"Детский" вклад. Прекрасный старт для взрослой жизни или выброшенные деньги родителей? (Н. Полонская, журнал "Юрист спешит на помощь", N 4, апрель 2015 г.)

"Детский" вклад. Прекрасный старт для взрослой жизни или выброшенные деньги родителей?

Н. Полонская,

эксперт

Журнал "Юрист спешит на помощь", N 4, апрель 2015 г.

В последнее время банки стали предлагать "детские" вклады. Если есть предложение, значит, есть и спрос. Но для чего люди открывают "детский" вклад, какой в этом смысл? Рассмотрим поподробнее, каковы условия таких вкладов.

Что предлагают банки

На самом деле, как выяснилось, "детские" вклады, в основном с одноименным названием, на данный момент предлагают лишь единицы банков. Как правило, подобный вклад обладает доходностью 10% годовых, без капитализации процентов, но с возможностью пополнения, сроком на 370 дней, с автоматической пролонгацией.

Депозит может открыть любой человек, не обязательно родственник ребенка. Он может выбрать: будет ли ребенок распоряжаться вкладом только после 18 лет или сразу же с момента открытия вклада. Правда, пока ребенку не исполнилось 14 лет, он не сможет распоряжаться вкладом сам: управлять вкладом будут родители или опекуны.

При открытии "детских" вкладов некоторые банки могут потребовать предоставления свидетельства о рождении ребенка, если ребенок младше 14 лет, а по условию банка открыть вклад может только родственник. Данные вклады пополняемые, возможно частичное снятие, проценты капитализируются или выплачиваются ежемесячно на усмотрение клиента.

Что собой представляют вклады на детей

Рассмотрев предложения банков, можно сделать вывод, что это вполне обычные долгосрочные вклады, входящие в систему страхования вкладов, только сделанные в пользу несовершеннолетних. В основном такие вклады открывают близкие родственники ребенка - родители, дедушки и бабушки для того, чтобы, например, накопить на учебу, на свадьбу, на приобретение жилья. Такие вклады очень распространены в США. Скажем, при разводе родителей удобно перечислять деньги своему ребенку на его личный депозит, чтобы быть уверенным, что деньгами воспользуется только он.

Идея просто замечательная: какой родитель не хочет для своего ребенка финансового благополучия или прекрасного образования? Складывай потихоньку деньги на счет до совершеннолетия своего малыша, и на душе как-то спокойней, и проценты начисляются на отложенные средства. Ребенку тоже приятно осознавать, что когда он вырастет, то будет обладать определенной денежной суммой.

Почему "детские" вклады не популярны

Почему же многие потенциальные вкладчики, в том числе любящие родители, дедушки и бабушки, даже не слышали о вкладах на детей? Потому что они не распространены в нашей стране и вряд ли в ближайшее время станут популярными.

Во-первых, ставки по детским вкладам неоправданно малы, т.е. по ним банки предлагают не повышенные, а обычные стандартные ставки наравне с другими вкладами, а если вклад открывают лет так на 10-18, инфляция съест не только всю доходность, но и сам вклад.

Во-вторых, в нашей стране нет доверия к таким долгосрочным инвестициям, население не доверяет банкам, Правительству, экономике и не хочет относить свои деньги кому-то, лучше держать дома или вложить в недвижимость, если накопления позволяют. И хотя в настоящее время депозиты граждан защищены системой страхования вкладов до 1 млн. 400 тыс. руб., через 5-10 лет, возможно, все изменится.

В-третьих, многие банки сами не хотят привлекать деньги на очень длительный срок, платя за это повышенные ставки. Это объясняется нестабильностью на финансовых рынках. Соответственно, они не видят смысла развивать данное направление. Вот и получается, что "детские" вклады не популярны и не выгодны ни банкам, ни вкладчикам. В нашей стране рискованно делать такие долгосрочные инвестиции.