Становление страховых отношений на территории современного Таджикистана (А.В. Золотухин, журнал "Законодательство", N 9, сентябрь 2015 г.)

Становление страховых отношений на территории современного Таджикистана

А.В. Золотухин,

кандидат юридических наук,

доцент, заведующий кафедрой гражданского права

Российско-Таджикского (славянского) университета

Журнал "Законодательство", N 9, сентябрь 2015 г.

Страхование как аккумуляция сил и средств отдельных лиц в целях возмещения неблагоприятных последствий случайных явлений - давняя форма общественно-экономических отношений, возникшая в результате осознания людьми необходимости бороться с опасными явлениями и событиями, способными причинить вред их материальным и личным нематериальным благам. Однако вопрос о продолжительности существования данной системы экономических отношений остается спорным.

Одни авторы относят появление первых признаков страхования к Х в. и связывают его с образованием различных городских цехов и купеческих гильдий. Члены этих союзов учреждали кассы взаимопомощи для компенсации средств при аварии или при выкупе из плена (в Дании), для возмещения стоимости украденного скота или организации похорон (в Англии), для погашения убытков от пожаров и от падежа скота (в Исландии) и т.д.*(1) Именно с этим историческим этапом В.Р. Идельсон связывал возникновение такого элемента страхования, как сосредоточение средств некоторой совокупности людей в целях распределения среди них убытков, возникших в имущественной сфере отдельных лиц от случайных событий. Второй характерный признак страхования - "нарочито созданная организация" - не нашел проявления в тот период*(2).

Другие исследователи считают, что своим возникновением и развитием современное страхование обязано построенному на коммерческих началах, т.е. в целях извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся в XII веке в Средиземноморье*(3).

Высказывалось также мнение о том, что страхование является изобретением капиталистической экономической системы производства и распределения и возникло с введением в гражданский оборот страховых договоров, первый из которых был оформлен в Генуе в 1347 г. Тем самым существование страхования до XIV в. признается невозможным.

Поднимая вопрос о появлении страхования, В.К. Райхер не считал возможным отрицать его существование в докапиталистический период. По мнению ученого, страхование было известно и в феодальном, и в рабовладельческом обществе. Правда, оно не преследовало тогда коммерческие цели, но сохраняло свое главное назначение - удовлетворять потребности человека в страховой защите от различных случайностей*(4).

На наш взгляд, утверждения о том, что история страхования начинается с возникновения коммерческого страхования, равносильны признанию того, что институт страхования появился на пустом месте. Между тем любое правовое явление в том виде, в каком оно сегодня существует, сформировалось под влиянием определенных условий (исторических, экономических, ментальных и т.д.) и в процессе становления прошло ряд этапов, модифицируясь и модернизируясь. "Всякому непознанному, - писал Ибн Сина, - соответствует нечто познанное, чрез которое мы его (непознанное) можем познать. Все, что мы имеем, мы имеем благодаря тому, что появилось раньше настоящего и способствовало появлению настоящего"*(5). Настоящее создает будущее, а само настоящее, в свою очередь, создано прошлым. Именно поэтому, чтобы получить наиболее верные знания о таком правовом явлении, как страхование, необходимо изучить все стадии его развития, проанализировать его эволюцию от первоначальных форм до современных.

Как свидетельствует история, изначально страхование предполагало взаимопомощь посредством объединения сил и средств некоторого числа людей (страхователей), связанных схожими интересами, и лишь позднее, с развитием торговли и предпринимательства, оно модифицировалось в коммерческую форму и обусловило появление обособленной фигуры страховщика. Коммерческое страхование лишь ознаменовало начало формирования и развития современной системы страхования как вида хозяйственной деятельности, позволяющей извлекать прибыль.

Современное страхование есть результат постоянного поиска человечеством форм коллективного взаимодействия в защите от разрушительных последствий случайных событий. Первые формы такого взаимодействия, конечно, далеки от нынешних страховых отношений, привычных для современного общества, но их значение, как было отмечено, велико, поскольку они послужили основой современной системы страхования.

Первые признаки объединения людей в борьбе с разрушительными силами природы применительно к территории современного Таджикистана можно найти в авестийском мифе о гибели мира*(6), изложенном в "Видевдате" - сохранившейся части "Авесты", представляющей собой правовой трактат. Приведем отрывок из текста "Видевдата", где прослеживается идея спасения человеческого рода и животного мира посредством объединения сил и природных запасов:

И сказал Ахура Мазда Йиме*(7):

"О прекрасный Йима, Вивахвантов сын!

Построй Вару шириною в две версты

на все четыре стороны света

и снеси туда по паре домашнего скота,

людей, собак, птиц и красных горящих огней.

Пророй туда канал длиной в версту,

насади вечнозеленые луга, запаси вдоволь еды,

построй там дома, навесы, загоны и ограды...

Созови своим рогом туда мужчин и женщин;

помести тысячу из них за первой оградой,

шестьсот - за средней

и триста - за внутренней

И проруби одно световое окно в крыше,

дабы было внутри им светло"*(8).

Перечисленные в цитате действия, конечно, лишь отдаленно напоминают страховые меры, но такое защитное поведение является ярким примером того, как люди учились делать общинные запасы на случай стихийных бедствий.

Еще одним примером, который поясняет принципы образования общинных запасов, является описываемая в Коране история о Йусуфе, одном из почитаемых в исламе пророков (Коран: сура 12, аят 46-49)*(9). Она более известна как библейское сказание о том, как Иосиф, толковавший сны царя, предложил на случай наступления неурожайных лет сделать большие запасы хлеба в урожайные годы.

Не только мифология и религиозные истории, но и исторические факты подтверждают, что на территории современного Таджикистана в древности создавались общественные фонды с последующим перераспределением запасенного среди нуждающихся. Еще в зороастрийский период получила развитие практика управления благотворительными фондами, формировавшимися за счет штрафов, пожертвований, сборов за совершение обрядов бракосочетания, похорон. Из этих фондовых средств обеспечивались больные, неимущие, вдовые и сироты*(10). Как правило, создание и использование таких фондов основывалось на распространенном в те времена обычном праве. Вместе с тем управление некоторыми видами общинных фондов получило правовое закрепление.

Так, согласно положениям Сасанидского Судебника, действовавшего в парфянский и сасанидский периоды, был установлен правовой режим частных целевых фондов "для души", которые формировались ради благочестивых целей и предназначались служению "интересам души". В фонд, как правило, передавалось недвижимое имущество как культового характера (алтарь, храм Огня), так и общественного назначения (мосты, каналы), а также иное имущество, приносящее плоды и доход. Часть средств, полученных от использования фондового имущества, шла на оплату поминальных литургий, культовых обрядов и трапез "для души"*(11).

Другой формой сосредоточения коллективных средств для их последующего перераспределения являлся закят.

Закят как обычай возник задолго до возникновения ислама. Суть его заключалась в создании на основе захваченного имущества специального фонда, использовавшегося для нужд общины и помощи отдельным ее членам. В последующем мусульманское право наделило закят статусом наиболее значимого социально-экономического института и преобразовало его в форму обязательного благотворительного годового налога.

Происхождение закята в качестве налога легенды связывают с самим пророком Мухаммадом (Мухаммедос), который первоначально распоряжался им по своему усмотрению, направляя его на удовлетворение нужд самых неимущих своих последователей, а впоследствии подробно определил условия и порядок распределения закята*(12).

Закятом облагались девять видов имущества: золото, серебро, пшеница, ячмень, финики, сушеный виноград, верблюды, быки, овцы*(13). На получение закята имели право, во-первых, неимущие (нетрудоспособные, престарелые, сироты и другие категории лиц, не имеющих возможности обеспечить себя самостоятельно); во-вторых, сборщики закята (омили); в-третьих, неправоверные, содействующие мусульманам в распространении ислама и истинных знаний о нем; в-четвертых, лица, понесшие убытки, т.е. должники (гаримы). Вот что об этом говорится в Коране: "Пожертвования (закят) предназначены лишь бедным, неимущим, тем, кто занимается сбором, учетом и раздачей закята, тем, чьи сердца расположены к принятию ислама, на выкуп рабов, несостоятельным должникам, на дела во имя Бога, путникам" *(14) (Коран: сура 9, аят 60).

Особенности правовой природы закята, содержащего элементы коллективной взаимопомощи, позволяют обнаружить в нем сходство с институтом социального страхования. На это указывает характерная для обоих институтов система поддержки нетрудоспособных и нуждающихся лиц посредством перераспределения между ними коллективного дохода, сосредотачиваемого в специально формируемых фондах закята. Более того, как социальное страхование является неотъемлемой частью политики государства в социальной сфере и способствует обеспечению социальной справедливости в обществе, так и закят, будучи социально-экономическим институтом, затрагивает многие аспекты жизнедеятельности общества и призван утвердить в нем принципы справедливости. К тому же, кроме социальной направленности закят содержал элементы страхования убытков.

Помимо закята специалисты в области мусульманского права прототипом страхования называют институт дийа. Это компенсация за умышленное, неумышленное, случайное убийство, а также за телесные увечья, выплачиваемая виновным или его родственниками потерпевшему или его родственникам. "Не следует верующему убивать верующего, разве что случится такое по ошибке. А если убьет кто-либо верующего неумышленно, то надлежит совершившему прегрешение отпустить на волю раба верующего и вручить наследникам убитого выкуп за кровь, если только не простят они выкуп. Если убитый верующий и принадлежит он к враждебному вам племени, то следует убийце отпустить на волю раба верующего. Если принадлежит убитый к племени, с которым заключен у вас договор, то следует уплатить наследнику его выкуп за кровь и освободить раба верующего. Если нет у убийцы раба верующего, надлежит ему поститься без перерыва в течение двух месяцев в качестве покаяния перед Аллахом" (Коран: сура 4, аят 92). Сам пророк установил некоторые суммы возмещения за различные телесные повреждения: 15 верблюдов - за перелом костей черепа; 10 верблюдов - за потерю одного пальца на ноге или руке; 100 верблюдов или их эквивалент - за увечье, приведшее к смерти*(15).

Первоначально "плата за кровь" наследникам убитого являлась обязанностью родственников убийцы по отцу. Однако впоследствии появились примеры создания при участии всех членов племени специального фонда, из которого выделялся капитал в интересах того, кто должен был выплачивать дийа. Благодаря такому аккумулированию средств преступник освобождался от уголовного наказания, если он и его родственники не могли выплатить нужную сумму. Тем самым обеспечивалась защищенность каждого члена племени. Заложенные в институте дийа принципы компенсации и коллективной ответственности позволяют мусульманским правоведам сравнивать его с взаимным страхованием и признавать ранней формой страхования.

Рассмотренные обычаи и правовые институты указывают на то, что лежащий в основе страхования механизм аккумуляции коллективных средств и имущества в целях их последующего перераспределения зародился на территории исторического Таджикистана еще в доисламский период. Однако упомянутая практика объединения финансов так и осталась на уровне предпосылок возникновения страховых отношений и не явилась толчком для развития страхования в его современном виде - как экономических отношений, имеющих коммерческую направленность. "Даже в период функционирования Великого шелкового пути, - пишет Т.И. Султонова, - страхование не нашло своего развития на территории современного Таджикистана несмотря на известную опасность, подстерегающую купцов во время далеких перевозок своих товаров"*(16). Такое положение ученые объясняют предусмотренными в исламских постулатах ограничениями, касающимися ведения финансово-экономической деятельности. Среди них следует отметить следующие:

1) риба - запрет на любое неоправданное приращение капитала при займе или в торговой сделке (запрет на ростовщичество, процентные сделки, прирост на долг (риба насия) и прирост на обмен (риба фадль));

2) гарар - запрет на наличие излишней неопределенности, случайности или неясности условий контракта (гарар относится к любой случайности или неясности условий контракта, возникшей в результате отсутствия информации или контроля в договоре);

3) майсир - запрет спекулятивного поведения и принятия избыточных рисков*(17).

Современное страхование предполагает все перечисленные недозволенные действия: элемент ростовщичества выражается в превышении размера страховых выплат над размером выплачиваемых страхователем страховых премий; элемент неопределенности проявляется в вероятностном характере наступления страхового случая; элемент азарта обусловливает характерная для страхования неопределенность страховых выплат, поставленных в зависимость от наступления страхового случая. Поэтому страхование в привычном нам понимании запрещено правилами шариата. Именно поэтому на территории исторического Таджикистана во времена действия мусульманского права отсутствовали даже зачатки коммерческого страхования.

Между тем в доисламскую (зороастрийскую) эпоху их несложно обнаружить. В частности, Судебник Ишобохта содержит сведения о распространенности в сасанидский период такого типа займа, как рискованные морские и торговые ссуды. Они возникли по причине отсутствия страхования торговых операций, связанных с большим риском (караванная и морская торговля). Должником в торговых ссудах выступало товарищество купцов. Не имея значительных средств, необходимых для торговой деятельности, купцы брали деньги взаймы на определенный в договоре срок. Залогом в займах такого типа выступал сам товар, подвергавшийся риску уничтожения или повреждения. Вознаграждением за предоставленный заем выступала определенная сумма, выплачиваемая должником сверх суммы, первоначально взятой в долг. Кредитор брал на себя риск на время путешествия товара и за это требовал очень высокие проценты, которые получал с должника при благополучной доставке товара*(18).

Если бы на развитие экономических отношений на территории исторического Таджикистана не повлияло мусульманское право, возможно, формирование коммерческого страхования происходило бы здесь так же, как в европейских и других странах, не испытавших воздействия ислама. Однако в реальности его появление датируется второй половиной XIX в., когда произошло присоединение Северного Таджикистана и территории Памира к Российской империи. В это время в результате проведения реформ в области землепользования, строительства железных дорог, открытия фабрик и заводов, учреждения отделений банков, установления экономических связей с Российской империей, развития производства хлопка-сырца и хлопкоочистительной промышленности получили определенное распространение кредитно-расчетные, вексельные, в том числе страховые, правоотношения. Они были призваны регулировать экономические новшества капитализма, зарождавшегося в Туркестанском генерал-губернаторстве и входившем в него Северном Таджикистане*(19).

На распространение на территории Таджикистана института страхования обращает внимание С. Айни: "...У русских купцов существует дело, которое называется "страхование". Оно заключается в том, что какой-нибудь человек берет на себя ответственность за чье-либо имущество или вещь за небольшую плату; если это имущество пропадет, он обязан вернуть владельцу полную его стоимость. Можно застраховать усадьбу, караван-сарай, товары и многое другое. Для желающих участвовать в страховании существуют богатые товарищества, которые могут возместить убытки при гибели каких угодно ценных товаров. Есть у них компания "Кавказ-Меркурий", которая вывозит в центральные районы России сырье и ввозит в различные области фабрично-заводские товары. За свои услуги компания получает оплату по весу грузов. Эта транспортная компания застраховывает грузы, которые перевозит. За каждую тысячу рублей стоимости груза она взыскивает еще дополнительную плату и берет на себя обязательство уплатить страховку, если этот груз пропадет, сгорит или его окажется меньше"*(20).

О развитости страхования в рассматриваемый период свидетельствует появление различных мошеннических схем, направленных на получение страховых выплат посредством умышленного способствования наступлению страхового случая. Вот пример одной из таких схем: "...Раньше я закупал дешевые шкурки и хлопок в Джиликуле, Сарай-Камаре, Термезе и Керки... затем, установив на них высокую цену, вносил плату за перевозку и страховку. Контора грузила товары на туркменские каюки и отправляла их водным путем в Чарджуй. Среди туркмен у меня были свои люди, которые топили в Аму-Дарье каюки, и я получал в Чарджуе большие деньги за свои пропавшие товары низкого качества. Так повторялось много раз, и контора всегда возмещала мои убытки.

Наконец они поставили меня в известность, что впредь не будут страховать мои товары, переправляемые по Аму-Дарье, а намерены принимать их в Чарджуе, чтобы затем доставлять в Россию по железной дороге, по Каспийскому морю и Волге. Поэтому я здесь организовал тайное извлечение выгоды от страхования, смачивая и высушивая хлопок... Лежавшие во дворе тюки хлопка все вместе обошлись мне в пятнадцать тысяч пятьсот рублей. После того как на них был вылит кипяток, вес их увеличился и стоимость тоже возросла на тысячу рублей. Сухой хлопок впитывает в себя горячую воду, подобно иссохшей на солнце земле, и сколько бы мы потом ни сушили на солнце тюки с хлопком, все равно вся влага не испарится, хорошо высохнет лишь мешковина и проволока, которой обвязаны тюки. Это делается для вида, чтобы отвести глаза служащим конторы. Эти тюки, пока доедут до Москвы, высохнут и восстановят свой подлинный вес. Когда в Москве мой агент получит этот хлопок по весу от конторы, то он потребует компенсации за ту воду, которую получила от меня контора во время взвешивания хлопка и которая по пути испарилась"*(21).

Итак, несмотря на зачатки страховых отношений, появившиеся еще в зороастрийский период, коммерческое страховое законодательство на территории исторического Таджикистана так и не сформировалось. Оно стало развиваться лишь в имперский период, в статусе заимствованного института.

Список литературы

1. Авеста. Закон против дэвов (Видевдат) / Адапт. пер., иссл. и комм. Э.В. Ртвеладзе, А.Х. Саидова, Е.В. Абдуллаева. СПб., 2008.

2. Айзенштейн Х.А. Сравнение и критика полисных условий по страхованию жизни. СПб., 1912.

3. Айни С. Бухара (Воспоминания): В 2 кн. / Пер. с тадж. С. Бородина. Душанбе, 1981. Кн. 2.

4. Беккин Р.И. Страхование в мусульманском праве: теория и практика. М., 2001.

5. Бойс М. Зороастрийцы. Верования и обычаи / Пер. с англ. и примеч. И.М. Стеблина-Каменского. СПб., 1994.

6. Ибн Сина (Авиценна). Избранные философские произведения. М., 1980.

7. Идельсон В.Р. Страховое право. М., 1993.

8. Кардави Ю. Дозволенное и запретное в исламе / Пер. с араб. М. Саляхетдинова. М., 2007.

9. Коран / Пер. с араб. М.-Н.О. Османова. М., 1999.

10. Маргинани Б. Хидоя: Комментарии мусульманского права: В 2 ч. / Под ред. Н.И. Гродекова. М., 2010. Ч. 1. Т. 1-2.

11. Периханян А.Г. Общество и право Ирана в парфянский и сасанидский периоды. М., 1983.

12. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1992.

13. Раппопорт Ю.А. Из истории религии древнего Хорезма (оссуарии). М., 1971.

14. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003.

15. Султонова Т.И. Проблемы алеаторных договоров в гражданском праве: общие положения. Душанбе, 2012.

16. Тахиров Ф.Т. Правовая система дореволюционного Таджикистана. Душанбе, 1998.

17. Торнау Н. Изложение начал мусульманского законоведения. СПб., 1850.

18. Трунин П., Каменских М, Муфтяхетдинова М. Исламская финансовая система: современное состояние и перспективы развития. М., 2009.

19. Фрезер Д.Д. Фольклор в Ветхом Завете. М., 1990.

------------------------------------------------------------------------

*(1) См., напр.: Айзенштейн Х.А. Сравнение и критика полисных условий по страхованию жизни. СПб., 1912. С. 49; Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М., 1999. С. 46.

*(2) См.: Идельсон В.Р. Страховое право. М., 1993. С. 3.

*(3) См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 278-279.

*(4) См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1992. С. 34.

*(5) Ибн Сина (Авиценна). Избранные философские произведения. М., 1980. С. 62.

*(6) Более известным вариантом этой истории является библейский миф о всемирном потопе и Ноевом ковчеге. Аналогичные мифы существуют и в вавилонской, и в античной мифологии (см., напр.: Фрезер Д.Д. Фольклор в Ветхом Завете. М., 1990. С. 67-170).

*(7) Йима (ср.-перс. Джамшед) - легендарный працарь золотого века, правивший в Арийском Просторе. Отцом Йимы считался Вивахвант - первый человек (см.: Раппопорт Ю.А. Из истории религии древнего Хорезма (оссуарии). М., 1971. С. 119).

*(8) Авеста. Закон против дэвов (Видевдат) / Адапт. пер., иссл. и комм. Э.В. Ртвеладзе, А.Х. Саидова, Е.В. Абдуллаева. СПб., 2008. С. 80-81.

*(9) См.: Коран / Пер. с араб. М.-Н.О. Османова. М., 1999. С. 254.

*(10) Бойс М. Зороастрийцы. Верования и обычаи / Пер. с англ. и примеч. И.М. Стеблина-Каменского. СПб., 1994. С. 83.

*(11) См.: Периханян А.Г. Общество и право Ирана в парфянский и сасанидский периоды. М., 1983. С. 160-163.

*(12) См.: Маргинани Б. Хидоя: Комментарии мусульманского права: В 2 ч. / Под ред. Н.И. Гродекова. М., 2010. Ч. 1. Т. 1-2. С. 24, 48.

*(13) См., напр.: Торнау Н. Изложение начал мусульманского законоведения. СПб., 1850. С. 84-91; Кардави Ю. Дозволенное и запретное в исламе / Пер. с араб. М. Саляхетдинова. М., 2007.

*(14) Коран. С. 209.

*(15) См.: Беккин Р.И. Страхование в мусульманском праве: теория и практика. М., 2001. С. 23.

*(16) Султонова Т.И. Проблемы алеаторных договоров в гражданском праве: общие положения. Душанбе, 2012. С. 77.

*(17) См.: Трунин П., Каменских М., Муфтяхетдинова М. Исламская финансовая система: современное состояние и перспективы развития. М., 2009. С. 72.

*(18) Периханян А.Г. Указ. соч. С. 237.

*(19) См.: Тахиров Ф.Т. Правовая система дореволюционного Таджикистана. Душанбе, 1998. С. 21.

*(20) Айни С. Бухара (Воспоминания): В 2 кн. / Пер. с тадж. С. Бородина. Душанбе, 1981. Кн. 2. С. 63.

*(21) См.: Там же. С. 63-66.