Вопрос: Я уже девять лет выплачиваю ипотеку. Насколько законно то, что всё это время я оплачиваю еще и навязанную мне страховку? Могу ли я вернуть эти деньги? (Правовед.RU, февраль 2015 г.)

Я уже девять лет выплачиваю ипотеку. Насколько законно то, что всё это время я оплачиваю еще и навязанную мне страховку? Могу ли я вернуть эти деньги?

Если речь идет не о страховании залога (квартиры), то в случае, если в кредитном договоре сумма страховой премии (плата за страхование - ст. 929 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ)) выделена и выдана Вам вместе с суммой кредита, то есть смысл расторгнуть договор страхования, отказавшись от него. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Если сумма никак не поименована и является частью выданной суммы кредита, то возникают сложности. В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон (в том числе, в случае если согласие на одностороннее изменение или расторжение заложено в договоре). По требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором 3) при существенном изменении обстоятельств.

Гражданским кодексом РФ не предусмотрены основания для изменения договора кредита (займа) после получения денежных средств, это же касается и других законов. Кроме того, кредитными договорами, как правило, такие условия также не предусмотрены. На практике кредитные договоры изменяют суды в связи с существенным изменением обстоятельств, но это происходит крайне редко.

Таким образом, поскольку внести изменения в кредитный договор фактически нереально, лучше пробовать признать часть договора недействительной (в части условий по страхованию). Федеральная антимонопольная служба считает услуги страхования, предваряющие выдачу кредита, незаконными в связи с нарушением п. 3 и 5 ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции", поскольку данные действия ущемляют интересы лиц (см. решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. N 8-26/4 О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков).

Кроме того, такое условие кредитного договора запрещено п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей": "условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме".

В подобной ситуации можно направить жалобы в УФАС и Роспотребнадзор и по результатам обращения туда подать иск в суд о признании недействительной части договора. Однако, даже если страховка будет признана незаконной, вернуть уже уплаченные суммы нельзя, поскольку договор был заключен девять лет назад и в соответствии со ст. 196 ГК РФ пропущен трехлетний срок исковой давности.

Д. Васильев

А. Фролов

Правовед.RU

18 февраля 2015 г.