Загадка личного банкротства (О. Иванов, журнал "Микроfinance+", N 3, июль-сентябрь 2015 г.)

Загадка личного банкротства

О. Иванов,

вице-президент Ассоциации региональных банков России

(Ассоциация "Россия")

Журнал "Микроfinance+", N 3, июль-сентябрь 2015 г.

В октябре начали действовать нормы Закона о несостоятельности, регулирующие процедуры банкротства гражданина. С этой даты арбитражные суды начнут принимать заявления о банкротстве. Первые судебные решения о признании таких заявлений обоснованными и введении в отношении граждан процедуры реструктуризации (или реализации имущества) могут состояться в декабре. Закон дает суду три месяца для рассмотрения заявления. После этого у назначенного финансового управляющего будет еще два месяца для созыва первого собрания кредиторов.

Банковские аналитики размышляют о возможной интенсивности банкротных процессов. От этой величины зависит массовость процедур банкротства, организация бизнес-процессов и размер кредитных рисков.

Подать заявление о банкротстве гражданина вправе кредиторы, налоговые органы или сам должник. Потенциальные интерес со стороны кредиторов можно определить, опираясь на статистику Федеральной службы судебных приставов (далее - ФССП) за 2014 год. Наибольшее число исполнительных производств возбуждено в отношении должников по ЖКХ - 4 млн. шт., но средний размер суммы к взысканию составляет 20 тыс. рублей. Еще одно основание исполнительных производств - алиментные платежи. Приблизительно 1,7 млн. граждан является должниками по алиментам, однако средняя сумма к взысканию по таким делам составляет 100 тыс. рублей. Следовательно, кредиторы должников по ЖКХ и по алиментам в подавляющем числе случаев лишены юридической возможности возбудить дело о банкротстве (для этого необходим долг, превышающий 500 тыс. руб.). В соответствии с законом в обоих названных случаях гражданин имеет право юридически инициировать свое собственное банкротство, подав заявление. Однако экономическая целесообразность для этого отсутствует.

Наиболее значительным объемом требований к гражданам по исполнительным листам располагают банки. Речь идет о 1,5 трлн. рублей долга по исполнительным листам в отношении почти 3 млн. граждан в 2014 году. При этом средняя сумма взыскания равна 500 тыс. рублей. По оценкам ФССП, в отношении приблизительно 1 млн. граждан банки вправе возбудить дела о банкротстве. Однако, из экономических резонов, банкиры не заинтересованы в возбуждении таких дел. Более эффективным для них является возбуждение исполнительного производства. Одним из немногих мотивов возбуждения дел о банкротстве может стать конкуренция нескольких кредиторов. Залоговый кредитор (например, по договору об ипотеке) заинтересован в контролируемом банкротстве должника. Таким образом, в течение первого года можно ожидать незначительного числа дел о банкротстве граждан, инициированных кредиторами (в том числе банками и МФО), несмотря на то что у них будут существовать юридические основания для этого.

Более сложной является оценка банкротств, инициированных самими должниками. С учетом размера задолженности наибольшая мотивация может возникнуть в банковской сфере (более 3 млн. человек). По данным кредитных бюро, просроченную задолженность свыше 500 тыс. рублей имеют около 600 тыс. граждан, а просрочку более 90 дней - в десять раз больше (6,5 млн. заемщиков). Однако, для того чтобы подать заявление, гражданин должен обладать достаточной финансовой грамотностью, получить квалифицированную юридическую помощь, собрать объемный комплект документов о своем финансовом и имущественном положении, иметь денежный ресурс для оплаты финансового управляющего. Маловероятно, что в первые годы действия закона в стране появится достаточно значительное число граждан, отвечающих указанным критериям.

С учетом этих характеристик в качестве первых кандидатов на самобанкротство называют предпринимателей, предоставивших личные поручительства по долгам своих предприятий, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Эти лица, как правило, сохраняют значительное личное имущество даже в случае банкротства бизнеса. Для того чтобы избавиться от долгов, они заинтересованы в личном банкротстве, предварительно выведя личное имущество из-под риска. Общее число таких случаев будет ограничено числом корпоративных банкротств. В прошлом году проведено 42 тыс. банкротств юридических лиц. В 90% случаях причиной банкротства являлись кредитно-финансовые отношения, о чем свидетельствуют данные ФССП о количестве исполнительного производства в отношении юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. В этом же году было возбуждено банками 35 тыс. исполнительных производств в отношении предпринимателей. Таким образом, в отношении юридических лиц количество банкротств приблизительно равняется ежегодному количеству новых исполнительных производств.

Склонность граждан к банкротству во многом определяется историческим опытом и общественной средой. Упрощенно в мировой практике можно выделить две модели поведения заемщиков - проактивную (США) и консервативную (Германия) Население США составляет 240 млн. человек, что приблизительно в два раза больше, чем в России. Население германии - 80 млн. человек. В США на пике происходит 2 млн. банкротств в год (данные 2005 года), в германии количество банкротств было максимальным в 2014 году и составило 104 тыс. В первые годы после принятия германского закона о банкротстве (1994 года) ежегодно происходило лишь несколько тысяч случаев банкротства. Потребовалось около пяти лет для того, чтобы население "ощутило вкус" к банкротствам.

Можно предположить, что в первые годы общее число банкротств в России не превысит нескольких тысяч. При этом наибольший интерес к банкротству проявят владельцы бизнесов, связанные личными поручительствами (обязательствами). Действуя превентивно, кредиторам целесообразно составить перечень лиц-поручителей, бизнес которых находится в сложном (предбанкротном) состоянии. Именно эта группа клиентов имеет максимальную мотивацию для самобанкротства. В то же время должникам потребуется время, для того чтобы укрыть личное имущество. Кроме того, им выгодно отложить банкротство до того момента, пока не истекут сроки оспаривания сделок по передаче имущества. Самостоятельно инициируя банкротство, им будет легче добиться назначения подконтрольного финансового управляющего. В связи с этим кредиторам, возможно, имеет смысл подавать на банкротство таких граждан-поручителей, не дожидаясь аналогичных действий с их стороны.

В любом случае у кредиторов существует выбор между регулярным возбуждением исполнительного производства в отношении неисправного должника или инициированием его банкротства. Последнее может быть эффективно в той ситуации, когда судебные приставы в силу различных причин демонстрируют неспособность выявить имущество кредитора и взыскать долг, либо когда существуют основания для оспариванию сделок должника по выводу личного имущества. В обоих случаях партнером кредитора в процедурах банкротства должен стать финансовый управляющий.

Начало октября, как представляется, подтверждает реальность сделанных оценок. Хотя в первый день было подано около тысячи заявлений почти в 50 регионах страны, активность заявителей в последующие дни резко снизилась. По-видимому, многие из них рассчитывали на публичный эффект от своих действий. Крупнейшие банки прямо заявили о том, что планируют сначала "протестировать" закон, проведя несколько десятков банкротств "знаковых" должников. К таковым по большей части относятся предприниматели. Таким образом, закон о банкротстве стартует медленно, что соответствует интересам всех участников процесса - должников, кредиторов и судей. Однако вопрос о том, какую модель поведения по отношению к личному банкротству выберет российский заемщик в долгосрочной перспективе - германскую или американскую, пока остается открытым.