Финансовое просвещение граждан России от истоков до наших дней (А. Гавриленко, журнал "Микроfinance+", N 2, апрель-июнь 2015 г.)

Финансовое просвещение граждан России от истоков до наших дней

А. Гавриленко,

председатель Экспертного Совета по финансовой грамотности

в сфере деятельности некредитных финансовых организаций

при Банке России, председатель Наблюдательного совета

НП "Сообщество Профессионалов Финансового Рынка "Сапфир"

Журнал "Микроfinance+", N 2, апрель-июнь 2015 г.

В России, как и во многих странах, финансовой грамотностью занимались, на мой взгляд, всегда, но, конечно, большой системы в этой работе особенно не наблюдалось. Занималась этим в первую очередь средняя школа, когда рассказывала детям о банках и страховом рынке. Постепенно появлялись новые финансовые услуги и продукты, а компании, их предлагающие, рассказывали о них своим потенциальным клиентам и населению.

Все резко поменялось после начала 90-х. С приходом рынка появилось большое количество невиданных ранее финансовых инструментов и еще большее количество предприимчивых граждан, желающих заработать. Именно тогда возникла настоящая потребность в полноценной финансовой грамотности для населения страны. Воспитанные при советской власти граждане априори верили всему, что печатали в свободной теперь прессе предприимчивые бизнесмены. Верили в 400% годовых по банковским депозитам и с упоением несли кровно заработанные в финансовые пирамиды.

Следует признать, что не всегда это были жульнические схемы. Довольно часто это было добросовестное заблуждение самих организаторов этих проектов, не отягощенных специальными знаниями, но желающими занять достойное место среди богатых в новом обществе. Чаще всего это кончалось для них тюрьмой.

Но и для российских потребителей этих диковинных финансовых услуг итог их излишней доверчивости был, как правило, печален. Люди просто лишались с трудом заработанных денег, оставаясь подчас совсем без средств к существованию.

Впервые федеральный орган по надзору на рынке ценных бумаг (ФСФР) озаботился темой повышения финансовой грамотности населения в конце первого десятилетия 2000-х. За это надо отдать должное тогдашнему руководителю ФСФР г-ну Владимиру Миловидову. Именно он вышел с предложением о создании при регуляторе финансового рынка Экспертного Совета по повышению финансовой грамотности населения (ЭС). В Совет вошли представители ФСФР и профессиональные участники рынка. С этого периода, можно сказать, началась под руководством регулятора довольно системная работа по повышению финансовой грамотности среди населения рынка. При этом надо отдать должное представителям региональных структур, которые по своему разумению, но довольно эффективно занимались и продолжали заниматься финансовым просвещением населения.

При ФСФР был создан специальный сайт фин.грамота.орг, и на нем размещалась вся полезная информация для отечественных потребителей финансовых услуг. Тогда же были предложены и начали реализовываться поездки групп московских специалистов в регионы, шутливо прозванные "Поезда финансовой грамотности", встречи финансистов с молодежью и многие другие проекты.

За всю эту активную работу надо в первую очередь поблагодарить активистов Совета. Вся работа велась на совершенно безвозмездной основе, и следует отметить очень активную и полезную работу членов тогдашнего ЭС Александра Коланькова, Натальи Абалихиной, Виктора Майданюка, Вячеслава Крылова, Дмитрия Соколова, Андрея Демченко, Андрея Паранича и многих других наших коллег. ЭС собирался каждый месяц, на нем активно обсуждались вопросы финансового просвещения и принимались решения по их реализации.

Вскоре результаты этой активной работы стали довольно очевидны, и популярность ЭС среди населения и профильных структур значительно выросла. За время работы ЭС при ФСФР его представители побывали в 50 городах страны, были организованы десятки тысяч встреч финансистов с молодежью, в рабочих коллективах, с предпринимателями. К этой работе привлекалось огромное количество сотрудников профессиональных компаний финансового рынка, федеральных и муниципальных ведомств, работников средней и высшей школы. Без поддержки всей этой сознательной части населения эффективная работа ЭС была бы невозможна.

Следует отметить большую работу и поддержку деятельности ЭС в регионах. Сотни региональных активистов подключались к нашим поездкам, пропагандируя полученные знания и масштабируя понравившиеся проекты. В свою очередь, большое количество отдельных региональных инициатив стали федеральными проектами и сегодня активно реализуются среди населения всей страны.

После слияния ФСФР и Банка России все наработанные проекты продолжились, но уже под руководством и по регламенту Центрального банка РФ (ЦБ). Более строгий регламент Банка России немного усложнил работу ЭС, но его члены полны желания и энергии активно продолжать эту полезную деятельность.

Работа ЭС дополнилась очень важной составляющей. ЦБ поставил задачу перед ЭС обратить самое пристальное внимание на защиту прав потребителей финансового рынка. В рамках ЦБ была создана специальная служба, объединяющая работу по защите прав инвесторов и повышению финансовой грамотности. Это, на мой взгляд, было весьма разумным решением. Ведь инвестор для участия в инвестиционном процессе нуждается не только в профильных рыночных знаниях, но и должен знать свои права и быть надежно защищен от представления недобросовестных услуг.

А количество услуг и инструментов на отечественном финансовом рынке постоянно увеличивается. Расширилось предложение страховых услуг, появились новые услуги. Например, по микрофинансированию, которая стала новой и весьма активно развивающейся отраслью на отечественном рынке. Число компаний, представляющих эти услуги, уже достигло 10 тысяч. И наше население, с удовольствием берущее деньги взаймы, часто попадалось на уловки недобросовестных предпринимателей, а иногда и просто становились жертвами настоящих жуликов. Следует отметить, что новая отрасль сумела избежать многих ошибок секторов - старожилов финансового рынка. Были сразу образованы саморегулируемые организации, которые всерьез озаботились созданием профессиональных стандартов и норм корпоративного управления. Участники рынка микрофинансирования принимали самое активное участие в работе ЭС, региональных поездках, встречах с молодежью.

Но следует отметить, что на быстрорастущем рынке микрофинансирования осталось еще очень много работы по финансовому просвещению граждан. Среди населения нужна очень грамотная работа по разъяснению политики процентных ставок, которые по некоторым видам микрофинансовых услуг достигают весьма больших значений. Также надо отметить, что пока еще остаются организации, работающие вне СРО и легитимность услуг которых вызывает сомнения.

Но надо отдать должное руководству ЦБ и профильным СРО, которые предпринимают активные действия, что приводит к переходу все большего количества микрофинансовых компаний в правовое поле. С принятием Закона "О потребительском кредите (займе)" вхождение в Государственный реестр МФО стало обязательным для всех компаний, выдающих микрокредиты. И те кредиторы, которые работали, не имея специального статуса, с 1 июля 2014 года находятся вне правового поля и не имеют права выдавать кредиты или займы. Вышеуказанный закон вводит ограничение штрафов и пеней, устанавливает пятидневный срок, в который МФО не вправе изменить условия, предложенные заемщику.

Таким образом, у потребителя появилось много полезной информации о его правах и обязанностях, которые не всегда ему были доступны. Поэтому сегодняшняя задача финансового просвещения - довести эту информацию до каждого заинтересованного гражданина России на всей необъятной территории нашей страны.

Одна из главных экономических задач сегодняшнего дня - поддержка отечественного инвестора, без инвестиций которого в российскую экономику нам будет сложно достойно противостоять действующим западным санкциям. Только рассказав населению об имеющихся услугах на финансовом рынке, их особенностях и отличиях, разъяснив им все права и обязанности, можно ожидать превращение простого российского гражданина в качественного российского инвестора.

Уверен, что формирование грамотного российского инвестора является одним из основных условий эффективного экономического развития России.