В законе о потребительском кредите ставка сделана на баланс интересов (И.Е. Ильин, "Аудитор", N 2, февраль 2014 г.)

В законе о потребительском кредите ставка сделана на баланс интересов

1 июля текущего года в России вступает в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", учреждающий специальный правовой порядок для регулирования отношений кредиторов и заемщиков.

Принятие парламентом России закона о потребительском кредите, инициированного группой депутатов Государственной Думы, можно считать поистине значительным событием в жизни отечественного финансового рынка и граждан страны, объем кредитных обязательств которых, по экспертным оценкам, приближается к 10 триллионам рублей (примерно десятая часть ВВП), а общий размер просрочки - к полутриллиону рублей.

Человек должен знать о кредите абсолютно всё

Как известно, принятия закона о потребительском кредите в России ждали много лет, по сути, с тех пор, когда экономика страны перешла от плановых начал к рыночным. Причем ждали закон как кредиторы, так и заемщики, потому что практически и те, и другие несли существенные потери от отсутствия правовой определенности в сфере потребительского кредитования. Но, к сожалению, долгое время попытки инициировать принятие соответствующего правового документа оканчивались неудачно. В результате на рынке потребительского кредитования сложилась ситуация, угрожающая социальным взрывом. Ситуацию усугубляли следующие негативные факторы:

- наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками договора потребительского кредитования (в частности, отсутствие достаточного информационного обеспечения заемщиков);

- наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих, в т.ч., высокую стоимость потребительского кредита;

- относительная слабость заемщика как стороны договора потребительского кредита.

Однако, по вполне понятным причинам, решая указанные выше проблемы, законодатели просто обязаны были это делать с учетом интересов как заемщиков и кредиторов, так и в целом рынка. Это привело к многократной и существенной переработке первоначального текста соответствующего законопроекта. В конечном итоге, на финише минувшего года все-таки был принят закон, регулирующий отношения, которые возникают в связи с предоставлением финансовой организацией потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

По мнению заместителя председателя Комитета ГД по финансовому рынку А.Г. Аксакова, возглавляющего в качестве президента Ассоциацию региональных банков России, принятая парламентом окончательная версия закона о потребительском кредите является на сегодня оптимальной.

Конечно, считает он, ни одна из сторон, участвовавших в принятии данного правового документа, не может утверждать о своей стопроцентной удовлетворенности. Закон стал, по сути, результатом компромисса между представителями исполнительной власти и законодателями, между позицией Центрального банка и банковского бизнеса, между интересами кредиторов и заемщиков. А в результате удалось сформировать тот специальный законодательный порядок, который обеспечивает необходимую правовую определенность во взаимоотношениях заемщика и кредитора, включая защиту интересов и того, и другого.

Каковы же основные цели нового закона?

Главное заключается в том, что банки и другие финансовые организации, предоставляющие населению потребительские кредиты и займы, согласно закону, должны будут предоставлять заемщику-гражданину максимум информации о кредите (займе), и эта информация должна быть предельно прозрачной. В частности, законом предусмотрены фактически унифицированные формы требуемых от кредитора сведений об общих и индивидуальных условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, содержащие информацию по тридцати восьми позициям, представляющим интерес для заемщика.

Так, по одной из таких позиций кредитор обязан предоставить заемщику-гражданину информацию о возможном увеличении суммы его расходов по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в т.ч. при применении переменной процентной ставки, а также информацию о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте).

Вполне понятно, что среди заемщиков-граждан будут и такие люди, которые не станут осмысливать эту позицию (как, впрочем, и остальные тридцать семь), даже если информация будет предоставлена четко, ясно и хорошо читаемым шрифтом. Однако закон ориентирован, прежде всего, на людей, готовых нести ответственность за свои действия.

Предполагается, что заемщик, получив практически исчерпывающую информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, сможет принимать ответственные решения, а именно - брать кредит или не брать, а если брать, то в этом банке или в другом.

Разумеется, работа по предоставлению населению той информации о кредите, которую предусматривает закон, требует от кредитора существенных усилий. Однако, в конечном счете, от предоставления населению исчерпывающей информации о кредите выиграют и сами кредиторы. Ведь, поскольку будут действовать унифицированные формы информации, позволяющие сравнивать разные продукты в разных банках и иных финансовых организациях, а потому делать осознанный выбор, в число заемщиков станет меньше попадать людей, приносящих головную боль кредиторам.

Другая важная миссия закона состоит в том, что он предоставил возможность Банку России ограничивать аппетиты кредиторов.

Не секрет, что ставки по потребительским кредитам в нашей стране весьма высоки. И, как показывает практика, кое-кто из недобросовестных кредиторов, учитывая огромный спрос россиян на быстрые и доступные деньги, по отдельным видам кредитов без особых раздумий удваивает среднепринятые ставки, доводя их порой до 40-50%. Как тут не вспомнить старуху-процентщицу из романа Достоевского "Преступление и наказание", которая брала всего 10 копеек с рубля в месяц.

В процессе работы над законом некоторые парламентарии предлагали жестко ограничить максимальные ставки потребительских кредитов на определенном уровне. Но депутатское большинство на эту меру не пошло, опасаясь, что данная мера приведет к росту теневого сектора кредитования. И, в конечном счете, была принята норма, согласно которой полная стоимость выдаваемого потребительского кредита не должна превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение этого показателя для соответствующей категории потребительских кредитов (займов) более чем на треть.

По мнению А.Г. Аксакова, сегодня это оптимальный вариант ограничения максимальных ставок, который способен обеспечить необходимый баланс между интересами рынка, регулятора, кредиторов и заемщиков.

Вполне понятно, что норма, ограничивающая аппетиты кредиторов, направлена, прежде всего, на борьбу с ростовщичеством на рынке. Это касается не только банков, но и микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов - словом, всех финансовых организаций, которые выдают потребительские кредиты или займы населению.

Конечно, далеко не всех на финансовом рынке удовлетворяют введение в правовое поле нормы, о которой идет речь, и начинающаяся не позднее 14 ноября 2014 г. публикация Банком России среднерыночных значений процентных ставок по конкретным категориям потребительских кредитов. Не вполне ясно и то, в какой мере эта норма будет давить административно на рынок и тем самым стимулировать создание серого сегмента рынка. Ведь если есть спрос, то появится и предложение. И если уж законом запрещено устанавливать ставки выше одной трети от среднерыночного значения стоимости кредита, рассчитанного Центральным банком, то где гарантия, что не возникнут всякие нерегулируемые конторы, игнорирующие данное ограничение. Понятно, что это будет незаконно. С этим будут бороться. Но все зависит от масштаба нарушений.

Отношения кредиторов и заёмщиков станут более определёнными

В процессе работы над законопроектом, по информации А.Г. Аксакова, очень многие нормы потребовали весьма длительных согласований представителей парламента, Правительства, администрации Президента и Банка России. Участники процесса исходили из понимания того, что нельзя на уровне закона создавать привилегированные условия только для одной стороны: допустим, для заемщиков или кредиторов. Нельзя заниматься и популизмом, потому что опасно стимулировать халатное отношение огромных масс заемщиков по отношению к кредиту. Надо придерживаться старой, как мир, истины: если уж взял кредит, подписал соответствующий договор, то должен нести определенную ответственность. А если государство и бизнес все время будут прощать тех, кто взял взаймы деньги, а потом их не возвращает, то они будут просто стимулировать безответственность. И в сфере потребительского кредитования никогда не наступит должного правового порядка.

Именно исходя из этих основополагающих истин, участники законотворческого процесса установили следующие важные положения:

- ввели в правовое поле понятийный аппарат в части правоотношений, возникающих при потребительском кредитовании;

- установили необходимые условия договора потребительского кредита (займа) и порядок его заключения, а также порядок определения процентов по договору потребительского кредита (займа) и расчета его полной стоимости;

- определили практически полный перечень информации, предоставляемой заемщику до и после заключения договора потребительского кредита (займа);

- наделили заемщика правом отказа от получения потребительского кредита (займа) и досрочного возврата потребительского кредита (займа);

- определили порядок разрешения споров, а также последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени);

- предоставили кредитору право осуществлять уступку прав (требований) третьим лицам по договору потребительского кредита (займа), а также установили особенности осуществления действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На некоторых из основных положений закона есть смысл остановиться подробнее.

Первое. Согласно принятому правовому документу, договор потребительского кредита (займа) должен будет состоять из общих условий и индивидуальных условий. Он может также содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)".

Общие условия договора будут устанавливаться кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора будут согласовываться кредитором и заемщиком индивидуально. При этом индивидуальные условия договора финансовым организациям потребуется отражать в виде таблицы, форма которой будет устанавливаться нормативным актом Банка России.

Законом предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться, в частности, условие о выдаче заемщику кредитором нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся перед ним задолженности без заключения нового договора потребительского кредита после даты возникновения такой задолженности, а также условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Второе. Полная стоимость потребительского кредита, рассчитанная согласно принятому закону, должна будет размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наноситься прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Третье. Банк России будет ежеквартально публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по конкретным его категориям с учетом следующих показателей: сумма кредита (займа), его срок, наличие обеспечения, вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

Парламентские аналитики полагают, что вполне возможно ожидать существенную разницу в среднерыночном значении полной стоимости потребительского кредита в зависимости от вида кредитора, а также с учетом кредитного риска банка и возможности оттока из банков определенной категории заемщиков в другие сегменты финансового рынка.

Четвертое. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней после получения кредита (займа) (если кредит носит целевой характер, то в течение тридцати дней) вправе досрочно вернуть его, уплатив только проценты за фактический срок кредитования. В случае выдачи целевого кредита (займа) допускается возможность досрочного возврата также его части в тот же срок и на тех же условиях.

По словам А.Г. Аксакова, введение в закон нормы, гарантирующей право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и его досрочный возврат, соответствует требованиям и ныне действующего закона о защите прав потребителей, и здравому смыслу. И кредиторам, конечно, есть смысл учитывать это обстоятельство.

Пятое. Принципиально важна для рынка и норма, в соответствии с которой размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа) не может превышать 20% годовых, если в соответствии с условиями договора на сумму кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если в соответствии с условиями договора проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Таким образом, заемщик, судя по всему, отныне избавлен от такого кошмара, при котором штрафы и пени могут превысить сумму самого основного долга.

Шестое. При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа электронное средство платежа должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного письменного согласия заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита способом, позволяющим однозначно установить, что оно было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускается только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

И, наконец, седьмое. В соответствии с законом кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано при его заключении. При этом заемщик будет сохранять в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий возврат задолженности, вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), только на условиях, предусмотренных законом.

В частности, Закон "О потребительском кредите (залоге)" предусматривает, чтобы в таких ситуациях как первоначальный кредитор, так и новый кредитор в своих взаимодействиях с должником использовали личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие), а также почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в т.ч. подвижной радиотелефонной связи.

Однако, согласно закону, кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

Не допускается также по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых по сетям подвижной радиотелефонной связи, по рабочим дням в период с 22 до 8 часов и по выходным и нерабочим праздничным дням с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика.

* * *

Естественно, сегодня нельзя утверждать, что принятый закон решит все проблемы, возникающие в сфере потребительского кредитования. Но правовое русло, по которому целесообразно двигаться законодателям в этой сфере, тем не менее, обозначено. А рынок и правоприменительная практика подскажут, что нужно будет добавить в этот правовой документ в перспективе.

В связи с этим нелишним будет сообщить читателям, в частности, о том, что уже фактически после принятия Государственной Думой окончательного текста закона в палату был внесен депутатом А.А. Агеевым законопроект, в соответствии с которым величина полной стоимости потребительского кредита с физическим лицом не может превышать 25% годовых.

Естественно, сегодня эта законодательная инициатива в свете недавно принятого закона выглядит преждевременной. Но если на рынке потребительского кредитования в перспективе возникнут проблемы с нормой, согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита полная его стоимость не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение на треть и в связи с этим начнут возникать серые конторы, о законопроекте депутата А.А. Агеева, первого заместителя председателя Комитета ГД по конституционному законодательству и государственному строительству, наверняка вспомнят.

И.Е. Ильин,

обозреватель

"Аудитор", N 2, февраль 2014 г.