Вопрос: По вопросу определения размера страховой премии по договору обязательного страхования и договору страхования средств наземного транспорта (КАСКО) (ответ Минфина РФ)

По вопросу определения размера страховой премии по договору обязательного страхования и договору страхования средств наземного транспорта (КАСКО).

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Федерального закона N 40-ФЗ страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Согласно статье 8 Федерального закона N 40-ФЗ регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с Федеральным законом N 40-ФЗ актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда (абзац второй пункта 1 статьи 9 Федерального закона N 40-ФЗ).

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц, их филиалов или представительств;

- по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учредительном документе юридического лица;

б) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей;

в) технических характеристик транспортных средств;

г) наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему;

д) сезонного использования транспортных средств;

е) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Кроме того, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

- сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

- умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

- причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (статья 14 Федерального закона N 40-ФЗ).

Базовые ставки страховых тарифов и коэффициенты страховых тарифов установлены Указанием Банка России от 19 сентября 2014 г. N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Указание Банка России N 3384-У).

Следует также отметить, что на размер страховой премии значительно влияет коэффициент, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования (коэффициент бонус-малус).

Указанный коэффициент страховщик определяет самостоятельно на основании сведений о страховании с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 Федерального закона N 40-ФЗ (далее - АИС ОСАГО). Сведения о страховании предоставляются страхователю предыдущим страховщиком бесплатно в письменной форме, а также вносятся в АИС ОСАГО. При выявлении несоответствия между представленными страхователем сведениями и информацией, содержащейся в АИС ОСАГО и (или) в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра, страховщик заключает договор обязательного страхования исходя из представленных страхователем сведений (пункт 1.8 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П (далее - правила обязательного страхования)).

Для проверки правильности определения страховщиком значения коэффициента бонус-малус лицам, имеющим намерение заключить договор обязательного страхования, обеспечивается свободный доступ к данным АИС ОСАГО, в частности, к сведениям, необходимым для определения коэффициента бонус-малус (http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-l.0/kbm.htm).

Пунктом 6 статьи 9 Федерального закона N 40-ФЗ установлено, что страховщики не вправе применять базовые ставки, коэффициенты страховых тарифов, структуру страховых тарифов, не соответствующие требованиям, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 Федерального закона N 40-ФЗ. Установленные в соответствии с Федеральным законом N 40-ФЗ страховые тарифы обязательны для применения страховщиками в отношении каждого страхователя.

Контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования осуществляет Банк России (адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12), куда гражданин может обратиться с соответствующей жалобой на конкретную страховую организацию с приложением подтверждающих материалов, если считает, что страховщиком неверно рассчитан размер страховой премии по договору обязательного страхования.

С предложениями по пересмотру страховых тарифов по обязательному страхованию, в том числе установлению новых коэффициентов, входящих в состав страховых тарифов по обязательному страхованию и существенно влияющих на величину страхового риска, следует также обращаться в Банк России.

В отношении определения размера страховой премии по договору добровольного страхования средств наземного транспорта (КАСКО) сообщаем, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктом 2 статьи 11 Закона N 4015-1 страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора (Банком России).

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон и зависит, в том числе от наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

С правилами страхования, а также со страховыми тарифами, применяемыми страховщиком по договору страхования КАСКО, можно ознакомиться на официальном сайте страховщика в информационно- телекоммуникационной сети "Интернет" (подпункт 5 пункта 6 статьи 6 Закона N 4015-1).

Гражданин может выбрать любого страховщика с наиболее приемлемыми для него условиями страхования, в том числе страховыми рисками, размером страховой премии, страховой суммой, порядком определения размера страховой выплаты. При этом следует обращать внимание на наличие лицензии у страховщика, надежность страховщика, ознакомиться со сведениями о его деятельности и опыте работы, а также учитывать удовлетворенность предыдущим опытом (при наличии) использования услуг страховщика.

Министерство финансов

Российской Федерации

http://www.minfin.ru

9 июня 2015 г.