Потребительское кредитование: версия 2014 (О. Петров, "Налоговый вестник", N 2, 3, февраль, март 2014 г.)

Потребительское кредитование: версия 2014

Тема потребительского кредитования, и так не сходящая с новостных лент все последние месяцы, в канун Нового года получила очередной и весьма ощутимый информационный импульс. Президент РФ подписал Федеральный закон "О потребительском кредите". Совсем скоро этот закон вступит в силу, что неизбежно повлечет существенную перестройку правового регулирования отношений в такой чувствительной сфере, как потребительское кредитование граждан. Чем обернутся законодательные новации для кредиторов и заемщиков? Попытаемся ответить на этот непростой вопрос, обратившись к наиболее значимым положениям нормативного акта.

Общие вопросы потребительского кредитования граждан

Начнем с рассмотрения наиболее общих вопросов потребительского кредитования граждан. Сразу же уточним, что Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (далее - Закон N 353) не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением гражданам потребительского кредита (займа) (за исключением случаев, особо оговоренных), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой (отношениям в сфере ипотечного кредитования, см. в этой связи ст. 334-356 ГК РФ (в ред. от 28.12.2013) и Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в ред. от 21.12.2013)), а также кредитования для целей, так или иначе связанных с осуществлением гражданами предпринимательской деятельности (ст. 23 ГК РФ и Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (в ред. от 28.12.2013)), определяя потребительское кредитование в качестве особого вида профессиональной деятельности по предоставлению кредитов в денежной форме, осуществляемую за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемую (в общем случае) не менее четырех раз в течение одного года.

Условия договора потребительского кредита. Полная стоимость потребительского кредита

В соответствии со ст. 5 Закона N 353 отношения между кредитором и заемщиком регулируются договором потребительского кредита. Такой договор включает помимо сведений о кредиторе и заемщике общие и индивидуальные условия (условия предоставления, использования и возврата (также - исполнения) потребительского кредита (ст. 428 ГК РФ). Очевидно, что без достижения между кредитором и заемщиком предварительного согласия об условиях договора заключение последнего невозможно. А первым шагом на пути к согласованию позиций сторон, несомненно, является предоставление кредитором информации об условиях такого договора заемщику.

Обратите внимание! Общие условия договора потребительского кредита, устанавливаемые кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения доводятся кредитором до сведения потенциальных заемщиков заблаговременно, в т.ч. посредством размещения в сети Интернет (на официальном сайте кредитора) и иными подобными способами. Отметим, что общие условия, включаемые в договор потребительского кредита, должны соответствовать информации о таких условиях, заблаговременно предоставленной кредитором заемщику.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита включает:

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита;

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в т.ч. для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита;

5) суммы потребительского кредита и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит;

7) способы предоставления потребительского кредита, в т.ч. с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения в соответствии с требованиями Закона N 353;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита;

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита, определенных с учетом требований Закона N 353 по видам потребительского кредита;

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита, уплате процентов и иных платежей по кредиту;

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита;

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита;

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита;

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита, размеры неустойки (штрафа, пеней), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в т.ч. при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов в иностранной валюте);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита;

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита;

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (при включении в договор потребительского кредита условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры (иные стандартные формы), в которых определены общие условия договора потребительского кредита.

Обратите внимание! Общие условия договора потребительского кредита не должны предусматривать обязанность заемщика по заключению (в связи с заключением договора потребительского кредита) других договоров либо по пользованию услугами кредитора (третьих лиц) за плату. Общие условия договора потребительского кредита не могут также предусматривать обязанность заемщика по уплате (в связи с заключением договора потребительского кредита) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора - как в период, непосредственно предшествующий его заключению, так и в период действия договора. Однако и то и другое может быть предусмотрено индивидуальными условиями договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком (их уполномоченными представителями) - обычно в процессе ознакомления заемщика с проектом договора. Эти условия можно разделить на обязательные (т.е. безусловно подлежащие включению в договор) и условно-обязательные (факультативные).

Обязательные индивидуальные условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита включают информацию:

1) о сумме потребительского кредита или лимите кредитования, порядке его изменения;

2) о сроке действия договора потребительского кредита;

3) о сроке возврата потребительского кредита;

4) о валюте (наименовании валюты), в которой предоставляется потребительский кредит;

5) о процентной ставке (размере процентной ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения (в соответствии с требованиям Закона N 353);

6) о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке определения этих платежей;

7) о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита;

8) о способах исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита;

9) об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размере неустойки (штрафа, пеней) или порядке их определения;

10) о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

11) о согласии заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида;

12) о способах обмена информацией между кредитором и заемщиком.

К числу факультативных, в частности, относятся условия:

- об определении курса иностранной валюты - если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит;

- о предоставлении обеспечения исполнения обязательств по договору, а также о требованиях к такому обеспечению - если усматривается объективная необходимость в предоставлении обеспечения;

- о целях использования заемщиком потребительского кредита - если в договор включены условия об использовании заемщиком потребительского кредита на определенные цели;

- об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита, их цене или порядке ее определения (при наличии) - если усматривается объективная необходимость в оказании таких услуг;

- о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения (исполнения) договора потребительского кредита - например, договора страхования и др. Отметим, что в договоре, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть, кроме того, предусмотрено условие о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (с соблюдением ограничений, предусмотренных Законом N 353).

Последние два условия включаются в договор потребительского кредита только при наличии на то письменного согласия заемщика. При этом не допускается взимание с заемщика платы за исполнение кредитором действий в порядке исполнения им обязанностей, возложенных на него в соответствии с нормативными правовыми актами, индивидуальными условиями договора либо в порядке предоставления услуг, результатом которых не является отдельное имущественное благо для заемщика - например, услуги по открытию банковского счета (для зачисления кредитных средств), и т.п. Следует также уточнить, что договором потребительского кредита (соответствующим условием) могут быть установлены как один, так и несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору. При этом в договоре должна содержаться информация о способе бесплатного исполнения соответствующего денежного обязательства: в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты или по указанному в договоре потребительского кредита месту нахождения заемщика.

В договор потребительского кредита могут быть включены и иные индивидуальные условия, вытекающие из особенностей его заключения, не противоречащие Закону N 353 (если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям договора, то применяются последние). В то же время в договор не могут включаться следующие условия:

- о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору всей суммы потребительского кредита или ее части;

- о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения (после даты возникновения такой задолженности) нового договора;

- устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору за отдельную плату.

Обратите внимание! Законом N 353 установлены специальные требования к документированию индивидуальных условий договора и сведений о полной стоимости потребительского кредита. Так, индивидуальные условия договора должны отображаться в виде таблицы установленной формы с четким, хорошо читаемым шрифтом.

Полная стоимость потребительского кредита отображается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера (из используемых на этой странице размеров шрифта). Площадь квадратной рамки должна составлять не менее пяти процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.

Расчет полной стоимости потребительского кредита (далее - ПСК) - в процентах годовых - производится по формуле:

где - дата i-го денежного потока (платежа);

- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков (платежей);

- сумма i-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту - со знаком "плюс";

ПСК - значение в процентах годовых.

Значение процентной ставки по договору потребительского кредита может определяться либо с применением ставки в процентах годовых, фиксированная величина которой определяется в индивидуальных условиях договора при его заключении (так называемая постоянная процентная ставка), либо ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора (так называемая переменная, или плавающая процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее 7 календарных дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о ПСК, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором. Обратим внимание еще на два обстоятельства, существенных для определения окончательного размера ПСК.

Во-первых, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и публикует сведения о среднерыночном значении ПСК (по установленным им категориям потребительских кредитов) не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК подлежит применению. Категории потребительских кредитов определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов):

- сумма и срок возврата потребительского кредита;

- наличие обеспечения по потребительскому кредиту;

- вид кредитора;

- цель потребительского кредита;

- использование электронного средства платежа;

- наличие лимита кредитования.

Среднерыночное значение ПСК определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам для соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита. На момент заключения договора потребительского кредита фактическое значение ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (однако при существенном изменении рыночных условий, влияющих на ПСК, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное ограничение не подлежит применению).

Во-вторых, кредитор, со своей стороны, вправе в одностороннем порядке:

- уменьшить постоянную процентную ставку;

- уменьшить (отменить) плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита;

- уменьшить размер неустойки (штрафа, пеней) или отменить ее полностью (частично);

- установить период, в течение которого неустойка (штраф, пени) не взимается либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню);

- изменить те или иные общие условия договора потребительского кредита.

При этом все перечисленное выше не повлечет за собой возникновение новых (или увеличение размера существующих) денежных обязательств заемщика по договору. Информация об изменении условий договора потребительского кредита направляется кредитором заемщику в порядке, установленном договором, в форме уведомления. В случае изменения размера предстоящих платежей в уведомление, кроме того, включается информация о предстоящих платежах. В дальнейшем кредитор обеспечивает заемщику надлежащий доступ к информации об изменении условий договора. При определении - с учетом изложенного выше - окончательного размера ПСК все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) . При этом в расчет ПСК включаются следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору;

2) по уплате процентов по договору;

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора и (или) если выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от совершения заемщиком таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора;

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора, в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом - с учетом нижеследующих особенностей:

а) если условиями договора определено третье лицо, то для расчета ПСК используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета ПСК, могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика (если кредитор не учитывает такие особенности, то заемщик должен быть надлежащим образом проинформирован об этом);

б) если при расчете ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, то в расчет включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета ПСК;

в) если договором определены несколько третьих лиц, то расчет ПСК может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете, а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу ПСК может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в т.ч. в части срока возврата потребительского кредита и (или) ПСК в части процентной ставки и иных платежей.

В расчет ПСК не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита, а из требований Закона N 353, иного федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком условий договора;

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору;

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита и не влияет на величину ПСК в части процентной ставки и иных платежей - при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и последний имеет право отказаться от услуги в течение 14 календарных дней (с возвратом ему в этом случае части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе);

6) при предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования - плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит, плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, а также иные расходы заемщика, связанные с использованием последнего.

При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа (далее - ЭСП) последнее должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии на то письменного согласия заемщика - по адресу, указанному им при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что ЭСП было получено заемщиком лично либо его уполномоченным представителем. Передача и последующее использование ЭСП заемщиком допускаются - подчеркнем это - только после проведения в установленном порядке кредитором идентификации клиента. Если условиями договора потребительского кредита предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, то расчет ПСК производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита и сроков его возврата, равномерных платежей по договору (в т.ч. по возврату основной суммы долга, уплате процентов и иных платежей, определенных условиями договора). Если же договором потребительского кредита предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, то расчет ПСК производится исходя из данного условия (в соответствии с размером такого платежа). До заключения договора потребительского кредита кредитором и заемщиком, помимо действий, направленных на согласование своих позиций относительно условий договора, выполняются также некоторые иные действия. В частности, кредитор:

1) рассматривает (бесплатно) документы заемщика в целях определения его кредитоспособности (проводит процедуру так называемого андеррайтинга, в необходимых случаях - с предоставлением заемщику документа о приеме документов к рассмотрению);

2) предлагает заемщику дополнительные платные услуги (в т.ч. связанные с обеспечением страхового интереса заемщика) - с получением от заемщика письменного согласия на оказание ему соответствующих услуг, одновременно обеспечив заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за плату таких дополнительных услуг, в т.ч. посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита;

3) при обращении заемщика о предоставлении потребительского кредита в сумме (с лимитом кредитования) 100 тыс. руб. и более (в эквивалентной сумме в иностранной валюте) - обязан сообщить заемщику, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50 процентов годового дохода заемщика, то для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и - в этой связи - применения к нему штрафных санкций.

Со своей стороны, заемщик:

1) предоставляет в распоряжение кредитора необходимые документы;

2) выражает письменное согласие или несогласие с оказанием дополнительных платных услуг;

3) в установленный Законом N 353 срок сообщает кредитору о согласии на получение потребительского кредита на объявленных ему условиях.

Кредитор может отказать заемщику в заключении договора без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора обосновать отказ от заключения договора. Тем не менее уточним, что наиболее часто отрицательное решение выносится кредитором в связи с неудовлетворительным андеррайтингом заемщика либо в связи с невыполнением последним хотя бы одного из условий, обязательных для заключения договора потребительского кредита. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (от предоставления потребительского кредита, его части) в установленном порядке направляется кредитором в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). В случае вынесения кредитором положительного решения договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством для заключения кредитного договора (договора займа) (ст. 432-449 ГК РФ), с учетом положений Закона N 353, на рассмотрении которых мы и сосредоточимся далее.

Заключение договора потребительского кредита

Закон N 353 квалифицирует договор потребительского кредита в качестве заключенного при соблюдении двух условий:

1) между кредитором и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора (достижение такого согласия в общем случае удостоверяется подписями сторон договора), при этом заявление о предоставлении потребительского кредита, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита, включая индивидуальные условия договора, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей (далее - ИТС). Заметим, что при использовании такого способа обмена документированной информацией заемщик при каждом ознакомлении в ИТС с индивидуальными условиями договора должен получать от кредитора уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях может быть заключен договор;

2) договор считается заключенным с момента (даты) передачи заемщику кредитных средств.

При заключении договора потребительского кредита кредитор:

а) обязан предоставить заемщику информацию (в форме т.н. графика платежей) о суммах и датах платежей заемщика по договору (порядке их определения) с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора, определенной исходя из условий, действующих на дату заключения договора (данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования);

б) вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет соответствующий страховой интерес заемщика (кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях, если заемщик самостоятельно застраховал соответствующий страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства, а если последним не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, то кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита, но без обязательного заключения договора страхования). Отметим далее, что заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора (если более продолжительный срок не установлен кредитором либо по соглашению между кредитором и заемщиком), при этом в течение указанного срока кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет заемщику и общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), письменно уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора по истечении установленного срока договор потребительского кредита не считается заключенным. После заключения договора, в т.ч. предусматривающего предоставление потребительского кредита с лимитом кредитования, кредитор обязан направлять заемщику в порядке, установленном Законом N 353 и договором, следующие сведения (обеспечить заемщику доступ к ним):

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита;

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита;

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (к примеру, сведения о доступной сумме потребительского кредита с лимитом кредитования).

Заемщик после предоставления потребительского кредита вправе получать вышеуказанную информацию по запросу ежемесячно: один раз в месяц - бесплатно, любое количество раз в месяц - за плату. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита направляется заемщику бесплатно в порядке, предусмотренном договором. Отметим, что срок направления такой информации не может превышать 7 календарных дней с даты возникновения у заемщика просроченной задолженности, в т.ч. вследствие недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для надлежащего исполнения обязательств по договору. Погашение просроченной задолженности в подобных случаях производится в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пени), при этом их размер не может превышать:

а) 20% годовых, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

б) 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные Законом N 353, иными федеральными законами либо договором.

Изменение и расторжение договора потребительского кредита

Изменение условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353 "О потребительском кредите "займе" (далее - Закон N 353), иными федеральными законами. В общем случае (ст. 450 ГК РФ) изменение условий договора допускается по соглашению сторон, заключаемому в форме, аналогичной форме договора, т.е., применительно к договору потребительского кредита, в письменной форме.

Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен в судебном порядке (в соответствии с вступившим в законную силу постановлением суда), в т.ч. при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных федеральными законами либо договором. Напомним, существенным признается такое нарушение договора (его условий) одной из сторон, в результате которого одна из сторон несет ущерб, приводящий для последней к утрате в значительной степени того, на что соответствующая сторона была вправе рассчитывать при заключении договора.

Договор может быть также изменен в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, если такой отказ допускается федеральными законами или договором (соглашением) сторон. Стороны договора могут определить иные основания для изменения его условий, в т.ч. в зависимости от наступления или, напротив, ненаступления соответствующих обстоятельств, включив соответствующие положения непосредственно в договор либо заключив между собой соответствующее письменное соглашение.

Теперь обратимся к рассмотрению оснований для расторжения договора потребительского кредита. В соответствии со ст. 450 ГК РФ расторжение договора допускается по тем же основаниям, что и для его изменения, с соблюдением общего порядка, предусмотренного ст. 452 ГК РФ (аналогичный порядок применяется и для целей изменения договора).

Закон N 353 допускает - при наступлении соответствующих обстоятельств - расторжение договора потребительского кредита как по инициативе кредитора, так и по инициативе заемщика. Так, в случае неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок пользования кредитными средствами, письменно уведомив об этом заемщика. В уведомлении указывается разумный срок возврата потребительского кредита, который в общем случае не может составлять менее 30 календарных дней с момента направления указанного уведомления.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита обязанности целевого использования кредитных средств, предоставленных с условием использования на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и (или) потребовать от заемщика полного досрочного возврата соответствующей суммы потребительского кредита.

Договор потребительского кредита может быть расторгнут по инициативе заемщика через 14 календарных дней (и более - в течение всего периода действия договора, за исключением последних 30 календарных дней этого периода) с даты получения им кредитных средств в случае досрочного их возвращения кредитору с уплатой процентов за фактический срок кредитования (в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) проценты на возвращаемую сумму потребительского кредита исчисляются включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы), при этом не требуется предварительное уведомление кредитора заемщиком, а факт возврата кредитных средств и процентов за фактический срок кредитования в этом случае устанавливается на основании надлежащим образом оформленных документов).

Расторжение договора потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком кредитных средств на определенные цели, допускается на вышеуказанных условиях, но не ранее чем через 30 календарных дней с даты получения их заемщиком.

Досрочное возвращение кредитору кредитных средств (с уплатой процентов за фактический срок кредитования) по истечении 14 или 30 календарных дней с даты получения заемщиком кредитных средств, но не менее чем за 30 календарных дней (кроме случаев, когда договором установлен более короткий срок) до установленной договором даты возврата потребительского кредита - полностью или частично - допускается с обязательным уведомлением об этом кредитора. Способ такого уведомления также устанавливается договором. Кредитор в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления обязан, исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита, произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, подлежащих уплате, и предоставить указанную информацию заемщику (если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, то последний, кроме того, предоставляет заемщику информацию об остатке денежных средств на банковском счете).

Обратите внимание! Датой расторжения договора в подобных случаях (по общему правилу) считается день, следующий за днем полного возврата заемщиком кредитных средств и процентов за фактический срок кредитования, при этом договором (письменным соглашением сторон договора) может быть установлена иная дата расторжения договора потребительского кредита по рассматриваемому основанию - в частности, договором может быть предусмотрено условие о досрочном возврате потребительского кредита (его части, с уплатой процентов за фактический срок кредитования) только в день совершения очередного платежа по договору (в соответствии с графиком платежей), но не более 30 календарных дней со дня письменного уведомления кредитора о таком возврате.

При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор в порядке, установленном договором, обязан предоставить заемщику уточненные сведения о ПСК, если досрочный возврат части кредитных средств привел к изменению ПСК, предусмотренной договором при его заключении. Уточненный график платежей предоставляется заемщику, если такой график предоставлялся ему ранее (при заключении договора). Вместе с тем подчеркнем, что досрочный возврат части потребительского кредита не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Стороны договора потребительского кредита могут также определить иные основания для его расторжения, в т.ч. в зависимости от наступления или, напротив, ненаступления соответствующих обстоятельств, включив соответствующие положения непосредственно в договор либо заключив между собой соответствующее письменное соглашение.

Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита

Несколько слов об уступке прав (требований) по договору потребительского кредита. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, в т.ч. для целей возврата образовавшейся задолженности, если иное не предусмотрено федеральными законами или договором (последний должен включать условие о запрете уступки). При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита кредитор вправе передать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору, в соответствии с законодательством (Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ в ред. от 01.01.2014), а лицо, которому были уступлены права (требования) по договору (далее - новый кредитор), обязано обеспечить конфиденциальность и безопасность указанных данных.

Заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с Законом N 353, иными федеральными законами (но, заметим, не договором). Предъявление заемщиком исков о защите прав потребителей к кредитору в целях разрешения споров в связи с заключением договора потребительского кредита производится в соответствии с законодательством (Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-I в ред. от 01.01.2014). Территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник (может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству) может быть изменена по соглашению сторон в соответствии с индивидуальными условиями договора (кроме случаев, установленных законодательством) и с учетом соответствующих положений Закона N 353.

Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов

"Болевой точкой" в системе организационно-правового регулирования потребительского кредитования до последнего времени оставалось разрешение (прежде всего во внесудебном порядке) ситуаций, возникших вследствие нарушения заемщиком сроков возврата кредитных средств.

Отрадно, что Закон N 353 позволяет - пусть пока и сугубо теоретически - расставить здесь все точки над "и". Согласно Закону N 353 нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную законодательством и договором, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (вместе с причитающимися по договору процентами) и (или) расторжения договора - в т.ч., подчеркнем это - во внесудебном порядке. При этом, конечно, подразумевается, что нарушение надлежащим образом установлено - прежде всего на основании соответствующих (платежных и иных) документов.

Обратите внимание! В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (вместе с причитающимися процентами) и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее 30 календарных дней, исчисляемых с даты направления кредитором.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита, заключенного на срок менее чем 60 календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (вместе с причитающимися процентами) или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и определив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее 10 календарных дней, исчисляемых с даты направления уведомления. В то же время к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы потребительского кредита и (или) уплаты процентов, если тот соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору, в установленном порядке направленном ему кредитором.

При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору, вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита, используя для этой цели:

- личные встречи;

- телефонные переговоры;

- почтовые отправления по месту жительства заемщика (лица, предоставившего обеспечение по договору);

- телеграфные сообщения;

- текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи (в т.ч. сетям подвижной радиотелефонной связи).

Иные способы взаимодействия с заемщиком (лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита), могут использоваться по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, только при наличии в письменной форме согласия заемщика (лица, предоставившего обеспечение по договору). Вместе с тем по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, не допускаются следующие действия:

- личные встречи, телефонные переговоры с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору), направленные на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, когда право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено Законом N 353 или иным федеральным законом;

- личные встречи, телефонные переговоры или взаимодействие с заемщиком (лицом, предоставившим обеспечение по договору) посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи), в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные (нерабочие праздничные) дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика (лица, предоставившего обеспечение по договору), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита.

Кредитор (лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, с намерением причинить вред заемщику (лицу, предоставившему обеспечение по договор), а также злоупотреблять правом в иных формах. При непосредственном взаимодействии с заемщиком (лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита) - т.е. при личных встречах и телефонных переговорах - кредитор (лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), обязан сообщать либо:

- фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности;

- место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком;

- адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору (лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности).

Отметим в заключение, что Закон N 353 применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, т.е. начиная со 2 июля 2014 года. В целях предупреждения нарушений Закона N 353 надзор за его соблюдением осуществляется Банком России. Опубликование предусмотренных Законом N 353 среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) производится Банком России начиная с 14 ноября 2014 года.

Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными (некредитными финансовыми) организациями, требований Закона N 353 осуществляется в соответствии с федеральными законами (соответствующие функции могут, в частности, осуществлять Прокуратура РФ, иные уполномоченные на то органы).

О. Петров,

финансовый аналитик

"Налоговый вестник", N 2, 3, февраль, март 2014 г.