Микрофинансирование субъектов малого предпринимательства в Республике Саха (Якутия) (Т. Коломыцина, З. Божевольная, журнал "Микроfinance+", N 2, апрель-июнь 2015 г.)

Микрофинансирование субъектов малого предпринимательства в Республике Саха (Якутия)

Т. Коломыцина,

генеральный директор Фонда развития

малого предпринимательства Республики Саха (Якутия)

З. Божевольная,

аналитик Фонда развития малого предпринимательства

Республики Саха (Якутия),

доцент Северо-Восточного Федерального Университета им. М.К. Аммосова

Журнал "Микроfinance+", N 2, апрель-июнь 2015 г.

Важным источником финансирования субъектов малого предпринимательства на этапе их становления и развития являются финансовые ресурсы, имеющие низкую стоимость. В данном вопросе эффективным инструментом финансовой поддержки экономической активности предпринимателей выступают средства региональных фондов поддержки. В Якутии микрофинансирование субъектов малого предпринимательства осуществляет Фонд развития малого предпринимательства Республики Саха (Якутия) (далее - Фонд РМП РС(Я)). В 2015 году Фонд РМП РС(Я) стал победителем конкурса "Российские премии Фонда Citi в области микропредпринимательства" в номинации "Лидер инноваций в микрофинансировании 2014 года".

Сегодня Фондом РМП РС(Я) реализуются две основные программы микрофинансовой поддержки предпринимателей: программа льготного микрофинансирования, которая осуществляется из бюджетных средств и средств рефинансирования, а также программа микрофинансирования, которая осуществляется из кредитных средств, привлеченных в ОАО "МСП Банк". Ниже представлены итоги реализации указанных программ финансовой поддержки субъектов малого предпринимательства.

Программа льготного микрофинансирования начала активно реализовываться с 2009 года. До настоящего времени она остается одной из наиболее востребованных форм финансовой поддержки предпринимателей: ежегодно возрастают объемы льготного финансирования (за пять лет среднегодовые темпы роста составляли около 130%), увеличивается количество получателей поддержки (с 2009 года по 2013 год физический показатель годовых объемов поддержки вырос более чем в 2,3 раза), расширяется территориальный охват (данным видом поддержки были охвачены предприниматели 35 муниципальных образований, то есть вся территория Якутии).

Совокупная величина льготной микрофинансовой поддержки субъектов малого предпринимательства в Якутии в 2009-2014 годах составила 797,68 млн. рублей. Льготной микрофинансовой поддержкой в указанный период времени был охвачен 1351 субъект малого предпринимательства. 40-45% от общего числа получателей приходилось на долю предпринимателей, осуществляющих деятельность в городах Республики Саха (Якутия), 55-60% - в сельских поселениях. Основной группой получателей льготных займов являлись индивидуальные предприниматели, на долю которых по годам приходилось более 70% от общего количества получателей поддержки. Второй по значимости группой заемщиков по программе льготного финансирования являлись организации малых форм предпринимательской деятельности (около 20%). Наименьшую долю занимали сельскохозяйственные кооперативы и фермерские хозяйства (около 7-10%).

В структуре отраслевой поддержки льготного финансирования предпринимателей наибольшую долю занимали заемщики, осуществляющие деятельность в сфере услуг. В 2014 году их доля составляла 42%, в том числе: бытовые услуги - 3%, транспортные услуги - 22%, прочие виды услуг - 17%. Значительная доля в совокупных объемах льготного микрофинансирования приходилась на долю предпринимателей производственной сферы - 27%. На долю субъектов малого предпринимательства, занимающихся сельским хозяйством, приходилось 12%. Доля получателей поддержки, осуществляющих деятельность в сфере розничной торговли составляла 13%.

Средний размер привлекаемых льготных займов составлял 650-700 тыс. рублей. В наибольших объемах финансирования, как показала практика, нуждались предприятия строительной отрасли, а также предприниматели, занимающиеся торговлей и оказанием транспортных услуг.

В территориальной структуре льготной финансовой поддержки более 50% всех выдаваемых займов приходилось на долю предпринимателей, осуществляющих деятельность в центральной группе районов Якутии (преимущественно, в г. Якутске), около 33% - в северной группе районов и около 18% - в юго-восточной, юго-западной и вилюйской группах районов.

Микрофинансирование предпринимателей по программе ОАО "МСП Банк", в сравнении с льготным микрофинансированием, отличается более высокими процентными ставками. Так, если процентные ставки по льготным займам варьируют от 6% до 8,25%, то величина процентных ставок по займам, выдаваемым в рамках программы финансирования из средств "ОАО МСП Банк", составляет от 16% до 18%.

Несмотря на более высокий уровень процентных ставок, данный продукт продемонстрировал свою привлекательность для субъектов малого предпринимательства Якутии. Наибольшую востребованность он имел у начинающих предпринимателей, у предприятий, испытывающих потребность в небольших объемах финансирования, у субъектов, осуществляющих деятельность в территориально удаленных сельских поселениях. Для указанной категории предпринимателей, как показала практика, доступ к банковским кредитным ресурсам ограничен ввиду того, что коммерческие банки в своей работе ориентированы на финансово устойчивые субъекты хозяйствования средних и крупных форм, имеющие определенный опыт работы, высокие финансовые результаты деятельности и значительное залоговое обеспечение.

Ключевые показатели реализации программы поддержки предпринимателей из средств, привлеченных Фондом РМП РС(Я) в ОАО "МСП Банк", приведены в таблице 1.

Табл. 1. Показатели реализации программы поддержки субъектов малого предпринимательства из средств ОАО "МСП Банк"

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г	2013 г.	2014 г.	Всего
Количество получателей поддержки	47	268	169	44	59	587
Объем поддержки, млн. рублей	44,06	201,56	122,37	32,01	47,80	447,8
Средний размер одного займа, тыс. рублей	937	752	724	728	810	763

В структуре отраслевой поддержки финансирования предпринимателей по программе ОАО "МСП Банк" наибольшую долю занимали предприниматели, осуществлявшие деятельность в сфере производства товаров и услуг (более 60%). На долю заемщиков - предпринимателей сферы торговли приходилось около 15%. Наименьшая доля в совокупных объемах финансирования приходилась на субъекты, занятые в строительстве и сельском хозяйстве. В территориальном аспекте распределение средств было следующим: более 75% всех выдаваемых займов приходилось на долю предпринимателей, находящихся в центральной группе районов Якутии (преимущественно, в г. Якутске), 9-14% - в северной группе районов, 4-11% - в юго-восточной, юго-западной и вилюйской группах районов.

Несмотря на положительную динамику по всем показателям работы Фонда РМП РС(Я) в вопросах микрофинансирования, следует признать, что охват предпринимателей по численности все еще остается низким. По итогам 2009-2014 годов займы в рамках реализуемых программ микрофинансирования получили чуть более 3,6% от общего количества субъектов, зарегистрированных в Якутии (для сведения: по предварительным итогам за 2014 год количество субъектов малого и среднего предпринимательства, зарегистрированных на территории Республики Саха (Якутии), составляло 53 160 единиц). Данный факт в первую очередь обусловлен тем, что значительное количество субъектов малых форм бизнеса осуществляет свою деятельность в сельской местности, где отсутствует полноценная инфраструктура и крайне низок уровень финансовой грамотности населения.

Потребность в расширении территориального охвата микрофинансовой поддержкой предпринимателей и в наращивании портфеля займов формирует перед Фондом РМП РС(Я) задачи поиска дополнительных путей развития системы микрофинансирования в регионе с учетом актуальных потребностей и тенденций развития малого бизнеса. Результаты деятельности Фонда РМП РС(Я) свидетельствует о том, что ряд задач уже был успешно реализован, а ряд задач еще предстоит реализовать.

Так, в 2010 году для развития микрофинансовой деятельности Фонда РМП РС(Я) в структуру его источников финансирования впервые были вовлечены заемные средства в форме кредитов ОАО "Российский банк развития (сегодня - ОАО "МСП Банк").

С 2013 года в рамках программы льготного микрофинансирования был внедрен новый продукт, предусматривающий более длительный срок заимствования (до трех лет).

С каждым годом совершенствуются схемы взаимодействия с существующими и потенциальными клиентами. Сегодня одной из современных и востребованных форм взаимодействия Фонда РМП РС(Я) с предпринимателями, находящимися в территориально удаленных населенных пунктах, является система дистанционной работы. Дистанционное обслуживание строится на основе вовлечения в систему микрофинансирования агентских сетей, в том числе использования института представительств в районах Якутии в лице подразделений ГАУ МФЦ и муниципальных фондов.

С 2015 года Фонд РМП РС(Я) планирует развитие рынка электронных средств платежа в части финансирования субъектов малого предпринимательства в Якутии и реализацию программы предоставления микрозаймов в электронной форме с использованием современных информационных технологий (мобильных телефонов, мобильных офисов, почтовых отделений ФГУП "Почта России").