Интернет-банкинг и новые услуги банков. Как можно упростить свою жизнь при помощи банка (М. Саблин, "Юрист спешит на помощь", N 3, март 2014 г.)

Интернет-банкинг и новые услуги банков. Как можно упростить свою жизнь при помощи банка

Если в конце 90-х годов прошлого века банки предоставляли гражданам фактически только две услуги - вклады и переводы, а для получения услуг приходилось терпеливо отстаивать очереди, выслушивать хамское обращение сотрудников типа: "Я одна/один, а вас много" и ждать, пока квазибанкиры в окошке пообедают, то сейчас количество услуг на порядок больше, а перерыв на обед для клиентов ушел в прошлое. Да и люди в окошке стали почти не нужны.

Мы опишем те новшества, которые можно и нужно брать на вооружение при пользовании банковскими услугами на текущий момент. В первом блоке расскажем о новшествах по способу обслуживания (так называемый интернет-банкинг), а во втором приведем новые услуги, которые появились в российской банковской системе не так давно.

Интернет-банкинг

Первое новшество, это, конечно, коренное изменение способа оказания услуг - появилось дистанционное обслуживание через Интернет (интернет-банкинг). Каждый крупный банк предлагает осуществлять банковские операции не приходя в офис, т.е. прямо со своего домашнего/рабочего компьютера или с мобильного телефона - главное, чтобы был Интернет и была подключена эта услуга. Например, находитесь вы в Индии на отдыхе, и надо оплатить кредит. Нет проблем - входите в Интернет через телефон или компьютер, открываете сайт банка, открываете специальное окошечко (все, что осталось от сотрудника в окошке) и переводите деньги, если они, конечно, есть на вашем счете или на карте.

В банках такую услугу называют по-разному: "Мегапей" в "Связь-Банке", "Телебанк" в "ВТБ24", "Интернет-банк" в "Уралсибе". На сайтах банков, как правило, есть раздел: "Банковское обслуживание" или "Дистанционное обслуживание" и т.д., где и присутствует описание этой услуги, а чтобы ее подключить, необходимо один раз прийти в банк и заключить договор. Причем удобнее всего эту услугу подключить в том банке, в котором у вас открыта зарплатная карта, чтобы не было лишней и платной итерации по перечислению денег в тот банк, где подключен интернет-банкинг. А так - пришла зарплата на банковскую карту, и сразу же можно осуществлять нужные платежи.

Некоторые банки берут за обслуживание интернет-банкинга небольшую ежемесячную плату, другие предоставляют бесплатно. Но тенденция, на наш взгляд, такова, что эта услуга будет в большинстве случаев бесплатной - все большее число банков отменяют плату.

Сразу стоит оговориться о безопасности интернет-банкинга. Во-первых, чтобы войти в "окошко", необходимо набрать специальный логин и пароль, который знаете только вы (для этого следует поменять изначальный пароль). Это так называемая идентификация (обычно вместо этого в отделении банка предъявляется паспорт). Во-вторых, чтобы осуществить платеж, нужно ввести специальный код из карточки, которая выдается только вам.

Это выглядит следующим образом. После того, как вами сформирован платеж, система запрашивает код под номером 57 (например). На карточке указано 100 кодов. Выбираете код под порядковым номером 57 и вбиваете его в систему. Все. Платеж направлен на обработку. Некоторые банки дополнительно выдают токен (выглядит как флешка), без использования которого система не включится. Так что, если вы не потеряете где-нибудь пароли, коды и токен, то злоумышленникам вскрыть ваш "кошелек" будет практически невозможно.

Так что можно сделать посредством интернет-банкинга?

1. Оплатить коммунальные платежи. Правда, сразу отметим, что все платежи, кроме платежей между своими картами внутри банка, облагаются комиссией. Но разве нет комиссии при оплате "вживую"? Также сразу отметим важный для платежей нюанс - имеет смысл сразу сохранить в виде шаблона реквизиты платежа, чтобы потом не вводить снова. Программа запомнит их раз и навсегда.

2. Оплатить взнос по кредиту в любой банк. Отметим, что для периодических платежей с фиксированным размером есть возможность установить периодичность. Например, установить, что каждое 30-е число месяца следует перечислять 10 тыс. руб. в счет погашения кредита по определенным реквизитам. И программа сама напомнит о платеже или даже осуществит операцию.

3. Осуществить иные платежи. Вообще, через интернет-банкинг можно осуществить все платежи, в том числе налоговые, и даже распечатать платежное поручение с отметкой: "Исполнено" (правда, без "синей печати"). Оплата за сотовую и стационарную связь, детский садик, школу, оплата интернет-провайдеру, штрафов, пополнение интернет-кошельков (КИВИ и т.д.) - все это можно сделать дома.

4. Открыть вклад. Да, уже и вклад можно открыть дистанционно, и ставка по нему будет зачастую выгоднее, чем при открытии обычным способом. И деньги можно с этого вклада также "снять", т.е. перевести на свой текущий или карточный счет. Но есть один нюанс - как правило, те вклады, которые открыты в офисе банка, а не в Интернете, снимать можно только в офисе банка. Однако пополнять через Интернет обычно допустимо по любым вкладам.

5. Поменять валюту. Для этого в банке должен быть открыт счет в той валюте, которую вы хотите приобрести. В любом случае, чтобы снять валюту, вам необходимо будет либо прийти в отделение банка, либо в банкомат, если деньги находятся на карте.

6. Дополнительные услуги. Постепенно все новые услуги находят "прописку" в интернет-банкинге. Так, можно подключить СМС-банкинг на банковскую карту, узнать выписку по счету за произвольный период времени и на текущую дату.

По большому счету, заходя в интернет-банк, вы видите полную информацию о своих счетах в этом банке, остатках на них, о всех переводах по ним и можете сделать со своими деньгами почти все, что и в обычном офисе, что в совокупности делает поход в банк вообще ненужным.

Согласитесь - это гораздо удобнее и быстрее, чем ходить пешком до отделения Сбербанка для оплаты коммунальных платежей и в отделение банка, с которым заключен кредитный договор, для оплаты по кредиту. Буквально за пять минут вы сделаете то же самое у себя дома и найдете, как потратить освободившееся время более приятным образом.

Отметим, что и для банка это гораздо выгоднее традиционного оказания услуг. Банк экономит на сотрудниках, которые должны проверять паспорт, вбивать реквизиты, распечатывать платежные поручения, принимать наличные денежные средства. Так что за интернет-банкингом будущее.

Дополнительные услуги

Помимо кредитов, вкладов и переводов, о которых знает не понаслышке каждый взрослый россиянин, выделим следующие услуги банков физическим лицам, на которые можно обратить дополнительное внимание.

Банковские карты. О них можно написать отдельную статью, поскольку карта предоставляет огромное количество возможностей - начиная от обеспечения сохранности денег, получения кредитов, оплаты в магазинах и покупки ж/д билетов через Интернет без отстаивания очередей в кассах вокзалов и заканчивая получением скидок в магазине владельцами золотых карт.

За обслуживание карты клиент платит около 600 руб. в год, хотя есть банки, предоставляющие услуги бесплатно.

Сейфовые ячейки. Пожалуй, наилучшее место для хранения документов и ценностей: сейфы не горят, охраняются и никому, кроме вас, неизвестно, что там лежит. И если раньше вы хранили деньги дома под матрацем, то самое время перенести их в сейф. Да, проценты на деньги в сейфе не начисляются, но даже если банк обанкротится, содержимое ячейки от вас никуда не денется. Стоит сейф относительно недорого - около 10 тыс. руб. за полгода за небольшую ячейку.

Разновидностью услуг по предоставлению сейфовых ячеек является доступ под условием, который широко распространен при продаже недвижимости. Например, вы покупатель и кладете деньги за купленную квартиру в сейф. А продавцу банк предоставит доступ только в случае предъявления в банк зарегистрированного в Росреестре договора купли-продажи недвижимости, что автоматически подтвердит, что собственником стали вы.

Аккредитивы. Данная услуга относится к сфере расчетов, поскольку, как и использование сейфов при сделках с недвижимостью, предоставляет тот же доступ под условием к деньгам. Только деньги лежат не в сейфе, а на аккредитивном счете, поэтому без всяких расписок можно подтвердить оплату средств покупателем недвижимости. С сейфами речь только о доступе к ячейке, а что реально получает продавец, известно только ему и покупателю.

Обезличенные металлические счета. Вы можете купить в банке слиток золота и хранить его дома. Другим вариантом является совершение "безналичных" операций покупки/продажи драгоценных металлов посредством открытия обезличенных металлических счетов. Счета открываются в трех металлах - золото, серебро, платина. По сути, такой счет - это аналог обычного рублевого счета с тем отличием, что на нем учитываются не рубли, а обезличенный драгоценный металл в граммах, без указания индивидуальных признаков мерных слитков (пробы, производителя, серийного номера). Такой счет позволяет не только обеспечить сохранность металла, но и получить прибыль за счет изменения его стоимости (зависит от цены на биржах).

Продажа монет из драгоценных металлов. Как говорят сотрудники банков - монеты из драгоценных металлов пользуются устойчивым спросом и всегда могут быть проданы нумизматам. Но помимо чисто сберегательной функции услуги, стоит выделить и эстетическую функцию - такие монеты посвящены истории страны, архитектуре, науке, спорту, и собирание монет можно сделать отличным хобби или рассматривать монеты как отличный подарок. Но отметим, что продаются не только "драгоценные" монеты, но и памятные монеты из недрагоценных металлов, посвященные каким-либо событиям в истории страны, городам и т.д.

Доверительное управление. Банк по вашему поручению может заключить сделки по купле-продаже акций и иных ценных бумаг. Если же у вас нет возможности или желания самому разобраться в нюансах этого рынка, то целесообразно выбрать услугу "Доверительное управление денежными средствами и ценными бумагами". Вместо вас решения о вложении ваших средств, купле-продаже акций и т.д. примут специально обученные люди и помогут вам получить прибыль. В этом и состоит отличие от брокерского обслуживания, где решение принимаете вы, а банк его исполняет. Но входной билет для получения услуги доверительного управления довольно высок. Как правило, необходимо предоставить банку не менее 500 тыс. руб.

М. Саблин,

юрист

"Юрист спешит на помощь", N 3, март 2014 г.