"Финансовая грамотность без финансовой доступности бесполезна. Финансовая доступность без финансовой грамотности опасна" (интервью с А. Зеленцовой, стратегическим координатором совместного проекта Минфина России и Всемирного банка "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации"; сопредседателем подгруппы по повышению финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг, глобальное партнерство по повышению финансовой доступности Группы двадцати) (А. Демиденко, журнал "Микроfinance+", N 3, июль-сентябрь 2015 г., N 4, октябрь-декабрь 2015 г.)

"Финансовая грамотность без финансовой доступности бесполезна. Финансовая доступность без финансовой грамотности опасна" (интервью с А. Зеленцовой, стратегическим координатором совместного проекта Минфина России и Всемирного банка "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации"; сопредседателем подгруппы по повышению финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг, глобальное партнерство по повышению финансовой доступности Группы двадцати)

Подготовила

А. Демиденко

Журнал "Микроfinance+", N 3, июль-сентябрь 2015 г., N 4, октябрь-декабрь 2015 г., с. 93-96.

- Анна, в феврале этого года состоялась первая международная конференция по финансовой грамотности и финансовой доступности "Роль финансовой грамотности и повышение доступности финансовых услуг. Подходы и практические решения для финансовых институтов". Вы принимали в ней участие и как одна из главных выступающих, и как ведущая сессии. Каковы были Ваши общие впечатления от конференции и что Вам особенно хотелось бы отметить?

- Мои впечатления очень позитивные. На мой взгляд, конференция прошла очень успешно и этому способствовали несколько ключевых моментов: во-первых, в ней приняли участие представители финансового рынка, представители регулирующих и государственных органов и представители различных общественных организаций, защищающих права потребителей. И такое "триединое" составляющее в повестке, на мой взгляд, стало одним из очень важных и интересных моментов мероприятия. Стоит отдельно отметить сессию с участием Гарегина Тосуняна, президента Ассоциации российских банков, и Дмитрия Янина, председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). На мой взгляд, состоялся крайне востребованный на данный момент диалог между представителем банковского сектора и защитником прав потребителей финансовых услуг. Вторым позитивным моментом стал активный интерес к конференции со стороны рынка, подтверждением чему было присутствие в аудитории большого количества представителей финансовых институтов. И я должна заметить, что это были именно участники, не безмолвные слушатели, потому что было много вопросов, много обсуждений и во время сессии, и в кулуарах. Другими словами, конференция вызвала живой отклик со стороны банковского сектора, со стороны микрофинансового рынка, со стороны поставщиков цифровых финансовых услуг. Это говорит об актуальности темы, вернее - и это третий важный момент - об актуальности и взаимосвязи финансовой доступности и финансовой грамотности. Было отрадно, что сами представители частного сектора - например, руководитель "Яндекс.Деньги" - в своих выступлениях подчеркивали, что для них важно, чтобы люди понимали основы финансовой безопасности, основы пользования этими продуктами. Это свидетельствует о том, что финансовая грамотность, пусть пока не для всего рынка, но по крайней мере для тех, кто выступал на конференции, становится важным условием успешности их бизнеса. Это крайне важный момент.

- Как Вы уже заметили, конференция носила специализированный характер, и ее ключевой аудиторией являлись финансовые институты. Насколько, на Ваш взгляд, для финансового рынка важен вопрос финансовой грамотности, как он решается внутри отрасли в настоящий момент и чем помогла или была призвана помочь наша конференция?

- Думаю, что различные финансовые институты находятся на разных этапах осознания важности финансовой грамотности. Я не могу сказать, что в России уже достаточно высокий уровень такого осознания, но прогресс, на мой взгляд, налицо. Могу сравнить с 2006 годом, когда в России только начинались экспертные обсуждения совместно с Министерством финансов Российской Федерации и с Государственной думой. Тогда рынок задавал вопросы "Зачем нам это нужно?". Сейчас, конечно же, другая ситуация, и понимание того, что "это нужно", уже сформировалось. Другое дело, что есть несколько моментов, так скажем, потенциально сложных для участия частного сектора. Во-первых, на финансовую грамотность нужны деньги, нужны вложения, нужно финансирование. Понятно, что это не основной бизнес для финансовых организаций. И как раз во время конференции обсуждались разные примеры, с помощью которых финансовые организации встраивают финансовую грамотность в свою бизнес-стратегию, бизнес-модель, бизнес-процессы. Или это выражается в корпоративной социальной ответственности, в программах, отделенных от основного бизнеса. Или это идет как часть маркетинга, но тогда может возникнуть конфликт интересов, когда под видом финансовой грамотности на самом деле идет продажа каких-либо услуг. То есть вопросов накопилось много, и очень хорошо что их всестороннее обсуждение наконец состоялось. Не стану утверждать, что точка в дискуссии была поставлена и у всех теперь есть понимание, как правильно, как нужно подходить к вопросу финансовой грамотности. Вполне возможно, единой модели не существует, да и не должно быть. За рубежом были созданы и успешно функционируют разные модели, о некоторых из которых участникам конференции рассказали выступавшие перед ними международные эксперты. Но к этому пониманию частный сектор постепенно приходит. Конечно, сейчас ситуация в финансовом секторе в связи с текущими экономическими процессами сложная, и надо признать, что на первом плане стоят вопросы, далекие от решения проблем финансовой грамотности. Но то, что, несмотря на наличие других насущных тем для финансового сектора, люди приходят, обсуждают, делятся, выражают поддержку программам финансовой грамотности, мне кажется очень показательным. Есть понимание, что как раз в кризисные времена необходимость в программах финансовой грамотности только повышается, работа в этом направлении становится еще более актуальной, а ранее вложенные инвестиции начинают приносить отдачу. Взять, например, ситуацию с валютной ипотекой - она едва затрагивалась на конференции, поскольку это совершенно отдельная тема. Но на нее можно взглянуть с точки зрения финансовой грамотности. А закредитованность населения с низкими доходами? С одной стороны, это доступность финансовых услуг: да, банки, микрофинансовые организации предоставили людям кредиты, но соответствовали ли эти кредиты потребностям и возможностям данных социальных групп? Способны ли они были вернуть занятые средства, нарушались ли при этом их права? Казалось бы, финансовая доступность налицо, а в итоге получается, что, нет, отдать заемные деньги эти люди не могут, и их материальное положение и жизненная ситуация только усугубляются. Именно поэтому в сложных экономических ситуациях начинает отчетливо проявляться важность финансовой грамотности, так как на поверхность всплывают все недоработки в данном направлении. Не секрет, что предыдущий глобальный кризис 2008 года был вызван во многом финансовой неграмотностью заемщиков США, которые брали ипотечные кредиты, что называется, направо и налево, а также пробелами в регулировании и защите прав потребителей. Сейчас мы могли наблюдать ситуацию в Китае, когда неквалифицированным, малограмотным людям с низкими доходами дали возможность стать инвесторами, и что из этого вышло. Мы находимся в постоянном поиске баланса между доступностью финансовых услуг, соблюдением прав потребителей, включая право на финансовую грамотность, и адекватным регулированием. Найти такой баланс не так-то просто, тем более что он склонен меняться в зависимости от ситуации. Скажем, если запретить банкам и микрофинансовым институтам выдавать кредиты по коммерческим ставкам, то часть сектора попросту уйдет в теневой рынок, что также будет иметь негативные последствия.

Получается, что финансовая грамотность - крайне серьезный аспект, который имеет большее социальное и экономическое значение и играет значительную роль в обеспечении устойчивости финансовой системы в целом. Важно, чтобы финансовые институты понимали, что речь идет и об обеспечении устойчивости на уровне бизнес-модели каждой отдельной организации, и проявляли заинтересованность в реализации необходимых мер. Мне также нравится выражение о том, возможность саморегулирования возникает тогда, когда есть угроза регулирования. Безусловно, позиция государственных органов, в частности позиция регулятора является определяющей. Если регулятор своими действиями будет показывать финансовым институтам, что осуществлять программы финансовой грамотности, соблюдать права потребителей финансовых услуг, раскрывать информацию потребителям - это правильно, это хорошо, это на пользу бизнесу, то они возьмутся за эту деятельность с куда большей охотой. Конечно, многим участникам рынка еще предстоит дорасти до собственной политики и инициативы в данном вопросе. В этой связи я в целом согласна с позицией Банка России, который предпочитает воздерживаться от методов "обязаловки" и взамен применяет мягкие поощрительные меры, но порой необходимо и более сильное регулирование, особенно, если речь идет о защите прав потребителей.

- Вы упомянули нынешнюю экономическую ситуацию, что она играет свою определенную роль, может быть, даже ключевую, поскольку в сложных финансовых условиях скорее выживут те финансовые институты, которые предлагают клиентам понятные, прозрачные продукты и услуги. Означает ли это, что те финансовые институты, которые еще не доросли до "возвышенного" понимания заботы о клиенте, тем не менее будут вынуждены осуществлять программы повышения финансовой грамотности, чтобы попросту сохранить свою позицию на рынке?

- Ну, мы надеемся, хотя факторов на самом деле много. Все гораздо сложнее и зависит, в частности, от модели регулирования и т.д., но, в целом, более высокий уровень финансовой грамотности действительно повышает конкуренцию на рынке финансовых услуг за потребителя. Когда потребитель понимает куда нужно идти, - не туда, где ему чай предложат или календарик подарят, а где ему предоставят качественные и адекватные его потребностям финансовые продукты, простую прозрачную информацию о них. такие финансовые организации в итоге, надеюсь, выиграют борьбу за клиента. Однако я бы не была настроена столь оптимистично, потому что не менее большой путь предстоит пройти самому потребителю. Для того, чтобы банки и микрофинансовые организации так себя вели, нужно, чтобы и потребитель их к этому также подталкивал. Видите, какая складывается картина: с одной стороны, регулятор должен показывать и сам вести активные действия в сфере финансовой грамотности, с другой - потребитель должен до этого дорасти. Пока же у нас в стране около 40% населения не выбирает услуги ответственно. Они просто идут туда, где дают кредиты, где сразу можно получить деньги, им не приходит в голову сравнивать условия и варианты. Причем мы думали, что ситуация такова, потому что финансовые организации предлагают слишком высокие проценты для людей с низкими доходами. Этот момент, естественно, присутствует, потому что чем выше риски, тем хуже условия. Но, как оказалось, еще более усугубляющую роль играет то, что сами потребители из числа представителей социально незащищенных групп с низкими доходами не знают, что нужно сравнивать условия, не знают, какие вопросы задавать финансовой организации, что они могут обратиться и в другую финансовую организацию. Не всегда есть понимание, что это заемные деньги, которые нужно вернуть и в гораздо большем объеме. Они просто счастливы, что, надо же, кто-то им еще что-то дает, и они относятся к этому, как скорее...

- ...дают, надо брать.

- Да, "дают, надо брать". Но "на каких условиях"? "Смогу ли я это вернуть?" Задаются ли эти вопросы при оформлении кредита? Пока что, к сожалению, условия диктует не потребитель, а финансовая организация, которые нередко ведет себя по принципу "Не нравится, иди в другое место". Бедный потребитель думает: "Ой, сейчас меня отсюда выгонят, соглашусь-ка я на все те условия, которые мне предлагают". Такое поведение потребителя отчасти обусловлено низкой финансовой грамотностью, отчасти сложившейся системой "круговой поруки", которая сформировала подобное отношение финансовой организации к клиенту. Впрочем, на рынке уже есть положительные примеры того, как с помощью более ясной, четкой информационной политики банки и микрофинансовые организации привлекают больше потребителей. Как показывают социсследования, во время кризиса 2008 года люди начали сравнивать и выбирать условия получения финансовых услуг или вовсе отказываться от кредитов на неважные цели. Думаю, что вскоре мы станем свидетелями нового всплеска более ответственного отношения к собственным финансам со стороны населения, и это можно отнести к положительной стороне, к той самой "возможности", которую дают кризисы.

- Вы являетесь координатором проекта "Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации", осуществляемого Министерством финансов Российской Федерации совместно с Всемирным банком. Расскажите в двух словах об этом проекте. Какие мероприятия в рамках данного проекта проводятся в России?

- Министерство финансов Российской Федерации начало этот проект в 2011 году. Собственно, задумывался он до глобального финансового кризиса 2008 года на фоне возросшей актуальности этой проблемы в мире и в России. Окончательное решение было принято Минфином уже после кризиса, когда были решены первоочередные задачи, и появилась возможность приступить к реализации проекта. Проект ведется в партнерстве с Всемирным банком, поскольку его специалисты обладают обширным международным опытом и высоким уровнем экспертизы в данной сфере. Основная цель нашего проекта - это помочь гражданам России, как молодым так и пожилым, с низким и средним уровнем доходов, более эффективно разбираться в собственных финансах и управлять ими. Мы не замахиваемся на сложные задачи, мы стремимся привить наиболее уязвимым слоям населения нашей страны простые и базовые навыки финансового поведения, например, как не стать жертвой финансовых мошенников, как научиться отличать финансовые пирамиды. Помогаем прийти к пониманию, что человек сам отвечает за свои финансовые решения и важно уметь принимать эти решения уже с молодого возраста. Особенно решения, связанные с получением финансовых услуг, например, брать ли в долг, приобретать ли что-то в кредит. Или говорим о важности сбережений, необходимости создать "подушку сбережений", небольшой запас на случай кризисной жизненной ситуации. Допустим, вы потеряли завтра работу, есть ли у вас трех-шестимесячная "подушка", на которую вы сможете прожить? Многие отвечают, что не делают сбережений, потому что "у нас высокая инфляция". Хорошо, можно разложить по разным "корзинам", если речь идет о больших и долгосрочных накоплениях. Неважно, инфляция или что-то еще, если человек внезапно остается без работы или теряет кормильца, или попадает в другую сложную ситуацию, ему нужны будут деньги и нужны сейчас, поэтому необходимы накопительные инструменты, при помощи которых он может их тут же получить. И мы видим по результатам наших исследований, что такая "подушка сбережений" есть далеко не у большей части населения. Дальше соотношение понимания риска и доходности. Данные наших социологических исследований показывают, что люди, которые уже находятся на инвестиционном рынке, которые участвуют в пифах или в других формах, так вот они считают, что если они понесли финансовые потери не из-за мошеннической деятельности, не из-за чего-то противоправного, а просто рынок вниз пошел, цены на недвижимость упали, то государство обязано им возместить потери. То есть непонимание того, что это собственное финансовое решение, за которое человек отвечает сам, потому что чем выше доходность, тем выше риск, создает очень большую проблему, на фоне которой потом возникают сложные социальные ситуации для этих людей...

- Когда ходят протестующие валютные "ипотечники".

- Да, это же тоже было собственное решение.

- Тем более оно было продиктовано более выгодными условиями на тот момент.

- Конечно. Другое дело, что ситуация с валютной ипотекой более сложная, и для ее решения необходимы правильные шаги со всех сторон. Одной финансовой грамотности здесь недостаточно, поскольку известно, что многие банки просто фактически "принуждали" клиентов разными способами именно к валютной ипотеке, и у клиента зачастую не было выбора. Поэтому здесь важно, чтобы регулятор занял более ответственную и однозначную позицию, не просто "рекомендовать", а нужно дать возможность валютным заемщикам реструктурировать свой долг на нормальных условиях, но, конечно, сделать это так, чтобы не поощрять в ком-либо "иждивенческое поведение". Никто не заинтересован в социальных катаклизмах, в том, чтобы эти люди теряли жилье, работу, здоровье.

- При этом не снимать с них ответственность за последствия однажды принятого финансового решения.

- Да. То есть существуют простые, базовые задачи, мы называем это "базовой финансовой грамотностью". Наш главный лозунг: "не навредить", что на деле означает помочь людям более грамотно управлять личными финансами, чтобы они как можно меньше попадали в сложные, неприятные, потенциально опасные ситуации. Основной целевой группой проекта являются взрослые люди с низким и средним уровнем дохода, которые составляют наибольшую часть российского населения. Мы разрабатываем образовательные программы для военных пенсионеров и просто пенсионеров, у нас есть программа для женщин домохозяек, для молодых семей. Вторая и не менее важная для нас группа - это дети и молодежь, и в данном случае мы придерживаемся международного подхода, согласно которому в развитии финансовой грамотности нужно начинать с раннего детства. Ведь формирование большинства правильных установок происходит в детском возрасте, поэтому, в первую очередь, семья, а затем уже школа должны заниматься с ребенком, постепенно развивая в нем навыки грамотного финансового поведения. Естественно, на понятном ребенку уровне, без сложных схем и процентных графиков. В прошлом году были объявлены итоги международного исследования уровня финансовой грамотности среди 15-летних школьников, в котором участвовало 18 стран. Россия в неформальном рейтинге заняла 10 место, опередив Францию, Италию и Испанию, что, казалось бы, неплохо. В то же время исследование показало, что наши родители не уделяют достаточного внимания этой теме в процессе воспитания детей, тогда как в других странах у родителей, которые принадлежат к группе квалифицированных профессионалов с высшим образованием, дети, как правило, показывают более высокий уровень финансовой грамотности. У нас он ниже среднего. Получается, что родители, даже имея высокий уровень образования, зачастую сами являются финансово неграмотными и по этой причине не в состоянии передать должные знания своим детям.

- То есть они сами сталкиваются с проблемой неправильного выбора, проявляют то самое "иждивенческое поведение".

- Совершенно верно. В этом смысле дети и молодежь дают нам чуть больше оптимизма, если ими заняться вовремя. У их родителей по-прежнему превалируют установки прошлого, причем советского прошлого, где был патернализм. Дети же свободны от подобных стереотипов, они быстрее схватывают новые веяния, им гораздо проще освоить те же технологии, которые сейчас бурно развиваются в финансовом секторе. Но, опять же, базовая финансовая грамотность состоит из элементарных, не только "технологических" навыков, а таких умений, как умение сводить свои расходы и доходы, планирование бюджета. И тут мы видим, что наши пенсионеры, которые были воспитаны как раз в тех самых советских традициях, показывают куда лучшее владение этими азами.

- Конечно же, потому что их действия рассчитаны на сбережения.

- Да, они порою ведут себя более финансово ответственно, чем многие активные люди, менеджеры, которые, имея неплохую заработную плату, тем не менее вечно пребывают в долгах. Тем не менее нельзя утверждать однозначно, что молодежь более финансово грамотна или, напротив, старшее поколение более финансово грамотно. Просто те или иные элементы финансовой грамотности по-разному выражены в каждой из возрастных групп. Молодежь, естественно, хочет все и непременно сегодня, ту же новую модель смартфона. Естественно, они ориентируются на сверстников, они не хотят ждать, они хотят соответствовать своей среде, поэтому готовы взять мифический кредит "без переплат", который предлагают им в торговых точках, не отдавая себе отчета, сколько они на самом деле заплатят за тот же смартфон. Это уже другая проблема, и, кстати, у нас она пока еще не так остро стоит, как в тех же Соединенных Штатах или в Великобритании, где около 60%, то есть больше половины молодых людей в возрасте 17-ти лет уже закредитовано. В нашей стране эти цифры пока на порядок меньше, потому что рынок еще находится в более ранней стадии развития, но вполне вероятно, что мы тоже к ним рано или поздно придем. Поэтому так важно как можно раньше начинать воспитание молодежи, важно прививать им знания и навыки финансовой грамотности до того, как они, едва вступив во взрослую жизнь, обрастут долговыми обязательствами и кредитами, которые к тому же были взяты не на благие цели, не на образование, хотя даже те же кредиты на образование часто скрывают в себе неподъемные условия. Вот поэтому мы должно постоянно думать о будущем, должны понимать, что финансовая грамотность - это долгосрочная задача, ей нельзя научить за один день и ее невозможно освоить "за ночь перед экзаменом".

- За пятилетку можно.

- Да даже за пятилетку не получится. У нас опять же перед глазами есть опыт других стран. В Австралии уже этим занимаются очень давно, в Великобритании этим занимаются очень давно, но для каждого нового поколения появляются новые финансовые услуги, а вместе с ними новые вызовы, новые сложности, которые в итоге ведут к изменениям в государственном регулировании, в рисках и необходимой грамотности. Например, широкое распространение цифровых финансовых услуг, по-новому поднимает вопросы финансовой безопасности, защиты личных данных, защиты от мошенничества. Поэтому не получится сделать один раз, поставить галочку и успокоиться, потому что все время что-то происходит, и это "что-то" требует постоянного внимания и ответных действий. В рамках нашего проекта мы ставим задачу создания основ системы финансового просвещения в России, не в смысле обучения профессиональных финансистов, а в смысле информирования каждого заинтересованного человека из числа обывателей о том, как и где ему получить первичные знания о финансовой грамотности и, в частности, о защите прав потребителя, с помощью которых он сможет улучшить качество своей жизни. Для реализации этой задачи требуется целый комплекс мероприятий, включая разработку линейки образовательных программ для всех возрастных групп: от дошколят до пенсионеров. Большинство этих программ нами уже разработано и проходит апробацию в наших пилотных регионах, в учебных заведениях и т.д. Ежегодно мы проводим неделю сбережений. В марте этого года мы провели всероссийскую неделю финансовой грамотности для детей и молодежи, во время которой специалисты посещали школы, организовывали вебинары и очные семинары, мотивирующие ребят задуматься о своей финансовой грамотности, о необходимости сбережений, потому что если они сейчас не поймут это, то потом им уже будет трудно изменить последствия. Затем у нас, как я уже упомянула, есть 9 пилотных регионов - участников нашего проекта, которые у себя на местах также разработали региональные программы, предлагающие комплексный подход к решению проблемы: создание консультационных центров, помощь потребителям в защите их прав, обучение педагогов, тьюторов, студентов. Мы считаем, что без совершенствования мер по защите прав потребителей заниматься финансовой грамотностью в России очень трудно. Хорошо быть финансово грамотным, однако бизнес-практика финансовых организаций такова, что со своей финансовой грамотностью ты просто откажешься от предлагаемой тебе финансовой услуги, поэтому нужно.

- ...стимулировать изменения в подходе самих финансовых институтов...

- Да, нужно улучшать бизнес-поведение, повышать бизнес-этику и в то же время защищать права потребителей. Поэтому в проекте выделен отдельный большой блок, ориентированный на содействие совершенствованию законодательства. Мы принимали активное участие в подготовке предложений к целому ряду основополагающих нормативно-правовых документов, таких как законопроекты о финансовом омбудсмене и о банкротстве физических лиц, закон о потребительском кредитовании, которые призваны более эффективно регулировать финансовый рынок и защищать права потребителей. Часть законов уже была принята и вступила в действие. К сожалению, закон о финансовом омбудсмене до сих пор не принят, но мы надеемся, что рано или поздно это произойдет. Кроме того, мы используем в своей работе очень интересные методы. Например, при участии КонфОПа и Consumer International - признанных международных организаций по защите прав потребителей - мы используем в своих исследованиях метод тайного покупателя. Смею предположить, что мы - единственные, кто это делает на массовом уровне. Наши специально обученные представители обращаются в офисы различных финансовых организаций - как микрофинансовых, так и банковских, сейчас к ним добавились еще и страховые, где проходят все стадии до оформления кредита, страховой услуги или депозита. Сам кредит они не берут, хотя микрофинансовые займы - короткие, "до зарплаты" оформляли. Таким образом, наши "тайные покупатели" совершают весь цикл и смотрят, как на каждом из этапов нарушаются или не нарушаются нормы закона и права потребителя, как идет информирование - достаточные ли сведения о кредите предоставляют потребителю, соответствует ли реклама продукта и услуги реальному предложению. Мы провели первую волну подобного исследования по кредитным продуктам, представили ее итоги общественности, многие СМИ писали о проделанной нами работе, но поскольку она происходила до вступления в силу закона о потребительском кредитовании, мы данную практику активно не распространяли. Теперь мы провели вторую "волну" исследования методом "тайного покупателя", чтобы посмотреть, как наши финансовые организации выполняют нормы закона о потребительском кредитовании. Многие финансовые организации действительно улучшили свое поведение, что еще раз доказывает, как важно законодательство и эффективное регулирование. Но часть организаций по-прежнему не раскрывают полностью информацию о кредитах, имеют непропорционально высокие штрафы за просрочки, навязывают страхование в качестве дополнительной услуги при оформлении кредита. Мы выяснили, что, во-первых, это навязанная услуга, во-вторых, она по факту не является реально услугой, скорее всего дополнительной платой, потому как процент выплат очень низкий, и она не покрывает многие виды страхований, о чем люди просто не догадываются. Опять же мы сталкиваемся с ситуацией, когда потребитель наивно доверяет, думает, что так и надо, соглашается на услугу, не понимая ее содержания, считает "я застраховался, значит, если что, все спокойно". А, оказывается, далеко не все хорошо и спокойно. Есть и другие виды страхования, где тоже много проблем, и я имею в виду не только автострахование, которое сейчас является одной из бурно обсуждаемых тем, но и страхование жизни, страхование от потери здоровья - т.е. пока что складывается картинка недостаточно цивилизованного рынка. Если снова вернуться к теме наших мероприятий, то в настоящее время мы собираемся провести массированную информационную кампанию по финансовой грамотности, в которой будет задействованы Интернет, телевидение, радио, печатные СМИ. Конечно же, она будет содержать ориентацию на инфраструктуры: "если с вами произошла та или иная ситуация, то вы можете обратиться" и мы будем говорить, куда - в Роспотребнадзор, в колл-центр Банка России, на такой специализированный портал, в Агентство по страхованию вкладов. Другими словами, мы не просто рассказываем, мы даем пошаговую инструкцию, что делать, если что-то пошло не так с финансовой организацией. Одновременно мы будем давать инструкции в виде той же инфографики и социальной рекламы, а как этого не допустить, как правильно себя вести, чтобы не попасть в какие-либо сложные финансовые ситуации.

- Анна, Вы упоминали Роспотребнадзор, Банк России, которые, как я понимаю, являются партнерами данного проекта. Кто еще оказывает поддержку данному проекту на федеральном и региональном уровне? Кто формирует вместе с вами базис?

- У проекта имеется целый ряд партнеров. На данный момент у Министерства финансов Российской Федерации с администрациями всех девяти регионов подписано соглашение о реализации проекта на территории этих областей. То есть в регионах наш основной партнер - это региональные администрации.

- Вы имеете в виду те самые 9 пилотных регионов?

- Да. Что касается федерального уровня, то мы получаем поддержку, которая позволяет осуществлять программу в масштабах всей страны. Одним из наших ключевых партнеров является Роспотребнадзор, включая все его территориальные органы. Другой наш партнер - Министерство образования РФ, которое участвует и в оценке наших образовательных программ, их апробации, в рекомендациях по их использованию в регионах. В общем, мы совместно курируем и координируем все, что связано с системой образования. У нас все более активное партнерство с Центральным банком Российской Федерации, чему способствует появление в организационной структуре мега- регулятора службы по защите прав потребителей финансовых услуг, а в ее составе - управления по финансовой грамотности. Мы регулярно проводим рабочие встречи с нашими коллегами из ЦБ РФ, исходя из чего, я могу утверждать, что в целом мы одинаково понимаем задачи повышения финансовой грамотности в России. Поэтому недавно Минфин России и Банк России подписали соглашение о взаимодействии в вопросах финансовой грамотности. Естественно, у каждого ведомства существует своя специфика и свой спектр задач, мы очень надеемся, что наша "разность" как раз поможет нам взаимно дополнять друг друга в рамках разработки национальной стратегии по финансовой грамотности, которую мы сейчас активно формируем. Национальная стратегия по финансовой грамотности - это еще одна важная задача нашего проекта, поставленная правительством Российской Федерации на этапе его утверждения еще в те времена, когда его председателем был Владимир Путин. Подготовка национальной стратегии уже начата, и планируется, что и наш проект, и программа финансовой грамотности Банка России станут ее неотъемлемыми частями.

Что касается темы малого бизнеса, то мы надеемся на более активное взаимодействие с Министерством экономического развития РФ. Мы сотрудничаем с Агентством по страхованию вкладов (далее - АСВ) по вопросам информирования о системе страхования вкладов. К сожалению, пока еще далеко не все граждане понимают разницу и специфику того, что застраховано. Некоторые уже имеют первичное представление о том, что есть какая-то "система страхования вкладов", но больше про это ничего не понимают. И нередки случаи, когда недобросовестные финансовые организации пользуются этим "полузнанием" и пишут в своих рекламно-информационных материалах "Вклады застрахованы системой, аналогичной государственной". Вроде бы не подкопаешься, но люди думают, что это то же самое. А на поверку оказывается какая-то своя аффилированная страховая компания, что никак не сопоставимо с государственной системой страхования вкладов. Опять же важно, чтобы люди умели различать подобные нюансы. Кроме того, мы провели переговоры о сотрудничестве с Федеральным общественно-государственным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров, который ведет большую информационную работу, направленную на повышение осведомленности населения о признаках финансовых пирамид. Это тоже одна из задач нашего проекта. Что характерно, если раньше основная проблема состояла в том, что люди не понимали, что такое финансовая пирамида, то сейчас население вышло, если так можно выразиться, на "следующий уровень", когда все знают, что имеют дело с пирамидой, но все равно несут туда деньги, потому что рассчитывают, что они успеют...

- ...вытащить свои средства до того, как она развалится.

- Да, и не окажутся в последних рядах обманутых. Между тем, наши коллеги из этого фонда утверждают на основе собранных ими данных, что модели нынешних финансовых пирамид таковы, что даже те, кто принес деньги раньше всех, все равно не смогут их забрать. Не имеет значения, когда ты пришел, денег тебе все равно не вернут, иначе бы пирамид попросту не существовало. Но люди все равно продолжают считать, что они окажутся хитрее всех, их не заботят ни моральные принципы, ни то, что кто-то из-за их корысти может остаться без средств к существованию. "Неважно, главное, что я их сейчас заберу". Такие жизненные примеры, мне кажется, очень хорошо повышают финансовую грамотность. Люди видят чужие ошибки и, надеюсь, на них учатся. Кто еще является нашими партнерами? Конечно же, общественные организации по защите прав потребителей, такие как КонфОП и другие. На мой взгляд, очень важно, чтобы инициатива шла не только со стороны государства, но и со стороны общественности. Как раз сейчас мы разрабатываем систему помощи, поддержки и взаимодействия региональных, муниципальных властей и местных общественных организаций. По отдельности у них не хватает ресурсов, потенциала, поскольку каждый занимается своим. То же региональное подразделение Роспотребнадзора, общество защиты прав потребителей, муниципальные органы. Нужно объединять их усилия, нужно помогать им работать вместе, особенно это актуально не в крупных городах, а на уровне небольших городов, райцентров. Должна признать, что пока мы недостаточно активно сотрудничаем с частным сектором. Тем не менее мы считаем, что финансовые институты могут и должны - естественно, кто этого хочет - быть нашими активными партнерами. Более того, привлечение к сотрудничеству частных финансовых организаций - это одна из наших первоочередных задач на данном этапе разработки национальной стратегии. У нас уже имеются некоторые пилотные инициативы, например многие финансовые организации приняли участие во Всероссийской Неделе сбережений, которая прошла с 23 по 31 октября 2015 года. Также готовятся меморандумы о сотрудничестве с рядом финансовых институтов. Почему для нас важно участие частных финансовых институтов? Прежде всего это получение специализированной экспертизы, например о том, как человеку защитить себя от интернет-мошенничества с финансовыми продуктами и услугами. Далее, это продвижение информационных материалов. Ежедневно через офисы банков проходит огромное количество клиентов, и если они будут распространять не только собственные рекламные материалы, но и объективную информацию финансовой грамотности о вреде тех же финансовых пирамид, то получат дополнительную выгоду. Потому что будут идти к ним, а не в пирамиды. Со стороны финансовых институтов должна быть прямая заинтересованность в привлечении собственных каналов распространения информации для решения проблемы финансовой грамотности. И, наконец, софинансирование мероприятий, это тоже возможный формат участия.

- Если говорить о финансовых институтах, возвращаюсь к аудитории нашей конференции, то на основе той работы которая была проделана в рамках вашего проекта и на основе того обсуждения, которое состоялось на конференции, какие рекомендации могли бы Вы им дать по улучшению финансовой грамотности?

- В первую очередь мы можем дать рекомендацию самим себе. По итогам конференции у нас было обсуждение с Банком России и мы пришли к выводу, что рамках государственных проектов и программ нам необходимо совместно заняться подготовкой свода стандартов или кодекса ответственного поведения в вопросах финансовой грамотности. Не представления финансовых услуг, а именно финансовой грамотности. Своего рода описание того, что мы понимаем под программой финансовой грамотности, каковы наши ожидания от таких программ. Те финансовые институты, которые разделяют наше видение, могут его подписать и таким образом стать нашими партнерами. Более того, эта мера необходима, поскольку на теме финансовой грамотности уже пытаются спекулировать некоторые не совсем чистые на руку организации. Приведу пример: был случай в Самаре, когда гражданам звонили и говорили, что, мол, Министерство финансов ведет такой проект, в рамках которого вы стали победителем и вам теперь полагается в подарок сертификат на обучение, что-то связанное с форексом. Естественно, эти "дарители" не имели никакого отношения к Министерству финансов, зато очень креативно использовали финансовую грамотность в маркетинговых целях. Конечно, мы должны оградить людей от подобного недобросовестного отношения, для чего и планируется разработать единый кодекс при активном, замечу, участии частного сектора. Отсюда переходим к первой рекомендации финансовым институтам - сперва поймите для себя, зачем вам нужно заниматься финансовой грамотностью. Те организации, которые хотят долгосрочно работать на рынке, иметь лояльных и качественных клиентов, которым выгодно быть финансово грамотным, это уже понимают. Но наряду с ними по-прежнему существуют другие финансовые организации, которые, наоборот, выбирают бизнес-модель, ориентированную на финансово неграмотного клиента. Все же мы надеемся - и выступление Гарегина Тосуняна было достаточно показательным - что такой подход скорее является исключением, чем общим правилом финансового рынка, что финансовый рынок движется в направлении более цивилизованного развития. Если это так, то мы только рады пригласить к сотрудничеству, программы и возможности участия в которых могут быть самыми разными. Конечно же, организация должна думать в том направлении, где у нее имеются сильные компетенции, там, где у нее есть экспертиза, с помощью которой можно определить, каким образом за счет программ финансовой грамотности повлиять на клиента, на их лучшее понимание, зачем и какая финансовая услуга им нужна. В этом смысле организация может выбрать оптимальное для себя решение и включить его в бизнес-процесс, но она также может решить объединиться с другими игроками на финансовом рынке для выработки совместного подхода. Для нас легче обсуждать сотрудничество не с каждой финансовой организацией по отдельности, а с ассоциациями, объединениями, хотя бы потому что конфликт интересов будет потенциально на порядок меньше. Поэтому вторая рекомендация заинтересованным финансовым организациям - объединяться, обсуждать, провести следующий раунд практических обсуждений на уровне ассоциаций микрофинансового и банковского секторов. Если произойдет объединение различных игроков рынка, то тогда и интеллектуальные, и финансовые затраты будут меньше, и лояльность населения к программе будет выше, и партнерские программы с государством организовать легче. Ведь многие представители частного сектора говорили на конференции, да, мы готовы заниматься финансовой грамотности, но вы же понимаете, что мы не имеем возможности заниматься этим вопросом 24 часа в сутки.

- Потому что внутри одного банка нет достаточных ресурсов, нет знаний, нет экспертизы?

- Да, и именно по этой причине необходимо объединять усилия. Смотреть, у кого есть какие компетенции, проводить рабочие обсуждения, договариваться и прийти в итоге к подписанию документа о партнерстве в форме того же кодекса между ассоциациями и государственными программами и проектами. Вот это, на мой взгляд, было бы правильным первым шагом. Если Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (далее - НАУМИР) выступит инициатором данного процесса на рынке финансовых услуг, то мы это будем только поддерживать.

- В середине февраля 2016 года состоится вторая международная конференция по финансовой грамотности и финансовой доступности для финансовых институтов. Какие темы, на Ваш взгляд, должны быть включены в ее программу?

- Во-первых, важно продолжить начатое обсуждение. Хорошо бы также перейти от представления отдельных программ и проектов к разработке совместных инициатив. Было бы замечательно показать первые практически результаты, что называется, "квиквинс" в данном направлении, родившиеся после первой конференции, поскольку они мотивируют на дальнейшие действия участников рынка.

Например, уже есть опыт сотрудничества в рамках Молодежной недели финансовой грамотности, к февралю уже будет пример сотрудничества с частными организациями в рамках Недели сбережений.

Что касается тем, то когда частные организации начинают заниматься финансовой грамотностью, естественно, встает вопрос об эффективности их действий. Он и для проекта Минфина очень важен, поэтому мы так детально и внимательно изучаем международный опыт, поскольку не хотим тратить время и силы, а главное, средства бизнеса и налогоплательщиков на то, что не оправдало себя на практике. Стараемся отбирать только наиболее эффективные модели. Вот вопрос для обсуждения: что работает, что не работает, какие успешные программы были созданы - на уровне частного сектора или во взаимодействии с государством, какие методы и механизмы донесения информации, обучения меняют поведение людей. Последнее является актуальным мировым направлением, которым активно занимаются многие исследовательские центры, изучающие поведенческую психологию. Мы же знаем, брать много кредитов, если не можешь их вернуть, - это плохо. Даже финансово неграмотные люди понимают, что нужно жить по средствам, нужно сберегать на пенсию, нужно откладывать на крупные покупки. И, тем не менее между этим знанием и реальными поступками существуют большой разрыв. Возникает вопрос - почему? На него стараются ответить ведущие международные эксперты, изучающие человеческое поведение: как, не манипулируя, не только донести информацию, но и мотивировать людей, создать правильные навыки, как изменить многолетнюю плохую установку в отношении личных финансов?

Кстати, информации должно быть достаточно, но не чересчур, потому что когда ее слишком много и она запутанная и непонятная, то эффект только снижается. Поэтому, мне кажется, важно обсудить, и что уже было создано в России, и международные примеры эффективных инновационных моделей. Бизнес часто находится на острие инновационных решений. Те, что мы видим, часто включают в себя элементы как финансовой грамотности, так и финансовой доступности. Чаще всего идет их сочетание, потому что просто финансовая грамотность без доступности финансовых услуг рискует остаться голой теорией. Это другой подход к созданию финансовых продуктов и услуг, который мог бы иметь большой интерес для частного сектора.

Кроме того, мы надеемся, что в 2015 году нам удастся значительно продвинуться в разработке национальной стратегии, поэтому было бы хорошо на следующей конференции обсудить практические действия и партнерство с бизнесом в ее реализации. С точки зрения финансовой доступности сейчас и Банк России, и наш проект, и все совместно стараемся интегрировать усилия для разработки системы индикаторов финансовой доступности для России. Такие данные очень важны. В эти индикаторы как раз планируется включить и защиту прав потребителей, и финансовую грамотность. Я надеюсь, что к следующему году эти индикаторы будут уже разработаны, внедрены, а на их основе проведены первые исследования. Также хорошо было бы обсудить с частным сектором, а что означают эти индикаторы на практике, поскольку по ним будут оценивать их деятельность с одной стороны, и деятельность регуляторов с другой, какая же у нас в России ситуация с финансовой доступностью. Конечно же, делать это, не вовлекая самих поставщиков услуг, было бы очень странно. Вот еще одно потенциальное направление для дискуссии на следующей конференции.

- Анна, большое Вам спасибо за интервью.