Каков порядок информирования банком-владельцем банкомата клиентов о комиссиях, взимаемых сторонним банком (банком-эмитентом) за совершение операций по банковским картам?
Статья 14 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" запрещает недобросовестную конкуренцию хозяйствующих субъектов, под которой в соответствии с пунктом 9 части 1 статьи 4 данного закона понимаются любые действия хозяйствующих субъектов (группы лиц), которые направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречат законодательству Российской Федерации, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам - конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации.
В связи с этим необходимо отметить, что согласно пункту 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статья 851 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Из статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также следует, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом изготовитель (исполнитель, продавец), включая кредитную организацию, согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Действия кредитной организации, выражающиеся в ненадлежащем информировании об условиях открытия и обслуживании банковского счета при заключении договора банковского счета, в том числе о наличии или размере комиссионного вознаграждения по тем или иным операциям по счету, повлекшее введение в заблуждение относительно потребительских свойств соответствующей банковской услуги, с учетом конкретных обстоятельств может содержать признаки нарушения части 1 статьи 14 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции".
Кроме того, следует обратить внимание, что из статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата.
Таким образом, комиссионное вознаграждение за осуществление операции по снятию наличных денежных средств в банкомате может быть установлено не только банком, в котором открыт банковский счет и которым выпущена банковская карта, но и банком-владельцем банкомата.
Норм, которые бы обязывали кредитных организаций-владельцев банкоматов информировать держателей банковских карт, эмитированных сторонними банками, о комиссиях, которые установили эти эмитенты и взимают при осуществлении держателями карт операций через банкоматы других кредитных организаций, законодательство Российской Федерации не содержит.
Кроме того, в рамках проведенного в 2008 году исследования ФАС России данного вопроса кредитные организации сообщали, что технологическая возможность информирования держателей банковских карт других эмитентов о взимаемых ими комиссиях отсутствует, поскольку сведения о
