Как не стать человеком с плохой кредитной историей? Чем отличается "белый" брокер от "черного"? (Я. Арт, журнал "Юрист спешит на помощь", N 3, март 2015 г.)

Как не стать человеком с плохой кредитной историей? Чем отличается "белый" брокер от "черного"?

Я. Арт,

эксперт

Журнал "Юрист спешит на помощь", N 3, март 2015 г.

В последние года два едва ли не каждый россиянин, обладающий электронной почтой, получал на свой "ящик" послания примерно следующего содержания: "Помогу взять кредит. До миллиона долларов без залога и поручителей". Дальше обычно идет номер мобильного телефона или обратный адрес отправителя. Схожими предложениями пестрят и газеты бесплатных объявлений.

Договор на вынос

Два года назад автор этих строк предпринял расследование деятельности многочисленных кредитных посредников. Картина получилась весьма впечатляющей.

В одной только Москве действует около двух тысяч нелегальных и полулегальных посредников, занимающихся многочисленными кредитными махинациями. Причем с учетом традиционной финансовой наивности россиян методы "работы" посредников варьируются от самых примитивных до максимально изощренных.

В одной из таких контор мне с абсолютно серьезным и важным видом распечатали список банков, предоставляющих ипотеку, с указанием адресов и телефонов. "С вас 500 рублей за консультацию и подбор банков", - заявила мне девушка, протягивая скрепленные степлером листы. Ирония судьбы заключалась в том, что под видом "консультации и подбора" мне попытались всучить реестр банков, размещенный на одном из финансовых сайтов, где я сам его в свое время и размещал. Скачать этот список может абсолютно бесплатно любой желающий. Мошенники пользуются финансовой неграмотностью россиян и тем, что довольно сложные правила игры на ипотечном рынке у большинства из них вызывают кучу вопросов.

В другой подобной фирме потребовали предоплату в 12 тыс. руб. без всякой гарантии результата.

А в известном московском торговом центре "Горбушкин двор" многочисленные "жучки", избравшие в качестве плацдармов местные кафе, предлагают всем желающим за полчаса "организовать наличные". Правда, в этом случае клиент должен оформить на себя товар в кредит стоимостью вдвое больше получаемой им суммы.

Не менее активно, чем в первопрестольной, кредитное мошенничество процветает и в Петербурге.

Например, в офисе одной из подобных фирм меня встретили две девицы, важно восседавшие за практически пустыми столами. Единственной деталью антуража оказался портрет Владимира Путина, очевидно, призванный придавать офису ореол значимости и державности. Дамочки сулили мне организовать кредит при условии, что сначала я внесу в качестве пая в их "товарищество" 60 тыс. руб. Дать мне контракт они наотрез отказались, заявив: "Договор на вынос не даем".

Наиболее оригинальным вариантом мошенничества с кредитами стало, пожалуй, объявление, обнаруженное мной в том же Петербурге. Оно гласило: "Снимаю порчу с кредита". Как выяснилось, подавшая его дама обещала с помощью потусторонних сил исправить вашу кредитную историю и сделать так, чтобы ваши заявки на ссуды не встречали в банках отказа, а ваше имя не попало в "черные списки" банков.

"Иногда мы делаем деньги на откровенных "чайниках", - поделился в интервью автору один из таких кредитных посредников, согласившийся дать информацию в обмен на обещание не раскрывать его подлинное имя и координаты. По его словам, делается это примерно так.

Например, за неделю к посреднику обращаются человек 10-20. Мошенник помогает им оформить банковские анкеты, берет с них за "консультацию" по 500 руб. и отправляет в банки, сделав вид, что у него "везде свои люди". Человек шесть-семь из обратившихся так или иначе соответствуют требованиям банка и получают кредит. И одураченные люди приходят к мошеннику отблагодарить его за "труды". Обычно "комиссия" составляет 10% от суммы кредита.

Разумеется, у такого "жучка" нет гарантии, что все клиенты заплатят. Но, во-первых, денег от честных с лихвой хватает на безбедное существование, а во-вторых, можно предпринять и некоторое психологическое давление.

Например, в некогда подвизавшейся в Москве фирме клиентам подсовывали контракт, в котором говорилось, что в случае неоплаты фирма имеет право переуступить долг другому лицу. Понятно, что воображение искушенного российского обывателя сразу рисовало картину мрачных вышибал с бейсбольной битой наперевес...

Риски

Итог деятельности нелегальных кредитных посредников, именуемых еще "черными брокерами", весьма плачевен: на российском банковском рынке назревает кризис невозвратов. Россияне уже просрочили банкам выплату ссуд на сумму более 300 млрд. руб., и объем просрочек постоянно растет. В среднем в два раза быстрее, чем объемы самого кредитования.

В Южной Корее это когда-то привело к кризису невозвратов и последовавшей затем серии банкротств банков. В России пессимисты пророчат такой же итог, если рост невозвратов не замедлится.

Понятно, что кредитные мошенники представляют собой угрозу не только для банкиров, но и для клиентов. Риски тут весьма велики.

Например, вы можете потерять солидную сумму денег, заплатив за фальшивую "консультацию" или за мнимого "своего человека" в банке, который решит ваш вопрос.

Есть и более серьезные опасности. В частности, мошенники часто предлагают своим клиентам подделать справку 2-НДФЛ и "оформить" вас на "липовом" месте работы с большой зарплатой. При этом вас будут уверять, что ничего страшного в этом нет. На самом деле, если обман вскроется, вам будут грозить уже не штрафы и пени (как в случае с просрочкой кредита), а уголовная ответственность, поскольку такие действия подпадают под определение "подделка документов" и "мошенничество", и отвечать за них будет тот, кто сдал фальшивые документы в банк, т.е. вы. Возможный итог - от двух до четырех лет тюремного заключения. Плюс попадание в "черные списки", которые ведут практически все банки.

Варианты кредитных афер

Фальшивая консультация. За небольшую сумму вам распечатают список и координаты банков, которые вы можете бесплатно скачать с любого банковского портала в Интернете.

Фальшивые поручители. За 5-10 тыс. руб. посредник предоставляет вам "профессиональных" поручителей для получения кредита. На первый взгляд, невинная ситуация, но если обман вскроется, ваша кредитная история будет безнадежно испорчена.

Фальшивая комиссия. Посредник требует с вас 10% от суммы выданного вам кредита, сделав вид, что ссуда получена при его помощи. На самом деле вы получили бы этот кредит и без посторонней помощи.

Фальшивая взятка в банк. Посредник берет с вас некую сумму, якобы на взятки сотрудникам банка, в который вы обратились за кредитом.

Использование паспорта. Ксерокопия с вашего паспорта или сам паспорт (например при утере) используется для оформления кредита на подставное лицо. Чтобы избежать этого, эксперты советуют при утере паспорта тут же заявлять в полицию и брать справку об утере документа.

Товарная схема. На ваше имя оформляют в кредит товар, посредник забирает его, выдавая взамен 40-50% его стоимости наличными. Расплачиваться вам впоследствии придется за всю сумму.

Автомобильная схема. На ваше имя оформляют покупку автомобиля в кредит, вознаграждая вас некой суммой. Есть риск, что впоследствии реальный получатель автомобиля исчезнет в неизвестном направлении, и вам придется выплачивать банку стоимость машины.

Фальшивые справка и "звонок на работу". За определенное вознаграждение посредник делает для вас справку 2-НДФЛ от подставной фирмы. А при звонке из банка в этой фирме отвечают, что вы действительно у них работаете. Если обман раскрывается, вы получаете обвинение в подделке документов и мошенничестве и подпадаете под действие Уголовного кодекса.

В случае с ипотечным кредитом опасность особенно велика. Суммы потребительских ссуд обычно невелики, и в худшем случае вы потеряете только деньги. При ипотечных же займах банки шутить не будут. И если, например, выяснится, что для получения кредита вам сфабриковали липовую справку о доходах, с вас потребуют в кратчайшие сроки погасить всю сумму долга. В противном случае купленная в кредит квартира пойдет с молотка.

Поэтому, если вы стремитесь сделать свою ипотеку безопасной и комфортной, помимо соблюдения прочих правил игры, следует максимально избегать мошенников и ни в коем случае не пользоваться нелегальными услугами.

Точность выбора

Система расчетов ипотечного кредитования довольно сложна, к тому же на рынке действует несколько сотен различных ипотечных программ. Поэтому неискушенному человеку подчас трудно разобраться во всех тонкостях и хитросплетениях ипотечного кредитования без помощи специалиста. Бывает и так, что заемщик просто не хочет терять свое время и готов поручить подбор ипотечного кредита и банка агенту. Во всем мире, в том числе и в России, в этом случае принято обращаться к кредитным брокерам. Но как отличить добропорядочные брокерские компании от "черных брокеров"?

Специалисты выделяют несколько критериев, по которым вы можете это сделать.

Критерий N 1 - статус брокера. "Черные брокеры" чаще всего работают как частные лица или индивидуальные предприниматели, без регистрации фирмы. В разговорах с клиентами они замалчивают этот факт или создают видимость, что представляют собой некую компанию. Однако найти отличия можно. Во-первых, "черные брокеры" обычно используют мобильные телефоны и электронные адреса с популярных поисковых порталов. Работающие легально компании всегда обладают прямым городским телефоном, полноценным сайтом и корпоративным электронным адресом. Кроме этого, у "белых" кредитных брокеров обычно есть корпоративный сайт.

Но надо иметь в виду, что и "черные брокеры" могут снять каморку в дешевом здании и обзавестись "самопальным" сайтом, который наскоро "слепит" любой технически подкованный студент. В этом случае обратите внимание на следующий критерий.

Критерий N 2 - уровень рекламы. "Белые" кредитные брокеры обычно рекламируют свои услуги на профессиональных интернет-порталах, в газетах и на радио. "Черные" используют газеты бесплатных объявлений и спам-рассылку в Интернете.

Критерий N 3 - партнерские отношения. Многие "белые" брокеры являются членами Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, обладают сертификатом и аккредитацией банков, с которыми они работают. "Белые" брокеры никогда не скрывают названия банков, официальными партнерами которых они являются, - это можно легко проверить, позвонив в тот или иной банк.

Критерий N 4 - содержание услуг. "Белый" кредитный брокер ни при каких условиях не станет предлагать вам сфабриковать справку о доходах или снабдить подставными поручителями. Для "черных брокеров" это один из основных источников дохода.

Критерий N 5 - цена услуг. Плата за кредит у "белых" кредитных брокеров составляет обычно 2-3% от суммы кредита, иногда - до 5%. Плюс некая небольшая фиксированная сумма. Причем услуги кредитного брокера оплачиваются всегда после получения клиентом кредита, и комиссия уплачивается только в этом случае. Многие крупные брокерские компании сегодня вообще отказались от комиссии, поскольку их работу оплачивают банки-партнеры. У "черных брокеров" комиссия составляет 10-20%, иногда и 25% от суммы, а за кредит в день обращения "черный" брокер берет 50%.

Еще один важный момент: "белый брокер" никогда не попросит у клиента его персональные документы до того момента, когда их надо подавать непосредственно в банк. Мошенники, наоборот, часто просят клиентов оставить документы "для работы". В этом случае вы рискуете тем, что на ваше имя кто-то оформит ссуду, а расплачиваться придется вам.

Профессиональный кредитный брокер сегодня - это отнюдь не делец, желающий нажиться на ваших проблемах. Это посредник, который может существенно облегчить для вас выбор и получение кредита, подбор квартиры, оформление документов. Таким образом, кредитный брокер, по сути, становится вашим ипотечным агентом, экономя ваши нервы и время. Но, как и в случае с банком, брокера нужно выбирать аккуратно и ответственно.