"Финансовые инновации участникам рынка" (интервью с Р. Прохоровым, председателем Правления Ассоциации финансовых инноваций) (журнал "Микроfinance+", N 2, апрель-июнь 2015 г.)

"Финансовые инновации участникам рынка" (интервью с Р. Прохоровым, председателем Правления Ассоциации финансовых инноваций)

Журнал "Микроfinance+", N 2, апрель-июнь 2015 г.

Председатель Правления нового профессионального объединения на рынке финансовых инноваций рассказал об истории создания Ассоциации, перспективах ее развития, возможностях взаимодействия для участников микрофинансовой отрасли.

- Роман, расскажите, когда, по чьей инициативе и с какой целью была создана Ассоциация "Финансовые инновации" (АФИ)? Какие приоритетные направления деятельности АФИ?

- Наша Ассоциация находится еще в достаточно "нежном" возрасте, в формат Ассоциации объединение участников трансформировалась в текущем году, ранее функционировало некоммерческое партнерство с иным наименованием.

Цель Ассоциации - объединение участников финансового рынка и платежной индустрии Российской Федерации и зарубежных стран, в том числе ЕАЭС, для представления и защиты интересов участников АФИ при взаимодействии с регуляторами, органами государственной власти, общественными и иными организациями; широкого продвижения инновационных финансовых технологий; координации позиций при подготовке предложений, направленных на развитие финансовых, в том числе розничных платежных, услуг; содействия выявлению и распространению лучших практик оказания финансовых услуг, в том числе путем выработки и принятия соответствующих стандартов, продвижения форм саморегулирования деятельности; организации выработки взаимоприемлемых форм и направлений развития взаимодействия финансовых рынков стран ЕАЭС; поддержки продвижения услуг участников АФИ на зарубежные рынки, в том числе в рамках ЕАЭС.

Соответствующие приоритеты Ассоциации: поддержка финансовых, платежных инноваций и стартапов; разработка и внедрение технологических решений, реализующих финансовые, платежные инновации; повышение эффективности банковского розничного кредитования, микрофинансирования; внедрение инновационных платежных услуг, в том числе в сфере электронных денег, мобильных платежей; развитие платежных систем и платежной инфраструктуры, распределенных платежных схем; совершенствование деятельности банковских платежных агентов, платежных агентов; повышение безопасности и уровня риск-менеджмента финансовых инноваций.

- Кто является членами объединения? Какие преимущества они получают? Существуют ли стандарты профессиональных услуг членов Ассоциации?

- Членами Ассоциации являются вендоры, осуществляющие разработки для реализации финансовых, в том числе платежных, сервисов; технологические компании, предоставляющие финансовые (платежные) сервисы; предприятия торговли и сервиса; операторы связи; кредитные организации, операторы платежных систем и платежной инфраструктуры; банковские платежные агенты, платежные агенты; IPSP (Internet payment service provider); микрофинансовые организации, предоставляющие займы с использованием интернет-технологий; инвестиционные фонды, платежные стартапы; иные участники финансового рынка, платежной индустрии.

Так, среди участников Ассоциации НКО "Объединенная расчетная система", ООО "Компас Плюс", ЗАО "Национальные кредитные карточки", ООО "Центр Исследований платежных систем и расчетов". Состав участников постоянно расширяется.

Участники АФИ получают, в частности, следующие возможности: участие в комитетах и рабочих группах АФИ в целях выработки предложений по внесению изменений в законодательные и нормативные акты; доступ к постоянно функционирующему "шоу-руму" финансовых инноваций для предоставления и получения комплексного персонального предложения, обеспечивающего высокоэффективное предоставление финансовых, в том числе платежных, услуг; участие в разработке и принятии отраслевых стандартов; получение услуг платежного консалтинга (в том числе в сфере стартапов, инноваций); участие в ежегодной международной конференции "Ecomm NPI" (среди выступающих - регуляторы различных стран); участие в конференциях, в том числе проводимых в формате бизнес-завтраков, где в неформальной обстановке с участием ведущих экспертов, регуляторов проводится обсуждение наиболее актуальных вопросов, стоящих перед отраслью; получение электронного бюллетеня, содержащего актуальную информацию о тенденциях законодательного регулирования платежной индустрии, ее трендах; аналитические материалы по тематике розничных платежей, стартапов, инноваций и пр.; получение электронного бюллетеня, содержащего экспертную оценку разнообразных платежных бизнес-кейсов, а также структурированную информацию по применению законодательства в платежной сфере; получение книг, пособий и аналитических материалов, а также переводных актуальных зарубежных исследований по тематике платежных систем, тенденций рынка платежных услуг; участие в обучающих семинарах (с приглашением регуляторов) по тематике законодательства о национальной платежной системе, включая вопросы безопасности переводов денежных средств, ПОД/ ФТ, идентификации и др.

Одним из важных направлений деятельности Ассоциации является разработка профессиональных стандартов деятельности, например для платежных агентов. Не секрет, что в последнее время в этой сфере отмечается значительное число проблем с точки зрения выполнения требований законодательства, связанных в том числе с отсутствием до настоящего времени предусмотренного законодательством (Закон N 103-Ф3 "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами") федерального органа исполнительной власти, уполномоченного Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей. По нашему мнению, исключение указанных проблем может быть достигнуто путем более активного применения механизмов саморегулирования деятельности платежных агентов. Принятие АФИ профессиональных стандартов деятельности платежных агентов с последующим присоединением к ним участников явится важным шагом в этом направлении.

- Как строится взаимодействие с регуляторами, органами государственной власти, общественными организациями? С коллегами и профессиональными объединениями из зарубежных стран?

- Ассоциация, конечно, осуществляет необходимое взаимодействие с регуляторами и органами государственной власти в целях содействия совершенствованию правовой основы функционирования участников АФИ, проведения экспертизы законодательных инициатив в сфере финансовых, в том числе платежных, услуг, последующего мониторинга и контроля за их реализацией.

АФИ представляет интересы участников в российских и международных отраслевых комитетах с участием регуляторов, а также государственных органах и международных организациях. В рамках АФИ организуются экспертные, информационно-аналитические и иные площадки для участников финансового рынка, платежной индустрии, представителей органов государственной власти.

Мы сотрудничаем с Комитетом Государственной думы РФ по финансовому рынку. Например, в сентябре текущего года планируется проведение круглого стола по проблемным вопросам законодательного регулирования платежной индустрии.

АФИ координирует деятельность участников, направленную на стимулирование роста доли безналичных платежей, реализацию программ финансовой грамотности, различных инновационных проектов в социальной и образовательной сферах, разработку механизмов, обеспечивающих защиту потребителей от несанкционированных операций, повышение уровня безопасности финансовых, в том числе платежных, технологий.

АФИ проводит мониторинг рынка финансовых, в том числе платежных, услуг как в Российской Федерации, так и за рубежом, подготавливает аналитические материалы, содержащие в том числе информацию об основных трендах в сфере законодательных инициатив, инноваций, инфраструктурных и институциональных преобразований.

В частности, в настоящее время проводится исследование некредитных организаций рынка платежных услуг (так называемых "агрегаторов"), осуществляющих информационно-технологическое взаимодействие и последующие взаиморасчеты через свои банковские счета с организациями, реализующими товары (работы, услуги) в сети Интернет посредством различных платежных инструментов.

Взаимоинтересное сотрудничество выстраивается у АФИ и с зарубежными регуляторами, в частности с Национальными банками Белоруссии и Армении. Существующие очевидные интеграционные потребности участников финансового рынка и платежной индустрии стран ЕАЭС реализуются и через взаимодействие в рамках АФИ.

Мы планируем организацию и проведение АФИ профильной международной конференции в октябре текущего года, которая позволит расширить рамки международного сотрудничества как членов АФИ, так и заинтересованных во внедрении инновационных подходов иных участников финансового рынка, платежной индустрии.

- Чем интересна и что предлагает АФИ участникам рынка микрофинансирования? Как строится взаимодействие АФИ с участниками микрофинансового рынка, профессиональными объединениями и саморегулируемыми организациями?

- Участникам рынка микрофинансирования предлагается весь вышеописанный спектр возможностей членов АФИ. Интересны предоставляемые АФИ возможности взаимодействия с регуляторами, законодателями в лице профильного Комитета Государственной думы РФ по финансовому рынку. Предлагаемые вендорами - участниками АФИ технологические и платежные решения позволяют повысить эффективность предоставления и погашения займов.

Так, в рамках платежной системы "БЭСТ" реализованы: погашение и выплата займов через переводы без открытия счета, предоставление электронных кошельков, переводы займов на банковские карты Visa/Mastercard, интернет-эквайринг для погашения займов. Предлагается реализованная технология мгновенной выдачи банковских карт в офисах МФО и КПК, обеспечивающая мгновенное и круглосуточное зачисление займов, бесплатное получение наличных в 20 000 банкоматов по всей России, возможность использования во всех точках приема карт международных платежных систем.

АФИ активно сотрудничает с профильными профессиональными объединениями и саморегулируемыми организациями, принимает участие в профильных конференциях. Вице-президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Елена Стратьева входит в Наблюдательный совет АФИ.

- Расскажите о наиболее интересных проектах АФИ в ближайших планах или уже реализованных.

- Наша среднесрочная деятельность сконцентрирована на трех направлениях - законодательное и нормативное регулирование, формирование инфраструктуры поддержки финансовых инноваций, создание системы стандартов финансовых инноваций.

В части законодательных и нормотворческих инициатив Ассоциация прорабатывает, в частности, следующие темы: совершенствование идентификации, расширение возможностей для потребителей; внедрение единого унифицированного идентификатора получателя платежа; определение оптимального механизма контроля деятельности платежных агентов с учетом возможностей саморегулирования; исключение требования использования специальных счетов платежными агентами, поставщиками при осуществлении деятельности по приему платежей.

В рамках формирования инфраструктуры поддержки финансовых инноваций Ассоциация создает: "биржу проектов" - постоянно действующую экспозицию с описанием готовых к внедрению проектов, разработанных вендорами - участниками АФИ, чтобы обеспечить возможность эффективного обмена участниками АФИ информацией и персональными пакетными предложениями о доступных к внедрению финансовых инновациях, в том числе в платежной индустрии; "реестр стартапов" для эффективного взаимного поиска начинающих финансовых инноваторов и инвесторов и "каталог учебных программ", обеспечивающих необходимое в условиях динамично развивающегося финансового рынка повышение квалификации, в частности с учетом принятия квалификационных требований к работникам платежной индустрии.

Реализация направления создания системы стандартов финансовых инноваций должна обеспечить в условиях функционирования инфраструктуры национальной системы платежных карт и законодательных преференций для национальных платежных инструментов формирование принципиально новых конкурентоспособных инструментов для осуществления безналичных расчетов.

В настоящее время, благодаря созданию в соответствии с требованиями законодательства (Закон N 161-ФЗ "О национальной платежной системе") национальной системы платежных карт (НСПК), обеспечивающей централизованную платежную инфраструктуру, в которой участвуют все кредитные организации, в России сформированы предпосылки для внедрения использования инновационных платежных инструментов. При этом, в соответствии с требованиями законодательства, платежные инструменты, признанные национальными, обязательны к приему во всех торгово-сервисных предприятиях, где заключены договоры эквайринга, а также должны выдаваться всем физическим лицам - получателям бюджетных средств в рамках зарплатных договоров.

Таким образом, из существующего многообразия платежных инструментов должна быть выделена группа, которой будет обеспечено приоритетное продвижение на рынок.

Задача оптимального определения этой группы платежных инструментов - одна из ключевых задач платежной индустрии, решаемая в том числе путем стандартизации платежных инструментов.

Кроме того, Закон N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" определяет национальные платежные инструменты через правила НСПК. Таким образом, коммерческой организации ОАО "НСПК" законодательно фактически предоставлены полномочия по регулированию сферы национальных платежных инструментов, что приводит к ограничению конкуренции и фактической монополизации в платежной индустрии. Целесообразно регулирование сферы национальных платежных инструментов осуществлять путем принятия соответствующих национальных стандартов.

В состав приоритетов данного направления деятельности АФИ входят разработка, согласование, принятие и внедрение стандарта мультиэмитентного "электронного кошелька" и кредитового перевода; включение стандартизованных инноваций в число национальных платежных инструментов.

Чуть более подробно остановлюсь на возможностях мультиэмитентного "электронного кошелька". Сейчас кредитные организации реализуют собственные локальные электронные кошельки, и, соответственно, возможности их использования ограничены рамками кредитной организации-эмитента, это замкнутая система. При этом в области р2р-переводов и электронных платежей очень полезен объединенный электронный кошелек. Реализованное в рамках платежной системы "БЭСТ" решение мультиэмитентного кошелька позволяет клиентам переводить средства на другие кошельки как внутри одной кредитной организации, так и на кошельки в других кредитных организациях, совершать денежные переводы в рамках платежной системы "БЭСТ" в 100 стран мира, в адрес более 1000 получателей платежей по России, странам ЕАЭС и СНГ, оплачивать более 2300 сервисов (ЖКХ, сотовая связь, кредиты и др.). Пополнять кошелек можно с карт Visa/MasterCard и других платежных систем.

Уверен, что совместными усилиями как членов АФИ, так и всех участников финансового рынка, платежной индустрии мы успешно решим стоящие перед отраслью задачи на благо наших клиентов - потребителей финансовых и платежных сервисов.