.

А тем организациям, которые такую подушку безопасности обеспечить не могут, будет правильно ограничить деятельность. Как показывает практика, как только с рынка уходит какая-то компания, в особенности если уходит в результате надзорных действий, то говорить о каких-то возмещениях кредиторам приходится в самых редких случаях. Чаще всего кредиторы несут потери. Это говорит о том, что у такого рода компаний какой-то реальной подушки безопасности или реального капитала не существует.

Таким образом, эта дополнительная сегментация позволит лучше структурировать рынок и подходить к нему с еще большим тщанием относительно реализации принципа пропорционального регулирования.